Аккредитив без акцепта что это значит
Расчеты по договору купли-продажи через аккредитив
ДКП (договор купли-продажи) недвижимости предполагает различные виды расчетов: наличными через банковскую ячейку, безналичный расчет, банковский счет эскроу, через аккредитив. Перечислять/передавать деньги можно любым законным способом.
Рассмотрим аккредитив, как один из самых безопасных способов расчетов.
Что такое аккредитив простыми словами
Аккредитив – это специальный счет для резервирования денежный средств при заключении контрактов. Аккредитив популярен среди договоров купли-продажи недвижимости, так как сделка по продаже недвижимости – это процесс не одного дня. Даже если вы быстро нашли покупателя, ему надо еще передать право собственности и зарегистрировать в Росреестре. На этот процесс уходит в лучшем случае две-три недели.
То есть банк оказывает некую услугу расчетов в форме аккредитива и производит платеж конкретному лицу (в нашем случае продавцу) при соблюдении им определенных условий. При этом банк основной договор купли-продажи проверять не обязан.
Когда передают деньги, а когда права на недвижимость? Это стороны указывают в договоре на свое усмотрение.
Фактически, для покупателя более безопасно отдать деньги после перехода права собственности на приобретаемое имущество, а для продавца – получить деньги до того, как недвижимость перестанет быть его собственностью.
Аккредитив хорош тем, что это так называемое хранилище денежных средств, который банк обязуется держать у себя. При этом, покупатель деньги забрать обратно уже не может, а продавец на получение денежных средств будет иметь право только тогда, когда он подтвердит факт перехода прав собственности покупателю.
Чем аккредитив лучше банковской ячейки?
Расчеты по ДКП недвижимости через банковскую ячейку более привычны для сторон. Банк предоставляет в пользование банковскую ячейку и не интересуется какое количество денежных средств там будет находиться. Покупатель и продавец закладывают туда деньги вместе. Забрать же их продавец сможет только после предъявления документа, свидетельствующего о регистрации перехода права собственности (как правило — это либо выписка из ЕГРН, либо ДКП с печатью Росреестра о регистрации).
Но как быть, если для покупки недвижимости привлекаются кредитные средства банка? Здесь будет удобнее расчет посредством аккредитива. Деньги, которые предоставляет банк в ипотеку закладываются одновременно с первоначальным взносом на специальный счет, и продавец их спокойно получает после регистрации сделки.
Как открывается и раскрывается аккредитив
Глава 6 Положение Банка России от 19.06.2012 N 383-П, ст. 867 ГК РФ содержат общие положения о расчётах по аккредитиву.
Чтобы открыть аккредитив (внести деньги на счет) плательщик должен написать об этом в банк заявление. Заявление может быть написано как в присутствии продавца недвижимости, так и без его участия. Далее в аккредитиве указываются условия и порядок перечисления денежных средств продавцу.
Когда наступает момент возможности раскрытия аккредитива (перевод денег на счет продавца), указывается непосредственно в заявлении.
Например, по условиям аккредитива, указанным в заявлении, его может раскрыть только продавец (бывший собственник недвижимости) по предъявлению выписки из ЕГРН, а также договора купли-продажи недвижимости с отметкой Росреестра о переходе права собственности).
Виды аккредитивов
Отличия безотзывного и отзывного аккредитива
Сделки купли-продажи недвижимости лучше всего проводить через безотзывный аккредитив, то есть это такое условие, при котором плательщик (покупатель) не сможет забрать свои денежные средства обратно без согласия получателя (продавца).
В случае отзывного аккредитива плательщик может отозвать денежные средства не спрашивая на то разрешения.
Покрытый и непокрытый аккредитив
Эти разновидности говорят о том, какое количество денежных средств размещено на аккредитивном счету. При покрытом (депонированном) аккредитиве размещается полностью вся сумма, необходимая для расчетов по договору. При непокрытом (гарантированном) аккредитиве, сумма на счету не полная.
При заключении ДКП, условием расчетов по которому является аккредитив чаще всего используют покрытый аккредитив в целях безопасности.
Акцептный и безакцептный аккредитив – в чем разница
Условия оплаты аккредитива по ДКП, чаще всего безакцептные (без акцепта) – то есть без дополнительного согласия покупателя на получение продавцом денежных средств. При таких условиях продавец может самостоятельно раскрыть аккредитив. Акцептный же аккредитив предусматривает что согласие покупателя все же требуется. Данные условия в любом случае должны быть прописаны в аккредитиве.
Срок аккредитива
Срок действия аккредитива устанавливается сторонами и правилами банка. Обычно сроки аккредитива по ДКП банки устанавливают один-два месяца. В период пандемии данный срок продлили до трех месяцев.
Расчеты при ипотечной сделке недвижимости через покрытый безотзывный банковский аккредитив
Итак, заключая договор купли продажи недвижимости в договоре следует указывать за счет каких средств приобретается имущество (за счет собственных или ипотечных) а также обязательно надо уточнить форму расчетов.
Выдержка из зарегистрированного ДКП по приобретению жилого дома и земельного участка в ипотеку через аккредитивный расчет:
Выдержки из ДОГОВОРА КУПЛИ – ПРОДАЖИ НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА, касательно формы расчетов при ипотечной сделке.
Мы, гр. _________, «Продавец», с одной стороны, и гр. _____, «Покупатель», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. По настоящему договору Продавец продал… :
«ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК» и расположенный на ЗЕМЕЛЬНОМ УЧАСТКЕ дом.. «ЖИЛОЙ ДОМ».
2. Отчуждаемый ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК принадлежит …
3. Отчуждаемый ЖИЛОЙ ДОМ принадлежит…
5. Цена продаваемого по настоящему договору НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА, согласованная Сторонами настоящего договора, составляет 2 200 000 (Два миллиона двести тысяч) рублей РФ. При этом стоимость ЗЕМЕЛЬНОГО УЧАСТКА составляет 1 100 000 (Один миллион сто тысяч) рублей РФ, стоимость ЖИЛОГО ДОМА составляет 1 100 000 (Один миллион сто тысяч) рублей РФ.
6. НЕДВИЖИМОЕ ИМУЩЕСТВО приобретается Покупателями у Продавца за счет собственных средств в размере 550 000 (Пятьсот пятьдесят тысяч) рублей РФ и за счет кредитных средств в размере 1 650 000 (Один миллион шестьсот пятьдесят тысяч) рублей РФ, предоставленных Покупателю Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (сокращенное наименование – ПАО Сбербанк), генеральная лицензия…, в соответствии с Кредитным договором № ____ от 15 декабря 2020 года (далее – Кредитный договор), заключенного в городе Москве между Покупателем и Банком. Условия предоставления кредита предусмотрены Кредитным договором.
7. Формой расчетов по настоящему Договору является покрытый безотзывный аккредитив, открываемый Покупателем в пользу Продавца в день заключения настоящего Договора на следующих условиях:
— наименование банка-эмитента: ПАО Сбербанк;
— наименование исполняющего банка: ПАО Сбербанк;
— Банк получателя денежных средств ПАО Сбербанк;
— Получатель средств: Петров Петр Петрович (продавец);
— Сумма аккредитива: 2 200 000 (Два миллиона двести тысяч) рублей РФ;
— Вид аккредитива: безотзывный покрытый;
— Условие оплаты аккредитива: без акцепта;
— Срок действия аккредитива – 90 (Девяносто) календарных дней от даты открытия аккредитива.
— Платеж по представлению: оригинал настоящего Договора купли-продажи недвижимого имущества от 15 декабря 2020 года, с отметкой о регистрации перехода права собственности от Продавца к Покупателю и ипотеки НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА в силу закона в пользу Банка в органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
8. Покупатель подтверждает, что на цели оплаты стоимости НЕДВИЖИМОГО ИМУЩЕСТВА им не используются целевые кредитные или заемные средства иных кредитных организаций, юридических лиц, за исключением кредитных средств, предоставленных ПАО Сбербанк.
(За образец взят договор, который прошел регистрацию в Росреестре в декабре 2020 года). О том как прошла регистрация сделки и с какими нюансами столкнулись стороны читайте в нашей статье «Купля-продажа дома в ипотеку».
Аккредитив банка
Аккредитив – обязательство банка, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк, исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива. Компанию-клиента, по поручению которой открывается аккредитив, принято называть плательщиком по аккредитиву, или аппликантом. Получатель платежа по аккредитиву называется бенефициаром. При этом обязательство банка является независимым от обязательств сторон по основному договору, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между поставщиком и покупателем. Таким образом, банк выступает в качестве гаранта между ними.
Предположим, продавец и покупатель заключают сделку. Они имеют дело друг с другом впервые и работать по предоплате или по предпоставке не готовы. Тогда покупатель обращается в банк с заявлением на открытие аккредитива на сумму, причитающуюся продавцу за отгруженный товар. Свидетельством о выполнении договора со стороны продавца могут быть, например, документы об отгрузке товара. Как только предмет сделки передан покупателю либо независимому перевозчику, продавец направляет в исполняющий в соответствии с условиями аккредитива банк предусмотренные документы. Банк покупателя осуществляет платеж по аккредитиву согласно полученным из исполняющего банка инструкциями. Аккредитивные операции предполагают ряд банковских комиссий, оплачиваемых в соответствии с условиями аккредитива. Обычно комиссия за открытие аккредитива оплачивается покупателем.
Аккредитивы позволяют гарантировать платеж поставщику, при этом, как правило, денежные средства из оборота не отвлекаются.
Внутрироссийские аккредитивы можно классифицировать на следующие группы:
— отзывные и безотзывные;
— подтвержденные и неподтвержденные;
— покрытые (депонированные) и гарантированные.
Подтвержденный аккредитив – такой, по которому иной банк в дополнение к обязательству банка-эмитента берет на себя дополнительное обязательство произвести платеж в пользу бенефициара по предъявлении последним документов, полностью соответствующих условиям аккредитива вне зависимости от того, будут ли ему самому перечислены средства или нет. Если обязательство иного банка отсутствует, то аккредитив является неподтвержденным.
Кроме того, аккредитивы бывают следующих типов.
Аккредитив с красной оговоркой – аккредитив, по которому поставщик получает определенную сумму в виде аванса до того, как предоставлены отгрузочные или иные документы, свидетельствующие об исполнении обязательств. При этом платеж осуществляется против представления бенефициаром документов, предусмотренных условиями аккредитива. Название происходит со времен, когда такая важная оговорка выделялась в документе красными чернилами. Конечно, в наше время практически все аккредитивы выпускаются и подтверждаются в электронном виде.
Резервный аккредитив, так называемый stand-by – форма банковской гарантии в виде аккредитива, применяемая там, где банкам запрещено выдавать гарантии (например, в США). Платеж экспортеру осуществляется в случае отказа импортером произвести платеж по контракту и предъявлении в исполняющий банк документов, соответствующих условиям резервного аккредитива. То есть такой аккредитив служит для обеспечения большей безопасности поставщика.
По способу исполнения аккредитивы делятся на аккредитивы с платежом по предъявлении документов (by payment at sight), с отсроченным платежом и с акцептом тратт.
Безотзывный покрытый безакцептный аккредитив – что это
Для того чтобы понять, что такое безотзывный покрытый аккредитив, нужно иметь хотя бы самое общее представление о том, что такое аккредитив вообще, какие его виды бывают и чем они отличаются друг от друга?
Аккредитив – это документ, на основании которого производится расчёт между покупателем и продавцом. Такая форма расчётов позволяет гарантировать оплату покупателем поставленного товара. В то же время она страхует покупателя от нарушений условий поставки товаров и предоставления услуг продавцом.
Общие моменты и особенности акцептного аккредитива
В том случае, когда покупатель располагает достаточной суммой на депозите в своём банке, он выставляет аккредитив на эту сумму, поручая банку оплатить поставленный от поставщика товар. Если средств на депозите недостаточно, банк-эмитент может предоставить для оплаты по аккредитиву кредит. Поскольку на счёте покупателя достаточно собственных и кредитных средств на обеспечение аккредитива, он называется покрытым.
Когда покупатель не располагает достаточным депозитом в банке-эмитенте и кредит для него тоже недоступен, банк-эмитент выпускает непокрытый аккредитив и поручает оплату по нему любому другому исполняющему банку, в котором у покупателя есть корреспондентский счёт.
Кроме того, аккредитивы могут быть отзывными и безотзывными. Отзывной аккредитив может быть в любое время отозван банком-эмитентом. При этом отзыв осуществляется без согласования с поставщиком, что зачастую становится для него полной неожиданностью. Возможность отзыва аккредитива значительно снижает уровень доверия между поставщиком и получателем продукции.
Впрочем если по каким-то причинам исполняющий банк не получает сообщения об отмене сделки, он обязан её оплатить, как только условия торгового соглашения будут выполнены.
Поскольку отзывные аккредитивы не вызывают большого доверия у представителей российского бизнеса, то наибольшее распространение на территории России получили их безотзывные собратья, которые не могут быть отозваны банком-эмитентом ни при каких обстоятельствах. Преимущества данного финансового документа перед всеми другими налицо. Наиболее удобным его вариантом является депонированный покрытый аккредитив, поскольку для его оплаты не требуется привлечение сторонних банков
Непокрытые безотзывные аккредитивы
Однако возможность использования покрытых аккредитивов у банков есть не всегда. Чаще всего в международных расчётах используются непокрытые аккредитивы. Их применение стало столь широким, что при их обозначении термин «непокрытый» почти не используется, поскольку он предполагается по умолчанию.
Когда эмитент поручает банку исполнителю обслуживание непокрытого безотзывного аккредитива, он гарантирует ему возмещение средств, потраченных на обеспечение указанных в нём финансовых обязательств. Банк исполнитель обязан, в случае исполнения поставщиком всех своих обязательств, оплатить поставку.
Деньги списываются с корреспондентского счёта покупателя в банке-исполнителе. Если же на его счёте средств для этого не хватает, он оформляет кредит, предварительно договорившись о сроках и порядке его погашения банком-эмитентом. Перечисление финансовых средств поставщику производится только после того, как он сможет документально подтвердить выполнение всех своих обязательств.
Разновидности акцептных аккредитивов по способу их оплаты
По способу оплаты все акцептные аккредитивы подразделяются на несколько видов, таких, как:
Револьверные аккредитивы
Отличительной чертой револьверного аккредитива является то, что в данном случае оплата товара происходит по частям, по мере его поступления. После того как первая партия была оплачена, оплата всех остальных происходит автоматически, в соответствии с необходимостью.
Циркулярные аккредитивы
Оплата циркуляпного аккредитива может производиться во всех корреспондентских банках банка эмитента.
Резервные аккредитивы
Эта разновидность финансовых документов используется для международных расчетов по правилам Международной торговой палаты, поскольку далеко не во всех странах мира разрешено документальное оформление торговых сделок под банковские гарантии.
Кумулятивные аккредитивы
Кумулятивный аккредитив подразумевает возможность объединения двух аккредитивов в один, если средства по одному из них не были израсходованы ранее.
Что такое безотзывный покрытый безакцептный аккредитив
Безотзывные покрытые аккредитивы особенно часто используются в тех случаях, когда речь идёт о сделках с недвижимостью между физическими лицами, которые для таких целей почти всегда используют безналичный расчёт. Поскольку квартиры, дома и дачные участки не являются производственными объектами, и сделки, совершаемые с ними, не занимают много времени, то для них предусмотрена упрощённая процедура купли-продажи.
Всем этим требованиям, как нельзя лучше отвечают сделки совершённые с применением безакцептных аккредитивов. Для выставления которых достаточно устной договорённости. Однако необходимо помнить о том, что вся бухгалтерская документация при заключении таких сделок должна быть в полном порядке.
Все подобные финансовые операции могут проходить в одном банке, объединяющего в себе и функции банка эмитента и обязанности исполняющего банка.
Аккредитив
Опасаетесь рисков, связанных с предоплатой по сделке? Желаете подстраховаться как клиент, впервые сотрудничающий с новым поставщиком? Воспользуйтесь преимуществами аккредитива – одного из самых надёжных и выгодных банковских инструментов, используемых при заключении контрактов.
Аккредитивная форма расчётов выгодна как продавцу, так и покупателю. Может с одинаковым успехом использоваться не только при внутрироссийских сделках, но и во внешнеторговых операциях. Сегодня услуги проведения расчётов в форме документарных аккредитивов предоставляются большинством крупных российских банков.
Аккредитив: что это простым языком?
Говоря простыми словами, аккредитивом называется открываемый в банке специальный счёт, на котором можно зарезервировать денежные средства при проведении сделок по продаже товаров или предоставлении услуг (выполнении работ). При полном соблюдении обеими сторонами оговоренных в контракте условий, банк выплачивает необходимую сумму на счёт получателя (бенефициара).
Таким образом, банк выступает в роли гаранта и берёт на себя ответственность за совершение выплат. Поставщик на 100% уверен, что товар/услуга будут оплачены, а покупатель знает, что сможет оплатить их вовремя и без задолженности.
Аккредитивная форма
Действует по следующей схеме.
Безотзывный аккредитив
Один из основных и часто используемых видов документарных расчётов. В отличие от отзывного аккредитива, подтверждённый или неподтверждённый безотзывный не отзывается и не изменяется ни одной из сторон (включая банк) без предварительного согласия продавца/поставщика. Считается самой надёжной формой аккредитивных расчётов, так как полностью освобождает торгово-денежную сделку от всех возможных рисков, в первую очередь финансовых.
Если в процессе проведения сделки поставщик и покупатель придут к взаимному соглашению, условия безотзывного аккредитива могут быть изменены.
Договор аккредитива
В договоре о проведении сделки, предусматривающей такую форму расчётов, оговаривается и строго фиксируется любая информация, которая впоследствии может быть использована при совершении торгово-денежной операции и оплате по ней:
Оплата аккредитивом
Расчёты аккредитивами предусматривают перечисление средств на счёт продавца только в том случае, если все оговоренные контрактом условия были выполнены. В частности, перечисление денег на счёт продавца производится после полной отгрузки товара и предоставления в банк всех требуемых документов. В том случае, если условия договора по аккредитиву были нарушены, плательщик (покупатель) имеет право отказаться от оплаты и вернуть товар поставщику.
Нюанс: аккредитивный счёт открывается покупателем за собственные деньги или с привлечением кредитных средств банка (при наличии права на кредитование).
Открытие аккредитива
Для открытия аккредитивного счёта в банковскую организацию подаётся письменное заявление в соответствующей форме. В заявлении обозначается:
Совет Сравни.ру: используйте аккредитивную форму расчётов при необходимости проведения безопасных торгово-денежных сделок с новыми и «проблемными» деловыми партнёрами.
Расчет через аккредитив при покупке квартиры
Суть расчета через аккредитив проста: деньги, находящиеся на специальном счете, банк перечисляет продавцу квартиры после факта признания сделки действительной. Благодаря этому сторонам не приходится переживать о том, что первично, товар или деньги, в рамках конкретной сделки, так как банковская организация несет всю ответственность за перевод денежных средств и является гарантом сделки.
Для того чтобы произвести расчеты с помощью аккредитива, необходимо правильно составить договор купли-продажи и договор с банком. Помочь вам в этом может профессиональный юрист.
Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры
Аккредитив на покупку квартиры — это хранение денег на аккредитивном счете в банке, которые будут перечислены только когда стороны предоставят все документы успешного совершения сделки купли-продажи.
Когда новый владелец квартиры подписал договор, он вступает в права собственности на квартиру. Продавец квартиры получит деньги от продажи только после того, как стороны передадут в банк подписанный договор купли-продажи, а также подтвердят факт передачи прав собственности выпиской из реестра. Риски срыва сделки и возможных махинаций покупателя значительно снижаются, так как сам банк является гарантом безопасности взаиморасчетов.
Чаще всего аккредитив используется в следующих случаях:
Банковские структуры активно разрабатывают новые финансовые инструменты, которые гарантируют безопасность денежных переводов. Популярность расчета через аккредитив растет, особенно часто его используют для сделок с недвижимостью.
Ранее расчеты через банк происходили преимущественно с помощью банковской ячейки. Разница между этими двумя финансовыми инструментами невелика: аккредитив используется для безналичных расчетов, а ячейка для наличных. Комиссия за обслуживание ячейки или аккредитивного счета отличается и зависит от срока хранения денежных средств.
Виды аккредитивных счетов и их особенности
Всего существует 5 видов аккредитивных счетов, которые отличаются набором условий перевода средств.
При купле-продаже квартир наиболее популярен безотзывной аккредитивный счет. Это обычно в равной степени устраивает покупателя и продавца. Деньги покупателя будет оберегать банк, а продавец будет застрахован от рисков срыва сделки и потери времени.
Срок действия аккредитива согласуется сторонами сделки в момент составления договора купли-продажи квартиры. Срок действия счета не влияет на стоимость обслуживания счета, банки рассчитывают ее исходя из тарифа за три месяца действия счета.
Необходимо тщательно просчитать срок хранения средств на счете, так как любые форс-мажорные ситуации могут отсрочить продажу квартиры и, соответственно, и перечисление средств.
Схема использования аккредитива при покупке квартиры
Чтобы провести сделку с помощью аккредитива, нужно:
Важные нюансы
Чаще всего при покупке квартиры и недвижимости заключается типовой договор купли-продажи. Однако типовой договор придется немного изменить и внести информацию о порядке взаиморасчетов с помощью аккредитива. Важно указать вид аккредитива, сумму сделки, а также на какой срок будет открыт аккредитивный счет. До заключения договора важно решить, какая из сторон оплатит содержание аккредитивного счета. Также должны быть указаны реквизиты банков, через которые проходит сделка с помощью этого финансового инструмента.
Стороны застрахованы от возможных рисков, срыва сделки и мошенничества сторон, так как банк проверяет все действия перед закрытием сделки, однако за это придется заплатить.
Так как вы предоставляете банку полные данные о сумме сделки, информацию о сторонах, а также о стоимости квартиры, необходимо учесть тот факт, что федеральная налоговая служба будет в курсе всего происходящего.
Коротко о главном
С помощью аккредитива банк быстро и без рисков переводит денежные средства продавцу квартиры. Все участники сделки застрахованы от неблагоприятных форс-мажорных обстоятельств. Именно поэтому популярность аккредитива на покупку квартиры в последние годы растет.
До момента заключения договора необходимо еще раз обсудить с контрагентом, что будет выгоднее: открытие аккредитивного счета или использование банковской ячейки.
Всю информацию об аккредитиве необходимо внести в договор купли-продажи. Чем детальнее вы пропишете условия взаиморасчетов, тем лучше будете застрахованы от любых форс-мажоров. Так, стороны сделки должны заранее согласовать вид аккредитива, срок его действия и решить, кто понесет расходы на обслуживание аккредитивного счета.
Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажите. Вам не придётся изучать законы, читать статьи и разбираться в вопросе самим.