Андеррайтинг в банке что
Банковский андеррайтинг
Содержание
Что такое андеррайтинг в банковском деле
Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») — один из способов снижения банковских рисков. Многоуровневая процедура оценки банком финансовой состоятельности претендента на кредит, вероятности выполнения или невыполнения обязательств по ссуде.
В каждом банковском учреждении принят собственный порядок и методика, установлены свои правила, которыми руководствуются сотрудники для изучения и анализа платежеспособности потенциального заемщика, который обратился за получением ссуды. В результате процедуры андеррайтинга принимается положительное решение по заявке на кредит или отказ в предоставлении ссуды, либо компромиссное решение: предоставление кредита, но в той сумме и/или на тех условиях, которые выгодны банку, даже если это расходится с ожиданием клиента.
Процедура андеррайтинга нацелена на установление следующих моментов:
Виды андеррайтинга
Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка – это экспресс-оценка платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы. Этот процесс оценки автоматизирован, решение по кредиту принимается с помощью программного обеспечения. Упрощенная проверка длится от 5 минут до 1 часа.
К индивидуальному андеррайтингу прибегают в случае кредитования на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). Для оценки заемщика привлекается несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности, которые проверяют всю предоставленную информацию более тщательно, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней. Это трудозатратная процедура, выполнение которой требует особой квалификации банковских сотрудников.
Суть ручного андеррайтинга состоит в том, чтобы каждый предоставленный заемщиком документ проверить непосредственно: подать заявку в государственную организацию, позвонить, осуществить сверку с базами данных, сделать официальные запросы и проч.
Как происходит процедура ручного андеррайтинга
Польза андеррайтинга
1) Возможность установления для заёмщика адекватной процентной ставки. Вместо процедуры андеррайтинга можно установить более высокую процентную ставку и таким образом компенсировать кредитный риск. Но подобный упрощенный подход к работе снижает привлекательность кредитных операций, а значит, и количество клиентов.
2) Индивидуальный подход к каждому заемщику, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик.
Ссылки
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь
Андеррайтинг в кредитовании
Андеррайтинг (англ. underwriting – «подписка») имеет несколько значений в финансовом секторе, одно из них – оценка рисков при принятии решении о предоставлении кредита или при заключении любого другого договора.
Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика. Можно выделить три основных направления: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.
По результатам проверки банк либо дает свое согласие на выдачу кредита, либо отказывает в этом. Кредитная организация может также принять решение о предоставлении займа не на тех условиях, которые запрашивал клиент. Например, банк может уменьшить сумму кредита и/или увеличить процентную ставку.
Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный.
Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании на небольшие суммы (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о заемщике, на основании которой программа присваивает баллы. По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 часа.
Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании на крупные суммы (автокредитование, ипотека и т. д.). В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 10 дней.
Окончательное решение по заявке в этом случае выносит андеррайтер, который анализирует информацию, предоставленную клиентом и смежными службами. Также для подтверждения данных из анкеты сотрудником обычно совершаются звонки работодателю и заемщику.
Андеррайтинг
Андеррайтинг — это процесс изучения и анализа уровня платёжеспособности потенциальных клиентов финансового учреждения, которые желают воспользоваться возможностью взять кредит. Процедура организована в порядке, который устанавливается банковским учреждением. По результатам андеррайтинга физическому или юридическому лицу сообщают о наличии или отсутствии возможности предоставления ссуды.
Андеррайтинг в банке что это
Когда банковский специалист (андеррайтер) оценивает возможности потенциального заёмщика, он фокусируется преимущественно на трёх моментах:
Помимо перечисленных выше параметров существует ещё один критерий оценки, который определяется субъективно и называется порядочность.
Даже хорошо обеспеченный человек в силу своих индивидуальных качеств иногда может не заплатить регулярный взнос по кредиту.
Андеррайтинг кредитов
В финансовом мире термин андеррайтинг имеет несколько значений. Но если говорить о кредитах, имеется ввиду подход к оцениванию рисков, который позволяет принять максимально взвешенное решение о выдаче займа на определенных условиях.
Каждый банк оценивает своих постоянных клиентов в индивидуальном порядке. Большинство таких процедур автоматизированы, поэтому решение принимается максимально быстро. Иногда финансовое учреждение соглашается выдать кредит, но не на условиях, на которые претендовал заёмщик. К примеру, часто клиенту предлагается уменьшить запрашиваемую сумму или увеличить процентную ставку.
Андеррайтинг физических лиц
Тщательная проверка заёмщиков этой категории применяется преимущественно при оформлении в кредит автомобиля или недвижимого имущества. В таком случае процесс оценки строится на взаимодействии нескольких банковских служб. Чаще всего это департамент безопасности, юридический и кредитный отделы. Информация, предоставленная заёмщиком, проверяется с особой тщательностью. По этой причине время принятия решения часто затягивается на период от одного дня до пары недель.
Андеррайтинг ценных бумаг
Помимо андеррайтинга-проверки заёмщика существует также андеррайтинг ценных бумаг. На фондовых рынках под этим термином понимают продажу (подписку, размещение) ценных бумаг профессиональным брокером, который действует от имени эмитента и за его средства.
Андеррайтинг акций — это банковские операции, которые выполняются по распоряжению клиента, которые хотят организовать публичный выпуск ценных бумаг, чтобы привлечь необходимое количество дополнительных средств.
Виды Андеррайтинга
Применение андеррайтинга возможно с учётом использования двух подходов:
Последний также известен под термином «скоринг». Автоматическая проверка чаще применяется, когда речь идет о выдаче незначительных сумм. Решение принимается на основании алгоритма, работающего в рамках использования современного программного обеспечения. Длительность упрощенной проверки сравнительно небольшая — от пяти минут до одного часа. Под индивидуальный андеррайтинг попадают заёмщики, решившиеся подать заявление на получение крупной суммы средств.
Процедура Андеррайтинга
На этапе андеррайтинга кредитная организация определяет, на каких условиях она согласна предоставить тот или иной займ. Базовые положения по выдаче кредитов утверждаются специальным комитетом, после чего на основании принятых норм и правил составляются типовые кредитные договора. Кредитный эксперт, ответственный за проведение андеррайтинга, после завершения процедуры обязан предоставить заключение обоснованного характера, в соответствии с которым будет максимально точно определен уровень благонадежности и платежеспособности заёмщика.
Услуги Андеррайтинга
Андеррайтинг на рынке ценных бумаг — это комплексный пакет услуг, который выполняется профессионально подготовленными участниками рынка для эмитента. Как правило, такие услуги необходимы в связи с инициированной эмиссией ценных бумаг. Услуги андеррайтинга относятся к разряду особо престижных и высокодоходных, поэтому их предоставлением занимаются преимущественно крупные компании, способные взять на себя выполнение широкого перечня необходимых функций.
Совет от Сравни.ру: После того как вы узнали что такое андеррайтинг в кредитовании физических лиц вы и без помощи банковского клерка определите, насколько реальны шансы оформить ипотеку или взять в кредит хороший автомобиль. Если по поводу успешного рассмотрения заявки у вас возникают сомнения, возможно следует несколько улучшить кредитную историю или устроиться на официальную работу.
Андеррайтинг в банке что
Любой официальный банк и микрофинансовая организация, перед тем, как выдать заёмщику деньги в долг, тщательно анализирует его данные, касаемо кредитной истории. Причем, у каждой компании существует собственная система проверки клиента. Одним из видов анализа является андеррайтинг, что это такое, расскажем простыми словами.
Андеррайтинг что это такое
Чтобы было более понятно, что такое андеррайтинг, объясним определение термина простыми словами. Андеррайтинг – это оценка данных заёмщика, исходя и которых, банк для себя выводит вероятность им погашения займа без залога в установленные сроки. Тем самым, они оценивают собственные риски, в случае одобрения выдачи денег человеку.
По результатам проверки, компания принимает решение: либо положительное, то есть выдаёт займ, либо отрицательное – отказывает в выдаче. Существует такая практика, когда деньги микрозаймом онлайн выдают под выгодные условия не клиенту, а банку, например, под более высокий процент или выплатой большей неустойки, в случае просрочки по платежам.
Разделяют 2 типа андеррайтинга:
— Автоматический (скоринг);
— Индивидуальный.
В случае автоматической проверки, банк применяет её, если нужно совершить экспресс-оценку платежеспособности заемщика перед тем, как одобрить ему срочный займ на небольшие суммы. Как правило, в таких программах практикуется бальная система, то есть, менеджер заносит необходимую информацию в сервис, по итогам проверки которой, ставится соответствующая оценка в баллах, и, исходя из неё, принимается решение. Такая проверка считается быстрой, потому что занимает до 1 часа времени.
Что касается индивидуального андеррайтинга, такой метод применяется при выдаче займов наличными на крупные суммы, например, ипотечный кредит. В процессе проверки и оценке заёмщика, компания задействует сразу несколько федеральных организаций по предоставлению данных, в том числе службу безопасности. Сроки такой проверки могут занять от одних суток до 10 календарных дней.
Итоги, и, соответственно, само решение по заявке, в случае индивидуального андеррайтинга, выносит андеррайтер, который занимался анализом информации конкретного человека, предоставленной ему как самим заёмщиком так и вышеперечисленными службами.
Андеррайтинг в банке: что это такое
Если рассматривать андеррайтинг в банке, точнее само определение, что это такое, то здесь будет 3 направления. Чтобы было удобнее разобрать каждое, пронумеруем их, как отдельные группы:
Что такое андеррайтинг в страховании
Так, андеррайтинг в страховании – это, проще говоря, сама структура процедуры, так как считается самой важной частью в страховании. Если брать за основу буквальный перевод, андеррайтинг – это страхование рисков компании.
Такая проверка, как андеррайтинг в страховании, даёт возможность компании, заранее знать о вероятности риска, в случае сотрудничества с тем или иным клиентом. Принцип проведения анализа, как перед одобрением человеку займа в Московской области – берётся необходимая информация о клиенте, и проверяется, либо с помощью программ, или самим специалистом.
Это делается для того, чтобы страховая компания, взяв материальную ответственность за застрахованный ими объект, оценивала, во сколько он им обойдётся. Ведь, если клиент хочет застраховать, например, дом, который уже несколько раз переносил пожар или попадал под кражу, или автомобиль, неоднократно побывавший в ДТП, каждый раз возмещать ущерб таким владельцам, может грозить компании большой потере средств или вовсе банкротством.
Андеррайтер в банке: кто это и сколько зарабатывает?
Андеррайтерами называют специалистов, оценивающих информацию о клиенте, подавшем заявку на выдачу кредита. Это необходимо для минимизации кредитных рисков. Проанализировав сведения, андеррайтер решает, в состоянии ли заемщик вернуть кредит. Если заключение положительное, требуемые средства предоставляются. В противном случае клиенту отказывают в выдаче ссуды или корректируют условия, на которых она выдается. Процедура проверки называется андеррайтингом (с английского «подписывание»).
Из статьи вы узнаете
Обязанности андеррайтера в банке
В банковской сфере специалист по рискам проводит автоматический (скоринг) и индивидуальный андеррайтинг. В его функциональные обязанности входит:
Он также имеет право звонить родственникам клиента, коллегам по работе.
Платежеспособность клиентов в формате скоринга проверяют с помощью специальной компьютерной программы. Анализируя анкетные данные, система подсчитывает баллы, влияющие на решение о выдаче кредита или отказе в нем. К сведениям, взятым из анкеты, добавляют данные кредитной истории.
Более информативна индивидуальная проверка. Специалист делает запросы в различные инстанции и на основании представленных ответов выясняет реальный доход клиента (в том числе может выявить нелегальные источники дохода).
У банков свои системы проверки заемщиков. Но общими являются:
Результатом оценки рисков будет выдача кредита либо отказ в нем. Возможно также уменьшение суммы или увеличение процентной ставки.
Требования к андеррайтеру
Специалист такого уровня должен иметь аналитический склад ума. Кроме этого:
Как стать андеррайтером
Профессия андеррайтер новая, но востребованная. В будущем спрос будет расти, поэтому желающих овладеть ею много. Необходимо получить высшее образование. Предпочтительно юридическое или экономическое. Впрочем, успешно проводить андеррайтинг может и специалист с другим профильным образованием. Тем более, что самые нужные и важные навыки удастся получить только на практике.
Специальностью можно овладеть в МГУ, СПбГУ, НИУ Высшая школа экономики, Финансовом университете при Правительстве РФ и других ведущих вузах страны.
Ряд топовых компаний имеют свои образовательные центры. А в Школе бизнеса МГИМО можно пройти курсы повышения квалификации, и к имеющемуся профильному образованию присовокупить актуальную специализацию.
Зарплата андеррайтера
У специалистов по рискам стабильная заработная плата. Она не зависит от количества заключенных договоров, ставка фиксированная. По опубликованным статистическим данным размер зарплаты начинающих специалистов в Москве и Санкт-Петербурге – 60 тыс. руб. Опытным работникам платят от 150 тыс. руб. В провинции заработки ниже, но также выше средних по региону.
Трудоустройство официальное, следовательно, работники пользуются полным социальным пакетом, имеют официально утвержденные выходные и отпуска. А вот премии им выплачивают редко.
Среди недостатков профессии андеррайтера – высокий уровень стресса, связанный с большой ответственностью перед банком и необходимостью постоянного общения с часто недовольными клиентами.