Антифрод что это такое в банке
Как устроен антифрод и почему с мошенниками так сложно бороться
Антифрод: что это?
При оплате покупки онлайн вам наверняка приходилось вводить код из СМС, чтобы подтвердить, что это именно вы используете свою карту, а не злоумышленник крадет ваши средства.
Это пример того, как работает антифрод (от англ. anti-fraud — борьба с мошенничеством) — комплекс мер, направленный на предотвращение мошеннических транзакций.
Антифродом называют автоматизированные программы, которые оценивают банковские или онлайн-операции по определенным критериям. Если какая-то из транзакций им не соответствует, проводится более тщательная проверка, после чего принимается решение о разрешении или блокировке операции.
Антифрод-системы применяются для защиты любых денежных операций, в том числе в онлайне, и используются банками, крупными магазинами и платежными системами (Visa, MasterCard, PayPal). С 2003–2004 годов использование таких систем стало обязательным во всем мире.
Антифрод необходим, чтобы пресечь попытку использовать личную информацию в корыстных целях. Ваши данные могут оказаться под угрозой в результате нескольких видов мошенничества:
Как работает антифрод-проверка
Рассмотрим пример довольно обычного фрода. Мошенник захотел купить в интернет-магазине товары по акции и воспользоваться для этого данными украденных банковских карт. Кажется, все просто: ему нужно создать несколько аккаунтов и оплатить покупки по одному разу с каждой карты. В результате могут понести ущерб и настоящие держатели карт, и владельцы предприятия.
Первичная проверка и фильтры
Однако правила алгоритмов антифрода этому помешают, так как на их основе пройдет первичная проверка, где будут учитываться:
Даже если пользователь проводит транзакции сразу с нескольких IP-адресов или действительно находится в иной стране, чем та, где была выпущена карта, система это распознает и просигнализирует об аномалии. Однако это не повод блокировать платеж: операция пройдет еще несколько этапов проверки.
Кроме IP-адресов учитываются и такие фильтры как цифровой отпечаток, страна эмитента и соответствие данных о том, где была выпущена карта и откуда поступил платеж, а также история операций и наличие отклоненных транзакций.
Применение машинного обучения
Стоит учитывать, что антифрод-система — постоянно настраиваемый и обновляемый алгоритм, который начинает работать лучше, если его скорректировать. Для этого используется машинное обучение: искусственный интеллект (ИИ) формирует шаблоны (сценарии), опираясь на исторические данные о поведении пользователей, чтобы в дальнейшем делать прогнозы.
Обучение системы может проходить как под контролем специалиста (антифрод-аналитика), так и автономно, когда система самостоятельно распознает мошенничество и сигнализирует о нетипичных ситуациях.
Финальная проверка: метки
После проверки фильтрами, система устанавливает метки на каждую операцию:
Уязвимость антифрода
С тех пор как банки ввели новые средства защиты — бесконтактные платежи и систему многофакторной аутентификации (СМС-оповещения, push-уведомления, специальные вопросы и отпечатки пальцев), — количество возможностей для мошенничества должно было существенно снизиться.
Однако за 2020 год число правонарушений в сфере ИТ выросло на 73,4%, среди них наиболее популярными оказались фишинг и скам. Во втором квартале 2021 года в основном в результате того же фишинга с банковских счетов россиян было украдено более ₽3 млрд, при этом банки вернули только 7,4% украденных средств. Половину из них клиенты банков перевели мошенникам сами.
Ограничения антифрод-системы и решения
Существует множество ограничений, из-за которых банки не могут своевременно отреагировать на случаи мошенничества или вернуть украденные суммы. В их числе — отсутствие у банков права блокировать входящие платежи и задерживать транзакции, устаревшие данные карт злоумышленников (которые уже успели их поменять), использование подставных лиц, скорость вывода средств мошенниками, долгая проверка счетов и отсутствие поправок в законодательстве, касающихся блокировки и возврата похищенных средств. Кроме того, клиенты сами раскрывают данные карт, поддаваясь на провокацию мошенников.
Несмотря на это, банки продолжают заниматься улучшением своих систем безопасности и, например, начали учитывать различия в поведении молодых и пожилых пользователей.
Мошенники часто пользуются доверием пожилых людей и обманными путями убеждают их перевести свои деньги на некий «безопасный счет». Но для возрастных клиентов нехарактерно снимать деньги со вклада до выплаты процентов, в то время как среди молодежи такое поведение не вызовет подозрения систем безопасности.
Поэтому если антифрод-система сочтет поведение пожилого человека подозрительным, это станет поводом для сотрудника службы безопасности задать ему уточняющие вопросы и, возможно, предотвратить хищение.
Основные правила безопасности
Антифрод не может полностью гарантировать защиту пользователей, но без него вероятность столкновения с основными видами мошеннических схем гораздо выше. Ответственность лежит не только на сотрудниках службы безопасности, антифрод-аналитиках, владельцах предприятий, но и на держателях карт.
Необходимо повышать свою цифровую грамотность и придерживаться четких правил цифровой безопасности:
Как антифрод-системы защищают ваш бизнес от мошенников и какую из них выбрать
Покупатели могут использовать разные уловки, чтобы получить товар, но не платить за него. Или специальный софт, чтобы воровать деньги с карт ваших клиентов. В первом случае вы потеряете деньги, во втором еще и репутацию.
Мошенников останавливают антифрод-системы: они понимают, что с платежом что-то не так и не проводят его. Мы расскажем, что это такое и как они защищают ваши деньги, а еще предложим несколько популярных решений на выбор.
Антифрод: что это такое
Приведем пример. Антон забыл вовремя продлить лицензию на антивирус и посмотрел несколько видео на порносайтах. Его компьютер заразили вирусом, который умеет считывать данные банковской карты. Антон не подозревал об этом и зашел в интернет-магазин, чтобы купить болгарку. Вирус перехватил данные карты, а мошенники потом потратили все деньги с нее на покупки в других магазинах. Антифрод может такое предотвращать — он просто не даст мошенникам оплатить заказ, и Антон не потеряет деньги.
Еще пример. Чтобы привлечь новых покупателей, вы запустили акцию: скидку 50% на первый заказ. Кто-то решил нажиться на этом: создал кучу аккаунтов и заплатил за покупки одноразовыми картами. Из-за него вы не только не получили прибыль, но еще и ушли в минус. Антифрод-системы предотвращают и такое — они оценивают не только данные карты, но и поведение покупателей в целом.
Антифрод-системы защищают всех:
Еще есть антифрод-системы, которые выявляют не подозрительные транзакции, а другие обманные техники или фроды. Например, видят некачественные установки приложений, фейковые лиды и скликивания объявлений, как в Яндекс.Директе. Мы остановимся подробнее на антифроде для онлайн-продаж.
Как антифрод защищает ваш бизнес
Если коротко, то антифрод-сервис оценивает транзакцию, присваивает ей метку хорошо/плохо или с 3-DS / без 3-DS и сообщает платежной системе. Все это происходит за доли секунд — обычные покупатели ничего не замечают, а мошенникам приходится отказаться от своих планов.
1. Анализирует транзакции по сотням фильтров
Антифрод также смотрит на историю покупок с этой карты: если раньше транзакцию заблокировали, система более тщательно проверит текущую покупку. Всего в антифроде может быть от десятков до тысяч эвристик, причем каждая из них содержит массу условий и транзакцию проверяют по каждому из них.
2. Помечает каждую транзакцию: одобрить, проверить или заблокировать операцию
Условно все сообщения-метки можно разделить на три категории:
Красную метку получают подозрительные транзакции. Например, если раньше с этой карты платили в среднем по 1000 ₽ с IP-адреса России днем, а теперь совершают покупку за 15 000 ₽ ночью и с IP-адреса Франции.
3. Сообщает метку платежной системе, и она решает, что делать с платежом
В зависимости от присвоенной метки платежная система решает, что делать с транзакцией. Например:
При использовании 3-D Secure платеж проверяют, отправляя СМС на номер, привязанный к карте или кошельку. При покупке реальный владелец примет сообщение и введет одноразовый код из СМС. А вот мошенник такой код не получит, не сможет подтвердить покупку и уйдет грабить сайты без антифрод-систем.
Обзор популярных антифрод-систем: какую выбрать
Как работает антифрод-система ЮKassa
Это одно из самых популярных решений в Рунете: антифрод использует машинное обучение и базу данных ЮKassa. Он уже защищает пользователей ЮMoney, а это более 46 млн человек по всему миру.
Антифрод ЮKassa многофункционален. Он проверяет каждый платеж за доли секунды и блокирует подозрительные операции — это подходит всем, кто продает что-то в интернете. А еще антифрод ЮKassa подходит:
Те, кому ЮKassa доверяет, могут платить проще и быстрее даже картой зарубежного банка — дополнительных проверок не будет. Благодаря этому растет конверсия в покупки, повышается лояльность клиентов.
Антифрод бесплатен для всех пользователей ЮKassa. Его можно подключить вместе с ЮKassa и отдельно. Если подключаете отдельно, стоимость будет зависеть от объема данных, который вам нужно обрабатывать.
Как работает антифрод-система JuicyScore
У JuicyScore есть решения для разных отраслей:
Подключение и тестовый период бесплатны, дальше стоимость рассчитывают в зависимости от частоты операций. Установка, настройка и запуск антифрод-системы занимают в среднем 8 часов.
Как работает антифрод-система Payler
Этот антифрод создан специально для индустрии e-commerce:
Подключить антифрод можно по одному договору за пару дней. Систему легко настроить для любого типа бизнеса. Стоимость зависит от ниши и способа оплаты. Например, если покупатель заплатит с помощью системы CONTACT, а ваш ежемесячный оборот менее 500 000 ₽, вы заплатите 5% с транзакции.
Что сделать, чтобы защитить себя и клиентов
Выберите подходящий антифрод-сервис и установите его. Он будет проверять все платежи в режиме реального времени и сообщать о подозрительных. Мошенники не смогут обналичить деньги с украденных карт в вашем магазине, а постоянные покупатели будут платить быстрее и проще.
Подключите антифрод ЮKassa и не переживайте о платежах. Он легко выявляет сложные схемы мошенничества, запрещает подозрительные платежи, облегчает и ускоряет процесс покупки для проверенных и постоянных покупателей.
Ваш перевод заблокировали. Как банки России вычисляют подозрительные операции
Антифрод – это технологии и сервисы, которые помогают бороться с мошенничеством при совершении оплаты. Разбираемся, где их используют и как они работают.
Что такое фрод
Фрод – это действия, с помощью которых злоумышленники хотят обманным путем завладеть чужими деньгами. Чаще всего воруют с банковских карт: снимают в банкоматах, заказывают подарочные сертификаты или товары в интернет-магазинах.
Могут позариться и на аккаунты электронных платёжных систем. PayPal, Webmoney, Яндекс.Деньги, Qiwi, счета на биржах – вариантов великое множество.
Антифрод – проверка на вшивость
Антифрод-система оценивает транзакции – преимущественно те, что были сделаны через интернет. Она выясняет, насколько подозрительной была транзакция, как высока вероятность того, что её выполнили мошенники.
В каждом антифрод-сервисе есть набор правил, списков и фильтров. Все они задействуются для расчёта рейтинга транзакции. Кроме того, система может предлагать рекомендации по дальнейшей обработке транзакции.
Антифрод-системы разрабатывают в основном банковские департаменты, которые отвечают за безопасность. Visa, MasterCard, PayPal и другие платёжные гиганты также имеют свои антифрод-сервисы.
Собственный антифрод есть у российского Управления К. Его используют, чтобы предупредить мошенничество в сфере информационных технологий.
Как вычисляют подозрительные транзакции
Представьте себе ситуацию: вы зашли в интернет-магазин, выбрали товар, положили в корзину. Следующий шаг – оплата. Вы вводите данные, подтверждаете оплату, и в этом месте активируется антифрод-система.
Обычно антифрод оценивает всё, что может получить:
Отдельные системы могут запрашивать и другие данные и учитывать в анализе разные факторы: к примеру, с какой попытки был введён пароль, использовался ли отпечаток пальца или другие форматы биометрической аутентификации, платил ли пользователь ранее с этой карты в данном магазине и др.
Если степень риска фрода достаточно высока, транзакции отправляют на ручную проверку или дополнительную идентификацию. Здесь возможны три варианта:
«Под капотом» антифрода: как работает система
Сначала транзакции проходят самую грубую и поверхностную проверку с помощью стоп-листов. Система ищет номер карты, ФИО плательщика, IP-адрес и другие данные в своей базе.
Если информация есть в «черном списке», транзакция не пройдёт. К примеру, сразу заблокируют транзакции с украденных карт, подозрительных IP-адресов, мошеннических магазинов.
Эксперты признают: антифрод не лишен расизма.
Например, системы многих американских магазинов не пропускают платежи из Китая, Латинской Америки, африканских стран. Да и покупателей из стран СНГ в США и Европе не любят. Мошенников там очень много, поэтому магазину проще работать только на тех рынках, где вероятность обмана куда ниже.
Второй этап – проверка дополнительных сведений о держателе карты. Это данные карты, история расчётов, сведения о похожих операциях. Здесь транзакция получает основные баллы и рейтинг: от «красного» (практически наверняка фрод) до «зелёного» (скорее всего, не фрод).
Дальше в ход идут правила. Обычно в антифрод-системе установлены лимиты:
Рейтинг транзакции «заминусуют», если:
Подчеркнём: если хотя бы одно правило нарушается, транзакцию не обязательно отменят. Но чем больше факторов, тем выше вероятность, что её «завернут».
Как обходят антифрод
Кардеры, которые используют данные краденных кредитных карт для обнала или заказов в зарубежных интернет-магазинах, способны обойти даже самую надёжную систему – к примеру, антифрод eBay, Amazon, Visa, MasterCard и т.п. На каждую гайку найдётся свой болт с левой резьбой, и это позволит сымитировать легальную транзакцию.
К примеру, если поднять на тоннеле firewall или настроить его на dedicate-сервере, система не будет видеть, какие порты открыты. Если в цепочку перед dedicate-сервером или туннелем добавить Tor, то двусторонний пинг не выдаст, что IP принадлежит хостинг-провайдеру из «черного списка», туннелю, VPN или SOCKS. Если предварительно просмотреть десяток-другой сайтов из выдачи Google, пообщаться в Facebook и открыть 100500 фото «ВКонтакте», история браузера и открытые вкладки не вызовут подозрений.
Сами карты «раскачивают» мелкими транзакциями – они вызывают меньше подозрений и формируют добротный рейтинг. Крупные суммы с украденных карт «сливают» на пенсионные и зарплатные карты небольшими порциями.
Мошенники звонят и представляются сотрудниками банка, чтобы узнать ответы на вопросы из стандартного списка. Часто пользователи всё им рассказывают, ничего не подозревая.
Наконец, те, кто обходят антифрод, имитируют поведение типичных покупателей. Если найти магазин через поиск, посмотреть там пару десятков товаров, что-то добавить в корзину, затем что-то убрать, пообщаться с консультантом и т.п., антифрод будет лояльнее.
Выводы
Антифрод – системы, которые не дают мошенникам украсть ваши деньги, в основном при оплате картой в интернете. Например, купить iPhone на eBay с кредитки, украденной в США.
Обход антифрода – ст. 159.3 «Мошенничество с использованием платежных карт». Наказание — до 120 тыс. рублей, до 4 месяцев тюрьмы или до 2 лет условно, до 2 лет принудительных или исправительных работ. Многовато будет.
Ксения Шестакова
Живу в будущем. Разбираю сложные технологии на простые составляющие.
У нас сгорела беспроводная зарядка с AliExpress. Вот так
Хакеры научились получать доступ к данным ПК через Cortana
Apple показала главные достоинства видеосъемки на iPhone 13 Pro в новой рекламе
Выдача электронных паспортов начнется в Москве, Подмосковье и Татарстане в 2023 году
Apple может выпустить iPhone без слота для SIM-карты в 2022 году
МВД будет выдавать электронные паспорта с января 2023 года
Meta (бывший Facebook) оштрафовали в России на 2 миллиарда рублей
Hyundai представила уникальный ретро электромобиль Grandeur. Это ремейк машины 1986 года
Я в восторге от звука. Обзор новых наушников-затычек PI5 от легендарных Bowers & Wilkins с функцией релаксации
Как изменилась ночная съёмка за 5 лет на айфон. Сравниваем вечернюю Москву на iPhone 7 против iPhone 13 Pro
🙈 Комментарии 30
Ура, полезная статья.
В россии правда не совсем актуально в виду того, что во первых установлены жесткие лимиты, а во вторых, проплаты идут через виртуальные карты.
Ктогда будет статья по 115-Ф3 и как снять десяток миллионов не попав под мониторинг?? шутка
пс. Верните Ирину Чернову)
Выбор антифрода, системы противодействия мошенничеству в финансовой сфере
Как антифрод-системы выявляют финансовое мошенничество, нужно ли защищать от фрода иные каналы кроме ДБО и способны ли инструменты на основе машинного обучения противостоять социальной инженерии? Мы пригласили в эфир AM Live ведущих экспертов в сфере информационной безопасности, чтобы поговорить о выборе и внедрении антифрод-систем.
Введение
Экономическая целесообразность внедрения антифрод-систем, как правило, не подвергается сомнению. Инструменты для противодействия мошенничеству в финансовом секторе способны значительно снизить ущерб банков и их клиентов от нелегитимных операций. Однако если эффективность подобных решений в борьбе со вредоносными программами вполне высока, то выявление нелегитимных действий на основе социальной инженерии сопряжено с определёнными трудностями.
Мы пригласили в студию Anti-Malware.ru представителей компаний предлагающих антифрод-решения, чтобы в рамках прямого эфира AM Live поговорить о том, как выбирать и внедрять систему защиты от мошеннических действий, а также обсудить, существуют ли средства для борьбы с «прозвонщиками», «представителями службы безопасности банка» и другими подобными киберпреступниками.
Для более глубокого понимания темы рекомендуем ознакомиться с нашим обзором систем противодействия банковскому мошенничеству. Также предлагаем почитать статью о национальном стандарте Российской Федерации ГОСТ Р 57580.1-2017 «Безопасность финансовых (банковских) операций» и рекомендации по выбору антифрода.
Модератор дискуссии: Алексей Сизов, руководитель департамента противодействия мошенничеству, компания «Инфосистемы Джет».
Что такое антифрод и кому он нужен
В первую очередь модератор предложил участникам конференции объяснить зрителям, что же такое антифрод, а также рассказать, что представляет собой этот класс систем и почему он появился.
Игорь Катков:
— У финансовых учреждений существует потребность в выявлении и предотвращении нелегитимных транзакций. Для этих целей придуманы системы противодействия мошенничеству, которые называются «антифрод». На основании множества параметров они принимают решение об автоматической блокировке нелегитимных финансовых транзакций в режиме реального времени. Существуют кросс-канальные антифрод-системы, а также системы обслуживающие только один конкретный канал.
Павел Крылов:
— Необходимо отметить, что банковский антифрод контролирует не только финансовые транзакции. У банков много различных продуктов, и почти все из них могут быть затронуты тем или иным видом фрода — это могут быть кредитное мошенничество, отмывание денег, злоупотребление платёжными каналами и другие виды операций.
Василий Федорченко:
— Антифрод позволяет не только выявлять уже совершённые мошеннические платежи, но и предотвращать такие платежи на этапе подготовки. Так, сессионные антифрод-инструменты позволяют выявлять риски на этапе авторизации в системе при помощи украденных логина и пароля.
Александр Саксаганский:
— Развитие онлайн-сервисов создаёт почву для злоупотреблений и мошенничества. Людей, которые стремятся заработать нелегитимным способом, становится больше. Кардинально улучшить безопасность финансовых систем смогут только совместные усилия специалистов по безопасности, правоохранительных органов и банковского сообщества, а также просветительская работа с пользователями.
Эксперты отметили, что транзакционный анализ в текущих реалиях стал менее эффективен: мошенники действуют так, что с точки зрения финансовых операций всё выглядит типично (либо нетипичных операций так много, что их сложно обработать на транзакционном уровне). При этом чем больше признаков мошенничества доступно системе — как транзакционных, так и не транзакционных, — тем эффективнее этому мошенничеству можно противостоять.
Рассуждая об основных киберугрозах в финансовой сфере, спикеры отметили, что наибольшее развитие в России получили атаки основанные на методах социальной инженерии. В этой области действуют так называемые «прозвонщики», представляющиеся сотрудниками банка или другими должностными лицами. Некоторые подобные схемы, особенно связанные со снятием жертвой наличных и внесением их на счёт в другом банке, особенно тяжело детектируются системами безопасности. На втором месте находится фишинг, а вот использование банковских троянов в нашей стране практически сошло на нет, хотя за рубежом киберпреступники активно применяют и этот тип атак.
Одним из важных факторов, способствующих развитию финансового мошенничества, эксперты считают низкий уровень технической грамотности населения. Гости студии ещё раз отметили важность просветительской работы — со стороны не только государства, но и производителей систем информационной безопасности. Спикеры высказали мнение, что несколько лет назад ответственные за противодействие мошенничеству в банковской сфере организации пропустили тренд, связанный с преступлениями на основе социальной инженерии. Тогда казалось, что атаки будут развиваться в первую очередь технологически, однако злоумышленникам оказалось проще и дешевле сосредоточить усилия на «прозвоне» и других подобных схемах.
Какими бывают антифрод-системы
Сейчас антифрод-системы используют различные инструменты для определения мошеннических действий. Среди них — идентификация устройств, детектирование удалённого доступа, выявление связанных аккаунтов и роботизированных атак. Контролируются различные каналы, по которым может быть выполнена атака — дистанционное банковское обслуживание, карточные платежи, внутренние транзакции. Для эффективного выявления атак на основе социальной инженерии используются инструменты поведенческого анализа.
Одним из важных аспектов антифрода является детектирование удалённого доступа к устройству пользователя. При этом эксперты отметили, что зачастую мошенник подключается к системе ДБО не для того, чтобы напрямую выполнить транзакцию, а для того, чтобы узнать второй фактор идентификации и выполнить карточный перевод. Для выявления подобных атак необходимо защитить антифродом все возможные каналы.
Рассуждая о том, какую антифрод-систему лучше выбрать — стороннее решение, собственную разработку или опенсорс, — гости студии высказали мнение, что самописные системы, ориентированные на защиту отдельных каналов (как правило, они создаются на базе открытого кода) имеют право на жизнь, однако фактов перехода на них с коммерческих, кросс-канальных решений практически нет. В то же время обратный процесс идёт полным ходом. Эксперты отметили, что коммерческие решения, как правило, могут получать информацию о мошенниках из других продуктов того же вендора, что повышает качество детектирования. Кроме того, у специализированных разработчиков есть возможность глобального профилирования — сопоставления данных от различных пользователей их систем.
Чтобы узнать мнение зрителей прямого эфира по вопросу выбора антифрод-системы, мы спросили у них, как они противодействуют фроду. Как оказалось, 29 % наших респондентов купили систему независимого вендора. Ещё 24 % написали своё собственное решение, а 14 % отдали предпочтение коммерческому продукту от производителя бизнес-системы. Внедрили решение с открытым исходным кодом 9 % участников опроса. Не используют антифрод, а просто принимают риски 24 % опрошенных.
Рисунок 1. Как вы боретесь с фродом в своём банке?
Не менее важный вопрос, на который обратили внимание наши эксперты, — это возможность использовать данные об инцидентах от одного клиента системы для предотвращения подобных происшествий у других заказчиков. Выяснилось, что 35 % зрителей онлайн-конференции AM Live не готовы предоставлять данные о фроде для общего блага. Ещё 39 % допускают возможность делиться информацией по рядовым случаям и рядовым клиентам. Полностью передать данные о случаях финансового мошенничества разработчику системы готовы 26 % респондентов.
Рисунок 2. Готовы ли вы делиться информацией по случившемуся фроду?
Антифрод может поставляться заказчику как в виде лицензии (on-premise), так и через сервисную модель. В последнем случае вендор обеспечивает подписчику кросс-канальную защиту с использованием своих технологий. Стоимость такого обслуживания зависит от объёма данных, которые необходимо обрабатывать, а также от точности и качества детектирования. В ряде случаев заказчик может принять риск того, что отдельные атаки не будут выявлены, в обмен на снижение расходов. Дополнительным фактором может быть скорость реагирования.
Как отметили эксперты, антифрод-система может лицензироваться по количеству защищаемых аккаунтов (сессионная модель) либо по числу контролируемых платежей (транзакционная модель). В качестве вторичной лицензионной метрики может выступать перечень каналов, которые защищает система. В общем случае цена антифрод-решения зависит от нагрузки на ресурсы вендора, которую создают клиенты. Поэтому даже при использовании сессионной модели может проводиться ранжирование защищаемых аккаунтов в зависимости от их активности.
Ранее эксперты в студии обращали внимание на важность кросс-канального подхода к защите от фрода. В связи с этим мы задали зрителям прямого эфира вопрос: какой канал, продукт или сервис они планируют подключить к антифроду? Большинство респондентов (57 %) собираются в первую очередь подключить различные фронтальные системы, такие как онлайн-банкинг, система быстрых платежей и другие. Защитить кредитные процессы и инвестиционные продукты планируют по 7 % участников опроса. Установить антифрод на каналы РКО и бэк-офиса среди наших зрителей желающих не нашлось, а 29 % опрошенных сфокусированы на защите периметра и не уделяют пока внимания фроду.
Рисунок 3. Какой канал, продукт, сервис у вас в планах на подключение к антифроду?
Функциональные возможности антифрода
Рассуждая об инструментах, которые использует антифрод-система для выявления мошеннических операций, эксперты в студии отметили, что помимо верификации платежей специализированные продукты активно применяют анализ поведения пользователя. Так, например, действуя по указке другого человека, жертва меняет стиль заполнения форм и перемещения по пунктам меню. Отследив такое поведение, можно пометить сессию как высокорисковую и провести дополнительную проверку её легитимности.
Отвечая на вопрос ведущего, спикеры высказали опасения относительно биометрических технологий как средств дополнительной аутентификации пользователя. Такие инструменты привязаны к определённому устройству и не будут работать, если клиент попытается войти в систему с компьютера без камеры или сканера отпечатков пальцев. Кроме того, биометрическая аутентификация в современных гаджетах всё ещё относительно ненадёжна и может быть обойдена злоумышленниками.
Уже существуют и разработаны системы речевого антифрода, а также инструменты, которые по мимике лица и движениям глаз способны выявлять нестандартное поведение пользователя. Данные от них можно использовать совместно с другими индикаторами, однако ключевой роли в принятии решения о фроде они играть не могут.
С точки зрения зрителей прямого эфира, одной из наиболее востребованных функций антифрод-систем является выявление подозрительных транзакций. Такого мнения придерживаются 40 % участников опроса. Поведенческий анализ интересен лишь 7 % респондентов, а анализ репутации и сравнение системных отпечатков пользователей не получили голосов вовсе. Наибольшей популярностью пользовался вариант «Интересно всё» — его выбрали 46 % опрошенных. Ещё 7 % зрителей AM Live затруднились ответить.
Рисунок 4. Какие функции антифрода интересны вам в первую очередь?
Модератор дискуссии задал гостям студии вопрос: какие аналитические инструменты используются системами противодействия финансовому мошенничеству? Эксперты AM Live рассказали, что одним из ключевых методов работы антифрода является ролевой подход, когда решение о блокировке транзакции принимается на основе определённого набора признаков, прописанных в правилах. В ряде систем также применяется машинное обучение на основе размеченных данных об инцидентах. В результате постоянной тренировки искусственный интеллект становится способен определять потенциально нелегитимные транзакции и увеличивать показатель риска мошенничества для них. Кроме того, ИИ может применяться и для выявления аномальных поведенческих факторов.
Между тем, отметили спикеры, выносимый системой на основе машинного обучения вердикт в целом менее прозрачен, чем принятое при помощи других, более простых алгоритмов решение. При этом искусственный интеллект неплохо зарекомендовал себя в сфере снижения числа ложных срабатываний, что позволяет финансовому учреждению снизить расходы на защиту от мошенничества. Эксперты указали, что применение машинного обучения требует от вендора и заказчика значительной подготовительной работы по обработке данных, на которых будет происходить тренировка системы.
Учитывая острую нехватку специалистов по антифроду, встаёт резонный вопрос о работе с клиентами по сервисной модели. Не все гости нашей студии готовы применять такой подход. Как отметили эксперты, одним из узких мест сервисной модели являются вопросы подключения к системе. По сути, проблемы поиска необходимых данных и передачи их в антифрод будут одинаковыми как для решения on-premise, так и для облачной системы. Против сервисной модели работает также и недоверие в вопросах передачи данных во внешние хранилища, что традиционно для банковской сферы.
Киберпреступники предпринимают усилия по нейтрализации антифрод-систем. Наши эксперты заметили, что одним из вариантов атаки может быть DDoS против канала передачи данных, собираемых системой. Вендор может разделить в этом вопросе ответственность с заказчиком, поскольку финансовые учреждения обычно имеют налаженную защиту от подобного вида вредоносной активности. Результат работы антифрод-системы очень важен для ключевых бизнес-процессов заказчика, поэтому вопросу её защиты от взломов и злонамеренного либо случайного изменения правил необходимо уделять повышенное внимание.
Ключевые тренды отечественного рынка антифрод-систем
В финальной части конференции Алексей Сизов предложил экспертам дать небольшой прогноз и подсветить основные тенденции, в русле которых будет развиваться рынок антифрода в России.
По мнению Игоря Каткова, вектор атак может сместиться на новые инструменты взаиморасчётов, которые появятся в ближайшие годы. Это могут быть различные электронные валюты, верифицированные регулятором. Задача специалистов по информационной безопасности — не проглядеть тренд и создать инструменты для защиты этого канала.
Василий Федорченко считает, что атаки по линии социальной инженерии будут усложняться. Для их предотвращения антифрод-системы будут двигаться по пути развития функциональных возможностей анализа поведения.
Как отметил Александр Саксаганский, в будущем возможно увеличение количества дополнительных сигналов, которые в итоге будут повышать качество антифрода. Одним из основных источников таких данных станут сигналы из телекоммуникационных сетей, собираемые операторами связи. Эксперт также прогнозирует интеграцию информационных потоков, связанных с движением денежных средств, что приведёт к повышению качества детектирования нелегитимной активности.
Павел Крылов высказал мнение, что не стоит ожидать снижения активности основанной на методах социальной инженерии. Решение проблемы эксперт видит в объединении усилий различных финансовых организаций и обмене информацией между ними.
Свои итоги очередного выпуска онлайн-конференции AM Live подвели и зрители прямого эфира. В ходе проведённого нами опроса 27 % респондентов сообщили, что эксперты помогли им убедиться в правильности выбора антифрод-системы. Столько же опрошенных заинтересовались этой темой и готовы тестировать инструменты защиты от финансового мошенничества. Планируют заменить текущую антифрод-систему на новую 9 % участников опроса, а 19 % наших зрителей считают антифрод интересным, но пока избыточным для себя средством защиты. Ещё 9 % респондентов придерживаются мнения, что участники дискуссии были неубедительны. Столько же опрошенных не поняли, о чём шла речь на конференции.
Рисунок 5. Каково ваше мнение относительно системы банковского антифрода после эфира?
Выводы
Антифрод-системы не только имеют важнейшее значение для обеспечения безопасности финансовых операций, но и могут выступать в качестве поставщика информации для других бизнес-процессов банка. Современные инструменты противодействия мошенничеству способны как контролировать дистанционное банковское обслуживание и прямые карточные платежи, так и эффективно бороться со внутренними угрозами финансовой организации. Самой большой проблемной задачей для разработчиков подобных решений сейчас является выявление атак основанных на методах социальной инженерии. Для этого всё шире используется поведенческий анализ, а также машинное обучение.
Проект AM Live продолжается — чтобы не пропускать прямые эфиры и встречи с ведущими экспертами отечественного рынка, подпишитесь на наш YouTube-канал и активируйте уведомления о новых публикациях. До встречи в эфире!