Sha ben our что это
Правила заполнения SWIFT переводов. Международные санкции
Ранее, в статье о международной системе SWIFT, мы рассмотрели преимущества и недостатки платежной системы свифт, тарификацию, а также причины, по которым платеж будет обрабатываться долго. Теперь самое время поговорить о правилах заполнения платежей для отправки по системе swift, а также рассмотреть подробно вопрос о санкциях.
Как уже говорилось в предыдущей статье, платеж по свифт – это телеграмма. Это означает, что при заполнении реквизитов необходимо четко соблюдать стандарты SWIFT, а еще придерживаться правила: «не наболтать лишнего, но и не упустить важного».
Понятие «сообщение МТ103» (коммерческий перевод)
В системе свифт используется великое множество типов сообщений. Каждое сообщение имеет свою кодировку и предназначено для обмена информацией по конкретным операциям для конкретного типа бизнеса.
Перевод денег от клиента к клиенту банка, будь этот клиент хоть юридическим хоть физическим лицом, называется коммерческим платежом, который в системе swift оформляется типом сообщений МТ103 (МТ – message type).
Подробные правила заполнения абсолютно всех типов сообщений описаны на сайте https://www.swift.com. Поскольку наша с вами задача – не углубляться в теорию, а разобраться с правилами, имея лишь общее представление о свифт переводах, попробуем в общих чертах описать требования.
Основные поля сообщения МТ103
Итак. При заполнении сообщения МТ103 первое, что необходимо определить – кто будет получателем сообщения (Receiver). Это как на почтовом конверте заполнить графу «Кому».
Как правило – в этой «графе» проставляется swift-код банка корреспондента. То есть сообщение будет отправлено на банк корреспондент, обслуживающий банк отправителя. Другими словами свифт сообщение МТ103 – это распоряжение банка отправителя банку корреспонденту списать деньги с корреспондентского счета и отправить их согласно реквизитам, указанным в МТ103.
Далее заполняются такие поля:
Референс сообщения простыми словами – это порядковый номер операции, присвоенный операционной системой банка-отправителя сформированному свифт сообщению.
Дата валютирования – это дата, в которую банк-корреспондент спишет деньги с корреспондентского счета банка отправителя и отправит их согласно реквизитам. Понятие «дата валютирования» введено в силу природных обстоятельств и для того, чтобы банки-корреспонденты могли зарабатывать дополнительные комиссии при переводе денежных средств.
Под «природными обстоятельствами» подразумевается разница в часовых поясах: если банк отправителя и банк корреспондент находятся в разных поясах, и если в стране банка-корреспондента ночь, а в стране банка отправителя – день, то выполнить платеж «одним днем» банк корреспондент не сможет.
Финансовые поля в форме свифт сообщения
Далее переходим к основным финансовым полям сообщения:
Из перечисленных реквизитов, выделим два самых любопытных. Это: Банк-корреспондент банка отправителя (Sender’s Correspondent) и Банк-корреспондент банка получателя (Receiver’s Correspondent). Выше говорилось о том, что получателем сообщения, как правило, является банк корреспондент.
Но бывают и другие ситуации, когда свифт сообщение направляется напрямую на банк получателя. Для этого и существуют поля в свифт сообщении, в которых указывается полный маршрут платежа.
Не будет лишним напомнить, что во всех полях, где фигурирует такой реквизит как Банк – указываются свифт-коды. Что касается реквизита «Детали платежа» — как показывает практика, крупные банки корреспонденты любят, чтобы операция по переводу денежных средств, проводимая через них, была им понятна и законна.
То есть в деталях обязательно нужно упомянуть номер и дату контракта/инвойса/агримента, а также указать, за что осуществляется перевод (за товары, продукты, металл, газ и т.д.).
Взимание комиссий в зависимости от их типа в свифт переводе
Еще одним важным реквизитом свифт сообщения является поле:
Важным — потому что именно благодаря этому полю сумма платежа либо дойдет до получателя целиком, либо будет урезана банками посредниками. Все зависит от того, какое кодовое слово будет стоять в этом поле.
Кодовые слова в деталях комиссии свифт сообщения:
Разберем подробно, что означает каждое из них.
OUR – подразумевает «комиссия за счет отправителя». То есть все расходы по свифт переводу берет на себя отправитель. Раннее, на заре внедрения SWIFT системы это правило действительно работало: все банки посредники, принимающие участие в переводе денежных средств, действительно сохраняли сумму перевода, не «откусывая» свои комиссии. И отправитель, поставив такой тип комиссии и оплатив комиссии в своем банке, был уверен, что сумма перевода дойдет целиком до получателя.
Однако настали времена, когда многие банки, зачастую американские, стали пренебрегать этим правилом. И обрабатывая транзакцию в своей системе, меняли тип комиссии с OUR на SHA, попутно отщипнув свою комиссию с суммы перевода.
С чем это связано, я расскажу дальше. А пока объясню: как все-таки застраховаться от таких ситуаций, чтобы сумма перевода дошла целиком до получателя? Те же американские банки корреспонденты придумали такую услугу как «гарантированное OUR», за которую они взимают дополнительную комиссию ($20-$30). При этом они гарантируют доставку суммы перевода получателю в полном объеме.
А что же Европейские банки-корреспонденты? В старой доброй Европе правила, установленные платежной системой свифт, чтят и соблюдают, поэтому отправляя перевод в Евро и обозначая детали комиссий OUR – будьте уверенны: сумма перевода дойдет в полном объеме.
SHA – подразумевает «совместная оплата комиссий отправителем и получателем». То есть комиссии на стороне банка отправителя оплачивает отправитель, остальные комиссии (комиссии банков посредников, а также комиссию банка получателя) – оплачивает получатель.
BEN – подразумевает «все комиссии за счет получателя». При таком типе комиссии все участники маршрута платежа, включая банк отправителя вполне законно удержат свои комиссии. Тут к компании банков посредников подключается и банк отправителя, который также удержит из суммы платежа комиссию, как правило, большую чем, если бы платеж оформлялся с деталями комиссий OUR.
Ну что ж, мы подошли к завершению нашего разговора о реквизитах коммерческих переводов по SWIFT типа МТ103. И теперь переходим к самому загадочному вопросу – о международных санкциях.
Международные санкции
В настоящее время есть четыре основных санкционных программы и бесконечное количество внутригосударственных, локальных, отраслевых, индивидуальных для финансовых институтов и т.д. санкционных программ. Четыре основных это:
Разберем каждую отдельно и попробуем определить какие риски существуют при совершении денежных переводов по свифт.
HM Treasury Sanction List – санкционные списки, установленные Казначейством Великобритании.
United Nations Security Council (UNSC) Sanctions – санкции, принимаемые СБ ООН в отношении государства, или его части или персонально физических лиц.
Помимо перечисленных санкционных списков, как уже говорилось, существует множество других санкционных локальных программ разных стран и организаций:
AU — Australia Department of Foreign Affairs and Trade
AU — DFAT Iran Specified Entities Lists
CA — Canada Office of the Superintendent of Financial Institutions
CA — Department of Foreign Affairs and Trade
EU — European Commission Official Journal
EU — Europe Countries Embargoes
FR — France Journal Officiel Français
HK — Hong Kong Monetary Authority
JP — Japan Ministry of Finance
NZ — New Zealand Police
SG — Singapore Monetary Authority of Singapore
CH — Switzerland Secrétariat d’Etat à l’Economie
GB — HMT Investment Ban list
GB — HMT Countries Embargoes
UN — UN Countries Embargoes
US — Denied Person List
US — US Countries Embargoes
И даже это – не полный перечень. К перечисленным направлениям следует добавить локальные внутрибанковские ограничительные меры банков-корреспондентов. Что бы было понятно: есть официальные списки стран и международных организаций и объединений, а есть внутренние списки, установленные внутренней политикой того или иного банка-корреспондента.
И если при осуществлении перевода денежных средств банк, который Вас обслуживает, в силах обезопасить операцию, то исключить применений каких-либо мер к платежу банком-корреспондентом ни один банк не в силах. Это связано с тем, что ни один банк-корреспондент не раскрывает тайны своей «внутренней политики».
Списки и принципы формирования этих списков – тайна за семью печатями. В общих чертах я вижу две причины:
Крупные иностранные банки постоянно мониторят официальные списки и формируют собственные списки опосредованных участников санкционных программ. Здесь могут оказаться и персоналии, которые является родственниками лицам, упомянутым в официальнх списках. Лично видела списки, в которых упоминалась «первая жена брата персоны, внесенной в официальный санкционный список».
После этого Compliance Department банка корреспондента принимает решение не исполнять платежи, в которых упоминается словосочетание «Shipping Company». Платежи просто отказываются в исполнении с причиной: согласно требованиям Compliance Department.
Международные санкции в отношении Крыма
Еще одна очень важная тема, актуальная на сегодняшний день – это санкции в отношении Крыма. 19 декабря 2014 года президент США Барак Обама подписал исполнительный ордер 13685 (Указ). Этот документ запрещает любую финансовую активность, затрагивающую Крым, включая: прямые или косвенные инвестиции, оплату любых товаров, услуг или технологий из Крыма, напрямую или косвенно осуществляемую корпорациями или частными лицами.
В связи с его принятием любой платеж, имеющий ссылку на Крымский город, или компанию, которая ранее была зарегистрирована на территории Крыма, может попасть под международные санкции. То есть средства могут быть арестованы, заблокированы либо банк-корреспондент просто откажет в исполнении денежного перевода по свифт.
Как избежать риска отправки «санкционного» платежа?
Самое главное – обращайтесь в крупные банки с надежной репутацией. В каждом уважающем себя банке существуют подразделения финансового мониторинга, а также службы, контролирующие выполнение международных санкций.
Если название Вашей компании или Ваша фамилия созвучны с санкционными объектами или персонами – для пользования платежной системой свифт готовьтесь предоставлять развернутую информацию о Вашей деятельности или автобиографии, поскольку только так Вы сможете «обелить» свою репутацию и совершить свифт перевод (если Вы, конечно, не террорист).
Вот, собственно, и все на тему международных платежей, желаю Вам удачи.
Взимание иностранными банками комиссий при проведении платежей
«Международные банковские операции», 2011, N 4
Приведенные в статье цифры и примеры взяты из практики автора и предназначены исключительно для иллюстрации: следует всегда помнить, что тарифы банков могут меняться в любой момент и в любую сторону.
Общие принципы использования и обработки указателей расходов
Из представления перевода в виде последовательности двусторонних сделок вытекает основной принцип, который, к сожалению, нередко не принимается во внимание: указатель расходов в MT103 является информацией только для получателя этого MT103; способ списания комиссий определяется либо явно условиями двустороннего соглашения между отправителем и получателем MT103, либо неявно общепринятой банковской практикой в месте обработки MT103. В общем случае способ обработки может отличаться от того, который подразумевают стандарты SWIFT, то есть указание OUR в MT103 еще не означает, что даже непосредственный получатель этого MT103, не говоря уже о последующих банках в цепочке перевода, не спишет свою комиссию из суммы перевода, то есть с конечного бенефициара. Эти же принципы определяют не только сторону, со счета которой будет списана комиссия за исполнение перевода очередным банком, участвующим в этом процессе, но и способ передачи следующему участнику указателя расходов в следующем платежном поручении. Указатель расходов может быть как передан без изменений, так и изменен.
Отметим, что традиция передавать далее указатель расходов OUR без изменений характерна для европейских банков, в то время как американские банки, как правило, изменяют значение полученного ими указателя расходов OUR на SHA в отправляемом далее сообщении.
Снятие комиссий по коммерческим и межбанковским переводам
Основное различие между коммерческими и межбанковскими переводами в плане снятия комиссий заключается в том, что комиссия за исполнение межбанковского перевода, если она предусмотрена тарифами кого-либо из участников перевода, списывается со счета отправителя или получателя, но не из суммы перевода. В результате конечный бенефициар перевода получает на свой счет именно ту сумму, которую отправил инициатор этой операции. При этом, вполне возможно, чьи-то счета будут дебетоваться на суммы комиссий корреспондентов, однако с точки зрения любой бухгалтерии ожидаемая сумма будет получена целиком, а комиссии будут отнесены на общие расходы, связанные с организацией расчетов в целом, но не с выполнением обязательств по определенной сделке. Комиссии же за исполнение коммерческого перевода могут быть как списаны со счета отправителя или получателя, так и удержаны из суммы перевода.
Различный подход к механизмам снятия комиссий по коммерческим и межбанковским переводам отражен и в структурах MT103 и MT202: для коммерческих переводов предусмотрен набор указателей расходов, для межбанковских таких указателей не предусмотрено. Таким образом, неявно предполагается, что все межбанковские переводы должны обрабатываться одинаково.
Указатели расходов в MT103
Стандарты SWIFT предусматривают в настоящее время три варианта указателя расходов в MT103: OUR, SHA и BEN. Эти варианты, по существу, предоставляют отправителю не так уж много возможностей: он может попросить, чтобы все расходы были отнесены либо на его счет (OUR), либо на счет бенефициара (BEN). Указатель SHA фактически эквивалентен указателю BEN в предположении, что комиссия самого отправителя равна нулю.
Использование указателя SHA приводит и к одному теоретическому вопросу: какой указатель расходов должен поставить в отправляемом далее по цепочке MT103 банк, получивший MT103 с указателем SHA? Свою комиссию он должен списать уже из суммы перевода, значит, указатель SHA в его собственном MT103 уже будет неверным с точки зрения его определения в стандартах SWIFT. Указатель BEN также формально неверен, поскольку какая-то часть комиссий была списана с инициатора перевода, если исходить из полученного MT103.
Указатель SHA до некоторой степени отражает практику американских банков, которые не передают далее указатель OUR в своих платежных поручениях. Но основной сферой его применения, в которой он может быть использован и эффективно, и в соответствии со своим формальным определением, являются переводы с покрытием в USD.
То есть стандартные указатели расходов не позволяют полностью управлять распределением комиссий между отправителем и получателем коммерческого перевода в длинных цепочках платежа, характерных для международных расчетов. Нерешенность этой задачи приводит к тому, что некоторые банки вводят дополнительные кодовые слова для использования корреспондентами с целью указания вариантов распределения расходов по переводу, которые не описываются тремя стандартными указателями. Эти коды могут указываться, наряду с другой информацией, в поле 72. Способ обработки подобных указателей определяется банком, который их вводит, и по существу является составной частью тарифов этого банка.
Приведенный пример иллюстрирует недостаточную гибкость действующих стандартов SWIFT. Следующий пример нестандартного указателя расходов парадоксален на первый взгляд: Deutsche Bank Trust Company Americas ввел указатель /OUROUR/, который в сочетании с указателем OUR в поле 71A воспринимается этим банком как «все расходы по переводу должны быть отнесены на счет отправителя», то есть, по сути, является распоряжением читать поле 71A в соответствии со стандартами SWIFT, а не руководствуясь обычной американской практикой.
С точки зрения технической реализации в первом случае нестандартный указатель /SPLIT/ приводит всего лишь к некоторому изменению схемы бухгалтерских проводок в VTB Bank (Deutschland) AG. Очевидно, что реализация такого алгоритма несложна и не приводит к сколько-нибудь заметным изменениям общих технологий работы банка. Во втором же случае реализация расчетов в соответствии со стандартами SWIFT требует от Deutsche Bank Trust Company Americas выполнения перевода как перевода с покрытием и разработки нетипичного для обычной американской практики механизма компенсаций возможных требований со стороны банков получателей перевода. Разный объем требуемых усилий сказывается и на стоимости услуг: если нестандартная услуга VTB Bank (Deutschland) AG оказывается его клиентам за те же деньги, что и стандартная, то /OUROUR/ обходится клиентам Deutsche Bank Trust Company Americas в несколько раз дороже обычного перевода.
Отсутствие двойных комиссий в национальных расчетных системах
В любой расчетной системе число переводов, отправляемых кем-либо из ее участников, приблизительно равно числу переводов, получаемых этим участником. Попытка переложить, к примеру, все расходы по переводу на отправителя привела бы в таких системах к большому числу встречных требований комиссий за зачисление, причем, очевидно, каждый банк отправлял бы со счетов своих клиентов примерно ту же сумму, которую получал от всех остальных.
Иногда можно найти ссылки на документы, устанавливающие такую практику, чаще таких ссылок найти не удается, однако явных свидетельств того, что где-то такая практика отсутствует, пока не обнаружено.
Комиссии банков-корреспондентов
Базовые комиссии банков-корреспондентов
Европейские банки отличаются в первую очередь более высоким уровнем комиссий, причем нередко размер комиссии зависит от суммы перевода. Перевод на небольшую сумму (примерно до 2000 EUR) может стоить не дороже перевода в USD, отправляемого через американский банк, однако комиссия за перевод на несколько десятков тысяч EUR может составить уже 50 EUR.
Обработка банком-корреспондентом указателя расходов
Этот вопрос является ключевым для понимания механизма уменьшения суммы, зачисляемой конечному бенефициару перевода, относительно отправленной изначально. Данная проблема актуальна для коммерческих переводов в USD, осуществляемых за счет отправителя, то есть для большинства коммерческих переводов в иностранной валюте, выполняемых российскими банками.
В связи с этим целесообразно повторить основной принцип, изложенный выше: 1) банк-корреспондент рассматривает указатель расходов OUR (как и любой другой указатель) в полученном MT103 как указание, относящееся только к нему; 2) способ списания комиссии (со счета отправителя или из суммы перевода) определяется соглашением между банком-корреспондентом и отправителем MT103 (т.е. в общем случае в соответствии с таким соглашением указатель расходов может как определять такой способ, так и не определять; в последнем случае и сумма, и способ списания комиссии будут определяться только соглашением между банками независимо от значения указателя расходов); 3) значение указателя расходов в MT103 (или аналоге такого сообщения), отправляемом из банка-корреспондента далее, определяется либо общепринятой банковской практикой в данной стране, либо условиями соглашения с отправителем полученного им MT103, то есть в общем случае указатель расходов OUR может быть изменен на SHA или BEN.
Перейдем к типовым вариантам обработки MT103 с указателем OUR.
Теперь рассмотрим варианты обработки перевода, направляемого за пределы страны происхождения валюты. Основной интерес для такого случая представляют переводы в USD и в EUR; аналогичные переводы в других валютах встречаются редко и на практике часто обрабатываются подобно переводам в EUR.
Перевод в USD в пользу зарубежного банка может быть выполнен американским банком либо путем кредитования счета этого банка на своем балансе, либо путем перевода средств на его корреспондентский счет в другом американском банке, как правило через CHIPS.
Согласно общим правилам, принятым американскими банками, указатель расходов OUR из полученного MT103 не будет передаваться далее независимо от того, будет ли использована в этом случае система CHIPS, что позволяет в принципе отправить в банк получателя MT103 по SWIFT с сохранением указателя OUR, при этом отправляемое платежное поручение будет эквивалентно MT103 с указателем SHA.
Перевод в EUR, напротив, будет выполнен европейским банком-корреспондентом в соответствии с ожиданиями: указатель OUR будет сохранен в исходящем MT103. Стоит отметить, что многие европейские расчетные системы, как национальные (например, немецкая RTGS+), так и общеевропейские (например, EURO1/STEP1/STEP2), используют технологию SWIFT, что позволяет обрабатывать переводы в соответствии со стандартами SWIFT.
Описанные выше схемы могут изменяться специальными соглашениями между банками-корреспондентами, среди которых наиболее часто встречаются вариации на темы credit deduct и bene deduct, применяемые при обработке коммерческих переводов.
Очевидно, что оба типа соглашения не слишком удобны для клиентов банков, которые лишаются возможности либо получить полностью отправленные им средства, либо отправить точную сумму своему контрагенту. Клиенты вынуждены учитывать эти комиссии в своих контрактах, что также далеко не всегда удобно. Почему же эти соглашения вообще заключаются?
Комиссии третьих банков
Под комиссиями третьих банков понимаются возможные комиссии всех банков, которые будут участвовать в переводе средств после банка-корреспондента отправителя исходного MT103. На практике достаточно ограничиться анализом комиссий банка-посредника и банка бенефициара.
Как отмечалось выше, при переводах в USD банк-посредник, если он участвует в переводе, и банк бенефициара обычно не могут потребовать свои комиссии с отправителя. Банк-посредник списывает свою комиссию на основании соглашения со своим корреспондентом, на счет которого он зачисляет средства, то есть либо со счета корреспондента, либо из суммы перевода (credit deduct). Комиссия банка бенефициара, если она предусмотрена, может быть списана только со счета бенефициара.
При переводах в EUR и банк-посредник, и банк бенефициара получают в качестве платежного поручения MT103 с указателем OUR, и в этом случае каждый из них вправе потребовать свою комиссию с отправителя такого MT103. Здесь важно отметить, что подобное требование в соответствии с представлением перевода в виде последовательности двусторонних сделок может предъявляться только к непосредственному отправителю MT103; получатель такого требования должен оплатить его за свой счет и, в свою очередь, предъявить требование соответствующей компенсации тому, от кого он получил MT103 с указателем OUR, и т.д.
Следствием этой практики является невозможность в общем случае предсказать либо сумму, которая будет зачислена бенефициару, либо комиссию, которая будет в итоге списана с отправителя.
Рассмотрим подробно два примера переводов, иллюстрирующих источники возникновения непредвиденных комиссий и некоторые способы минимизации комиссий.
Пример 1. Перевод в Standard Chartered Bank, Singapore
Для решения проблемы были установлены двусторонние ключи SWIFT с сингапурским банком, чтобы можно было отправлять переводы с покрытием самостоятельно. При этом в соответствии с обычной практикой для переводов с покрытием в USD в поле 71A MT103 ставился указатель расходов SHA.
Такие переводы успешно выполнялись более двух лет, пока Standard Chartered Bank, Singapore, не ввел собственную комиссию за зачисление средств. Размер этой комиссии составлял около 5 USD. Это позволило предположить, что она была установлена для компенсации прямых расходов сингапурского банка, которые он мог нести за кредитование своего счета в нью-йоркском филиале по межбанковскому переводу.
В сложившейся ситуации рассматривались два варианта действий:
Вскоре, однако, и эти варианты отпали сами собой: сингапурский банк заявил об отказе от использования двусторонних ключей, ссылаясь на решение лондонского головного банка. Видимо, списывать 20 USD в Нью-Йорке было выгоднее, чем 5 USD в Сингапуре.
Пример 2. Перевод из Investbank PLC, Sofia
По поручению болгарского контрагента был выполнен перевод USD в пользу клиента российского банка. В MT103, отправленном из Investbank PLC, Sofia, в American Express Bank Ltd, New York, был поставлен указатель расходов OUR. На счет российского банка в VTB Bank (Deutschland) AG, Frankfurt am Main, была зачислена сумма на 25 USD меньше изначально отправленной.
В единственном поле 71F полученного MT103 была указана комиссия VTB Bank (Deutschland) AG, равная 10 USD; в поле 33B в качестве изначально отправленной суммы была указана сумма на 15 USD меньше указанной в исходном MT103.
Различие в информации об изначально отправленной сумме объясняется трансформацией исходного MT103 в сообщение CHIPS и обратно. Сообщения CHIPS не содержат полей, соответствующих полям 33B, 71A и 71F, и американские банки пытаются передавать информацию, которая должна содержаться в этих полях, размещая ее в поле для деталей платежа с соответствующими тегами. В настоящее время, судя по получаемым результатам, единых алгоритмов для этих процедур не выработано.
Оптимизация комиссий за перевод
Все вышеизложенное показывает, что стандартные схемы обработки указателей расходов далеко не всегда обеспечивают необходимый результат. В связи с этим представляют интерес некоторые распространенные схемы не только снижения общей суммы комиссий, но и изменения стандартных способов их списания, которые делают конечный результат более предсказуемым.
Переводы с покрытием
Переводы с покрытием являются наиболее простым и распространенным способом изменения характера списания комиссий. Как правило, MT103 отправляется непосредственно в банк получателя для достижения максимальной эффективности.
Как следствие, сохранение указателя OUR в MT103 при переводах USD рассматривается как исключение, предполагающее заметно более высокую плату (см., например, описание указателя /OUROUR/ выше).
Прочие ограничения носят неявный характер. Использование для перевода двух сообщений вместо одного несколько увеличивает технические риски. Выше приводился пример нестандартной обработки межбанковских переводов в VTB Bank (France); иногда встречаются ошибки при передаче информации о характере межбанковского перевода его бенефициару (например, изменение на одном из этапов обработки значения поля 21).
Но наиболее актуальным ограничением в последнее время стали требования к прозрачности операций, предъявляемые банками-корреспондентами, осуществляющими перевод средств по переводам с покрытием: не имея платежных инструкций, содержащихся только в недоступном им MT103, они не могут контролировать суть таких переводов. Это ограничение сохраняется даже с учетом использования MT202COV.
Наконец, необходимо отметить и экономические ограничения: в некоторых случаях перевод с покрытием может оказаться дороже отправляемого по цепочке. Для иллюстрации ограничимся простейшим примером, поскольку вариаций на эту тему может быть практически неограниченно много. Рассмотрим перевод в EUR в банк получателя, находящийся в той же стране, что и банк-корреспондент. В этом случае получатель MT103 с указателем OUR вправе запросить свою комиссию с его отправителя, так как правило отсутствия двойных комиссий в одной стране уже не действует: MT103 получено из-за рубежа, за его обработку комиссия и берется; за получение покрытия в пределах своей страны, конечно же, никто повторную комиссию брать не собирается. И в большинстве случаев оказывается, что комиссия за такое MT103 оказывается выше, чем была бы комиссия корреспондента за его обработку, что естественно: любой банк устанавливает комиссии для своих клиентов на более низком уровне, чем для посторонних. А ведь надо добавить еще и комиссию корреспондента за межбанковский перевод.
Фиксированные комиссии при переводах в EUR
Некоторые европейские банки предлагают своим корреспондентам различные схемы фиксированных комиссий, не зависящих от суммы перевода и включающих в себя возможные комиссии третьих банков (по крайней мере большую часть таких комиссий).
При формальной схожести таких схем с упоминавшейся выше схемой /OUROUR/ Deutsche Bank Trust Company Americas реализованные в них механизмы обеспечения фиксированных комиссий могут существенно отличаться.
Схема Deutsche Bank Trust Company Americas предполагает компенсацию возможных требований банков получателей прямых MT103 с указателем OUR за счет повышенных комиссий, взимаемых с отправителей MT103 с указателем /OUROUR/. Предполагается, что уровень установленной комиссии за такие переводы обеспечит и компенсацию усредненных требований, и необходимую прибыль. Возможные завышенные требования с чьей-либо стороны будут рассматриваться отдельно.
Европейские банки могут реализовывать как аналогичные схемы, так и варианты, основанные на использовании практики отсутствия двойных комиссий в пределах одной страны. Последний вариант предполагает различные схемы использования корреспондентских счетов банка, при которых MT103 в банк конечного бенефициара отправляется из какого-либо банка, расположенного в той же стране, по национальной расчетной системе. В этом случае банк бенефициара лишается возможности предъявить требование возмещения своих расходов банку, от которого он получил платеж.
Комиссии же посредников определяются их соглашениями с банком, то есть также предсказуемы. Следует отметить, что тарифы банков в том виде, в котором они предлагаются корреспондентам, не включают в себя описаний методик выполнения переводов. Некоторые тарифы, декларирующие фиксированные комиссии, на деле могут относиться только к комиссиям непосредственно банка-корреспондента и не включать в себя комиссии третьих банков. В таких случаях гарантированно фиксированный уровень обеспечивается только в пределах страны банка-корреспондента, при переводах за ее пределы могут появиться дополнительные комиссии.
Обработка MT191
Принципы обработки возможных требований компенсации вытекают из представления перевода средств как последовательности двусторонних сделок: банк вправе предъявить требование компенсации своих расходов только тому лицу, от которого он получил распоряжение платить непосредственно. Таким образом, в случае перевода по цепочке требования компенсации комиссий посредников и банка бенефициара могут быть выставлены только по цепочке и требуемые суммы будут в итоге списываться со счета отправителя исходного MT103 его корреспондентом безакцептно на основании соглашения о корреспондентских отношениях. В случае же перевода с покрытием MT191 будет направлено непосредственно отправителю MT103, и это требование придется оплачивать отдельным межбанковским переводом как плату за выполнение собственного распоряжения.
Примечание. При получении MT191 необходимо помнить, что оплате подлежат только требования, выставленные банком, непосредственно получившим платежные инструкции, то есть MT103.
Аналогичные правила применяются и к обработке требований, получаемых в ходе возможной переписки по расследованиям и т.д.: оплачиваются только те требования, которые выставляются банком, непосредственно получившим те или иные указания (например, уточнение реквизитов платежа).
Зависимость комиссии от маршрута платежа
Общая сумма комиссий, которая будет списана в ходе выполнения перевода, нередко зависит от выбора маршрута платежа. К сожалению, информацию об оптимальном варианте в каждом случае можно получить только опытным путем, причем необходимо учитывать, что условия работы банков могут изменяться. Единственный вариант облегчения данной работы заключается в разработке баз данных, содержащих сведения о корреспондентских счетах банков, в которых можно так или иначе отметить предпочтительные варианты.
При переводах USD вариации маршрута применяются главным образом для обхода комиссий credit deduct, которые могут списывать некоторые банки-посредники. При переводах в EUR обычно возникает больше вариантов. В качестве примера рассмотрим перевод в UBS AG, Zurich, со счета в VTB Bank (Deutschland) AG. Указание банка бенефициара без какого-либо посредника приводит в соответствии с нынешней практикой работы VTB Bank (Deutschland) AG к выполнению перевода через одного из корреспондентов этого банка по его выбору за фиксированную комиссию. Если же явно указать в качестве посредника UBS Deutschland AG, Frankfurt am Main, то VTB Bank (Deutschland) AG выполнит перевод в этот банк через RTGS+ как перевод в Германию за меньшую комиссию. В этом случае и немецкий филиал, и сам швейцарский банк вправе потребовать с отправителя возмещения своих комиссий за перевод. Тарифы этих банков могут как предусматривать, так и не предусматривать такого рода комиссии. И если в тарифах UBS AG положение о взимании такой комиссии есть, суммарная комиссия для исходного отправителя окажется намного больше, чем фиксированная комиссия VTB Bank (Deutschland) AG.