Как избежать банкротства физ лица
Как избежать банкротства физического лица. Кому и когда идти на банкротство не нужно
Во многих случаях банкротство будет для должника эффективным способом избавления от безнадежно невозвратных кредитов. Если большая задолженность возникла без изначального умысла не возвращать долг, без хищения денег и совершения других противоправных действий, то по решению суда или МФЦ можно избавиться от обязательств.
Человеку, у которого нет больших доходов и имущества, списание долгов позволит фактически начать жизнь заново. Бояться банкротства нужно, если вы владеете дорогостоящим предметами быта и жильем. Или же другими ценными активами. Либо вас не устраивают последствия этой процедуры. О том, как избежать банкротства физического лица, читайте в нашем материале.
Чем грозит банкротство для должника
Обычно должника интересует только одно последствие банкротства — возможность списания задолженностей. Такое решение может принять арбитраж, если имущества банкрота оказалось недостаточно для полного расчета с кредиторами, а действия должника признаны добросовестными. Через МФЦ списать долги можно вообще без реализации активов, так как проверка идет только по документам, которые представит сам должник. И по запросам от имени МФЦ.
Что значит «списать долги»?
Закажите звонок юриста
Отметим, что процедуры банкротства не всегда гарантируют освобождение от обязательств. Почему? Все объясняется довольно обычно:
Не освободят от долгов физ. лицо, если в его действиях есть признаки фиктивности и преднамеренности банкротства. Такие факты может выявить управляющий, кредиторы или сам судья. Окончательное решение по данному вопросу будет принимать суд — в процессе открытого заседания.
В законе № 127-ФЗ указано еще несколько последствий, которые могут оказаться важными для должника. Они тоже могут повлиять на его решение — идти на признание банкротства или нет:
Точно у банкрота не будет
других ограничений?
Закажите звонок юриста
Насколько важны эти ограничения? Получить новые кредиты и займы банкроту будет и без того проблематично. Даже без указания о статусе банкрота. Эти сведения будут отражены в кредитной истории, которую сразу при обращении за кредитом проверят банки и МФО.
В управлении юридическими лицами участвует очень незначительное количество рядовых граждан, поэтому такой запрет не вызовет проблем для большинства банкротов. Запрет на регистрацию ИП тоже затрагивает достаточно небольшой круг граждан.
Нередко страх вызывает сам факт признания банкротом, что влияет на принятие решения. Однако банкротство является официальной процедурой, регламентированной законами и введенной государством. Каких-либо серьезных ограничений в правах для банкрота не наступает.
Например, вам не могут отказать в приеме на работу из-за факта банкротства, в выплате различных пособий и компенсаций, в предоставлении льгот, которые вам как человеку положены по закону. Например, вам не откажут в начислении пенсии, если вы ранее прошли процедуру банкротства. Поэтому бояться банкротства не нужно, особенно если вы проходите его при поддержке юристов.
Когда стоит бояться банкротства
Есть несколько случаев, когда вам не только откажут в списании долгов, но и могут привлечь к ответственности:
В каждом из перечисленных случаев нарушение должно подтверждаться материалами административного или уголовного дела. Кроме отказа в списании долгов, виновному лицу могут назначить крупный штраф, ввести другие санкции. В исключительных случаях речь может идти о реальном или условном тюремном сроке.
Завысили размер доходов
при обращении за кредитом?
Закажите звонок юриста
Банкротство может оказаться невыгодным, если у вас есть дорогостоящие активы. Закон их даже перечисляет: это недвижимость, транспорт, ценные бумаги, ювелирка и т.д. Такое имущество продадут на торгах, чтобы рассчитаться с кредиторами.
Если стоимость ваших активов сопоставима с размером долгов, вы получите нулевой результат от банкротства.
Также отметим, что управляющий и кредиторы смогут оспорить ваши сделки с активами, совершенные до подачи на банкротство. Это может только усугубить ситуацию.
Перечисленные выше последствия и проблемы лучше оценить заранее, пока вы не подали документы в суд.
Рекомендуем обратиться к юристам, которые проверят вашу ситуацию, изучат основания и признаки неплатежеспособности, оценят возможные риски. Наши специалисты всегда тщательно проверяют все нюансы дела, прежде чем рекомендовать инициировать процедуру банкротства. В некоторых случаях лучше использовать другие варианты защиты, чем рисковать привлечением к ответственности или другими последствиями.
Когда должник обязан сам подать на банкротство
Если сумма задолженности уже превышает 500 тыс. руб., то гражданин обязан сам подать в арбитраж заявление на признание банкротом. На это должнику дается месяц — 30 дней. Если нарушить этот срок, с должника могут взыскать штраф от 1 до 3 тыс. руб. Это предписано в статье 14.13 КоАП РФ.
Но на практике такие последствия применяются крайне редко.
В остальных случаях у должника есть право, а не обязанность проходить банкротство. В арбитраж можно обратиться при наличии признаков неплатежеспособности, при этом сумма задолженности не имеет решающего значения. Через МФЦ можно банкротиться при долгах от 50 до 500 тыс. руб., но только если ФССП окончило производство по причине отсутствия у должника имущества.
При каких условиях кредиторы могут банкротить должника
Основанием для подачи заявления является задолженности на сумму от 500 тыс. руб. и с просрочкой более трех месяцев. В большинстве случаев кредиторам невыгодно банкротить неплательщика, так как они могут утратить право на взыскание задолженностей.
Но если у потенциального банкрота есть ликвидные активы, на которые можно обратить взыскание, кредиторы наверняка рассмотрят вариант с банкротством.
Как избежать банкротства: варианты действий
Можно ли избежать банкротства, если вас не устраивают последствия этой процедуры или риски привлечения к ответственности?
Самый простой и очевидный вариант — не проявлять инициативу и не подавать заявление в арбитраж или МФЦ. Даже если вас привлекут к ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ, то штраф все же за непроявление инициативы будет незначительным.
Также вы можете предпринять еще ряд действий, о которых расскажем ниже.
Как правильно попросить банк
о реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста
Снижение суммы задолженности
Вы можете лишить кредитора права на подачу заявления в арбитраж, если снизите сумму задолженности и сократите период просрочки.
Можно где-то найти деньги и погасить часть долгов, чтобы их сумма стала меньше 500 тыс. руб. Хоть на 1 рубль, а еще лучше — на 1 тыс. рублей.
После этого кредитор не сможет банкротить должника, но будет продолжать взыскание через приставов или другими способами.
Получение новых кредитов
Маловероятно, что банк одобрит заявку на новый кредит, если у заемщика уже есть большие долги по другим обязательствам. Некоторые банки выдают кредиты заемщикам даже с плохой кредитной историей. Например, банк «Тинькофф» выдает кредитные карты практически всем обратившимся к нему людям. Но и гарантировать выдачу нового кредита (открытие еще одного кредитного лимита) — нельзя.
Если у вас все же получится взять новый кредит, вы можете устранить признаки банкротства, т.е. закрыть всю просрочку по прежним долгам.
Рефинансирование и реструктуризация долгов
Такие варианты можно использовать не только в преддверии банкротства, но и сразу после возникновения просрочек, при взыскании через суд и приставов. Рефинансировать долги можно путем оформления нового кредита. При этой процедуре важно найти предложение с более низкой процентной ставкой и с более выгодным ежемесячным платежом. Но, как и в случае с получением нового кредита, наличие большой задолженности может стать основанием для отказа в рефинансировании.
Реструктурировать можно каждый отдельный просроченный кредит, если на это согласится банк. При реструктуризации будет пересмотрен график платежей, определен новый срок действия кредита. В некоторых случаях банк может дать несколько льготных месяцев по оплате, если это предусмотрено программой реструктуризации.
Где и как найти возможность
рефинансировать кредит?
Закажите звонок юриста
В процедуре банкротства тоже допускается реструктуризация. Такое решение может принять суд, если доходы должника позволяют начать выплаты кредиторам. Подробнее о таком варианте действий расскажем ниже.
Получение отсрочек и рассрочек по долгам
Если вы не хотите банкротиться и намерены постепенно вернуть все долги, можно предпринять следующие действия:
Чтобы воспользоваться указанными вариантами, у вас должны подтверждаться определенные уважительные причины. Например, для кредитных каникул это может быть инвалидность, снижение дохода на 30% и более, другие весомые обстоятельства. В суде можно ссылаться на длительное лечение, инвалидность, потеряю работы или снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев.
Защита после возбуждения банкротства
Есть два случая, когда банкротство может завершиться без списания долгов. Первый — арбитраж вправе утвердить план реструктуризации задолженности. Для этого должник обязан убедить суд, что платежеспособность восстановится, и он сможет начать выплаты.
План утверждается на срок до 3 лет, при этом вводится мораторий на начисление штрафных санкций. Проценты по долгам пересчитываются согласно учетной ставке ЦБ. При реструктуризации не проводится продажа имущества, что может оказаться выгодным для должника.
Второй случай — это возможность заключить мировое соглашение с кредиторами. Для этого нужно договориться об условиях и сроках погашения долгов. Соглашение утверждается собранием кредиторов и передается на утверждение суда. Отметим, что при заключении соглашения можно получить льготы по выплате задолженности. Кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут списать часть долгов или штрафных санкций.
Если вы сомневаетесь, стоит ли проходить банкротство, проконсультируйтесь с нашими юристами. Мы проанализируем все нюансы ситуации, разъясним о рисках и преимуществах процедуры. С нашей помощью вы примете взвешенное и правильное решение!
Как избежать банкротства физического лица?
отвечает на вопрос:
Маргарита Холостова
финансовый управляющий
Опыт проведения процедур банкротства: 14 лет
Банкротство физических лиц применяется в случае, если должник не в силах рассчитаться с имеющими долговыми обязательствами. При этом в случае введения банкротства оно применимо ко всем долговым обязательствам. Как избежать банкротства физического лица? В Арбитражном суде, прежде чем принимать решение о банкротстве, рассматриваются другие варианты решения проблемы. Так, если должник имеет стабильную норму дохода, например, постоянную зарплату, то судом может приняться решение о реструктуризации долгов, что в некоторых случаях может быть выгоднее как для самого должника, так и для кредиторов. Однако лучше всего при этом нанять хорошего адвоката, опыт которого позволит получить нужный результат.
Могут ли приставы списать единоразовую выплату пенсионерам?
Что писать в списке кредиторов на внесудебное банкротство в МФЦ?
Сколько будет стоить банкротство?
Могу ли я не платить приставам, если работаю неофициально, из собственности только квартира от родителей.
Мошенник хочет признать себя банкротом
Может ли человек в процессе банкротства работать?
Могут ли мне отказать в банкротстве, если у меня нет имущества и маленькая зарплата?
Как сохранить имущество должника подаренное им родственникам до процедуры банкротства?
Когда лучше подать на банкротство физ. лиц после суда или до?
Что могут коллекторы?
Отмена кредитного договора в суде
Что делать, если долг выкупили коллекторы: стратегия защиты для должника
Как выкупить долг у приставов
Спишем долги или вернем деньги
Перезвоним в
течение 30 секунд
Расскажем, как избавиться от
долгов в вашей ситуации
Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом
За девять месяцев 2021 года около 137,5 тыс. россиян подали заявления о признании себя банкротами — в 1,8 раза больше, чем за тот же период прошлого года. Большинство россиян (95,1%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).
МФЦ с сентября 2020 года провела свыше 5,1 тыс. процедур внесудебного банкротства, однако почти 8 тыс. заявлений вернули россиянам. В сентябре прошлого года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.
Что такое личное банкротство и кому оно нужно?
Личное банкротство — это банкротство физического лица, то есть обычного гражданина. Это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.
Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств — не менее ₽500 тыс., а также просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.
Если ваши долги меньше ₽500 тыс., но вы понимаете, что не можете выполнять обязательства, так как вы неплатежеспособны, то вы имеете право подать на банкротство. Однако это уже не обязанность, так что в этом случае можете решать сами.
Признаки неплатежеспособности:
Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т.д.
Судебное банкротство: что нужно знать
Заявление в арбитражный суд подают те, кто по закону обязан пройти процедуру банкротства, то есть сумма их долгов — более ₽500 тыс., а просрочка — три месяца. На время такой процедуры должник не может распоряжаться своим имуществом, счетами и картами — они передаются финансовому управляющему, назначенному судом. Должнику оставляют лишь сумму прожиточного минимума.
Чтобы подать на банкротство, нужно собрать документы. Их список может различаться в зависимости от ваших жизненных обстоятельств — наличия семьи, детей, от вида задолженности и так далее:
Личные документы
Документы о долгах
Документы о доходах и имуществе
Другие документы
Как видно из списка документов, процедура банкротства через суд не бесплатна. Должник должен оплатить госпошлину — ₽300, заплатить финансовому управляющему за его работу — ₽25 тыс. Если вы не можете сразу перечислить деньги на депозит суда для управляющего, то можно попросить отсрочку, но для этого нужно подать ходатайство. Если должник пользуется услугами юристов, то это еще один пункт расходов. Как отмечали в Госдуме, общие затраты на судебную процедуру банкротства составляют примерно ₽100 тыс., так что не всем она по карману.
Перед тем, как подавать заявление на банкротство, нужно не только собрать все документы, но и составить список кредиторов с информацией о них, посчитать задолженность каждому кредитору и общую сумму долгов, составить опись имущества и выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих.
Если вы индивидуальный предприниматель, то перед этим нужно еще опубликовать уведомление о своем намерении подать заявление на банкротство в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Сделать это необходимо не менее чем за 15 дней до обращения в суд.
Что будет дальше?
Процедура судебного банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. Если суд принял ваше заявление и вы доказали, что вы добросовестный гражданин, который оказался в трудной ситуации, то суд может утвердить несколько процедур:
Реструктуризация долгов. Ее применяют, чтобы восстановить платежеспособность должника и тот расплатился с долгами. Она позволяет человеку решить проблему без объявления себя банкротом. Однако для этого нужно иметь стабильный доход, за счет которого можно не только гасить задолженность, но и жить. Кроме того, нужно не быть судимым за экономические преступления, не иметь решения о признании банкротом в течение пяти лет и соответствовать некоторым другим условиям. Если с этим все хорошо, то составляется план реструктуризации долгов — их погашения по графику.
Реализация имущества. В этом случае должника признают банкротом. Такая процедура запускается, если никто не представил план реструктуризации долгов или его не одобрили, у должника недостаточно средств, чтобы платить по графику. Имущество банкрота распродают, а полученные деньги распределяют между кредиторами. Сюда входят не только недвижимость, но и драгоценности, и другие предметы роскоши, которые стоят более ₽100 тыс. Однако нельзя продавать единственное жилье должника. Если имущества банкрота не хватило, чтобы рассчитаться по всем долгам, то неоплаченная задолженность считается погашенной.
Мировое соглашение между должником и кредиторами. Его можно применить в любой момент рассмотрения дела о банкротстве. Однако для этого банкрот должен погасить задолженность перед кредиторами первой и второй очереди. После заключения соглашения полномочия финансового управляющего и производство по делу прекращаются, а должник приступает к погашению задолженности.
Внесудебное банкротство: кому оно подходит?
Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.
Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:
Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:
Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.
Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее, везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:
Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.
Последствия: что ждет должника после признания банкротом
Потеря денег и имущества — не единственные последствия банкротства:
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Как избежать банкротства физического лица
Последняя редакция 01 июля 2021
Время на прочтение 11 минут
Личное банкротство — это возможность для гражданина, попавшего в безвыходную финансовую ситуацию, избавиться от долгов. Признание банкротства физлица позволяет начать новую, более ответственную финансовую жизнь.
Однако это инструмент что называется, крайнего использования. Прибегать к нему хотят далеко не все, поскольку статус банкрота дает не только возможности, но и накладывает ограничения на 5 лет вперед. Прорабатывая этот вариант, необходимо учитывать, что будет, если человек решит стать банкротом. И как избежать банкротства физического лица, если это невыгодно.
Когда речь заходит о банкротстве, в первую очередь приходит в голову процедура, когда банкротом объявляет себя сам гражданин. Но процедуру могут инициировать и кредиторы, причем даже невзирая на мнение должника.
О том, кто, по каким причинам и в каком порядке может подать на должника заявление о признании его банкротом, а также можно ли отыграть назад и что делать заемщику, если он категорически хочет избежать этой процедуры, расскажем в нашей статье.
Процедура банкротства: два способа
Как следует из отечественного законодательства, процедура банкротства физического лица может осуществляться двумя способами: внесудебным и судебным.
Банкротство в МФЦ
Гражданин обращается с заявлением и списком кредиторов в Многофункциональный центр услуг (МФЦ) по адресу своей регистрации. Этот вариант подходит только тем, чьи долги колеблются в диапазоне от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Также, в отношении такого заявителя должно быть окончено исполнительное производство.
Прекратить внесудебное банкротство можно, подав заявление об улучшении материального положения. Например, человек устроился на работу, получил наследство или выиграл в лотерею или просто передумал банкротиться, пока шло наблюдение 6 месяцев. Он обязан в течение 5 дней с даты, когда узнал о своем внезапном богатстве, сообщить об этом в МФЦ в письменной форме. Дело прекратят, и статус банкрота человеку не присвоят.
Существенный нюанс — запускать процедуру банкротства через МФЦ может только сам потенциальный банкрот. Кредиторы могут лишь оспорить такое обращение и потребовать перевести дело в судебные инстанции, если найдут нарушения, ошибки или намеренный обман со стороны должника.
Кто может начать банкротство физлица в суде
Судебный способ предусматривает обращение в арбитражный суд. Гражданин может просить признать себя банкротом, когда его долги превышают 350 тысяч рублей. Исполнительные дела у приставов не важны, и в целом предварительные судебные дела не обязательны. Арбитраж рассматривает требования кредиторов заново, и судья проверит суммы и сроки давности самостоятельно.
В арбитражный суд на банкротство физ.лица может подать не только сам должник, но и его кредиторы. Именно через суд банки инициируют процесс принудительного банкротства должника. Кредитор вправе подать заявление на банкротство заемщика — обычного физлица или со статусом индивидуального предпринимателя (ИП), когда выполнено 3 условия:
В некоторых случаях решение суда не требуется — например, банкам не нужно предварительно просуживать задолженность. Исключения прописаны в статье 213.5 закона о банкротстве: требования по обязательным платежам, по кредитным договорам с банками, по алиментам на несовершеннолетних детей, а также целый ряд требований, оформленных с участием нотариуса.
Почему кредиторы подают на банкротство?
Считается, что кредитор не заинтересован в банкротстве должника, так как кредит будет списан арбитражным судом. В результате банк теряет прибыль в виде процентов по кредиту и шансы на взыскание долга в дальнейшем, когда должник наладит свое финансовое положение.
Когда кредитору выгодно запустить процедуру признания клиента банкротом?
Процедура расширяет возможности по проверке финансов и поиску скрытых активов.
При банкротстве финансовый управляющий проводит инвентаризацию и опись имущества должника, запрашивает выписки о движении денежных средств по счетам должника. Если у человека ничего нет, но кредиты он брал большие и жил на широкую ногу, придется отчитаться, куда потрачены деньги. Гражданин обязан предоставить полную и достоверную информацию. Иначе суд может отказать в признании его банкротом. А значит, долги никуда не спишутся.
Верховный суд РФ в апреле разрешил выселять недобросовестных неплательщиков по кредитам из единственного жилья, если оно чересчур роскошно, а других дорогих активов у банкрота почему-то нет. Взамен элитной квартиры в приятном районе банкроту купят минимальную жилплощадь в том же поселении, но подальше от центра, а разницу в стоимости отправить на погашение долгов.
Это касается не всех должников, а только тех, кто намеренно рассчитывал не платить кредиторам, защитившись имущественным иммунитетом единственного жилья.
Однако, когда долги превысили миллион рублей, банки могут подать на банкротство физ.лица, чтобы надавить — терять дорогую недвижимость не граждане не хотят.
Рекомендуем обратиться к антикризисному юристу, чтобы составить план без банкротства, но с учетом интересов кредиторов и должника.
Если выяснится, что гражданин не прячет деньги на чужих счетах или имущество в чужих квартирах, а действительно не имеет ничего, что можно реализовать и покрыть долги, банк получит возможность признать долг безнадежным и списать. Это важно для отчетности перед ЦБ и акционерами банка, но юристов за такое не похвалят. Почему?
Довести процедуру до конца — означает остаться ни с чем. Банки тщательно анализируют имущественное положение гражданина до подачи заявления о банкротстве физ лица.
Если взять нечего, то банкротить физлицо за свой счет банк не заинтересован. А вот если банк с помощью предварительных процедур выяснит, что активы у заёмщика всё-таки имеются или имелись, это станет инструментом давления на клиента. Причем инструментом законным. Должник будет поставлен перед выбором: рисковать имуществом, на которое могут обратить взыскание во время судебного банкротства, или решать вопрос путем переговоров.
Если на банкротство подал банк
Итак, имея просроченную задолженность по банковскому кредиту, гражданин рискует обнаружить себя в федеральном реестре банкротов.
Списание долгов через банкротство законно, но не все хотят проходить судебное разбирательство, раскрывать свои сделки и счета. Продажа квартиры в ипотеке, снижение кредитного рейтинга, запрет 3 года занимать руководящие должности в компаниях, учреждать юр.лица — это перечень того, чем грозит банкротство. Для многих подобные последствия неприемлемы.
Но что необходимо сделать, чтобы банк не подавал заявление на банкротство физлица? Выход один — договариваться с банком об отзыве им своего заявления. Для этого существует разные способы, но, чтобы правильно и грамотно воспользоваться ими, лучше привлечь специалиста из юридической сферы.
О чем можно договориться с банком?
В глобальном смысле с банком необходимо договориться о том, что делать, чтобы дело о банкротстве не получило развития.
Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» определяет основания для прекращения уже начатой процедуры:
Для клиента банка, не желающего становиться официальным банкротом, в данном случае наибольший интерес представляет возможность заключить мировое соглашение или убедить кредитора отозвать свое требование.
Для этого необходимо обсудить возможность пересмотра кредитного соглашения. Сделать это без профессиональной правовой поддержки затруднительно, поэтому услуги юриста точно окажутся не лишними.
Особенно, если вести переговоры предстоит с несколькими контрагентами. Ведь отозвать свои претензии должны все кредиторы.
Что предложить кредитору в качестве альтернативы?
Реструктуризация кредита
Договориться с банком об изменении условий: увеличить его срок и снизить сумму ежемесячного платежа, сделав его посильным. В редких случаях можно договориться даже о безвозмездном списании части задолженности. Реструктуризация может решить проблему, если речь идет о кредите, обеспеченном залогом, например об ипотеке.
Кредит реструктурирует тот банк, который его выдал. Если долги в разных организациях, можно объединить свои долги перед несколькими кредиторами в один. Тогда можно договариваться с одним из банков о фактическом выкупе у остальных обязательств заемщика, и заключать с ним договор на новых условиях.
Провести такие переговоры самостоятельно сложно, надо знать людей, принимающих решения, нужно проверить договор, согласовать взаимовыгодные условия. Наши юристы готовы помочь, консультация предоставляется бесплатно.
Каникулы — рассрочка в банке
При банкротстве продается имущество, переданное в залог, даже единственная квартира или машина — источник дохода. Тут возможность сохранить квартиру с ипотекой становится приоритетной задачей.
Если гражданин ожидает, что финансовое положение выправится, он может попробовать уйти на кредитные каникулы, выплачивая несколько месяцев только проценты по кредиту. В 2021 банки склонны договариваться и давать послабления, учитывая экономическую и эпидемиологическую ситуации.
Владельцы квартир, находящихся в залоге у банков, вправе уйти на ипотечные каникулы — до 6 месяцев вообще не платить по кредиту, перенеся выплаты на более поздний срок. Причем, если для получения кредитных каникул требуется согласие банка, то ипотечные каникулы клиент может взять в одностороннем порядке, лишь уведомив об этом кредитора.
Рефинансирование
Еще одним альтернативным решением может стать рефинансирование кредита.
В отличие от реструктуризации, это не пересмотр условий по имеющемуся соглашению, а получение нового кредита для погашения предыдущего в том же или другом банке.
Плюс этого решения в том, что клиент может взять новый кредит на лучших условиях. Но если в отношении вас уже начата процедура банкротства, кредит попросту не дадут.
Отсрочка и рассрочка через суд
Если банк или иной кредитор уже выиграл суд и подал документы приставам, либо суд идет прямо сейчас, просить банк о реструктуризации и рефинансировании поздно.
Но когда денег нет по объективным причинам — вас уволили, перевели на менее оплачиваемую работу или временно отстранили, бизнес не идет из-за эпидемиологических ограничений — можно просить суд о рассрочке платежей.
Суд утвердит график платежей на полгода, и вы будет платить по четкую сумму каждый месяц. В это время пристав не будет продавать ваше имущество, списывать все деньги с карт и блокировать счета — вы сможете осуществлять бизнес или разберетесь с работодателем. Возможно, по согласованию с кредитором и приставом, продадите машину или дачу, чтобы закрыть долги.
Даже если на все запросы о реструктуризации, рефинансировании, отсрочке и каникулах вы получите отказы, это тоже будет хорошим результатом! В случае банкротства вы сможете показать, что действовали открыто и добросовестно, пытались решить вопросы с банками и приставами, пытались найти способы расплатиться. Суда в этом случае будет относиться к должнику с сочувствием, и процедура банкротства физлица пойдет спокойно и без обвинений. Вы избавитесь от долгов, а юристы помогут сохранить часть денег от торгов или выкупить ценное имущество за бросовую цену.
Принудительную процедуру банкротства может инициировать не только гражданин в отношении себя самого, но и его кредиторы. Сделать это они могут только в судебном порядке. Чтобы избежать банкротства, нужно договариваться с кредиторами о вариантах урегулирования вопроса.
Гораздо проще и дешевле сделать это до того, как банк подал заявление в Арбитражный суд. Если сотрудник банка предупреждает о намерении начать банкротство физлица, не игнорируйте эту информацию. Следует оценить риски и перспективы с юристом, чтобы решить, как действовать. Мы предоставляем консультации бесплатно, звоните или пишите в онлайн-чате.