Акцептовано банком что это значит
Что такое безакцептное списание денежных средств
Известно, что для совершения платежа в общем случае банку требуется согласие плательщика. Такое подтвержденное согласие на оплату называют акцептом. Существуют и исключения из данного правила, когда банк, не дожидаясь акцепта, списывает денежные средства со счета. Рассмотрим случаи, когда безакцептное списание может иметь место, а также механизм осуществления таких операций.
Вопрос: В каких случаях допускается безакцептное списание денежных средств со счета банком?
Посмотреть ответ
Буква закона
Условия списания средств со счета клиента банком регулируются ст. 854 ГК РФ. Случая может быть два:
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение клиента с банком о безакцептном списании денежных средств с его счета в пользу контрагента?
Посмотреть ответ
Статья называет три причины такого списания:
На заметку! В банковских нормативных документах можно встретить два термина: «безакцептное списание» и «бесспорное списание». По сути, они одинаковы, но различаются видами банковских документов при исполнении платежа (соответственно платежное требование и инкассовое поручение). Применение обоих документов отражается в законодательных нормах, число которых достаточно велико, а классификация затруднена. На практике различия важны прежде всего для работников банка.
Рассмотрев в целом положения ст. 854 ГК РФ, перейдем к детальному разбору трех ситуаций списания средств без акцепта.
Вопрос: Правомерно ли безакцептное списание банком просроченной задолженности со счета заемщика — физического лица?
Посмотреть ответ
Условия безакцептного списания средств
Условие прописано в договоре банковского счета
Такое условие предусматривает, что клиент заранее согласен на списание денег кредитным учреждением. Если получателем денег является банк, оформляется операция банковским ордером (Положение ЦБ РФ №383-П от 19/06/12 п. 9.3). Здесь речь идет о комиссии банка и схожих с ней платежах. Подобный порядок может включаться непосредственно в текст договора, допсоглашение к договору, отдельное соглашение между тремя сторонами: банком, владельцем счета и кредитором владельца счета. Иначе говоря, в договоре можно прописать возможность снятия денег со счета в пользу определенных контрагентов. Плательщик обязан заранее предоставлять в банк сведения о получателе, который может рассчитывать на получение средств без акцепта; о товарах, работах, услугах, которые можно оплачивать.
Вопрос: Клиент (ООО) направил в банк два платежных поручения об осуществлении переводов денежных средств индивидуальному предпринимателю с назначением платежа «Оплата по договору займа». Банк в целях соблюдения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ и в рамках применения правил внутреннего контроля направил клиенту запрос о представлении сведений и документов, касающихся платежных операций ООО. Банк в соответствии с п. 11 ст. 7 Закона N 115-ФЗ отказал в выполнении распоряжений клиента о совершении операций. Клиент направил в банк заявление о закрытии банковского счета и переводе остатка денежных средств в другой банк. Банк закрыл счет клиента, перевел денежные средства в другой банк и списал в безакцептном порядке комиссию за закрытие счета в соответствии с тарифами банка, так как признал данную операцию сомнительной. Правомерны ли действия банка?
Посмотреть ответ
Списание обусловлено нормой закона
В законодательстве также немало оснований для списания средств без предварительного согласия владельца счета. К примеру, ФЗ-164 от 29/10/98 во исполнение прав лизингодателя разрешает списание средств без согласия лизингополучателя со счета последнего, если он допускает просрочку лизинговых платежей более двух раз подряд (ст. 13). Достаточно отправить распоряжение на списание средств в банк, и операция будет осуществлена.
Вопрос: Какие условия должно содержать соглашение между кредитором и должником-организацией о безакцептном списании с банковского счета последнего денежных средств по предъявляемым кредитором документам?
Посмотреть ответ
НК РФ ст. 46 позволяет при неуплате или неполной уплате налога применить принудительный порядок к налогоплательщику. Взыскание обращается на средства, хранящиеся на банковских счетах, за исключением некоторых спецсчетов. Банки исполняют такое распоряжение без условий.
Принято судебное решение
Здесь списание средств обосновывается, прежде всего, ФЗ-229 от 02/10/07 «Об исполнительном производстве». Виды исполнительных документов определяет ст. 12, в частности:
Здесь также имеет место бесспорное взыскание средств, причем алгоритм взыскания определяет не банк, а взыскатель.
Прочая информация
Нюансы договора банковского счета и его дополнительных условий, как правило, согласовываются еще на этапе принятия документа и споры вызывают редко. Иное дело – применение норм федерального законодательства и исполнение судебных решений. К примеру, ст. 12 ФЗ-229 говорит об актах органов контроля, к которым можно отнести и ФНС. Списание может осуществляться на основании их исполнительных документов.
Инспекция выставила инкассовое поручение: является ли этот документ исполнительным, или его относят к платежным? Иначе говоря, обязан ли банк исполнить его, не имея постановления налогового органа, руководствуясь лишь инкассовым поручением? Внимательное рассмотрение ст. 47 НК РФ приводит к выводу, что поручение в данном случае – документ расчетов. Для безакцептного снятия средств необходимо решение руководителя ИФНС.
Отметим, что судебные споры по поводу конституционности норм, позволяющих списывать без согласия должника деньги с его счета, руководствуясь волей контрольных органов, возникают и в настоящее время; ведь ст. 35 Конституции РФ (ч. 3) говорит, что изъятие имущества в принципе допускается только по решению суда. Нормы ст. 854 ГК РФ и принятые в развитие их положения различных ФЗ допускают множество случаев списания средств со счета без решения суда и без согласия его владельца.
Акцептовано ожидание выдачи кредита — что это значит
Клиенты банков, претендующие на получение кредитов, очень часто сталкиваются с понятием «акцептовано» — что это значит? Должен ли клиент обрадоваться или огорчиться известию об акцептовании? В данной статье мы рассказываем значение и особенности этого термина простым языком приводим примеры, а также поясняем, в каких сферах, кроме банковской, он применяется.
Значение термина и его применение
Ожидание выдачи кредита может быть весьма волнительным процессом. Недостаточно подкованные клиенты банков, мало знакомые с традиционными экономическими и финансовыми терминами, зачастую оказываются в недоумении, узнав, что их заявка на кредит «акцептована». Это согласие или отказ? Ответ очень прост. Акцептовать — это значит «принять предложение», «предварительно одобрить».
Чтобы внести ясность, отметим, что данный термин напрямую заимствован из английского языка, от слова «accept», что обозначает «принимать». Банковские работники заменяют этим англицизмом более длинное выражение «банк принимает заявку на заключение договора». Таким образом, понятие «акцептировать» — это удобная замена более громоздкого выражения согласования заявления.
Указанное понятие используется в период, когда клиент подал заявку на кредит (ипотеку) и банк её предварительно согласовал, однако договор между сторонами ещё не подписан. Чаще всего статус «акцептован» получают кредитные заявки, отправленные дистанционно, например, через систему «Сбербанк Онлайн».
Означает ли акцептование однозначную выдачу кредита
Разберём подробнее вопрос, является ли акцептование однозначным согласием на выдачу кредита. Когда заявление получает статус «акцептовано», это значит, что банк в целом готов выдать кредит этому клиенту и заключить с ним договор.
Однако условия этого договора могут существенно отличаться от указанных в первоначальной заявке. Например, банк может уменьшить сумму займа, изменить процент кредитования или его срок. То есть, при составлении контракта могут быть указаны иные условия, нежели были предложены в заявке. Поэтому заявители должны быть особенно внимательны при подписании договора.
Распространённой ошибкой является представление, что после акцептования банк согласен на все условия клиента. На самом деле нет — он согласен только на сам факт заключения договора, а условия ещё будут обсуждаться. Чтобы не оказаться в неудобной ситуации, следует внимательно изучать условия кредитного контракта.
Может ли банк отозвать своё согласие
На практике обычно отсутствуют ситуации, когда банк, дав предварительное согласие на выдачу кредита, затем отзывает его. Однако теоретически такое право у финансовых учреждений есть. Если банку откроется какая-либо намеренно или случайно скрытая информация о потенциальном заёмщике, влияющая на выплату ему кредита, до подписания контракта, он вправе отозвать свой акцепт.
Дополнительные особенности акцептования при кредитовании
С данным понятием плательщик может столкнуться и после одобрения заявки. Например, он может подписать согласие на акцептование платежей. Что это? Так называют одобрение на списание определенных сумм банком со счёта заёмщика.
Например, если человек берёт кредит в том же банке, через который получает зарплату, он может договориться с банком о ежемесячном списании платежа по займу с основного счёта. Это весьма удобно, так как заёмщику не нужно лично каждый месяц перечислять средства, отсутствует риск просрочки и начисления штрафных пени.
В некоторых случаях банк имеет право на безакцептное списание платежей. Например, если у клиента возникла серьёзная задолженность по займу, банк может списать средства без одобрения заёмщика в нужном объёме. Обычно это условие прописано в контракте. Если же в документах указано, что без согласия клиента средства с его счёта не могут списаны, банк не может проводить безакцептное списание.
Другое важное понятие, касающееся кредитования или иных финансовых операций, «акцептованный договор» — это контракт, согласованный обеими сторонами, то есть принятый к исполнению. Акцептование договора означает, что обе стороны согласны с его условиями, готовы подписать и исполнять.
Акцептованная цена контракта — это принятая лицом или организацией цена контракта. Понятие используется не только в кредитовании, но и весьма широко в финансовой сфере и экономике. Говоря простым языком, это согласие платить по преложенным в оферте условиям.
Разновидности акцептования
Специалисты различают несколько разновидностей данного термина, некоторые из которых мы рассмотрим ниже. Наиболее популярными являются акцептования:
Акцептование в других областях
Понятие «акцепт» весьма широкое. Оно имеет несколько значений и применяется в нескольких сферах. Обобщённо «акцепт» обозначает согласие стороны принять условия оферты. Однако в некоторых отраслях объяснение может быть несколько иным.
Финансовая сфера и оплата услуг
Акцептованный счёт — это согласие уплачивающей стороны с объёмом, датой и другими обстоятельствами уплаты платёжного документа. Здесь следует акцентировать внимание на том, что вторая сторона имеет право списывать со счёта средства только в заранее оговорённом объёме и исключительно в обозначенные в документах сроки. Акцепт счета не даёт второй стороне право свободного им распоряжения.
Другая схожая формулировка в делопроизводстве — это «акцептован счет поставщика». Это обозначает, что покупатель или заказчик готов оплатить счёт, выставленный поставщиком. Согласие может быть дано устно или письменно, в соответствии с прописанными в контракте условиями.
Акцепт платежей
Другое понятие из этой области, с которым приходится сталкиваться не только предпринимателям, бухгалтерам или заёмщикам, это акцепт платежей. Так называют согласие на оплату какого-либо платежа. Например, если руководитель юридического лица знает, что в ближайшее время один из его поставщиков выставит для его расчётного счёта платёжное требование (или иной вид платёжного документа), он может согласиться или не согласиться с его оплатой.
Согласие на уплату и будет акцептом платежа. В теории всё понятно, но на практике возникают спорные ситуации. К примеру, весьма часто клиенты одной их крупных сотовых компаний видят на чеке формулировку «платеж принят без акцептования МТС». Что это значит? Компания добавляет это выражение на все чеки после внесения средств на счёт клиента, чтобы в случае, если платёж не прошёл по вине банка, не нести за это нарушение ответственность.
Заключение
Понятие «акцепт» часто используется в финансовой сфере и экономике. В широком смысле оно обозначает принятие предложенных условий. Например, акцептование кредита значит одобрение банком выдачи клиенту займа. В других отраслях у использования данного понятия есть собственная специфика, понять которую довольно несложно, если помнить первостепенное определение и перевод этого слова.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Онлайн калькулятор аннуитетных платежей
Сроки давности по невыплаченному кредиту
Что представляет собой овердрафтная карта банка
Покупка квартиры в ипотеку (вторичка): пошаговая инструкция
Резервирование отдельного расчетного счета в Сбербанке
Принятие
Что такое акцепт?
Акцепт – это договорное соглашение импортера об уплате суммы, причитающейся за получение товаров в определенную дату в будущем. Документы представляются для принятия в международную торговлю. Покупатель товара или импортер соглашается оплатить тратту и пишет «принято» или аналогичную формулировку, означающую акцепт. Покупатель становится акцептатором и обязан произвести оплату в срок.
Принятие объяснено
Соглашение о приемке является частью документальных сборников во время международной торговли. Во время документального инкассо банк экспортера несет ответственность за взыскание денежных средств из банка импортера. Оплата производится после предоставления покупателю (импортеру) документов с указанием отгруженного товара. Покупатель может принять документы и, если они будут приняты, должен оплатить счет в соответствии с условиями их получения. Имея документы на руках, покупатель отвозит их в порт отгрузки или пункт ввоза и предъявляет их, чтобы забрать товар.
Существует два распространенных типа платежей с документарными сборами:
1. Документы против акцепта или инкассо.
Импортеру или покупателю товаров их банк представляет документы и должен дать согласие на оплату в соответствии с условиями, что обычно осуществляется посредством срочной тратты. Срочный черновик – это юридически обязывающий договор о выплате продавцу (экспортеру) денег за товар в определенный срок в будущем. По сути, временная тратта – это обещание заплатить, и в обмен на это обещание банк покупателя выдает документы покупателю или импортеру. Импортер может доставить документы в порт отгрузки и предъявить их в обмен на товар.
2. Документы против платежа или инкассо D / P
Документы против платежа отличаются от D / A тем, что он требует, чтобы импортер внес предоплату, то есть платеж должен быть произведен до того, как документы будут выпущены банком. AD / P также называют «Наличными против документов» или «предварительным траттом», потому что они оплачиваются при появлении документов.
Существуют различные методы кредитования, используемые для облегчения международной торговли. Некоторые импортеры могут не иметь солидной кредитной истории или могут быть новой компанией. Импортеры могут запросить в своем банке продление кредита, чтобы экспортер мог получить оплату.
А принятие банкира является одним из видов кредита, в котором проект время почитается банком. Банковский акцепт позволяет компании, покупающей товары (импортеру), использовать кредит банка для обеспечения оплаты экспортеру. Банк импортера должен будет одобрить продление кредита, исходя из финансовой жизнеспособности импортера. В результате акцепт банкира помогает снизить риск для продавца (экспортера) того, что импортер может не оплатить счет.
Ключевые выводы
Пример акцепта
Допустим, производителю планшетов и компьютеров Apple Inc. нужны электрические компоненты от поставщика из Китая. Китайская компания запрашивает временный черновик, требующий от Apple, импортера, произвести оплату в течение 60 дней с момента принятия документов.
Товары отправляются в порт США, а документы отправляются из китайского банка в банк импортера в США. После того, как товары прибывают в порт, банк США представляет документы Apple (импортеру). Импортер принимает документы и соглашается оплатить счет в течение 60 дней на стоимость товара. Имея документы на руках, Apple может отвезти их в порт и забрать товар.
«Акцепт должен быть полным и безоговорочным, как капитуляция!»
Этот постулат я впервые услышал 25 лет назад на лекциях профессора-цивилиста Евгения Суханова в МГУ им. М.В. Ломоносова, а профессор, полагаю, – от своих учителей.
Но не все стабильно в нашем мире, даже данная формула. В одном громком деле суд вовсе проигнорировал этот постулат. Речь идет о решении АС Тамбовской области от 17 февраля 2020 г. (дело № А64-7909/2019) по спору о том, заключен или нет договор на поставку 116 тыс. т сахара на общую сумму порядка 4,5 млрд руб.
Я всегда считал, что сделки на такие суммы «на ходу» не совершаются. Судя по обычаям делового оборота, переписки по электронной почте или в мессенджере для этого недостаточно. Но оказалось, в Тамбове полагают, что условия подобного договора легко можно согласовать по электронной почте. Это и стало причиной проблем: одна сторона направила электронное письмо-оферту, другая ответила, но с оговорками, в связи с чем оферент не счел договор заключенным – в отличие от акцептанта, который спустя полгода стал требовать возмещения убытков в связи с неисполнением договора.
Здесь следует вспомнить общую теорию сделок, а также процесс заключения договора между отсутствующими сторонами.
Когда стороны находятся в одном месте, они подписывают единый документ. Этому могут предшествовать длительные переговоры, но все разногласия и спорные моменты они при подписании итогового текста договора, по сути, «обнуляют». Именно в этом состоит смысл волеизъявления – финального акта выражения правовой воли на установление обязательства.
Все время, пока между сторонами идут переговоры, они обсуждают условия договора, в том числе посредством электронной переписки. Но пока стороны не придут к консенсусу, обмен «желаниями» не есть обмен волеизъявлениями, и никто в соответствующих сообщениях не выделяет «оферту» и «акцепт». Когда согласование условий завершается тем, что называется «ударили по рукам», тогда и считается состоявшимся окончательный акт, именуемый взаимным волеизъявлением (в данном случае – договором).
Если стороны состоят только в переписке и не встречаются в условленном месте для подписания договора, ситуация меняется. Каждое письмо стороны, содержащее информацию, достаточную для заключения договора, может приобрести черты волеизъявления. Для первой стороны это будет оферта, для второй – акцепт. Однако правила для них законом установлены разные. Оферта – это предложение заключить договор. Она должна быть сформулирована таким образом, будто это и есть сам договор. Другая сторона должна иметь возможность выразить согласие одним словом, чтобы было понятно, какой именно договор заключен.
К акцепту предъявляются иные требования. Во-первых, он нужен для подтверждения содержания оферты. Как только в акцепте появляются новые условия, он становится новой офертой – т.е. породить договор он сам по себе уже не может. Во-вторых, акцептом должна однозначно выражаться воля акцептанта заключить договор (принять условия оферты). Он должен быть финальным волеизъявлением, а не «мыслями вслух». В акцепте неприменимы обороты: «скорее да, но мне надо посоветоваться», «мне все нравится, скоро решим этот вопрос» и т.п. Словосочетание «наверное, я согласен» тоже не годится. Если акцептант уверен в своем желании заключить договор, не стоит использовать слово «наверное», выдающее неуверенность. Следует указывать четко: «согласен».
При этом допустимо ограничение действия оферты во времени. Если акцепт не будет совершен до истечения установленного срока, оферта утратит обязывающую оферента силу.
Чем опасна электронная переписка? Раньше, когда стороны писали друг другу бумажные письма (тогда возникла теория совершения сделок между отсутствующими сторонами), они осторожно и внимательно относились к отправляемым текстам, переписывали их по несколько раз, добиваясь необходимой точности. Сейчас, когда можно писать много, быстро и с мгновенным получением адресатом информации, культуры и аккуратности в переписке существенно убавилось.
В то же время всегда есть возможность формализовать отношения, составив классический договор и обменявшись подписанными экземплярами в отсканированном виде, не полагаясь на электронную переписку. Если стороны этого не делают, они принимают на себя удвоенный риск, что договор между ними в реальности не состоялся.
Безусловно, когда акцепт сформулирован неясно, возникает вопрос о том, как правильно толковать волю акцептанта. Поскольку акцепт – это волеизъявление, требующее восприятия, следует учитывать, как оно было (или могло быть) воспринято другой стороной. Если акцептант выразился расплывчато, оферент не может рассчитывать на то, что договор заключен, поскольку не должен был трактовать непонятное письмо как акцепт.
В данном аспекте решение Тамбовского арбитражного суда дает повод для критики. Вот что содержалось в оферте: «Уважаемые партнеры! Согласно Договору хранения № 7 от 20.09.2018 г. мы (ООО “Агроснабсахар”) готовы выкупить 115 300 (сто пятнадцать тысяч триста) тонн сахара по формульному ценообразованию согласно п. 4.1, а именно по цене 38 700 руб./тонна. Ждем вашего ответа сегодня до 17-00».
Вторая сторона ответила следующее: «Сегодня ответа точно не будет. Судьба сотен тысяч тонн не решается в течение 1 дня))). Для понимания ситуации: когда счет будет выставлен на оплату – вы закрываете весь объем в течение 5 банковских дней?»
Согласитесь, автор текста подтверждает выраженную мной ранее мысль о том, что сделки на 5 млрд руб. скоропалительно не совершаются. Кроме того, данное письмо «обнулило» оферту, т.к. оно представляет собой отказ принять ее на предложенных условиях. В оферте указывалось «ждем вашего ответа сегодня до 17-00», а в ответе – несогласие с данным условием: «сегодня ответа точно не будет».
После отказа принять оферту она теряет силу, ее больше нельзя принять, а отказ –отозвать. Таким образом, оференту следует исходить из того, что договор не заключен.
В следующем ответе сообщалось: «Дать ничего не можем – мы только забрать можем))) Принято. В течение нескольких дней платите (как в договоре). Вопрос такой суммы (в смысле разовая сделка) не в моей компетенции. Отправляю вопрос наверх. Вернусь, как будет понимание. Р.Т.».
Что из указанного текста суд расценил как акцепт? Только слова «Принято. В течение нескольких дней платите (как в договоре)». Правильно ли это? Полагаю, что нет. Сообщение, поступившее от контрагента, нельзя толковать по частям. Волеизъявление закончено подписью, т.е. инициалами отправителя письма. Из ответа с очевидностью вытекает, что автор не признает свою компетенцию решать обсуждаемый вопрос и откладывает окончательный ответ на будущее. В данном контексте слово «принято» сигнализирует, на мой взгляд, о том, что сообщение принято к сведению (а не акцептовано) и находится в процессе обработки (согласования с руководством), а предложение «В течение нескольких дней платите (как в договоре)» – представляет собой расшифровку полученной информации (о том, что оплачивать следует сразу, без какой-либо отсрочки).
Волеизъявление вытекает из смысла письма в целом, оно не может интерпретироваться посредством «выдергивания» фраз из контекста. На этом основании делаю вывод, что суд не прав.
Вопрос толкования воли сторон – безусловно, вопрос факта. В то же время представляется, что иногда вопросы факта, исследованные с грубой ошибкой, преобразуются в вопросы права – то есть может вмешиваться даже кассационная инстанция. Впрочем, надеюсь, что до нее дело не дойдет.