Амл лимит что такое

KYC и AML — что это простыми словами

Система «Знай Своего Клиента» (KYC) и антиотмывочные законы (AML) преобразили регулирование в банковской сфере. Что скрывается за этими аббревиатурами и как они влияют на криптобизнес, объясняет Brand Manager криптоплатформы Oxly.io Данатар Атаджанов.

История вопроса

Понятие KYC (Know Your Client/Customer) — Знай Своего Клиента, как официальное, появилось гораздо позже, в 2016 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) ввел требования KYC, хотя раньше этот акроним в бизнес-обиходе уже использовался.

AML — более широкое понятие и включает в себя KYC. Часто эти понятия путают и они, действительно, идут рядом рука об руку, однако между ними нет знака равенства, давайте разберем их подробнее.

Требования KYC являются составной частью комплекса мероприятий по борьбе с отмыванием денег (AML). Степень сложности процедуры может варьироваться, но в общих чертах обязательные данные, которые захотят увидеть AML-офицеры, выглядят следующим образом:

Большую часть данных так или иначе придется подтвердить с помощью фото или сканов документов, селфи с ними, верификации номера телефона через SMS. В некоторых случаях проводятся дистанционные или даже очные интервью. Процедуры верификации могут отличаться в зависимости от различных факторов. Но все действия направлены на одну и ту же цель — сбор и проверку данных о клиенте. Сюда же относится комплексная проверка и постоянный мониторинг.

Итак, KYC — часть мероприятий AML, которая заключается в верификации персональных данных и, возможно, расширенной комплексной проверке.

AML же состоит из гораздо более широкого перечня мероприятий по противостоянию финансовым правонарушениям. К AML, например, также относится аудит программного обеспечения и документации. То есть, кроме установления статуса клиента AML определяет легитимность оборота финансовых средств — они не должны быть получены преступным путем и не могут быть потрачены на противоправные деяния.

«Антиотмывочная» политика включает в себя более широкий, чем KYC, комплекс мер, например для криптовалют:

Такой же частью общей политики AML считаются:

Кто такой AML Officer

Называть эту должность AML-офицером принято, но не совсем корректно. С точки зрения языка Officer — это ответственный сотрудник. Но хоть по сути должность не имеет военного характера, AML офицер должен стоять на страже закона. Сегодня для России это достаточно редкая позиция, особенно, если такой сотрудник сертифицирован в Европе. В должностные обязанности сотрудника, ответственного за соблюдение антиотмывочного законодательства, входит неукоснительное соблюдение компанией AML-политики. Такой сотрудник должен иметь достаточно полномочий и быть независимым от коммерческих показателей компании.

Для чего не дремлет AML-офицер криптокомпании

Регулирование и децентрализация

KYC, AML и другие процедуры, разработанные регулирующими органами, усложняют незаконную деятельность организованной преступности и террористов, не позволяя превратить полученные преступным путем средства в легальные доходы. И сегодня криптовалютная и традиционная финансовые системы находят все больше точек соприкосновения. Некоторые адепты блокчейна и криптовалют считают, что верификация пользователей криптосервисов и концентрация их данных на стороне криптоплатформ нарушает принцип анонимности и децентрализации. Возможно, это отчасти так. Следует отметить, что это та цена, которую мы платим за безопасность и возможность пользоваться всем арсеналом финансовых инструментов криптовалютной и фиатной финансовых систем. При стремительном расширении крипторынка, множестве новых финансовых услуг на стыке двух систем, без внедрения AML-процедур невозможен полноценный доступ к разнообразным фиатным ресурсам. В результате клиент получает безопасность и широкий набор финансовых инструментов, обеспечивающих выгодные транзакции.

Ответственность бизнеса

Нужно понимать, что и KYC, и AML, кроме того, что обеспечивают безопасность и защиту от мошенников, во многом связаны с социальной ответственностью бизнеса. В западных странах стало хорошим тоном учитывать в сделках и указывать в контрактах необходимость процедур AML. Даже на бытовом уровне это нормально воспринимается обществом.

Бизнес отвечает не только перед обществом, но и перед государством. В развитых странах финансовые институты давно руководствуются принципами AML в своей деятельности. Там требования KYC являются обязательными для всех компаний, связанных с цифровыми активами. Раньше криптовалютный бизнес редко запрашивал у клиентов информацию для KYC. Но по мере роста популярности и развития децентрализованных финансов участились случаи мошенничества и преступного использования цифровых финансовых ресурсов.

Показательна история с криптобиржей Binance, которая, избегая преследований регуляторов, была вынуждена в августе этого года ввести обязательную верификацию всех пользователей.

В законопослушной Германии Федеральное управление финансового надзора (BaFin) опубликовало специальное «Руководство по борьбе с отмыванием денег для криптобизнеса». В руководстве регулятор представляет три основные темы в сфере борьбы с отмыванием денег:

В России требования принципа KYC реализуются в первую очередь Федеральным законом от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утвержденным Банком России 15 октября 2015 года № 499-П). Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу. Он был создан в 2001 году после того, как FATF включил Россию в «черный список» по надежности проведения финансовых операций.

В своей деятельности криптокомпании часто сталкиваются с непониманием или даже неприятием принципов AML/KYC. Здесь хочется отметить, что, если вы собрались инвестировать в криптовалюты, то не стоит бояться процедур AML, скорее это индикатор того, что криптокомпания ответственно относится к своей работе и обеспечивает безопасное пространство для проведения взаимовыгодных операций.

Ответственные криптокомпании, нацеленные на длительный, надежный и безопасный бизнес, не только в максимально полной мере отвечают за финансовые активы своих клиентов, но и являются ответственным звеном в борьбе с незаконным оборотом и отмыванием денег. Такие компании должны иметь в своем штате грамотных, сертифицированных специалистов в области AML и KYC. Возможно, действия AML-офицера могут нравиться не всем, но этот человек, на самом деле, обеспечивает чистоту бизнеса и безопасность своей компании и ее клиентов.

Источник

Что такое KYC и AML и как это регулируется в России

Журналист, к.э.н., доцент Финуниверситета

Финансовая безопасность стоит номером один в деятельности всех организаций. И если в случае с торговлей товарами и услугами страхование от рисков осуществляется условиями контракта, то в случае с финансовыми технологиями сами инструменты операций включают в себя меры безопасности.

Rusbase рассказывает о том, что составляет политику борьбы с отмыванием «грязных» денег, когда и почему она стала важной частью политики безопасности компаний и какие наднациональные и государственные органы ответственны за её реализацию.

KYC и AML — принципы известности контрагента/клиента

Современный мир всё больше стремится к удалению анонимности из финансового оборота. В банках сложно найти счёт «на предъявителя», и уж совсем невозможно взять кредит без минимум двух документов, подтверждающих личность, кредитоспособность, семейное положение и так далее. Даже купить наличную валюту зачастую можно только с паспортом. Брокерский счёт открывается по документам, привязывается к телефону, банковским картам. Таких примеров можно найти множество.

Именно поэтому в зарубежном праве и обычаях делового оборота в 2000-х годах появились устойчивые аббревиатуры — KYC и AML.

По сути вторая аббревиатура включает в себя первую, однако часто в текстах они появляются рядом. Разберемся в их значениях.

KYC — Know Your Customer или Know Your Client (Знай своего клиента). Это принцип деятельности финансовых институтов (банков, бирж, букмекерских контор, инвестиционных и паевых фондов), обязывающий их идентифицировать личность контрагента, прежде чем проводить финансовую операцию. Цель такой политики — лучше понимать клиентуру, мониторить финансовые транзакции, снижать риски клиентов, предотвращать взяточничество и коррупцию.

Пример: конкретными процедурами KYC в банках являются лимиты снятия наличных средств со счета или дополнительная верификация личности клиента по смс-коду.

Процедуры KYC призваны помогать финансовым организациям лучше понимать своих клиентов и мониторить риски транзакций. Среди них можно выделить основные:

Процедуры, направленные на повышение безопасности транзакций, самого клиента финансовых организаций, банков и в конечном итоге государств, очень активно применяются в российских финансовых организациях. Причем не только в банках с иностранным капиталом, часто пионерами нововведений являются и компании финансового профиля с государственным участием.

Кейс: новейшими инструментами KYC являются биометрическое и голосовое распознавание клиента. В апреле 2019 Сбербанк объявил о покупке у Газпромбанка 51% акций в Группе компаний ЦРТ — ведущей компании-разработчике биометрических технологий. Сбербанк уже использует технологии ЦРТ для голосовой биометрии и планирует и далее усиливать информационную безопасность с помощью продуктов компании.

Именно так полностью звучит задача негосударственной международной организации Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Части этой длинной аббревиатуры встречаются во многих финансовых документах, манифестах открытости, политике безопасности компаний.

Финансовые институты считают триггерами для инициации проверок по принципам AML следующие действия бизнеса:

Очевидно, что идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Можно назвать KYC набором процедур и инструментов, принципом в рамках общей политики AML/CFT. Такой же частью общей политики AM /CFT считаются CDD, EDD и KYCC.

NOTA BENE:

Пример: отчеты EDD составляют специальные фирмы. Для них даже существуют стандарты компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. В последнее время отчеты EDD представляют собой сбор дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. Также такие отчеты могут предоставлять сами клиенты финансовых учреждений.

Политика EDD реализуется начиная с 2001 года, когда был выпущен US Patriot Act (речь о нём пойдёт далее). Отчёты собственно клиентов упрощают и удешевляют реализацию принципов KYC, так как вся информация в них должна быть открытой, подкрепленной достоверными источниками, reliable (то есть той, на которую можно полагаться). Нарушение этих принципов ведет к исключению из клиентской базы.

Основная информация, которую собирают в рамках осуществления принципа KYC и EDD (согласно исследованиям ассоциации специалистов по финансовых преступлениям ACAMS):

*указано процентное количество учреждений, запрашивающих данный вид информации, от общего числа участвовавших в исследовании.

Принципы KYC и AML актуальны для всего бизнеса независимо от его величины, так как банки, экспортные кредиторы и страхователи требуют у клиентов предоставлять те самые отчёты EDD или CDD, по сути составляющие финансовую информацию о клиенте.

В чем сходство и разница

Часто термины используют как взаимозаменяющие, однако смыслово это неверно. По традициям делового оборота,

При этом, например, выверяя данные клиента, то есть обеспечивая выполнение принципа KYC, мы можем отказаться от сделки с неблагонадежным контрагентом, равно осуществить политику AML.

Важно: термины KYC и AML прежде всего связаны с социальной ответственностью бизнеса, с защитой от рисков мошенничества. Часто они встречаются в контрактах компаний из стран, где есть законодательные ограничения, государственный контроль за хозяйствующими субъектами. В офшорах таких требований вы не встретите.

Кто создает правила и обеспечивает их выполнение

На международном уровне единые реперные точки политики финансовой безопасности задает Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — The Financial Action Task Force (FATF). Они регулярно издают руководство по политике противодействия отмыванию денег.

На официальном сайте есть также краткое пояснение всех терминов, относящихся к финансовой безопасности. Следует отметить, что ФАТФ создает и списки юрисдикций с максимально прозрачным финансовым законодательством.

Также противодействует отмыванию денег Международный Валютный фонд (МВФ). В его рамках создан форум для решения вопросов, связанных с противодействием отмыванию денег, на межгосударственном уровне.

В России

В России требования принципа KYC реализуются прежде всего Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2015 N 499-П).

Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу — профильный комитет Министерства финансов. Кстати, создан он был в 2001 году после того, как ФАТФ включил Россию в «чёрный список» по надежности проведения финансовых операций.

Схемы отмывания денег нелегальны, однако степень строгости принципов KYC и AML определяется каждым финансовым институтом, прежде всего банком, самостоятельно.

В США

В США существует Патриотический акт («Акт “О сплочении и укреплении Америки путём обеспечения надлежащими средствами, требуемыми для пресечения и воспрепятствования терроризму”») — федеральный закон, наделяющий государство широкими полномочиями по надзору за деятельностью граждан, в том числе за финансовыми операциями. В 2015 году он заменен на Акт о свободе США, сокращающий полномочия внутренних служб в части прослушки разговоров.

Больше о законодательных актах в сфере KYC и AML в США можно узнать здесь.

В Великобритании

В Великобритании в 2017 году созданы правила противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем — The Money Laundering Regulations. Компании в Великобритании обычно руководствуются гидами, выпускаемыми Объединенной группой по борьбе с отмыванием денег — Joint Money Laundering Steering Group.

Какая связь с криптовалютами

Появление криптовалют расширило рынок финансовых инструментов и вызвало вопросы их регулирования. В начале криптобума политика конфиденциальности стояла во главе угла, однако необходимость обеспечения безопасности переводов привела к ужесточению требований о персонализации пользователей.

Требования KYC и AML могут встретиться при получении лицензии на регистрацию валюты.

На рынке даже появилась новая валюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin), «наследница» или некий апгрейд Atencoin. Она разработана с учетом политик KYC и AML (декларированных ФАТФ) и требований «Патриотического акта» (США), а также выпущенная с одобрения организации «NAC Foundation», члена «ABA» — Американской Межбанковской Ассоциации. Её особенностями являются полная открытость для банков и правительств государств за счёт биометрической идентификации владельцев.

Соблюдение политики KYC и AML пользователями криптовалют и биржами позволяет быстрее выводить криптовалюты в реальные деньги в наличной и безналичной формах. В ущерб анонимности пользователи криптовалют получают безопасность своих средств.

Источник

AML-cофт: понятие, цель, виды и характеристики

Но в ходе таких изменений возникает необходимость применять новые инструменты для борьбы с отмыванием денежных средств (далее: AML, Anti Money Laundering ), чтобы найти баланс между использованием преимуществ открытости и снижением AML-рисков.

Понятие и значение AML-софта

Очевидно, что любой криптовалютный сервис без надлежащих AML / KYC инструментов считается ненадежным и рискует стать площадкой для незаконных действий.

Виды AML-софта

В целом программные платформы помогают финансовым учреждениям внедрять AML политики — комплекс действий, направленных на борьбу с легализацией преступных доходов.

Практическое применение таких инструментов довольно разнообразное — от управления данными и фильтрации финпроцедур до предиктивного анализа и машинного обучения.

Так, AML-софт может использоваться как для мониторинга и выявления крупномасштабной подозрительной деятельности, так и при контроле мелких индивидуальных сделок.

AML-cофт для проверки личности (name screening)

Идентификация / верификация лиц при получении ими финансовых услуг с помощью электронных инструментов применяется уже давно. Это осуществляется в рамках процедуры Know Your Customer (KYC). Но, поскольку технологии постоянно развиваются, возникают трудности при разработке и внедрении цифровой идентификации.

На поставщиков финансовых услуг наложено обязательство проводить идентификацию и верификацию каждого клиента, который обратился за получением услуги в сфере виртуальных активов. В основном это касается покупки и продажи криптовалют за фиатные деньги.

Возникают отдельные проблемы: некоторые категории населения, особенно пожилые люди и жители удаленных местностей, не владеют даже базовыми навыками работы с онлайн-платформами.

Верификация применяется при повторном обращении к тому же провайдеру. В этом случае чаще всего документы не требуются, так как личность была подтверждена при первом обращении.

AML-софт для проверки личности применяется также для проверки лиц на предмет наличия в “санкционных списках”.

В таком случае AML-софт используют для быстрой идентификации заблокированных лиц. Помимо санкционных списков, скрининг имен также применяется для выявления Политически значимых персон (PEP) и лиц, получивших негативное внимание со стороны средств массовой информации.

AML-cофт для мониторинга транзакций

AML-cервисы для отслеживания транзакций позволяют финансовым учреждениям следить за операциями клиентов ежедневно или в режиме реального времени. Зачастую эта информация изучается вместе с анализом информации о клиенте. Такие сервисы дают анализ “целостной картины” профиля клиента, уровня риска и прогнозируемой будущей деятельности, а также могут генерировать отчеты и создавать предупреждения о подозрительной деятельности.

Мониторинг транзакций обеспечивает:

В результате такого мониторинга иногда может потребоваться подать отчет о подозрительной деятельности (Suspicious Activity Report, SAR), который является важным источником информации для правоохранительных органов. Программное обеспечение для мониторинга транзакций позволяет экспортировать ключевые данные в формат отчета SAR одним нажатием кнопки.

AML-cофт для подачи отчетов о проведенных транзакциях

Существуют разные виды такого AML-софта в зависимости от характера и вида операций, а также законодательства страны их проведения. Так, национальные законодательства устанавливают обязательный порог, по достижению которого провайдеры финуслуг обязаны подавать отчеты регулятору. Например, в соответствии с Законом США о банковской тайне, операции на сумму более 10 000 долларов будут автоматически помечены флажками.

Ценность таких инструментов в том, что они автоматизируют работу лиц компаний, ответственных за финансовый мониторинг. Такой софт агрегирует операции, а в случае превышения пороговых сумм провайдеры, на которых наложены обязательства подавать отчеты, могут без проблем сделать это в автоматическом режиме.

AML-софт для обеспечения соответствия нормативным требованиям (compliance)

В повседневной деятельности финансовые компании используют разные виды специальных сервисов с целью соблюдения нормативных требований. Это могут быть программы для ведения подробного учета обучения сотрудников, плановых аудитов, а также отслеживания других видов обязательных отчетов и процедур.

Зачем финансовым учреждениям нужен AML-софт?

AML-сервисы — неотъемлемая и незаменимая часть стратегии финучреждения по борьбе с отмыванием денег. Важность их применения проистекает из сложности нормативных требований. Соблюдение финансового законодательства требует значительных административных и финансовых усилий, включая строгий процесс внешнего аудита и многочисленные обязательства по отчетности.

Об этом команда AMLSafe писала в материале о регулирующих технологиях (RegTech).

При соблюдении законодательства в области борьбы с отмыванием денег в работе AML-софта генерируются большие объемы данных, которые относятся к отдельным клиентам и операциям. Управление такими массивами данных в ручном режиме невозможно. Оно выходит за рамки возможностей сотрудников, которые занимаются вопросами борьбы с отмыванием денег.

C другой стороны, AML-cофт может обрабатывать эти объемы данных эффективно и точно, фильтруя информацию для сотрудников и помогая им в выполнении их обязательств перед своими учреждениями и финансовыми органами.

Интеграция AML-софта

Топ-менеджмент финансовых учреждений и ответственные сотрудники напрямую заинтересованы в интеграции соответствующего программного обеспечения.

Поскольку они могут быть привлечены к персональной ответственности за любые нарушения закона и потенциально могут столкнуться с уголовными последствиями, очень важно, чтобы ответственные сотрудники компании тщательно подбирали инструменты для такой работы. При этом нужно учитывать характеристики AML-софта, вид деятельности компании, характер операций, другие индивидуальные особенности, а также возможность постоянной технической поддержки программного обеспечения от поставщика.

Как специалисты по управлению рисками сотрудники должны оценить конкретные потребности своей компании и принять решение о том, какая AML платформа / инструмент / сервис подходят больше всего.

По мере внесения изменений в законодательство и расширения возможностей ПО сотрудники по борьбе с легализацией незаконных доходов должны принимать меры для обеспечения его обновления до последней версии.

Должны также учитываться и конкретные потребности в обучении сотрудников компании, которые будут использовать сервисы для борьбы с отмыванием денег.

Таким образом, в условиях цифровой экономики предоставление финансовых услуг выходит на новый уровень. Это одновременно и преимущество, и вызов, так как совершенствоваться должны и инструменты AML.

С этой целью специализированные провайдеры разрабатывают инструменты, направленные на борьбу с легализацией преступных денег. Общепринято такой софт разделять на 4 категории: для проверки личности (name screening); для мониторинга транзакций; для подачи отчетов о проведенных транзакциях; для обеспечения соответствия нормативным требованиям.

Такой софт является очень важным для провайдеров финансовых услуг, поскольку в современных условиях соблюдать все нормативные требования в ручном режиме — невозможно и сопряжено с дополнительными рисками. Поэтому, топ-менеджмент таких компаний и ответственные лица напрямую заинтересованы во внедрении качественного софта и новейших инструментов для борьбы с легализацией преступных доходов.

Источник

Борьба с отмыванием денег (AML)

Законы о борьбе с отмыванием денег направлены на то, чтобы остановить отмывание незаконных средств. Законодательные меры против отмывания денег принимают правительства отдельных стран и многонациональные организации, такие как FATF.

Отмыванием денег называют процесс превращения «грязных» денег в чистые. Делается это путем сокрытия происхождения средств, смешивания их с законными транзакциями или инвестирования в законные активы.

Криптовалюта – довольно привлекательный способ отмывания денег ввиду ее конфиденциальности, сложности получения средств и еще не сформировавшейся законодательной базы. Злоумышленники часто используют ее для отмывания огромных сумм.

Binance и многие другие криптобиржи отслеживают подозрительное поведение в рамках соблюдения требований AML и сообщают о нем в правоохранительные органы.

Законы о борьбе с отмыванием денег (AML) помогают бороться с оборотом незаконных средств. Данные законы требуют от централизованных бирж криптовалюты обеспечения безопасности клиентов и борьбы с финансовыми преступлениями. Ввиду анонимного характера криптовалют их регулирование в значительной степени зависит от мониторинга поведения и личности клиентов.

Что такое AML?

AML – это положения и законы, которые препятствуют перемещению и отмыванию незаконных средств. AML тесно связаны с организацией FATF (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), созданной в 1989 году для содействия международному сотрудничеству. Так, например, меры по борьбе с отмыванием денег нацелены на борьбу с финансированием терроризма, налоговым мошенничеством и международной контрабандой. AML-процедуры могут различаться в зависимости от страны, однако многие страны мира пытаются прийти к единым стандартам.

По мере развития технологий появляются и новые методы отмывания денег. Программное обеспечение AML нацелено на распознавание поведения, которое может расцениваться как подозрительное. Примером такого поведения могут быть крупные переводы денег, неоднократные поступления средств на счет и перекрестные проверки пользователей в розыскных списках. AML применяются не только к криптовалютам. Любые активы или фиатные валюты могут отслеживаться и удерживаться в соответствии с положениями AML.

На то, чтобы начать эффективно выполнять свои функции в работе с криптовалютой, законам о борьбе с отмыванием денег потребовалось некоторое время. Технология блокчейн постоянно развивается, и процедуры AML также меняются вместе с мерами регулирования. Однако это не всегда имеет положительный эффект. Владельцы криптовалюты ценят анонимность и децентрализацию своих активов. По этой причине усиленное регулирование и документирование личности пользователей рассматривается как мера, противоречащая этике криптовалюты.

Чем отличаются AML и KYC?

Практика «Знай своего клиента», или KYC, – это обязательство финансовых учреждений и сервис-провайдеров в рамках исполнения AML. Процедура KYC требует, чтобы пользователь предоставил личные данные, подтверждающие его личность, и накладывает на пользователя ответственность за все совершаемые финансовые транзакции. KYC – проактивная часть AML, которая входит в процедуру комплексной проверки благонадежности клиента. Это отличает ее от других механизмов AML, направленных на расследование подозрительного поведения.

Подозрительная деятельность

Финансовые учреждения должны контролировать депозиты клиентов и другие транзакции, чтобы убедиться, что они не участвуют в схеме отмывания денег. Учреждения должны проверять происхождение крупных сумм, отслеживать подозрительную деятельность и сообщать о денежных операциях, превышающих 10 000 долларов США. Помимо соблюдения законов о ПОД, финансовые учреждения должны обеспечивать осведомленность клиентов о них.

Расследования отмывания денег правоохранительными органами часто включают тщательную проверку финансовых отчетов на предмет несоответствий или подозрительной деятельности. В сегодняшней нормативно-правовой среде ведется обширный учет практически каждой значимой финансовой операции. Поэтому, когда полиция пытается отследить преступление до его исполнителей, немногие методы могут быть более эффективными, чем изучение записей связанных финансовых транзакций.

В случаях грабежа, растраты или хищения правоохранительные органы часто могут вернуть средства или имущество, обнаруженные в ходе расследования по делу об отмывании денег, жертвам преступления. Например, если агентство обнаруживает деньги, отмытые преступником для сокрытия хищений, агентство обычно может отследить их до тех, у кого эти средства были похищены.

Что такое отмывание денег?

Отмывание денег проходит в три этапа:

Как происходит отмывание денег в банковской сфере?

Отмывание денег — это процесс легализации незаконно полученных средств («грязных денег»). Незаконные средства сначала вводятся в законную финансовую систему, чтобы скрыть их реальный источник. Грязные деньги часто перемещаются, чтобы создать путаницу посредством банковских переводов на многочисленные счета. Лица, занимающиеся отмыванием денег, также вкладывают наличные небольшими порциями или тайком переправляют деньги в зарубежные страны, чтобы избежать подозрений.

Благодаря этим многочисленным транзакциям грязные деньги выглядят чистыми и интегрируются в финансовую систему. Преступники могут снимать отмытые деньги с законных счетов и использовать их для финансирования организованной преступности, торговли наркотиками, торговли людьми или терроризма.

AML — это набор правил, законов и процедур, которые выявляют и не позволяют преступникам замаскировать незаконные средства под законный доход. Политика AML помогает банкам и финансовым учреждениям бороться с финансовыми преступлениями.

Правила AML требуют, чтобы банки собирали информацию о клиентах, отслеживали и проверяли свои транзакции и сообщали о подозрительной деятельности органам финансового регулирования. Кроме того, период удержания AML требует, чтобы депозиты оставались на счете не менее пяти торговых дней. Банки могут использовать этот период хранения, чтобы помочь в борьбе с отмыванием денег и управлении рисками.

Преступники часто «отмывают» деньги, которые они получают с помощью незаконных действий, таких как торговля наркотиками, поэтому их нелегко отследить. Один из распространенных методов — это перевод денег через законный бизнес, основанный на наличных деньгах, принадлежащий преступной организации или ее сообщникам. Предположительно легальный бизнес вносит деньги, которые преступники могут затем снять. Лица, занимающиеся отмыванием денег, могут также тайком перебрасывать наличные в зарубежные страны для депозита, вносить наличные меньшими порциями, чтобы не вызывать подозрений, или использовать незаконные деньги для покупки других денежных инструментов. Иногда они вкладывают деньги, используя нечестных брокеров, готовых игнорировать правила в обмен на большие комиссии.

Что такое FATF?

FATF – международная организация, основанная G7 для борьбы с финансированием терроризма и отмыванием денег. Из-за набора стандартов, которых должны придерживаться страны во всем мире, преступникам становится все труднее находить подходящую юрисдикцию.

Сотрудничество между правительствами также улучшает обмен информацией и отслеживание лиц, занимающихся отмыванием денег. Уже более 200 стран взяли на себя обязательство следовать стандартам FATF. FATF следит за деятельностью всех участников, чтобы контролировать соблюдение правил.

Почему AML важен для банковской отрасли?

Банки являются одними из крупнейших учреждений в области финансов. Поскольку банки по всему миру осуществляют посредничество в миллионах транзакций в течение дня, эти учреждения подвергаются более высокому риску финансовых преступлений. Более того, преступные организации часто осуществляют свою деятельность по отмыванию денег через банки и другие финансовые учреждения.

Банки должны выявлять риски, выполняя свои обязательства по ПОД и принимая необходимые меры предосторожности. Процесс AML имеет решающее значение для финансового и репутационного состояния банков. Аудиторы и регулирующие органы требуют этого процесса по закону.

Как AML работает в банковской сфере?

В рамках своей программы по борьбе с отмыванием денег банкам необходимо решить четыре основных направления:

Знай своего клиента

«Знай своего клиента» (KYC) включает в себя идентификацию и проверку личности клиента при открытии банковского счета. KYC является обязательным для банков. Это первый важный шаг в программе AML.

В рамках процедуры KYC банки собирают информацию о клиентах и ​​проверяют ее точность. Банки следят за тем, чтобы цифровая идентичность клиента соответствовала его реальной идентичности, доказывая, что они такие, какими они себя называют.

Этот процесс может быть выполнен с использованием проверки документов, удостоверяющих личность, проверки лица и подтверждения адреса (счета или банковские выписки). Решение для проверки личности может помочь вам выполнить ваши обязательства по KYC, обеспечивая защиту вашего бизнеса и удобство для ваших клиентов.

Надлежащая проверка клиентов

После процесса контроля KYC банки применяют оценку рисков к своим новым клиентам. Информация о клиентах проверяется и сравнивается с несколькими онлайн-базами данных, в том числе с политически значимыми лицами (PEP), правительственными записями, списками наблюдения и проверкой санкций.

Люди, включенные в эти списки, несут высокий риск отмывания денег и финансирования терроризма. В банках, которые предоставляют глобальные услуги, национальность клиента и данные о финансовых операциях также могут влиять на рейтинг риска клиента.

Проверка клиентов и транзакций

Банки и финансовые учреждения обычно имеют широкий клиентский портфель. Операции, осуществляемые этими банками, не ограничиваются их собственными клиентами. Например, один клиент банка может переводить деньги или производить платежи клиенту другого банка. В течение дня банк среднего размера является посредником для тысяч денежных переводов.

Банки обязаны отслеживать и контролировать людей, участвующих в операциях по переводу денег. Для банка является серьезным преступлением посредничество в платежах, отправленных санкционированным или запрещенным лицам.

Последствия преступлений, вызванных неконтролируемой транзакцией между отправителем и получателем, включают серьезные административные штрафы. Банки также могут потерять авторитет и хорошую репутацию.

Банки и финансовые учреждения должны контролировать все депозиты клиентов и другие транзакции, чтобы убедиться, что они не участвуют в схеме отмывания денег. Это включает в себя проверку происхождения крупных сумм денег и отчетность о транзакциях с наличными, превышающими 10 000 долларов США.

С сегодняшними технологиями меры контроля за отмыванием денег вручную устарели и неэффективны. Банкам необходим автоматизированный процесс проверки транзакций для выполнения клиентских транзакций в соответствии с политиками AML.

Сообщение о подозрительной активности

Расследования отмывания денег правоохранительными органами часто включают тщательную проверку финансовых отчетов на предмет подозрительной деятельности или несоответствий. В нынешней нормативно-правовой среде ведется обширный учет каждой крупной финансовой операции, чтобы помочь правоохранительным органам отследить преступление до его исполнителей. Для банков крайне важно иметь неизменный контрольный журнал, которому регулирующие органы могут доверять. Но также важно, чтобы аналитики соответствия в финансовых учреждениях могли легко расследовать и закрывать дела быстро и эффективно.

Примеры отмывания криптовалюты

Власти добиваются определенных успехов в отслеживании и поимке преступников, которые отмывают средства через криптовалюту. В июле 2021 года полиция Великобритании изъяла криптовалюту на сумму около 250 миллионов долларов США, которую использовали для отмывания денег. Это изъятие криптовалюты стало крупнейшим в истории Великобритании, побив предыдущий рекорд в 158 миллионов долларов, установленный всего за несколько недель до этого события.

В том же месяце бразильские власти изъяли 33 миллиона долларов в ходе сложной операции по поимке злоумышленников. Два физических лица и 17 компаний были вовлечены в покупку криптовалюты для сокрытия незаконно полученных средств. Преступная организация целенаправленно занималась созданием компаний для преступной деятельности. Криптовалютные биржи также сознательно сотрудничали с преступными организациями и не соблюдали надлежащие процедуры AML.

Можно ли остановить отмывание денег?

Отмывание денег невозможно полностью остановить, но его можно уменьшить за счет постоянной бдительности. Финансовые учреждения могут отслеживать депозиты клиентов и другие транзакции, чтобы убедиться, что они не участвуют в схеме отмывания денег. Учреждения должны проверять происхождение крупных сумм, отслеживать подозрительную деятельность и сообщать о денежных операциях, превышающих 10 000 долларов США. Помимо соблюдения законов о ПОД, финансовые учреждения должны обеспечивать осведомленность клиентов о них. Одно из действующих правил — это период удержания AML, который требует, чтобы депозиты оставались на счете как минимум пять торговых дней. Этот период удержания предназначен для помощи в борьбе с отмыванием денег и управлении рисками.

Binance поддерживает AML?

Binance активно использует различные меры AML для борьбы с отмыванием денег, включая расширение возможностей обнаружения и аналитики AML. Все эти усилия объединяются в рамках программы соответствия AML. Binance также тесно сотрудничает с международными агентствами, помогая привлекать к ответственности крупные киберпреступные организации.

Например, Binance содействовала в предоставлении доказательств, что привело к аресту нескольких создателей программы-вымогателя Cl0p. Binance отмечала подозрительные транзакции и передавала данные в соответствующие органы для дальнейшего расследования. В сотрудничестве с международными агентствами власти занимаются выявлением лиц, отмывающих деньги, полученные в результате атак программ-вымогателей, в том числе атаки Petya.

Что требуется для соблюдения программы AML?

Банки должны создать эффективную программу соответствия AML, которая отвечает нормативным требованиям и управляет рисками отмывания денег. Сбои в программе соответствия AML могут привести к наказанию банков регулирующими органами.

Программы соответствия AML включают в себя все меры контроля и директивы, применяемые для обеспечения выполнения банками обязательств и защиты от штрафных санкций. Эффективная программа соответствия AML включает несколько ключевых функций, описанных ниже.

Риск-ориентированный подход

У клиентов разные финансовые обстоятельства и риски. Банки обязаны применять подход, основанный на оценке рисков, в процессах открытия счетов клиентов и проводить оценку рисков с помощью процедур KYC и CDD. Банки также должны контролировать транзакции своих клиентов в зависимости от уровня их риска.

Подход, основанный на оценке риска, является важным элементом эффективной программы соблюдения требований ПОД. Банки должны внедрять ответные меры по борьбе с отмыванием денег, которые являются конкретными и пропорциональными криминальным рискам, с которыми они сталкиваются.

Подтверждение личности

Важнейшим компонентом соответствия требованиям AML с учетом рисков является проверка личности. Банки должны знать клиента, с которым имеют дело, и гарантировать, что клиент является тем, кем они себя называют.

Программа соответствия AML должна уделять первоочередное внимание проверке личности с помощью процедур должной осмотрительности клиентов и усиленных мер должной осмотрительности (EDD) для клиентов с более высоким риском. Общая информация, которую необходимо собрать, включает следующее:

Статус PEP

Банки должны установить, является ли клиент политически значимым лицом (PEP). Из-за своего положения высокопоставленные лица подвергаются более высокому риску участия в отмывании денег.

К клиентам-политическим деятелям применяются усиленные меры должной осмотрительности. Программа обеспечения соответствия AML банка должна включать проверку PEP во время адаптации и во время деловых отношений для выявления любых изменений статуса.

Проверка санкций

Банки также должны гарантировать, что они не ведут бизнес с отдельными лицами, компаниями или странами, включенными в международные санкционные списки. Программа банка по борьбе с отмыванием денег должна включать в себя процесс проверки санкций, который учитывает все соответствующие списки, в том числе списки, выпущенные национальными и международными органами. Например, банки в США должны проверять клиентов на соответствие санкционному списку Управления по контролю за иностранными активами США (OFAC).

Мониторинг транзакций

Программы соответствия AML должны отслеживать транзакции клиентов на предмет подозрительных действий и оценивать профили рисков своих клиентов. Мониторинг транзакций должен обнаруживать следующее:

Отчеты о подозрительной активности

Программы соответствия AML должны включать процесс подачи отчета о подозрительной деятельности (SAR) в финансовые органы, если обнаружено возможное отмывание денег. Процесс подачи SAR должен быть простым и включать участие высшего руководства.

Бухучет, ведение учета, делопроизводство
Практика ведения учета важна на каждом этапе процесса ПОД. Банки должны оценивать финансовые риски на основе данных о своих клиентах.

Программа соответствия банка AML должна охватывать потребность в эффективном ведении учета и документации, начиная с регистрации и заканчивая мониторингом, проверкой и отправкой SAR.

AML обучение

Сотрудники банка должны пройти обучение ПОД, чтобы оставаться способными выявлять подозрительные транзакции на предмет возможного отмывания денег или финансирования терроризма. Политика банка также должна включать постоянное обучение в сфере ПОД, постоянно информировать сотрудников, чтобы они могли адаптироваться к новому законодательству и новым тенденциям в криминальной методологии.

Сотрудник по соблюдению требований AML

Банки и другие финансовые учреждения должны назначить специалиста по комплаенсу, который обеспечивает надзор за программой соответствия AML и действует в качестве связующего звена для финансовых органов. Офицер по соблюдению требований AML должен быть высокопоставленным сотрудником, обладающим опытом и полномочиями для эффективного выполнения своей роли.

Как политика AML влияет на финансовые учреждения?

Финансовые учреждения придерживаются высоких стандартов, когда речь идет о процедурах выявления отмывания денег. Сотрудники обучены обнаруживать и отслеживать подозрительные транзакции клиентов. Транзакции и процессы тщательно регистрируются, чтобы помочь правоохранительным органам отследить финансовые преступления до источника.

Хотя финансовые учреждения по закону обязаны соблюдать правила борьбы с отмыванием денег, не все учреждения с ними согласны. Многие учреждения считают, что реализация политики требует больших затрат времени, неэффективна и не стоит денег.

Но в последние годы количество проверок организаций, проводимых регулирующими органами, увеличилось. Организации, не выполнившие свои обязательства по ПОД, уплатили огромные административные штрафы.

В 2018 году на организации, которые не соблюдали правила ПОД, были наложены штрафы на сумму 4,27 миллиарда долларов. Сумма штрафа в 2019 году увеличилась почти вдвое и составила 8,14 миллиарда долларов. А штрафы за ПОД, выплаченные в 2020 году, составили более 10 миллиардов долларов.

Помимо серьезных административных штрафов, организации, не соблюдающие требования AML, могут нанести ущерб своей репутации и потерять клиентов. Имидж финансового учреждения страдает, если его связывают с коррумпированными лицами или предприятиями.

Каковы последние правила ПОД?

Какое лучшее решение для соблюдения требований AML?

Jumio поддерживает программы банков по обеспечению соответствия требованиям AML в глобальном масштабе. Наши решения для проверки личности, проверки списков наблюдения, мониторинга транзакций и управления делами строго соблюдают самые полные правила. Мы можем помочь вашей организации улучшить конверсию при открытии счетов и ускорить регистрацию в реальном времени, соблюдая строгие требования AML и обязательства по проверке. Jumio предоставляет все необходимое для выполнения ваших нормативных обязательств, оптимизируя процесс для ваших групп по соблюдению нормативных требований, а также для ваших клиентов.

Подтверждение личности

Просмотр списка наблюдения

Решение Jumio для скрининга на базе искусственного интеллекта может оценить факторы риска ваших клиентов и убедиться, что они не включены ни в какие списки наблюдения. Наши автоматизированные пинги базы данных включают правительственные списки наблюдения и санкции для более быстрого выявления рисков AML и мошенничества. Вы можете решить, какие списки проверять, в том числе глобальные или региональные санкции, политически значимые лица и негативные СМИ.

Мониторинг транзакций

Решение Jumio для мониторинга транзакций упрощает соблюдение нормативных требований. Он позволяет обнаруживать подозрительную активность и использовать внешние источники данных. Вы можете безопасно отправлять нам счета своих клиентов, транзакции, способы оплаты и другие соответствующие данные. Наша библиотека созданных экспертами правил AML и передовая платформа машинного обучения обеспечивают превосходное обнаружение подозрительной финансовой деятельности с гораздо меньшим количеством ложных срабатываний.

Управление делами и отчетность

Менеджер по расследованию Jumio позволяет вам быстро рассматривать проблемы, проводить тщательные расследования, документировать результаты, давать рекомендации, продвигаться по рабочим процессам, выполнять нормативную регистрацию, а также разрешать или закрывать дела. Ускоряя и упрощая расследования, банки и другие финансовые учреждения повышают уровень соблюдения требований при одновременном снижении затрат.

Руководитель расследования также облегчает бремя нормативной документации, в том числе SAR. Мы предоставляем полностью автоматизированные отчеты о подозрительной активности, которые вы можете отправить регулирующим органам в электронном виде в указанные вами дни и время.

Вывод

Хотя AML — процедуры замедляют процесс торговли криптовалютами, они выполняют важную функцию по обеспечению безопасности нас всех. К сожалению, правительства и организации не могут полностью решить проблему отмывания денег, но реализация нормативных требований определенно помогает. Технологии для обнаружении возможного отмывания денег совершенствуются, и криптобиржи начинают серьезно относиться к своей роли в борьбе с преступностью.

Источник