Андеррайтинг в банке что это

Банковский андеррайтинг

Содержание

Что такое андеррайтинг в банковском деле

Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:

Виды андеррайтинга

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.
Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.

Как происходит процедура ручного андеррайтинга

Польза андеррайтинга

1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.

Ссылки

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Источник

Андеррайтинг в банке что это

Любой официальный банк и микрофинансовая организация, перед тем, как выдать заёмщику деньги в долг, тщательно анализирует его данные, касаемо кредитной истории. Причем, у каждой компании существует собственная система проверки клиента. Одним из видов анализа является андеррайтинг, что это такое, расскажем простыми словами.

Андеррайтинг что это такое

Чтобы было более понятно, что такое андеррайтинг, объясним определение термина простыми словами. Андеррайтинг – это оценка данных заёмщика, исходя и которых, банк для себя выводит вероятность им погашения займа без залога в установленные сроки. Тем самым, они оценивают собственные риски, в случае одобрения выдачи денег человеку.

По результатам проверки, компания принимает решение: либо положительное, то есть выдаёт займ, либо отрицательное – отказывает в выдаче. Существует такая практика, когда деньги микрозаймом онлайн выдают под выгодные условия не клиенту, а банку, например, под более высокий процент или выплатой большей неустойки, в случае просрочки по платежам.

Разделяют 2 типа андеррайтинга:

— Автоматический (скоринг);
— Индивидуальный.

В случае автоматической проверки, банк применяет её, если нужно совершить экспресс-оценку платежеспособности заемщика перед тем, как одобрить ему срочный займ на небольшие суммы. Как правило, в таких программах практикуется бальная система, то есть, менеджер заносит необходимую информацию в сервис, по итогам проверки которой, ставится соответствующая оценка в баллах, и, исходя из неё, принимается решение. Такая проверка считается быстрой, потому что занимает до 1 часа времени.

Что касается индивидуального андеррайтинга, такой метод применяется при выдаче займов наличными на крупные суммы, например, ипотечный кредит. В процессе проверки и оценке заёмщика, компания задействует сразу несколько федеральных организаций по предоставлению данных, в том числе службу безопасности. Сроки такой проверки могут занять от одних суток до 10 календарных дней.

Итоги, и, соответственно, само решение по заявке, в случае индивидуального андеррайтинга, выносит андеррайтер, который занимался анализом информации конкретного человека, предоставленной ему как самим заёмщиком так и вышеперечисленными службами.

Андеррайтинг в банке: что это такое

Если рассматривать андеррайтинг в банке, точнее само определение, что это такое, то здесь будет 3 направления. Чтобы было удобнее разобрать каждое, пронумеруем их, как отдельные группы:

Что такое андеррайтинг в страховании

Так, андеррайтинг в страховании – это, проще говоря, сама структура процедуры, так как считается самой важной частью в страховании. Если брать за основу буквальный перевод, андеррайтинг – это страхование рисков компании.

Такая проверка, как андеррайтинг в страховании, даёт возможность компании, заранее знать о вероятности риска, в случае сотрудничества с тем или иным клиентом. Принцип проведения анализа, как перед одобрением человеку займа в Московской области – берётся необходимая информация о клиенте, и проверяется, либо с помощью программ, или самим специалистом.

Это делается для того, чтобы страховая компания, взяв материальную ответственность за застрахованный ими объект, оценивала, во сколько он им обойдётся. Ведь, если клиент хочет застраховать, например, дом, который уже несколько раз переносил пожар или попадал под кражу, или автомобиль, неоднократно побывавший в ДТП, каждый раз возмещать ущерб таким владельцам, может грозить компании большой потере средств или вовсе банкротством.

Источник

Что такое андеррайтинг?

Андеррайтинг – это пошаговая оценка данных потенциального заемщика, проводимая с целью определения возможности возврата/невозврата запрашиваемого кредита. Отдел андеррайтинга собирает всю возможную информацию на заявителя, при этом данные могут быть предоставлены лично заемщиком или получены в результате запросов в ФНС и другие социальные органы. Каждая банковская организация работает по собственной системе.

Андеррайтинг в банке: три базовых направления

2 типа андеррайтинга в банке: особенности и отличия

Процедура андеррайтинга: от и до

Вся процедура андеррайтинга начинается прямо с порога банка, так как опытный андеррайтер начинает оценивать клиента еще до того, как он подал заявку на кредит. После того как заявление написано, оно отправляется в центр андеррайтинга, который начинает проверять все полученные данные и запрашивать дополнительную информацию по конкретному клиенту. Функции андеррайтинга (аналитическая, контрольная, практическая) не дают банкам ошибиться в платежеспособности клиента, тем самым помогая уберечь себя от невозвратного кредита.

4. Потом андеррайтеры приступают к анализу кредитной истории. Тут у каждого банка своя стратегия, но в основном все банковские структуры прибегают к данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй). В НБКИ на каждого человека, бравшего когда-либо кредит, есть обобщенные данные, которые могут правдиво рассказать о платежеспособности и обязательности клиента. На количество баллов при подведении итога могут повлиять наличие активных кредитов, просрочки платежа или своевременная оплата.

5. После всех проведенных проверок специалисты выводят баллы и анализируют полученные данные, на основе которых принимают четкое решение.

Итоговые результаты андеррайтинга

По результатам андеррайтинга банк может принять 3 решения:

Андеррайтинг по методике Сбербанка. Пример

Такое понятие как андеррайтинг Сбербанк стал практиковать одним из первых в нашей стране. На сегодняшний день в Сбербанке центр андеррайтинга представлен «МЦА» (это сокращение обозначает «Межрегиональный центр андеррайтинга»), который имеет региональную сеть. В каждой конкретной местности кроме общих данных, учитываются и индивидуальные особенности области, края.

Методика андеррайтинга Сбербанка подразумевает расчет трех категорий коэффициентов:

После расчета вышеуказанных коэффициентов выводятся категории заемщиков:

Советы заемщику: как пройти процедуру андеррайтинга

Для того, чтобы успешно пройди процедуру андеррайтинга, желательно:

Источник

Принцип работы андеррайтера в банке

В России имеется единый квалификационный справочник, в котором имеется более 7 000 разных профессий. И это только по государству. В мировом смысле профессий намного больше. И в Российской Федерации имеется несколько специальностей, которые не занесены в этот документ.

На данный момент набирает популярность такая профессия, как андеррайтер. О ней мало кто слышал, но она востребована на рынке труда. А кто же такой андеррайтер?

Кого называют андеррайтером?

Андеррайтинг — это процесс в деловом бизнесе, считающийся основным в сфере страхования и банковских услуг. От уровня эффективности напрямую зависит убыточность или же прибыльность организации.

Андеррайтер — это человек, который делает пошаговую оценку информации о потенциальном заемщике для определения возвратности или невозвратности кредита. Отдел занимается поиском сведений о заемщике, в том числе через запросы в другие органы. К примеру, Федеральную налоговую службу или социальные организации. Каждая кредитная организация работает по своей методике запросов.

Разновидности

На данный момент в банке имеется два типа андеррайтинга.

Скоринг

Часто данный метод используется для экспресс-займов или же товаров на кредит. Проверка платежеспособности совершается с помощью специализированной программы, поэтому здесь требуется только один работник, который введет данные потенциального заемщика.

Скоринговая модель — это построение оценки на основании полученной информации (анкетных данных). Проверка осуществляется исключительно со слов клиента. Вполне возможно, что в системе банка есть алгоритм по автоматическому запросу кредитной истории.

С помощью кредитной истории можно уточнить долговую нагрузку на потенциального клиента и выявить шанс просрочек и непогашенных обязательств. Система автоматически обрабатывает все введенные данные и присваивает рейтинг.

Виды скоринга

Скоринг подразделяется на несколько подвидов:

Индивидуальный

Часто такой тип андеррайтинга применяется при ипотечном кредитовании или автокредитовании. Редко при приобретении потребительского кредитования (только если сумма свыше 300 000 рублей). Индивидуальная система присутствует при проверке платежеспособности и деятельности юридических лиц.

Занимается запросом специализированный отдел, где объединяется служба безопасности, юристов и кредитных аналитиков. В функционал отдела входит доскональная проверка всей информации. Как правило, процесс по формированию рейтинга здесь доходит до 14 дней.

Функционал и полномочия

В банковской сфере процедура включает в себя систему оценку рисков об окончательном решении о выдаче кредитного продукта. Функционал андеррайтера и полномочия:

Также они вправе осуществлять звонки на работу, родственникам (если они поручители) для получения дополнительной информации о заемщике.

По итогам проверенного обследования кредитная организация дает согласие или отказ в выдаче займа. Или же корректирует изначальные условия.

Базовые направления в андеррайтинге

На данный момент имеется несколько направлений в андеррайтинге:

Как проходит процедура?

Процесс андеррайтинга начинает свое действие с порога кредитного учреждения, так как опытный специалист может сразу же оценить потенциального заемщика до подачи заявки. Как только заявка создана, она отправляется в соответствующее отделение, где начинаются проверки по предоставленным сведениям. Также осуществляется запрос в иные организации. Банк старается обезопасить себя со всех сторон, поэтому анализ осуществляется как с аналитической стороны, так и с практической.

Тип проверки

Для начала специалистам стоит определиться с типом проверки: скоринг это или же индивидуальная проверка.

Для первого метода достаточно информации в анкете, что позволяет внести лишь данные одному специалисту в программу и получить результат. После получения результата андеррайтер соотносит риски и выносит окончательное решение по кредитной заявке.

При индивидуальной проверке нужно совершить процедуру анализа. То есть андеррайтер подтверждает достоверность данных, оценивает уровень дохода на основании предоставленных справок. Если имеются сомнения, то специалист вправе направлять запросы в налоговую инстанцию или работодателю.

Нередко банки подтверждают доходы из нелегальных источников или же путем звонка работодателю. На основании выше представленных данных делается вывод об уровне дохода.

Обеспечение возвратности

Одновременно с платежеспособностью андеррайтер проверяет возможность возврата с помощью обеспечения:

Запрос кредитной истории

Если это индивидуальный подход, то объем информации затребует лицо, отвечающее за это действие. В этом деле запрос делается в разные БКИ, с которыми работает финансовое учреждение.

Также стоит уточнить, что у каждого кредитора имеется своя стратегия. Как правило, банк прибегает к помощи НБКИ. В нем есть сведения о каждом заемщике, кто когда-то брал кредитные обязательства. На количество баллов может влиять наличие активных обязательств и просрочек.

После всех этапов андеррайтеры анализируют полученные данные и выносят окончательное решение.

Какое могут принять решение?

По результатам проверки кредитное учреждение вправе принять несколько решений:

На что обратить внимание?

Как таковых средств получения одобрения по кредиту нет. Единственное, если клиент подключает страховую программу, то шанс одобрения повышается. Срок страхования устанавливается в аналогичном периоде, на который взят кредит.

Для успешного прохождения процедуры андеррайтинга стоит:

В каждом кредитном учреждении имеется свой процесс по установлению платежеспособности и выдаче обязательств. Андеррайтеры занимаются анализом и вынесением окончательного решения по заявке.

Источник

Что такое андеррайтинг простыми словами

Андеррайтинг – это комплекс мероприятий, направленных на минимизацию рисков и гарантию получения выплат в случае возникновения убытков. Услуги андеррайтинга предоставляются банками, страховыми компаниями и профессиональными участниками рынка ценных бумаг. В этой статье мы рассмотрим механизм процедуры и риски для всех видов андеррайтинга и приведем практические примеры. Также вы узнаете, на что обращают внимание андеррайтеры при определении условий договора.

Что такое андеррайтинг

Если вам приходилось оформлять кредит или страховку, то вы уже сталкивались со службой андеррайтинга. Именно она принимает решение о выдаче кредита и размере страховой премии. Андеррайтинг представляет собой аналитико-правовую деятельность по оценке платежеспособности клиента и рисков финансовой организации. Простыми словами, андеррайтинг – это определение таких условий, при которых «и волки будут сыты, и овцы целы». То есть, предложение должно быть интересным для клиента и безубыточным для организации, предоставляющей финансовую услугу.

В обязанности специалиста отдела андеррайтинга входит:

Андеррайтер является специалистом высокой квалификации. Он должен обладать знаниями в области финансов, юриспруденции и экономической безопасности. Андеррайтинг на фондовом рынке может осуществляться только юридическим лицом, являющимся профессиональным участником рынка ценных бумаг.

Основы андеррайтинга

В переводе с английского «underwriting» переводится как «подписание», что подразумевается как принятие окончательного решения, определение условий сделки.

От содержания договора напрямую зависят сроки и условия выплат, а также ответственность сторон.

Андеррайтинг заемщика анализирует следующие показатели (список приведен по степени значимости для вынесения решения о выдаче кредита):

Служба андеррайтинга в страховании при установлении размера страховой премии обращает внимание на следующие параметры:

И, наконец, на рынке ценных бумаг андеррайтер играет одну из ключевых ролей – выпуск и размещение ценных бумаг клиента. Именно он несет риск убытков при неудачной продаже ценных бумаг.

Далее рассмотрим подробнее все виды андеррайтинга.

Андеррайтинг на рынке ценных бумаг

Как уже упоминалось ранее, компании, являющиеся профессиональными участниками фондового рынка, могут предлагать услуги андеррайтинга. Для чего это нужно?

Выпуская ценные бумаги, будь то первичное размещение (IPO) или вторичное (SPO), эмитент преследует основную цель – повышение инвестиционной привлекательности компании. Для этого заключается договор с имеющим брокерскую лицензию юридическим лицом, которое выполняет следующие функции:

Андеррайтер может получать вознаграждение в виде денег или размещаемых ценных бумаг, что определяется условиями договора.

Андеррайтинг в банковском деле

Оформляя кредит в банке, заемщик заполняет анкету, где указывает свои персональные данные и сведения о доходах, которые могут быть подтверждены справкой с места работы или иным документом. Данные проверяются специалистами банка в течение нескольких дней. Длительность проверки зависит от вида кредита. Для экспресс-кредитов решение может быть вынесено в течение нескольких минут. По ипотеке, авто- или потребительскому кредиту в значительном размере решение принимается до нескольких рабочих дней, поскольку здесь могут подключаться специалисты по экономической безопасности.

Если доход заемщика достаточен для одобрения кредитной заявки, далее анализируется история ранее выданных кредитов. Все банки имеют доступ к бюро кредитных историй. При отсутствии кредитной истории или частых просрочках ставка по договору может увеличиться.

Кредитный андеррайтинг бывает двух видов.

Автоматический (скоринг)

Скоринг представляет собой оценку платежеспособности клиента в экспресс-формате. Результат выдается программой, в которую вводятся данные о потенциальном заемщике. Как правило, такой вид андеррайтинга применяется при выдаче кредитов на небольшие суммы, включая рассрочки на приобретение товаров. Получив данные о клиенте, робот отправляет автоматический запрос в бюро кредитных историй. Заемщик оценивается по количеству баллов, присвоенных программой. Решение принимается в течение часа.

Индивидуальный

При оформлении более крупного кредита (на приобретение недвижимости или автомобиля) заемщик оценивается уже не роботом, а специалистами банка. В рассмотрении заявки участвуют сотрудники кредитного отдела, юристы и служба безопасности. Информация, указанная в анкете, проверяется по месту работы заемщика. Иногда банк отправляет запросы в налоговую службу или Пенсионный фонд.

Андеррайтинг в страховании

Процедура андеррайтинга в страховании осуществляется в целях:

Специалисты андеррайтинга в страховании должны владеть знаниями по специальности «страховое дело», юриспруденции и экономике. Служба андеррайтинга отвечает за формирование страхового портфеля и урегулирование убытков.

В компетенции данной службы находится определение страховых тарифов и коэффициентов, разработка условий договоров. Договор страхования должен отвечать двум требованиям:

Риск андеррайтинга по кредитам, страховкам и ценным бумагам

Как мы уже знаем, уменьшение рисков возникновения убытков является одной из ключевых целей андеррайтинга. Как это реализуется на практике? Для начала вернемся к андеррайтингу в банковской деятельности.

Простыми словами, андеррайтинг в банке существует для оценки риска непогашения кредита. От уровня риска зависит размер процентной ставки. Иногда (чаще это практикуется при выдаче крупных кредитов) на величину ставки влияет наличие страховки. Навязать страховку теоретически банк не имеет права. Однако заемщик, застраховавший свою жизнь или приобретаемое имущество, может рассчитывать на более выгодные условия по кредитному договору.

Иногда банк с целью снижения риска может изменить другие условия договора, например, срок кредита или сумму. В некоторых случаях может потребоваться поручительство. Все эти условия определяются специалистами службы андеррайтинга.

В страховых компаниях андеррайтер оценивает объект договора и устанавливает размер страхового тарифа, который зависит от уровня риска.

Например, при страховании объекта недвижимости учитывается техническое состояние объекта, год постройки, наличие противопожарной сигнализации, регион расположения и др. При страховании жизни имеет значение состояние здоровья застрахованного, его возраст, отсутствие вредных привычек и опасных условий труда. Для автострахования важен год выпуска автомобиля, пробег, стаж водителя, наличие противоугонных систем и др.

Ставка по договору может уменьшаться путем установления дополнительных условий: сокращение графика платежей, наличие франшизы и др.

На фондовом рынке существуют следующие виды договоров андеррайтинга:

Виды обязательств могут комбинироваться. Например, андеррайтер может взять твердое обязательство продать определенное количество ценных бумаг по цене не ниже указанной в договоре. Вознаграждение посредника зависит от степени риска.

Процедура андеррайтинга

Приведем в таблице основные этапы андеррайтинга.

Преимущества и недостатки андеррайтинга

Если говорить о достоинствах и недостатках процесса андеррайтинга в банке, можно выделить следующее:

Что касается самих андеррайтеров, то профессия эта в настоящее время довольно востребована. Причем это касается всех рассмотренных нами сфер деятельности – банки, страховые компании и участники фондового рынка. Безусловным плюсом работы в этой сфере является высокая заработная плата и конкурентоспособность на рынке труда.

К минусам работы андеррайтером относятся огромный уровень ответственности, высокая вероятность стрессов.

Как пройти процедуру андеррайтинга

Механизм андеррайтинга индивидуален в каждом банке. Тем не менее, для получения положительного решения по кредитной заявке рекомендуется следующее:

Примеры андеррайтинга

Вы уже знаете, что такое андеррайтинг в банке для физических лиц. Теперь рассмотрим пример для бизнеса.

Компания обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредитной линии. Помимо заявки, были предоставлены следующие документы:

В ходе предварительной проверки было обнаружено, что размер дебиторской и кредиторской задолженности компании превышает сумму запрашиваемого кредита. Специалист по андеррайтингу МСБ (малого и среднего бизнеса) запросил расшифровки дебиторов и кредиторов с указанием их регистрационных данных и даты возникновения задолженности.

Проанализировав данные, полученные от клиента, сотрудники банка установили:

В течение недели был получен отказ по результатам андеррайтинга платежеспособности заемщика.

Какие рекомендации можно дать компании, чтобы она могла получить положительное решение в следующий раз?

Другой пример. Игорь приобретает новый дорогостоящий автомобиль с использованием кредитных средств. Согласно условиям договора с банком, страхование автомобиля является обязательным.

Такие условия являются оптимальными для обеих сторон: страховщик уменьшает риск, а страхователь – затраты.

Заключение

Подводя итоги, нужно выделить следующее:

Источник