Как клинике подключиться к дмс
Как организовать корпоративное ДМС, чтобы повысить лояльность сотрудников
Добровольное медицинское страхование позволяет сотрудникам бесплатно лечиться в государственных и частных клиниках за счёт работодателя. По данным совместного опроса Минздрава и HeadHunter, в России только 10% компаний предоставляют ДМС, при этом сотрудники относят страховку одним из критериев выбора компании.
Работодатели не спешат подключать ДМС: это лишние 40-50 тыс. рублей в год на каждого сотрудника. Но добровольное страхование — это не только сплошные траты. Кроме лояльности сотрудников, за ДМС можно получить дополнительные налоговые льготы. Например, платежи за страховки не облагаются налогами, а ещё их можно учитывать в расходах как на общей системе, так и на упрощёнке.
Чтобы организовать в компании ДМС, нужно выбрать страховую компанию и заключить с ней договор. Рассказываем, как правильно найди партнёра по ДМС, чтобы оформлять страховые полисы.
Если вы немного разбираетесь в ДМС и хотите подробнее узнать о конкретном шаге, переходите к нужному разделу:
Если времени читать совсем нет, переходите к последнему разделу в конце статьи — там узнаете всё самое важное о корпоративном ДМС за 60 секунд.
Шаг 1. Выберите страховую компанию
Полисы оформляет страховая компания, с которой предварительно нужно заключить договор. Не выбирайте самые дешевые предложения. Как правило, они включают мало услуг и медицинских организаций: сотрудники просто не смогут воспользоваться таким ДМС, а вы потратите деньги на ветер.
Чтобы найти надёжного партнёра по страхованию, предварительно оцените не стоимость услуг, несколько ключевых критериев:
1. Количество клиник, сотрудничающих с компанией
Логика простая: чем больше учреждений работают со страховой компанией, тем удобнее для сотрудников. Им не придётся ехать через весь город, чтобы попасть на приём к специалисту — они смогут посетить ближайшую к дому больницу или частную клинику.
2. Срок действия лицензии
Надёжные страховые компании работают по лицензиям с неограниченным сроком действия или по многолетним лицензиям. Посмотреть срок действия можно на сайтах страховщиков — они обязаны размещать эту информацию в открытом доступе.
Если лицензия заканчивается через 1-2 года, лучше узнать о компании побольше: вдруг у неё есть долги перед налоговой или клиентами. Если лицензию не продлят, придётся разрывать договор ДМС и искать нового страховщика для сотрудников.
3. Виды медицинских услуг
Как правило, страховые компании предлагают стандартный набор услуг:
вызов врача на дом.
В расширенных пакетах ДМС встречаются стоматология, телемедицина и страхование в поездках по России и за границу. Разумеется, за дополнительную плату для работодателя.
Шаг 2. Заключите договор со страховой компанией
Определились со страховой компанией — предложите заключить договор об организации ДМС. Вот какие условия нужно обязательно обговорить:
виды медицинских услуг;
список медицинских учреждений;
перечень страховых случаев;
стоимость услуг компании.
Стоимость ДМС главным образом зависит от количества медицинских услуг и клиник, включенных в страховку. Средняя стоимость ДМС составляет от 30 до 50 тыс. рублей в год на одного сотрудника. А если возьмете только амбулаторную помощь и вызов врача, стоимость упадет до 15-20 тыс. рублей.
Никто не запрещает работодателю сотрудничать сразу с несколькими страховыми или медицинскими компаниями. Например, можно отдельно договориться на амбулаторную помощь и отдельно — на страхование в поездках. А ещё некоторые компании подключают телемедицину — онлайн-консультации врачей в специальных чатах или по телефону. Это удобно, если нет времени идти на приём, но нужно получить консультацию или направление на анализы.
Шаг 3. Издайте приказ об организации ДМС для сотрудников
Как и любая корпоративная процедура, организация ДМС требует отдельного приказа. Его составляют в свободной форме: никаких требований закона нет. Вот что в нём стоит указать:
правила допуска к ДМС (например, стаж в компании, город работы);
сотрудников, ответственных за соблюдение правил и оформление ДМС;
порядок и сроки оформления страховых полисов;
название и реквизиты страховой компании.
Некоторые работодатели делают по-другому: издают небольшой приказ, а правила допуска и порядок оформления переносят в отдельное положение о ДМС. Здесь на ваше усмотрение: если подпишете только приказ, прокуратура не наложит штраф при проверке.
Приказы и положения всегда пишут сложным юридическим языком. Чтобы сотрудникам было понятно, как и когда они могут оформить ДМС, напишите небольшую памятку. Вот что можно в неё добавить:
email и номер телефона ответственного сотрудника;
контакты и адреса офисов страховой компании;
виды медицинских услуг;
Шаг 4. Оформите льготы за страхование сотрудников
ДМС — это не только сплошные траты для работодателей. За страхование сотрудников можно получить дополнительные налоговые льготы:
1. Взносы по ДМС не облагаются налогами.
Если бы работодатель выплатил сотруднику компенсацию, ему пришлось бы удержать 13% НДФЛ. С взносов по ДМС платить не нужно, ведь деньги получает не сотрудник, а страховая компания. Похожая история с обязательными платежами в ПФР, ФСС и ФОМС: отчисления с платежей по ДМС делать не нужно.
2. Взносы включают в состав расходов.
Учитывать платежи по ДМС в расходах можно как на общей системе, так и на упрощёнке. Но есть два условия:
сотруднику оформили ДМС на срок от одного года;
страховой взнос за сотрудника — не больше 6% годового оклада.
Например, если сотрудник зарабатывает 50 тыс. рублей в месяц, страховой взнос не должен превышать 36 тыс. рублей в год.
О корпоративном ДМС — за 60 секунд
1. Добровольное медицинское страхование позволяет сотрудникам бесплатно лечиться в государственных и частных клиниках за счёт работодателя.
2. Чтобы организовать ДМС, нужно выбрать страховую компанию, заключить с ней договор и принять приказ о добровольном страховании.
3. Страховую компанию выбирайте по трёх основным критериям: количеству клиник-партнёров, сроку действия лицензии и видам медицинских услуг. От них же будет зависеть цена — в среднем она составляет от 40 до 60 тыс. рублей в год за одного сотрудника.
4. В договоре со страховой компанией особое внимание уделите видам услуг, списку клиник-партнёров и перечню страховых случаев.
5. Как только договор о ДМС будет подписан, издайте приказ об организации ДМС. Документ можно дополнить положением и памяткой для сотрудников.
6. Для страховых взносов по ДМС существуют льготы: они не облагаются налогами и учитываются в расходах при подсчёте налогооблагаемой базы.
Как клинике начать работу с ДМС – опыт ЦНМТ
Анна Краснослободцева, глава департамента маркетинга и продаж группы компаний «Центр новых медицинских технологий» (Новосибирск), рассказала НаПоправку о развитии канала ДМС. Клинике удалось за 2019 год увеличить выручку по ДМС на 33% и найти нестандартные инструменты продвижения. Делимся наработанными практиками и ошибками.
ЦНМТ и рынок Новосибирска
Рынок частной медицины Новосибирска отличается от Москвы и Петербурга. Он достаточно молодой — существует около 20 лет и включает 5-6 крупных игроков. Остальные — небольшие центры, которые не оказывают полный цикл диагностических и лечебных процедур. Около 20% населения пользуется услугами крупных компаний. 40% обращаются в государственные клиники.
ЦНМТ работает уже 17 лет и входит в тройку лидеров Новосибирска. В рейтинге «ТОП-100 клиник России» за 2018 год Центр занял 46-е место по объему выручки и 1-ое в Новосибирске.
У нас 6 многопрофильных филиалов, 450+ врачей, 72 000 пациентов в год. Средний чек на пациента в год — 16 000 рублей.
Наш приоритет — качество медицинских услуг. В ЦНМТ приезжают пациенты со всей Сибири, из Казахстана, с Дальнего Востока и других регионов, чтобы сделать ЭКО и некоторые виды операций, получить специализированные услуги. Есть пациенты из европейской части России, например, из Москвы. При этом цены в ЦНМТ сопоставимы с московскими и относятся к сегменту миддл+. Консультация стоит 2200 рублей, базовое ЭКО — 130 000 рублей.
ДМС
Насколько мне известно от коллег, в Москве и Питере от 40 до 90% выручки клиники обеспечивают пациенты ДМС. В Новосибирске доля выручки от страховых и юридических лиц редко превышает 20%. Основную прибыль медцентру дают физические лица.
Дело в том, что в регионах меньше сотрудников работают в крупных фирмах и на производствах. Работодатели не торопятся страховать штат, а если все-таки страхуют, то выделяют скромные бюджеты — около 10 000 рублей на человека. Расходы государственных компаний на ежегодные осмотры еще меньше, порядка 5000 рублей.
Старт проекта
Направлению ДМС в ЦНМТ больше 10 лет, но серьезно мы занялись им в 2018 году. С момента старта форматы работы несколько раз менялись — начинали с сотрудника, который просто сводил ежемесячные реестры и выставлял счета. Прошли долгий путь — экспериментировали, подбирали оптимальное количество и функционал сотрудников. Не было ясности, какой именно состав и список обязанностей нужен. С одной стороны, надо было поддерживать существующие контракты, с другой — привлекать новых клиентов, но непонятно, как именно.
После запуска проекта, в конце 2018 года доля выручки от ДМС и юридических лиц составляла только 16% от всего объема.
Первый опыт показал, что рынок ДМС уже поделен. Оставалось только забрать пациентов у конкурентов. Мы выстроили работу заново — открыли новый отдел продаж из 4 человек. Функционал распределили таким образом: сотрудник сопровождения формирует реестры, ведет переговоры с врачами и экспертами из страховых компаний, «отбивает» снятия, выставляет счета, контролирует оплаты, обучает первую линию (операторов, администраторов и иногда врачей) работе с пациентом по ДМС. Два менеджера работают в 5 каналах продаж: торги, ДМС, прямые договоры, агентская сеть, медтуризм. Руководитель отдела разрабатывает новые направления.
Сотрудников наняли, провели аудит и выделили три ключевых направления работы:
Переговоры со страховыми
Долгий процесс. В Новосибирске только подписание договора со страховой занимает от 6 месяцев.
Страховые уже набрали пул клиник и неохотно идут на сделки с новыми медцентрами, особенно небольшими. Приходится говорить со страховыми компаниями на одном языке и апеллировать к их задачам: удержать средний чек, соблюдать все штрафные санкции. Нужно обязательно анализировать ошибки клиник, с которыми страховая уже работает, и отстраиваться.
Мы не увеличили число договоров с новыми страховыми компаниями, но расширили список предприятий, прикрепленных к ЦНМТ.
Уже на старте проекта у нас были договоры с 30 страховыми компаниями, но выручка по некоторым из них могла не превысить 200 000 рублей в год. Зато в 2019 мы значительно улучшили качество работы.
Но ДМС решили развивать не только ради выручки. Важно было провести внутренний аудит и создать правильный и нужный уровень бюрократии в лечении пациента. ДМС — это хорошая школа, которая заставляет выучить правила работы и их соблюдать.
Частные пациенты клинику в некотором роде «расслабляют». Вы заботитесь о пациентах, оказывая максимально возможный сервис, видите их мотивацию на выздоровление. В условиях ДМС приходится буквально следовать правилам, лечить только острые состояния и назначать только то, что страховая оплатит.
Как работать со страховыми компаниями? Первостепенная задача — выучить правила. У каждой страховой свои регламенты и особенности. Внутри одной страховой компании программы и договоры с юрлицами тоже отличаются. Их нужно знать и легко ориентироваться — решить задачу помогут партнерские отношения и опытные сотрудники, которые ведут страховые и знают все тонкости. В идеале в штате должен быть врач-эксперт — «адвокат» ДМС, который взаимодействует с врачами и передает им актуальную информацию, учитывая медицинские специализации. К сожалению, врачи неохотно слушают людей без медицинского образования.
Читайте статью нашего блога о том, как маркетологу найти общий язык с врачами.
В команде нужен менеджер по сопровождению или бухгалтер, который ведет документацию. И как минимум один менеджер, который постоянно будет на связи со страховой компанией, готовый общаться и отвечать на вопросы, пару раз в год наносить визиты и поздравлять с праздниками.
Работа со страховыми — долгий процесс. Даже подписанный договор не гарантирует, что завтра будет поток пациентов. Их порой приходится искать, и заняться этим могут только ваши сотрудники: регулярно общаться со страховой, выяснять потребности, узнавать, что нужно сделать, чтобы в медцентр пришли пациенты. Или поступать как мы — работать с клиентами страховой.
Работа с предприятиями
ЦНМТ работает в сегменте миддл+, поэтому страховые нас не любят — слишком дорогие услуги. В рамках проекта мы придумали нестандартное решение: взяли все крупные компании Новосибирска, позвонили им и узнали, есть ли у сотрудников полис ДМС.
Если у предприятия Х была программа ДМС, но не включала нашу клинику, — выходили на переговоры и пытались таким образом повлиять на страховую компанию. Добивались, чтобы страховая стала направлять сотрудников предприятия Х к нам.
Долгая и упорная работа в 2019 году дала позитивные результаты: многие компании вернулись к нам после трехлетнего перерыва, появились новые клиенты.
Работа с врачами
Врачи привыкли работать по определенной схеме и неохотно изучают новые правила и погружаются в бюрократию. С обычными (не ДМС) пациентами они следуют клиническим рекомендациям, но могут и опираться на собственный опыт. С ДМС ситуация иная: каждое назначение должно быть строго обосновано. Есть жалобы и список рекомендованных услуг по ним. Если пациент жалуется на насморк — лечим насморк, горло не трогаем.
Каждый шаг в сторону приходится аргументировать, доказывать страховой компании, что он необходим. Врачи не любят аргументировать подобные решения. В итоге страховая предъявляет претензии и не оплачивает часть услуг. Пациент негодует — ему ничего не объяснили. Клиника теряет деньги, а врач злится, что от него что-то требуют. Недовольны все.
Справиться с проблемой помогают дополнительные инструменты и постоянное обучение докторов. Честно скажу, идет оно долго и сложно. Впереди у нас много работы, но успехи уже есть. С 2017 года у каждого доктора на рабочем столе лежит распечатанная методичка, которую мы регулярно обновляем.
Наша МИС «Медиалог» дает подсказки по каждому пациенту — к какой страховой компании и программе он прикреплен. Показывает все записи пациента.
Если в один день пациент записался к нескольким специалистам, но у договора есть лимит, приходится его останавливать. Врач может направить такого человека к терапевту или сказать, что он будет его наблюдать и поможет решить все проблемы.
Новых докторов обучает наш менеджер по ДМС. У него собрана база критичных ошибок и примеров — на старте проекта мы разбирали ошибки и противоречия по ДМС даже не ежедневно, а ежечасно, пока не отработали «узкие места».
Раз в год проводим для всех врачей большое обучение — освежаем и углубляем знания. Также периодически приезжают менеджеры страховых компаний и проводят короткие курсы.
Ошибки проекта
В начале проекта мы совершили ряд ошибок. Первая ошибка: сразу ждали быстрых результатов и внушительных цифр. Это невозможно — медицинских маркетологов и специалистов по ДМС нигде не готовят, их нельзя найти на рынке труда. Мы перестали искать «идеального» сотрудника и начали обучать штат. Решение принесло результат. Если сначала страховые недоумевали, почему сотрудники меняются так часто, то потом охотно выстроили партнерские отношения с командой ЦНМТ.
Успех такого проекта зависит не только от отдела продаж, но и от руководства и/или собственника. Если менеджеру давать все условия и ресурсы, то результаты можно получить уже через 3-4 месяца. Если ограничивать, требовать только отчеты — результата не будет никогда. Мы перепробовали все варианты — результат появился только при благоприятных условиях и свободе действий.
Вторая ошибка — нестрогое следование правилам страховых. Хотелось работать так, как считаем нужным и правильным. Казалось, что раз мы оказываем медицинские услуги и знаем, как это делать, то можем диктовать условия страховым. Нет, не можем. Это надо сразу осознать и запомнить — в страховой мы заинтересованы больше, чем она в нас.
Третья ошибка — мы не боролись с причиной. Все клиники, которые работают с ДМС, сталкиваются с удержаниями. Если клиника нарушила правила (назначила лишнее, записала к нескольким врачам без острого состояния здоровья пациента, неправильно заполнила документы), страховая отказывается оплачивать услуги. Какое-то время мы просто соглашались с этими удержаниями. Не искали корень проблемы — это было неправильно.
Врачей и сотрудников нужно обучать сразу, объяснять все на примерах и разбирать конкретные случаи, не «отходя от кассы». Сначала эти штрафы кажутся небольшими и незаметными, но с ростом количества пациентов и поставленных диагнозов они увеличиваются и грозят серьезными последствиями.
Результаты
Благодаря принятым мерам за год мы увеличили выручку ДМС на 33%. Долю выручки в общем объеме подняли с 16 до 25%.
Клиентоориентированность
Может показаться, что при работе с ДМС истинный клиент — страховая, а не пациенты. Это не так. В любом случае приоритет клиники — здоровье и счастье пациента.
Пациенты и компании, в которых они работают, голосуют рублем. Юрлица меняют страховую компанию примерно раз в два года. Они всегда ими недовольны и ищут новые варианты. Но если клиника себя зарекомендовала — захотят остаться с вами и новой страховой.
У нас есть клиент, крупнейшая федеральная IT-компания. Они принципиально обслуживаются только у нас. Меняют страховые компании, но мы остаемся обязательным условием каждого контракта.
Планы
План на 2020 год: удержать результат, дообучить докторов и улучшить качество работы. Увеличить долю в выручке по каналу ДМС до 40%, затем развивать направление прямых договоров с юрлицами.
ДМС — не самый интересный канал привлечения пациентов из-за высоких рисков: страховая в любой момент может расторгнуть договор, медцентр окажется под угрозой. На мой взгляд, по ДМС должно приходить не более 40% выручки клиники, мы не хотели бы превышать эту цифру.
Продвижение
Эффективный способ продвигать клинику при работе с ДМС — звонки, поездки, личное общение и любые способы коммуникации с потенциальным клиентом.
Как-то раз мы с коллегой сидели в кофейне и строили планы по захвату рынка ДМС. За соседним столиком сидел мужчина и невольно слышал наш разговор. Мы бурно обсуждали проект, радовались тому, как здорово все придумали.
В итоге мужчина подошел к нам, представился и назвал компанию, которой руководит. Сказал, что хочет, чтобы наша система была в его компании. Дело пошло, и через полгода они стали нашими первыми клиентами по новой программе.
К сожалению, пока о программе рассказать не могу, мы активно вводим ее и дорабатываем. Но с удовольствием раскрою секрет, когда статус коммерческой тайны будет снят. Теперь я в шутку предлагаю коллегам ходить по разным кофейням и обсуждать планы. Почему нет? Каналы продаж ограничены только фантазией продажника.
Еще одна интересная статья нашего блога о поиске нестандартных инструментов продаж.
Советы
Какие советы я могу дать новичкам, которые только начинают работать с ДМС или развивают его после перерыва?
Бесплатно скачивайте книги от НаПоправку:
Записать больше пациентов в сезон
Каналы трафика, о которых забывают клиники.
Что такое ДМС
или Как лечиться без хамства, талончиков и очередей
Моя жена сломала ногу за 6 дней до свадебного путешествия.
Мы рванули в дежурный травмпункт, чтобы сделать рентген. Там было старое оборудование, и по снимку врач долго не мог понять, есть перелом или нет. В итоге он решил подстраховаться и все же наложил гипс, сказав, что через 10 дней в больнице сделают нормальный снимок и тогда все будет ясно.
Быстрый прием у врача, рентген и дальнейшее обследование ничего нам не стоили, зато правильный диагноз позволил отправиться в путешествие. После этого случая я тоже захотел себе полис ДМС и решил разобраться, как он устроен.
Главное за минуту
ДМС — не абонемент в частную клинику, а страховка на случай болезней.
ДМС пригодится, если у вас нервная или физически сложная работа или вы не готовы часами сидеть в очереди и терпеть хамство в государственных больницах.
Если у вас есть ДМС от работодателя, но вы не знаете, что в него входит, позвоните по телефону страховой компании, который указан на полисе. Еще можно попросить приложение к договору в отделе кадров.
Можно договориться с коллегами и оплатить ДМС в складчину, оформив его через работодателя. Это гораздо дешевле, чем покупать индивидуальный полис.
ДМС для частного лица стоит дорого, но, если наступит страховой случай, полис поможет сэкономить гораздо больше.
Что такое ДМС
В схеме добровольного медицинского страхования важны все три этих слова. Начнем с конца.
Страхование. ДМС — это финансовая услуга крупных страховых компаний. Тысячи клиентов платят небольшие взносы в общий страховой фонд. Если у кого-то из застрахованных случается страховой случай, компания компенсирует его расходы по этому случаю.
Упрощенный пример: 100 человек заплатили по 1000 рублей в страховой фонд. Всего в страховом фонде 100 000 рублей. Один человек из ста заболел и потратил на лечение 50 000 рублей — страховая перевела эти деньги клинике из своего фонда. В фонде осталось еще 50 тысяч.
В ДМС страховой случай связан со здоровьем клиента: если у него что-то заболит, он сможет быстро попасть к врачу, пройти обследование и сразу начать лечение, избежав дополнительных трат. Если за время действия полиса ничего не произойдет, деньги останутся в фонде, из них будут платить другим, менее удачливым застрахованным.
Страхование — это не медицинская, а финансовая услуга. Медицинские услуги оказывают клиники, а страховая просто им платит. В некоторых случаях сначала вы сами платите клинике, а потом страховая перечисляет вам деньги.
Медицинское. На рынке есть много программ по страхованию жизни и здоровья: от травм, несчастных случаев и даже внезапной смерти. Обычно они предполагают выплату фиксированной суммы, которая поможет покрыть затраты на лечение, но чаще это больше похоже на компенсацию морального ущерба. В любом случае искать нужного врача придется самостоятельно.
ДМС работает по-другому: страховая компания договаривается с определенными клиниками, чтобы ее застрахованных клиентов принимали и лечили без очередей и финансовых заморочек. Пациент не должен ничего знать о стоимости и деньгах. Он должен просто прийти в клинику с жалобой и уйти здоровым.
Добровольное. В России есть обязательное медицинское страхование, которое распространяется на всех (грубо говоря). Взносы в фонд ОМС делают все работодатели, не платить нельзя. Правила на всю страну единые, меняются только списки покрываемых услуг от региона к региону.
ДМС — дело добровольное: хочешь — вступаешь в программу, не хочешь — не вступаешь. Частная лавочка, список услуг и клиник у каждой компании свой, условия страхования свои, тарифы свои. Как хотят, так и делают.
Некоторые компании в обязательном порядке оформляют сотрудникам ДМС как часть трудового договора. Это не отменяет того, что программа добровольная: оформлять ДМС — это право компании, а не обязанность.
Страховые компании тоже могут брать на ДМС не всякого клиента. Если страховая видит, что клиент собирается много и часто лечиться, она может отказать ему во включении в программу или сильно завысить цену полиса.
Те же врачи, другие условия
ДМС представляют как «медицинское страхование, но с нормальным сервисом». Имеется в виду, что по этой программе у вас будет доступ к хорошим врачам в хороших клиниках, без очередей и бумажной волокиты.
Но тут есть некоторое лукавство. Страховая компания напрямую не влияет на качество медицинских услуг — она может лишь договориться с нужными клиниками об условиях обслуживания. А лечат и выписывают назначения вам врачи.
Некоторые врачи совмещают смены в государственных и частных клиниках. Сегодня вам нахамили в поликлинике и отправили на болезненную процедуру по записи в восемь утра, а завтра этот же врач в частной клинике вежливо проведет аналогичную процедуру тут же в кабинете. Магия этого преобразования для нас пока непостижима.
Это не значит, что по ДМС вы получите хамство или волокиту, — наоборот, страховые компании стараются работать с хорошими клиниками. Интрига в том, что в хороших клиниках могут быть те же врачи, что и в плохих.
Как пользоваться ДМС
Звонок на «медицинский пульт». Прежде чем идти в больницу, клиент звонит на круглосуточный номер страховой компании. Ему отвечает оператор, который подтверждает или не подтверждает, что страховая готова оплатить нужную услугу. Обычно такими операторами работают люди со средним и высшим медицинским образованием. Они выслушивают жалобы клиента и подбирают необходимую клинику, заранее просчитывая, какие именно услуги будут оказаны пациенту. Если требуемые процедуры попадают под страховку, оператор записывает клиента на прием и высылает в клинику гарантийное письмо: мол, лечите этого гражданина, а мы заплатим вот за эти процедуры.
Это удобно, если застрахованный редко посещает больницы или если с ним что-то случилось в выходные, когда нужная клиника закрыта. По идее, сотрудники страховой должны хорошо знать, где, как и по каким ценам оказываются медуслуги как в плановых, так и в экстренных ситуациях: в какой клинике сильные терапевты, в какой хороший кардиолог, а куда вообще ходить не стоит.
Что будут лечить по ДМС
Иногда люди думают, что ДМС — это такой неограниченный пропуск в частную клинику, как абонемент в бассейн или спортзал. На рынке есть и такие предложения, но это не страхование, а пакетные программы конкретных медицинских центров.
Расскажем, как лечиться грамотно
Базовая программа ДМС, от 20 000 Р
Это медицинские услуги, бесплатные аналоги которых можно получить по ОМС в обычной поликлинике:
Расширенная программа ДМС, от 50 000 Р
Все, что в базовой, плюс:
Полная программа ДМС, от 100 000 Р
Все, что в базовой и расширенной, плюс:
Эти перечни ориентировочные — вам страховая может предложить другие условия, убрать или добавить услуги или вообще отказать. Всегда читайте договор, чтобы не было сюрпризов.
Единого договора страхования по ДМС нет — каждая страховая прописывает свои условия в удобной для нее форме. Перед оплатой полиса внимательно изучите все приложения к договору — там должно быть подробно описано, где и от чего вас будут лечить за счет страховой, а в каких случаях страховая платить откажется.
Если клиент уже страдает некоторыми серьезными заболеваниями и ему предстоит длительное лечение и реабилитация, страховая может вообще отказаться заключать с ним договор ДМС : для нее это слишком затратно. Вот самые распространенные нестраховые случаи:
Если у клиента найдут сахарный диабет, гепатит или рак уже в период действия полиса, страховая оплатит все процедуры до момента постановки диагноза. За последующее лечение пациенту придется платить самому.
Страховая точно не оплатит лечение, которое не было назначено врачом. Например, если сделать рентген легких просто в целях общего мониторинга здоровья.
По полису рентген оплатят только в случае болезни с сильным кашлем и по направлению терапевта. Если пациент занимается самолечением, покупает какие-то особые лекарства и ходит к знакомому гомеопату, ДМС это тоже не покроет.
Чтобы избежать таких проблем, лучше позвонить по телефону, написанному на полисе, и все уточнить. Вам обязаны разъяснить, что входит в вашу программу и что нужно делать, чтобы получить необходимую помощь. Вообще, при любых сомнениях сразу звоните в страховую.
Обычно зона действия полиса ДМС ограничена городом проживания клиента — это указывается в договоре. Поэтому поехать бесплатно лечиться в столичных клиниках, оформив ДМС в другом регионе, скорее всего, не получится.
В базовую и расширенную программы ДМС практически никогда не входит эстетическая медицина и косметология: удаление родинок и папиллом, отбеливание зубов, пластические операции. Услуги психотерапевта обычно входят только в полный страховой пакет.
Если болят глаза, по ДМС можно прооперировать катаракту, но нельзя сделать операцию по улучшению зрения, потому что близорукость или дальнозоркость не влияет на здоровье пациента.
Ни при каких условиях страховая не оплатит лечение пациента, если установит, что травмы он получил в состоянии алкогольного, наркотического опьянения или токсикологического отравления.
Также страховая не оплатит лечение после умышленного нанесения вреда собственному здоровью или попытки суицида.
Еще в список страховых случаев не входит причинение вреда здоровью в результате радиационного облучения, военных действий, народных волнений, терактов, стихийных бедствий и других чрезвычайных ситуаций.
Главный минус корпоративного ДМС : программу страхования выбирает работодатель, а сотруднику приходится с этим просто соглашаться. Бывает, что по коллективному договору страхования установлена небольшая страховая сумма в расчете на одного человека. Если застрахованный ее превысит, дальше ему придется платить за лечение из своего кармана.
С другой стороны, у здорового и удачливого человека эти расходы не оправдаются и он своим взносом заплатит за других.
Еще на рынке работают компании-посредники, предлагающие всем желающим в индивидуальном порядке прикрепиться к большим корпоративным программам страхования. Обещают учесть пожелания клиента по наполнению программы и дать скидку 50% и больше. Надежность таких посредников и правовая организация отношений с ними неясны.
Страховые компании неохотно продают полисы ДМС в индивидуальном порядке. Работает негативный отбор: грубо говоря, когда человек платит 50 тысяч рублей за страховку, он очень постарается вылечиться на 70 тысяч. Страховая не хочет нести убытки, поэтому либо устанавливает заградительные тарифы, либо отказывается брать клиента.
Чтобы оценить риски, страховая попросит заполнить анкету и указать все проблемы со здоровьем. Если клиент курит, у него избыточный вес или он трудится на вредном производстве, он попадает в группу риска по целому ряду заболеваний. Такому человеку страховая установит повышающий коэффициент, и цена полиса для него увеличится. ДМС для маленьких детей, беременных женщин и пожилых людей стоит дороже всего.
Обычно ДМС для физлиц предлагают лишь те страховые компании, у которых есть собственные медицинские центры. Так они контролируют затраты на лечение клиентов. Например, «Ингосстрах» владеет сетью клиник «Будь здоров», у «Альфастрахования» региональная сеть медцентров «Альфа — центр здоровья», РЕСО-Гарантия управляет клиниками «Медсвисс». С большой вероятностью своих клиентов они будут направлять именно в эти медучреждения, по крайней мере в базовой программе.
Одно из преимуществ самостоятельной покупки ДМС — возможность выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования самому. При покупке полиса обязательно уточните:
Покупка полиса добровольного медицинского страхования — это траты на лечение. Если вы оформили ДМС себе, супругу, детям до 18 лет или родителям, заплатив из своего кармана, вам полагается налоговый вычет — 13% от стоимости полиса, но не больше 15 600 Р в год. Как получить налоговый вычет за лечение, мы подробно писали в отдельной статье.
Как снизить цену на ДМС
Оценить страховые риски. Подумайте, какие именно медицинские услуги вам понадобятся в первую очередь. Часто для этого достаточно вспомнить историю своих обращений к врачу за последний год.
Избегать популярных клиник. При покупке ДМС важно, какие клиники для лечения вы выберете. Если консультации светил отечественной медицины вам не потребуются, лучше отказаться от медучреждений с громкими именами и выбрать несколько обычных клиник недалеко от дома. Выйдет дешевле.
Купить ДМС с франшизой. Франшиза — это когда вы соглашаетесь сами покрыть часть расходов при наступлении страхового случая.
Еще есть временная франшиза — когда после заключения договора действие полиса начинается только через время. Так клиент подтверждает, что для него ДМС — это страховка на будущее, а не способ нажиться на страховой прямо сейчас.
Франшиза выгодна людям с хорошим здоровьем, которые готовы самостоятельно нести небольшие расходы на лечение, но хотят уберечь себя от крупных трат в случае серьезной болезни. Она позволяет купить ДМС с широким страховым покрытием и в некоторых случаях сэкономить до трети от стоимости полиса.