Аддендум в страховании что это
Особенности аддендума в страховании
Аддендум (addendum) — что это за документ в страховании
Термин «аддендум» — латинского происхождения и переводится как «дополнение», «прибавление». Применяется преимущественно в области страхования.
Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Дополнение составляется в двустороннем порядке и обладает такой же юридической силой, что и основной договор. Аддендум позволяет вносить дополнения, уточнения, правки в отдельные пункты и разделы, добавлять новые пункты или убирать имеющиеся, не изменяя ранее принятый документ целиком. Количество вспомогательных письменных соглашений законодательством не ограничено.
Осторожно! Если преподаватель обнаружит плагиат в работе, не избежать крупных проблем (вплоть до отчисления). Если нет возможности написать самому, закажите тут.
Аддендум принимается теми же сторонами, что подписали основной договор: страховая компания, клиент, третьи лица. Одностороннее внесение изменений в основное соглашение неправомерно, подобный дополнительный документ будет считаться недействительным. С помощью заключения вспомогательного соглашения можно внести любые изменения в первоначальный договор, кроме сторон участников. В противном случае потребуется заключать новый договор, а прежний аннулировать.
Правила заключения аддендума
Российское законодательство предусматривает одинаковые правила как для заключения аддендума, так и основного договора страхования. Пример: если при заключении основного договора требуется государственная регистрация, требование распространяется и на вспомогательный.
Законодательство не предусматривает стандартной формы страхового аддендума. Но в письменном дополнении должны быть указаны обязательные атрибуты:
Пункты основного договора, которые необходимо отменить или внести в них изменения, четко обозначают: прописывают их номера и содержание.
Аддендум можно расторгнуть отдельно от договора, который при ϶том сохранит юридическую силу. Для этого достаточно письменного требования с указанием причин и аргументов.
Особенности заключения, условия вступления в силу
Выступить с предложением о внесении изменений имеет право любой из участников страхового контракта. Инициатор выражает свои предложения в письменной форме и согласовывает с другими сторонами. Согласие с поправками другие участники также выражают письменно.
Дополнительным соглашением в договор страхования или перестрахования вносят ключевые изменения:
Наиболее часто встречающиеся назначения аддендума:
Аддендум вступает в силу при следующих обстоятельствах:
Пример оформления аддендума
Автовладелец оформляет полис ОСАГО. Через некоторое время водитель решает внести изменения: включить в полис еще одного человека. Для этого страхователь обращается в страховую компанию для заключения простого дополнительного соглашения. Содержание самого полиса не меняется.
Продавец заключил сделку на рынке недвижимости. Через некоторое время, уточнив детали и кредитоспособность покупателей, стороны заключают дополнительные соглашения и приложения с информацией о точных условиях оплаты, инспекции имущества, гарантий.
Тема 1. Экономическая сущность и функции страхования
Целью темы является раскрытие содержания страхования как экономической категории, определение понятия страхового фонда, его организационных форм и необходимости формирования. Так как любая наука имеет свою терминологию, то в теме раскрываются значения основных страховых терминов.
Оглавление
В современных условиях развития экономики страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Представляя собой систему защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства, страхование является необходимым элементом современного общества. Оно дает гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений.
Страхование это стратегический сектор экономики, так как, помимо возмещения понесенных убытков, является одним из источников повышения инвестиционного потенциала и дает возможность увеличить состояние и богатство нации, что важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
Слово «страхование» произошло от слов «страх», «подстраховка» и связано, в основном, со страхом перед каким-либо непредвиденным опасным событием, влекущим за собой ущерб имуществу, здоровью и пр. В Западной Европе, в частности в Великобритании, термин страхование звучит как «insurance» (страхование), корнем которого является слово «sure» (быть уверенным). Таким образом, смысловое значение слова «страхование» в западных странах уверенность в будущем, поддержание уверенности, а не страх перед чем-либо.
Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю.
1. Понятие «страхование». История развития страхования
Страхование древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.
Однако операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область Месопотамии Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4 – 3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классовые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая гарантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки
Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.
Позже в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в XIX – XI вв. до н. э. столица Вавилонии) появились особые группы «торговцев-заемщиков», которые специально ссужали своих коллег, решивших «пуститься в долгое путешествие» (именно так называли тогда операции по импорту-экспорту), и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.
Современное страховое дело ведет свое происхождение от итальянского мореходства (с XIII в.). Договор морского страхования развился из особой страховой (морской) ссуды. Банкир объявлял о заключении договора о ссуде с купцом или судовладельцем и брал на себя ответственность (в размере ссуды) за корабль или товары на протяжении определенного времени, в определенном морском рейсе. По окончании морской экспедиции все претензии банкира к купцу погашались. Однако исполнение ссуды обозначалось только для виду, а на деле купец платил банкиру то, чего не было в договоре, некое вознаграждение за риск, прообраз современной страховой премии. Если судно терпело кораблекрушение, банкир терял вполне реальные собственные деньги.
Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции (1686 г., Париж), в Италии (1741 г., Генуя), Дании(1746 г.), Швеции (1750 г.).
В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была заменена денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Барселоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование быстро развивается в Англии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.
Страховая корпорация Lloyds возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упоминание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, купцов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyds News, а с 1734 г. появился Lloyds List. В 1760 г. в системе Ллойда образовалось первое в мире классификационное общество регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламента объединение страховщиков Lloyds получило официальный статус корпорации страховщиков.
Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.
Родиной перестрахования является Германия. Первое перестраховочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем такое общество появилось в Мюнхене. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права «Русской правдой», которая дает интересные сведения о законодательстве X – XI вв. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например:
«Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен» (ст. 3).
«Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф) также с помощью округи» (ст. 6).
«Если кто откажется от участи в уплате дикой (подушной) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит» (ст. 8).
В ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество. Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями.
Примером государственного страхования может служить гл. 72 «Стоглава» (1551) «Об искуплении пленных» свода законов Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписаниям на этот счет и посвящена 72 гл. «Стоглава». В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. Позднее от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649) царя Алексея Михайловича.
В царской России первый опыт страхования жизни (Закон о вдовьей казне) относится к 1771 г. При учреждении в 1776 г. Государственного Заемного Банка ему было предоставлено право страхования каменных домов и фабрик, в том же году при нем было учреждена страховая экспедиция. В 1797 г. при Государственном Ассигнационном Банке была открыта страховая контора для страхования товаров, в 1798 и 1799 гг. в Москве и Петербурге при Камеральном Департаменте были учреждены «Ассекуранц-Конторы» для взаимного страхования от огня.
Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (предоставлением страховым обществам специально установленной государственной монополии поддержки в первое время существования). Так, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество Первое Российское Страховое Общество для страхования от огня получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России.
В 1835 г. начало функционировать первое в России акционерное общество страхования жизни Российское Общество Застрахования Капиталов и Доходов. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием (первоначально на Черном море). В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности. В 1906 г. в России было начато государственное страхование жизни.
Помимо акционерных обществ в дореволюционной России активно развивались и работали общества взаимного страхования (ОВС). Вначале такие общества занимались страхованием строений от огня (в основном крупных домовладельцев). В 1913 году большинство обществ объединялось Российским союзом обществ взаимного страхования от огня. Получило развитие взаимное страхование промышленников, взаимное морское и речное страхование и др.
После Октябрьской революции 1917 г. была сделана попытка ликвидации системы страхования (1918 1920 гг.). В 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией.
Проведение новой экономической политики (эпоха НЭПа) с марта 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В декабре 1921 г. выходит декрет СНК (Совета Народных Комиссаров) «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был создан Госстрах. В 1922 – 1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование. Для осуществления страхования внешнеторговых сделок был создан Ингосстрах. С этого момента и до начала перестройки в СССР Госстрах и Ингосстрах были монополистами на страховом рынке страны. Их функции регулировались государством, а значительная доля страховых премий перечислялась в бюджет.
В конце – начале гг. началось формирование негосударственных страховых компаний. Развал СССР ускорил этот процесс. Однако появившиеся компании не пользовались доверием граждан, чему, в частности, способствовали условия галопирующей инфляции. В начале гг. в РФ началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается и в настоящее время.
2. Экономическая категория страхования
Страхование это система экономических отношений, подразумевающая образование за счет взносов предприятий, организаций и граждан страхового фонда и его использование для возмещения ущербов, возникающих вследствие наступления страховых рисков.
Страхование не создает новую стоимость. Оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми страхователями (рис. 1).
Рис.1. Схема процесса страхования
Приведенная схема показывает, что каждый страхователь платит страховщику страховой взнос, из которого образуется страховой фонд. В случае возникновения страхового случая у кого-либо из страхователей его убыток покрывается из страхового фонда, созданного всеми страхователями.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Страхование как экономическую категорию характеризуют следующие признаки:
3. Понятие «страховой фонд» и его организационные формы
Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.
Аддендум
Аддендум (лат. addere — «добавлять») — дополнительное письменное приложение к уже заключенному соглашению о страховании/перестраховании, где отражены согласованные участниками сделки поправки в отношении ранее оговоренных условий. Наряду с основным договором он имеет одинаковую юридическую силу. Подобный формат документа очень удобен, так как в этом случае отсутствует необходимость изменения всего соглашения. Стороны могут ограничиться лишь внесением дополнений.
Как только договор страхования оформлен и начал действовать, все его участники должны строго соблюдать оговоренные условия. Однако нередки случаи, когда требуется срочное внесение изменений, уточнений либо более детальное описание имущества. Такие ситуации регулируются законодательством и предусматривают оформление аддендума. Страхователю нужно просто обратиться в свою страховую организацию и заключить письменное дополнение. Их количество законодательство никак не ограничивает.
Пример оформления аддендума
Банковское учреждение заключило со страховой компанией договор страхования коммерческих кредитов в мае 2017 года. С помощью заключения аддендума банк застраховал займы, оформленные его контрагентами после указанной даты в пределах установленного страховщиком кредитного лимита, а также устанавливал особые условия в отношении соответствующего контрагента. См. образец документа.
Аддендум имеет некоторые особенности. При наличии заключенного договора страхования между клиентом и страховой организацией дополнительное приложение оформляется между этими же сторонами. Если страховое соглашение заключено между тремя участниками, то оформление аддендума ведется между этими же лицами. Таким образом, внесение каких-либо изменений и дополнений в основной документ возможно лишь при наличии заключенного приложения в письменном виде. В случае внесения изменений только одной стороной без согласия других участников аддендум не будет иметь юридической силы.
Заключение аддендума оправдано во всех ситуациях, когда возникает необходимость дополнить, уточнить либо изменить условия, ранее прописанные в соглашении о страховании. Указанный документ фиксирует внимание участников именно на тех моментах, которые требуют внесения поправок. Остальные пункты изменениям не подвергаются. Если возникают разногласия, то стороны имеют право обратиться в судебную инстанцию.
При рассмотрении всех обстоятельств дела судья детально изучает не только основной договор, но и дополнительное приложение. Нередко именно в аддендуме могут быть указаны те значимые и важные уточнения, которые оказывают решающую роль на результат судебного процесса. Перед подписанием письменного дополнения эксперты рекомендуют тщательно изучить его. Если возникают какие-либо сомнения или вопросы, лучше обратиться за консультацией к юристу. Только такой подход обеспечит уверенность в юридической чистоте сделки.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Аддендум
Аддендум (лат. addere — «добавлять») — дополнительное письменное приложение к уже заключенному соглашению о страховании/перестраховании, где отражены согласованные участниками сделки поправки в отношении ранее оговоренных условий. Наряду с основным договором он имеет одинаковую юридическую силу. Подобный формат документа очень удобен, так как в этом случае отсутствует необходимость изменения всего соглашения. Стороны могут ограничиться лишь внесением дополнений.
Как только договор страхования оформлен и начал действовать, все его участники должны строго соблюдать оговоренные условия. Однако нередки случаи, когда требуется срочное внесение изменений, уточнений либо более детальное описание имущества. Такие ситуации регулируются законодательством и предусматривают оформление аддендума. Страхователю нужно просто обратиться в свою страховую организацию и заключить письменное дополнение. Их количество законодательство никак не ограничивает.
Пример оформления аддендума
Банковское учреждение заключило со страховой компанией договор страхования коммерческих кредитов в мае 2017 года. С помощью заключения аддендума банк застраховал займы, оформленные его контрагентами после указанной даты в пределах установленного страховщиком кредитного лимита, а также устанавливал особые условия в отношении соответствующего контрагента. См. образец документа.
Аддендум имеет некоторые особенности. При наличии заключенного договора страхования между клиентом и страховой организацией дополнительное приложение оформляется между этими же сторонами. Если страховое соглашение заключено между тремя участниками, то оформление аддендума ведется между этими же лицами. Таким образом, внесение каких-либо изменений и дополнений в основной документ возможно лишь при наличии заключенного приложения в письменном виде. В случае внесения изменений только одной стороной без согласия других участников аддендум не будет иметь юридической силы.
Заключение аддендума оправдано во всех ситуациях, когда возникает необходимость дополнить, уточнить либо изменить условия, ранее прописанные в соглашении о страховании. Указанный документ фиксирует внимание участников именно на тех моментах, которые требуют внесения поправок. Остальные пункты изменениям не подвергаются. Если возникают разногласия, то стороны имеют право обратиться в судебную инстанцию.
При рассмотрении всех обстоятельств дела судья детально изучает не только основной договор, но и дополнительное приложение. Нередко именно в аддендуме могут быть указаны те значимые и важные уточнения, которые оказывают решающую роль на результат судебного процесса. Перед подписанием письменного дополнения эксперты рекомендуют тщательно изучить его. Если возникают какие-либо сомнения или вопросы, лучше обратиться за консультацией к юристу. Только такой подход обеспечит уверенность в юридической чистоте сделки.
Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта
Это быстро и бесплатно! Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
Аддендум в страховании
Вы будете перенаправлены на Автор24
Понятие и сущность аддендума
Любой договор страхования является обязательным к исполнению всеми сторонами, подписавшими его, с момента заключения и вступления в силу. Однако у одной из сторон может возникнуть ситуация, когда необходимо внести изменения в основной договор. Для того чтобы эти изменения стали законными, заключается дополнительное соглашение, которое получило название аддендума.
С помощью дополнительного соглашения можно добавить новые пункты в основной договор страхования, изменить уже прописанные пункты или удалить их.
Основной целью заключения аддендума является юридическое подтверждение изменений, вносимых в договор страхования. Эти изменения часто описывают новые права и обязанности его участников.
Дополнительное соглашение обладает одинаковой юридической силой с основным договор страхования. Чаще всего аддендумы заключаются в двустороннем порядке. Однако если основной договор заключен между большим количеством участников, то и дополнительное соглашение к нему должно быть согласовано и подписано всеми участниками. Внесение изменений в договор в виде аддендума только страховщиком или страхователем считается неправомерным, а само соглашение недействительным.
Согласно законодательству с помощью заключения дополнительного соглашения можно изменить любой из аспектов договора, за исключением сторон, участвовавших в его подписании. В данном случае необходимо аннулировать действующий договор страхования и заключить новый.
Готовые работы на аналогичную тему
Составление аддендума к договору очень удобно, т.к. при этом не изменяется весь договор целиком, а вносятся лишь необходимые одной из сторон изменения и дополнения.
Законодательство РФ не предусматривает к аддендумам никаких строгих ограничений. К любому действующему договору страхования может быть заключено дополнительное соглашение. Обычно вносимые изменения относятся к основному предмету договора, реже вносятся поправки в реквизиты или личные данные страховщика и страхователя.
Правила заключения аддендума
В соответствии с действующим законодательством к аддендуму применимы те же правила, что и к основному договору страхования. Например, если при заключении основного договора требуется его нотариальное заверение или государственная регистрация, то и для дополнительного соглашения действуют эти же требования.
Без основного договора страхования аддендум не может функционировать. Если договор расторгается или признается недействительным, то и все заключенные к нему дополнительные соглашения теряют свою юридическую силу.
Аддендум может изменять или аннулировать договор страхования. Все условия, утвержденные в дополнительном соглашении, после вступления его в силу отменяют первоначальные условия, принятые в договоре страхования.
Аддендум, являясь важной частью договора страхования, должен соответствовать всем требованиям, предъявляемым к договору. Структура дополнительного соглашения при этом повторяет структуру основного договора.
Законодательство не предусматривает какой-то стандартной формы для аддендумов, однако в документе должны быть указаны следующие обязательные атрибуты:
При этом пункты основного договора, в которые необходимо внести изменения или которые необходимо отменить, должны быть четко обозначены (прописаны их номера и содержание).
Аддендум может быть расторгнут независимо от договора, который при этом сохраняет свою юридическую силу. В этом случае необходимо подать письменное заявление с требованием аннулировать дополнительное соглашение к договору с указанием причин.
Основные случаи заключения аддендума и условия вступления его в силу
Выступить с предложением о заключении аддендума может любая из сторон, подписавших договор страхования. При этом все пожелания выражаются в письменной форме и направляются другим участникам для согласования. После ознакомления и обсуждения возможности заключения соглашения другие участники отправляют письменный ответ инициатору.
Основными изменениями, вносимыми в договор страхования заключением дополнительного соглашения, являются:
Очень часто дополнительное соглашение используют для продления срока действия договора страхования. При этом условия, принятые в основном договоре, остаются неизменными.
Аддендум вступает в силу в следующих случаях:
Расторжение договора страхования также происходит заключением соответствующего дополнительного соглашения. В этом случае страховая премия за не истекший период страхования может быть возвращена страхователю, зачислена на другой договор страхования либо она не подлежит возврату страховщиком.