Strong customer authentication что это
СОДЕРЖАНИЕ
Требование
Статья 97 (1) директивы требует, чтобы поставщики платежных услуг использовали надежную аутентификацию клиента, если плательщик:
(а) получает доступ к своему платежному счету в Интернете;
(б) инициирует транзакцию электронного платежа;
(c) выполняет любые действия через удаленный канал, которые могут подразумевать риск мошенничества с платежами или других злоупотреблений.
Статья 4 (30) определяет саму «строгую аутентификацию клиента» (как многофакторную аутентификацию):
аутентификация, основанная на использовании двух или более элементов, классифицируемых как знание (что-то, что знает только пользователь), владение (что-то, чем владеет только пользователь) и принадлежность (что-то, что есть у пользователя), которые являются независимыми, в том смысле, что нарушение одного из них не ставят под угрозу надежность других и спроектированы таким образом, чтобы защитить конфиденциальность данных аутентификации
Выполнение
European Banking Authority опубликовал мнение о том, какие подходы могут представлять собой различные «элементы» АСС.
3-D Secure 2.0 может (но не всегда) соответствовать требованиям SCA. 3-D Secure имеет реализации Mastercard (Mastercard Identity Check) и Visa, которые позиционируются как обеспечивающие соответствие SCA.
Продавцы электронной коммерции должны обновить потоки платежей на своих веб-сайтах и в приложениях для поддержки аутентификации. Если аутентификация не поддерживается, многие платежи будут отклонены после полной реализации SCA.
История
Впоследствии Европейская комиссия разработала предложения по обновленной Директиве о платежных услугах, включая это требование, которая стала PSD2. PSD2 строгая аутентификация клиентов является требованием закона для электронных платежей и кредитных карт с 14 сентября 2019 года.
Критика
В 2016 году Visa раскритиковала предложение сделать строгую аутентификацию клиентов обязательной на том основании, что это может затруднить онлайн-платежи и, таким образом, повредить продажам в интернет-магазинах.
В 2019 году ведущая группа представительства потребителей Which? привел много примеров цифрового исключения, созданного узкой интерпретацией, основанной на обязательном использовании мобильных телефонов, и привел много примеров людей, которые будут исключены из-за такой интерпретации SCA. К людям, которые могут быть исключены, относятся:
И все же британские банки переходят на узкую интерпретацию # 2FA только для мобильных телефонов: «Чтобы использовать свою карту в Интернете, вам теперь нужно иметь номер мобильного телефона в Великобритании, зарегистрированный у нас».
В 2020 году независимый отчет, проведенный консалтинговой фирмой CMSPI, показал, что потенциальные сбои, вызванные надежной аутентификацией клиентов (за исключением Великобритании), могут составить 108 миллиардов евро в 2021 году.
За пределами Европы
Резервный банк Индии поручил «дополнительный фактор аутентификации» для карт-не-настоящее время сделок.
Предложение сделать 3-D Secure обязательным в Австралии было заблокировано Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC) после возражений.
СОДЕРЖАНИЕ
Требование
Статья 97 (1) директивы требует, чтобы поставщики платежных услуг использовали надежную аутентификацию клиента, если плательщик:
(а) получает доступ к своему платежному счету в Интернете;
(б) инициирует транзакцию электронного платежа;
(c) выполняет любые действия через удаленный канал, которые могут подразумевать риск мошенничества с платежами или других злоупотреблений.
Статья 4 (30) определяет саму «строгую аутентификацию клиента» (как многофакторную аутентификацию):
аутентификация, основанная на использовании двух или более элементов, классифицируемых как знание (что-то, что знает только пользователь), владение (что-то, чем владеет только пользователь) и принадлежность (что-то, что есть у пользователя), которые являются независимыми, в том смысле, что нарушение одного из них не ставят под угрозу надежность других и спроектированы таким образом, чтобы защитить конфиденциальность данных аутентификации
Выполнение
European Banking Authority опубликовал мнение о том, какие подходы могут представлять собой различные «элементы» АСС.
3-D Secure 2.0 может (но не всегда) соответствовать требованиям SCA. 3-D Secure имеет реализации Mastercard (Mastercard Identity Check) и Visa, которые позиционируются как обеспечивающие соответствие SCA.
Продавцы электронной коммерции должны обновить потоки платежей на своих веб-сайтах и в приложениях для поддержки аутентификации. Если аутентификация не поддерживается, многие платежи будут отклонены после полной реализации SCA.
История
Впоследствии Европейская комиссия разработала предложения по обновленной Директиве о платежных услугах, включая это требование, которая стала PSD2. PSD2 строгая аутентификация клиентов является требованием закона для электронных платежей и кредитных карт с 14 сентября 2019 года.
Критика
В 2016 году Visa раскритиковала предложение сделать строгую аутентификацию клиентов обязательной на том основании, что это может затруднить онлайн-платежи и, таким образом, повредить продажам в интернет-магазинах.
В 2019 году ведущая группа представительства потребителей Which? привел много примеров цифрового исключения, созданного узкой интерпретацией, основанной на обязательном использовании мобильных телефонов, и привел много примеров людей, которые будут исключены из-за такой интерпретации SCA. К людям, которые могут быть исключены, относятся:
И все же британские банки переходят на узкую интерпретацию # 2FA только для мобильных телефонов: «Чтобы использовать свою карту в Интернете, вам теперь нужно иметь номер мобильного телефона в Великобритании, зарегистрированный у нас».
В 2020 году независимый отчет, проведенный консалтинговой фирмой CMSPI, показал, что потенциальные сбои, вызванные надежной аутентификацией клиентов (за исключением Великобритании), могут составить 108 миллиардов евро в 2021 году.
За пределами Европы
Резервный банк Индии поручил «дополнительный фактор аутентификации» для карт-не-настоящее время сделок.
Предложение сделать 3-D Secure обязательным в Австралии было заблокировано Австралийской комиссией по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC) после возражений.
Что такое Strong Customer Authentication?
О новых нормативах и протоколах безопасности европейского платежного рынка
14 сентября директива PSD2 развернулась почти в полную силу на финансовом рынке ЕС. Особенно это касается ее норматива Strong Customer Authentication (SCA). Сегодня я коротко расскажу его основную суть, после чего — если ваш проект связан с платежными услугами — вы поймете важность этой информации.
Что такое PSD2?
Начну с простого — для тех моих читателей, кто не в курсе всех тонкостей. Payment Services Directive 2015/2366 — это директива ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, принятая в 2015 году. В нормальных, цивилизованных странах период имплементации для важных законов по финансовой сфере делается на пару месяцев, а, например, 2 года. После этого у PSD2 было пошаговое вступления в силу. Дедлайн был 14 сентября 2019 года — чуть больше двух недель назад в силу вступил норматив Strong Customer Authentication (SCA). О нем и поговорим.
Основа Strong Customer Authentication
SCA — это, фактически, свод новых правил, по которым будет проводиться аутентификация юзеров, совершающих ту или иную транзакцию. Мерчанты и PSP-провайдеры обязуются добавить в user scenario дополнительную верификацию клиента.
К примеру, возьмем стандартный интернет-эквайринг. До Strong Customer Authentication платеж совершался при введении данных вашей банковской карты, после чего payment request подтверждался одноразовым паролем. Привычная история.
После внедрия SCA этого мало, необходим еще один параметр секьюрности платежа, Это могут быть:
— Стандартный пароль/PIN-код/секретное слово;
— Биометрическое подтверждение (отпечаток пальца, лицевая биометрия, сетчатка и т.д.);
— ID умного устройства, посредством которого совершается платеж;
Важный момент: новые требования не касаются расчетов в обычных магазинах и не связаны с прямым дебетованием.
За техническую сторону вопроса во всем этом будет отвечать новый протокол безопасности 3D Secure 2.0. Для клиента добавится лишь второй запрос подтверждения транзакции. Для бизнеса — головная боль, как сделать его удобным, красивым и понятным, а также задачи по интеграции.
В каких случаях вас это не касается? (исключения из SCA)
Для процессингов банков и PSP-провайдеров добавляется еще одна задача — определять, в какие моменты строгая идентификация применятся, а в какие нет, включая оценку риска платежа.
К счастью, законы писались не где-то в СНГ, а в ЕС, поэтому все предельно понятно. Итак, SCA не распространяется на:
— Покупки до 30 евро. Но есть исключения — если идет серия одинаковых платежей с минимальным порогом до лимита, должен работать анти-фрод.
— Подписки. Ничьи подписки на Netflix, Apple Music и другие сервисы не пострадают. Никто не пойдет против большого трастового международного бизнеса;
— Инициированные торговцами платежи. Если вы добавили свою карту в Uber или Bolt, вас не будут требовать дважды подтверждать платеж.
Strong Customer Authentication: what it is and why it’s important for Ukrainian fintech projects to know about it?
On September 14, the PSD2 directive became fully operational in the EU financial market. This is especially true of its Strong Customer Authentication (SCA) standard. Today I will briefly describe it’s main things, after which — if your project is related to payment services — you will understand the importance of this information.
What is PSD2?
The main goal of PSD2 is to ensure the security of user transactions and to expand the ecosystem of financial services in the EU financial market. That sounds cool and promising, right? This good goal needs a convenient implementation tool. SCA is this tool.
The basis of Strong Customer Authentication
SCA is, in fact, a set of new rules by which authentication of users who make a transaction will be carried out. Merchants and PSP providers are obliged to add additional customer verification to their user scenario.
For example, let’s talk about standard internet acquiring. Before the Strong Customer Authentication, payment is done when you entered your bank card details, after which the payment request was confirmed with a one-time password. A familiar story.
After the start of SCA, this is not enough. Another payment security parameter is needed. These can be:
— Standard password / PIN / secret word;
— Biometric confirmation (fingerprint, facial biometry, iris recognition etc.);
— ID of the smart device through which the payment is made;
An important point: the new requirements don’t relate to payments in ordinary stores and are not related to direct debit.
The new 3D Secure 2.0 protocol will be responsible for for the technical side of the SCA. It’s only a second transaction confirmation request for the customers, but for a business is a headache. How to make it convenient, beautiful and understandable, as well as integration tasks?
In what cases this doesn’t concern you? (exceptions from SCA)
For the banks’ and PSP providers’ processing centre, one more task is added — how to determine, in what cases strict identification will be applied and in which it’s not. Including an assessment of the risk of payment.
Fortunately, laws were not written somewhere in the CIS countries, but in the EU, so everything is very clear. So, SCA doesn’t apply to:
— Payments to 30 euros. But there are exceptions. For example, if there are a series of identical payments with a minimum threshold before the limit, anti-fraud should work.
— Subscriptions. Don’t worry, your Netflix, Apple Music or other services subscription won’t suffer. No one will go against a large international trust business;
— Merchant-initiated payments. If you added your bank card to Uber or Bolt, you won’t be required to confirm the payment twice.
Что такое Strong Customer Authentication и почему о нем важно знать украинским fintech-проектам?
14 сентября директива PSD2 развернулась почти в полную силу на финансовом рынке ЕС. Особенно это касается ее норматива Strong Customer Authentication (SCA). Сегодня я коротко расскажу его основную суть, после чего — если ваш проект связан с платежными услугами — вы поймете важность этй информации.
Что такое PSD2?
Начну с простого — для тех моих читателей, кто не в курсе всех тонкостей. Payment Services Directive 2015/2366 — это директива ЕС о платежных услугах на внутреннем рынке, принятая в 2015 году. В нормальных, цивилизованных странах период имплементации для важных законов по финансовой сфере делается на пару месяцев, а, например, 2 года. После этого у PSD2 было пошаговое вступления в силу. Дедлайн был 14 сентября 2019 года — чуть больше двух недель назад в силу вступил норматив Strong Customer Authentication (SCA). О нем и поговорим.
Основа Strong Customer Authentication
SCA — это, фактически, свод новых правил, по которым будт проводиться аутентификация юзеров, совершающих ту или иную транзакцию. Мерчанты и PSP-провайдеры обязуются добавить в user scenario дополнительную верификацию клиента.
К примеру, возьмем стандартный интернет-эквайринг. До Strong Customer Authentication платеж совершался при введении данных ваше йбанковской карты, после чего payment request подтверждался одноразовым паролем. Привычная история.
После внедрия SCA этого мало, необходим еще один параметр секьюрности платежа, Это могут быть:
Стандартный пароль/PIN-код/секретное слово;Биометрическое подтверждение (отпечаток пальца, лицевая биометрия, сетчатка и т.д.);ID умного устройства, посредством которого совершается платеж;
Важный момент: новые требования не касаются расчетов в обычных магазинах и не связаны с прямым дебетованием.
За техническую сторону вопроса во всем этом будет отвечать новый протокол безопасности 3D Secure 2.0. Для клиента добавится лишь второй запрос подтверждения транзакции. Для бизнеса — головная боль, как сделать его удобным, красивым и понятным, а также задачи по интеграции.
В каких случаях вас это не касается? (исключения из SCA)
Для процессингов банков и PSP-провайдеров добавляется еще одна задача — определять, в какие моменты строгая идентификация применятся, а в какие нет, включая оценку риска платежа.
К счастью, законы писались не где-то в СНГ, а в ЕС, поэтому все предельно понятно. Итак, SCA не рспространяется на:
Покупки до 30 евро. Но есть исключения — если идет серия одинаковых платежей с минимальным порогом до лимита, должен работать анти-фрод. Подписки. Ничьи подписки на Netflix, Apple Music и другие сервисы не пострадают. Никто не пойдет против большого трастового международного бизнеса;Инициированные торговцами платежи. Если вы добавили свою карту в Uber или Bolt, вас не будут требовать дважды подтверждать платеж.
Strong Customer Authentication: what it is and why it’s important for Ukrainian fintech projects to know about it?
On September 14, the PSD2 directive became fully operational in the EU financial market. This is especially true of its Strong Customer Authentication (SCA) standard. Today I will briefly describe it’s main things, after which — if your project is related to payment services — you will understand the importance of this information.
What is PSD2?
The main goal of PSD2 is to ensure the security of user transactions and to expand the ecosystem of financial services in the EU financial market. That sounds cool and promising, right? This good goal needs a convenient implementation tool. SCA is this tool.
The basis of Strong Customer Authentication
SCA is, in fact, a set of new rules by which authentication of users who make a transaction will be carried out. Merchants and PSP providers are obliged to add additional customer verification to their user scenario.
For example, let’s talk about standard internet acquiring. Before the Strong Customer Authentication, payment is done when you entered your bank card details, after which the payment request was confirmed with a one-time password. A familiar story.
After the start of SCA, this is not enough. Another payment security parameter is needed. These can be:
Standard password / PIN / secret word;Biometric confirmation (fingerprint, facial biometry, iris recognition etc.);ID of the smart device through which the payment is made;
An important point: the new requirements don’t relate to payments in ordinary stores and are not related to direct debit.
The new 3D Secure 2.0 protocol will be responsible for for the technical side of the SCA. It’s only a second transaction confirmation request for the customers, but for a business is a headache. How to make it convenient, beautiful and understandable, as well as integration tasks?
In what cases this doesn’t concern you? (exceptions from SCA)
For the banks’ and PSP providers’ processing centre, one more task is added — how to determine, in what cases strict identification will be applied and in which it’s not. Including an assessment of the risk of payment.
Fortunately, laws were not written somewhere in the CIS contries, but in the EU, so everything is very clear. So, SCA doesn’t apply to:
Директива о платежных услугах 2 и Strong Customer Authentication
Начиная с 14 сентября 2019 года, банки в 31 стране Европейской экономической зоны обязаны проверить личность человека, совершившего покупку в Интернете перед обработкой платежа. Для такой проверки требуется многофакторная проверка подлинности, позволяющая обеспечить безопасность покупок в Интернете. Обратите внимание, что дата вступления в силу этого требования может быть отложена в некоторых странах.
Этот вопрос содержит ответы на часто задаваемые вопросы о дополнительной информации, необходимой для многофакторной проверки подлинности.
Для выполнения покупки в вашем банке требуется использовать многофакторную проверку подлинности, и вам будет предложено ввести необходимую информацию на странице проверки подлинности, которая отображается в банке. Например, вам может быть предложено предоставить биометрию, одноразовый секретный код (OTP) с помощью SMS-сообщения, PIN-кода или другой идентифицирующей информации, которую вы настроили в вашем банке.
Ваш банк определяет, когда следует применять многофакторную проверку подлинности в зависимости от суммы транзакции, покупки или других факторов. Поэтому дополнительные шаги проверки подлинности могут не потребоваться.
Ваш банк требует многофакторной проверки подлинности, согласно закону, для предотвращения мошенничества и несанкционированного доступа к вашему счету, чтобы только вы могли совершать покупки, используя ваши платежные учетные данные.
Любая покупка в Интернете или на сайте электронной коммерции с использованием карт American Express, Mastercard и Visa может потребовать многофакторной проверки подлинности для совершения платежа.
Вас также могут попросить пройти дополнительную проверку подлинности при изменении способа оплаты, добавления нового способа оплаты, совершения платежа, обновления или изменения планов подписки или периодичности выставления счетов, даже если вы не совершаете покупку в это время.
Мы предприняли попытку оплаты вашей учетной записи за подписку, которой вы владеете, но плата не была выполнена, так как для ее обработки требуется многофакторная проверка подлинности. Чтобы предотвратить перерывы в обслуживании и продолжать использовать подписку, следуйте указаниям в сообщении, которое вы получили для проверки подлинности и оплаты вашего баланса.
Обратите внимание, что текущий способ оплаты может быть действительным и для него может требоваться только включить многофакторную проверку подлинности для дополнительной безопасности. Вам нужно будет сделать это только один раз, и после обновления учетной записи вам не будет требоваться предоставить эту информацию для продления подписки в будущем.
Если вы не можете обновить счет, свяжитесь с вашим банком, чтобы исправить эту проблему.
Проверьте номер мобильного телефона и адрес электронной почты, связанные с вашим банковским счетом.
Проверьте папку нежелательной почты на случай, если проверочное письмо, отправленное банком, оказалось в папке спама.
Проверьте параметры сети или сотовой связи, чтобы убедиться, что вы подключены к сети.
Если вы не получили код через три минуты, нажмите кнопку «Отправить код еще раз», чтобы получить новый код от вашего банка, и снова проверьте электронную почту или мобильный телефон.
Возможно, срок действия сеанса истек, если вы были неактивны на сайте, или вы могли случайно ввести неправильный код. Отправьте код еще раз и обновите страницу, а затем введите код снова. Также возможны сбои в работе сервера, поэтому подождите немного и попробуйте повторно отправить код.
Если это не решит проблему, свяжитесь с вашим банком, чтобы проверить контактную информацию, связанную с вашим способом оплаты, и, при необходимости, обновить данные вашего счета.
Если вы используете 18 лет и хотите купить товар с помощью метода оплаты родительского или опекуна в вашей учетной записи, попросите его настроить группу семьи Microsoftили использовать подарочную карту. С разрешения родителей вы можете использовать средства, которые они добавили на счет вашей учетной записи Майкрософт, для покупки товаров.
Если вы используете 18 лет и хотите купить или продлить подписку на свою учетную запись, вам потребуется использовать предварительно оплаченную карту подписки или активировать код цифровой подписки.
Если вы больше 18 лет и хотите оформить покупку от чужого имени, а владелец средства оплаты недоступен, чтобы предоставить вам информацию для проверки подлинности счета, используйте другой метод оплаты, например подарочные карты, чтобы завершить покупку.