Как мошенники оформляют кредитные карты
ТОП-7 способов мошенничества с кредитами
Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.
№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам
Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.
Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.
Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.
Представители Тинькофф банка рассказывают:
Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.
На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.
В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.
Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.
№2. Кредит другу
Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.
Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.
№3. Семейное мошенничество
Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты наличными по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов. При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше. Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.
Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.
№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах
Множество торговых сетей предлагает приобрести товары оформив экспресс кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные. Например, человек решил приобрести плазменный телевизор в кредит, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс. + обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре. Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.
Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:
«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»
Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.
№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации
Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.
№6. «Черные брокеры»
Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике. Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы. Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.
За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:
Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.
Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.
№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования
В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.
Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.
Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:
После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.
Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:
«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»
Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.
Как избежать риска стать жертвой мошенников
Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.
Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:
Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.
Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:
«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»
Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?
Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:
Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.
Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).
Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.
Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).
Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:
«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».
Как банки борются с мошенничеством
Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:
Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.
В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.
В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.
Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников. При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами. Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.
И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Как не попасть к мошенникам при получении кредита
Столкнуться с мошенниками человек может не только когда отдаёт кому-то деньги, но и когда хочет получить их — например, в кредит. Раскрываем основные схемы нелегальных кредиторов и кредитных брокеров и рассказываем, как от них уберечься.
Кто такие чёрные кредиторы
Чёрные кредиторы — это компании, которые выдают кредиты и займы без разрешения Банка России. В первом полугодии 2021 года ЦБ выявил 344 нелегальных кредитора. По данным регулятора, с чёрными кредиторами сталкивается примерно четверть россиян, желающих получить кредит или заём.
Мошенники предлагают деньги под проценты тем, кто ищет альтернативные пути и не идёт за кредитом в банк или легальную микрофинансовую организацию (МФО) по разным причинам — например, из-за отсутствия официального дохода, испорченной кредитной истории или желания скрыть заём от бюро кредитных историй. При обращении к чёрным кредиторам человек рискует и не получить кредит, и потерять свои деньги.
Легально работающие МФО, в отличие от банков, часто не смотрят на доход потенциального заёмщика и готовы закрыть глаза на некоторые нюансы в кредитной истории, потому что запрашиваемый ими процент по займу перекрывает риски невыплаты. Так что если срочно нужны деньги и есть возможность закрыть весь долг через несколько дней, можно обратиться за микрозаймом. Новым клиентам МФО готовы дать заём под 0%, и это официально.
Разбор: как работают микрозаймы под 0%
6 мошеннических схем чёрных кредиторов
1. Мошенники создают сайт, похожий на банковский
Некоторые мошенники выдают себя за действительно существующий банк или МФО. «Кредиторы-мошенники часто создают копию сайта настоящего банка с адресом, очень похожим на официальный. Например, реальное название сайта — sberbank.ru, а злоумышленники покупают домен sberbanс.ru или sberbank.su. Обращайте внимание на все символы в адресе сайта», — рекомендует директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.
На сайте может быть представлен список банковских услуг, которые якобы оказывает организация. Как правило, он короткий, в контактах представлена почта не на корпоративном домене, а лицензия ЦБ либо не указана, либо на деле принадлежит другому, реально существующему банку.
Например, на сайте сомнительной микрокредитной организации «Арт Финанс» сказано, что вероятность одобрения займа составляет 100%, а компания якобы соблюдает требования ЦБ. Однако Банк России выявил у компании признаки нелегального кредитора и внёс её в соответствующий список.
2. Мошенники до выдачи кредита просят предоплату
Требование оплаты каких-либо услуг или комиссии до выдачи кредита — это признак мошенников. Злоумышленники могут просить оплатить страховку, проверку кредитной истории или подготовку документов. «Это явный развод на этот самый платёж. Ни один банк таких условий не выставляет», — предостерегает Ольга Полежаева.
Как только деньги якобы за услугу будут перечислены, мошенники, вероятно, скажут, что в выдаче кредита отказано, или исчезнут без объяснения причины.
Найти кредит в проверенных банках легко на Сравни.ру
Выберите лучшее предложение и получите быстрый ответ
3. Мошенники предлагают микрозаём под залог квартиры или с заключением фиктивного договора купли-продажи недвижимости
Предоставлять микрозаём под залог квартиры сейчас незаконно, поэтому чёрные кредиторы предлагают клиентам новую схему — оформить договор купли-продажи жилья на сумму займа и процентов.
Это очень опасная для клиента схема, потому что сумма займа гораздо ниже рыночной стоимости квартиры, и фактически мошенники покупают недвижимость за бесценок. В дальнейшем они могут продать жильё уже по реальной стоимости, и в результате заёмщик окажется на улице. Оспаривать эту продажу придётся через суд.
При этом существует форма договора с обратным выкупом, где также используется договор купли-продажи. Тут обе стороны защищены от недобросовестности. «Но если вы юридически не подкованы, то лучше избегать даже таких договоров, чтобы не потерять недвижимость», — советует Ольга Полежаева.
4. Мошенники отправляют кредитную карту по почте наложенным платежом
Злоумышленники просят заёмщика оплатить доставку кредитки, обещая стопроцентную вероятность одобрения. Обычно в посылке приходит ненастоящая карта, которую не примет ни один банкомат. Или же письмо оказывается пустым, а часто его даже не отправляют. «Ни у одного банка нет платной доставки карт. Это развод на сумму доставки», — предупреждает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.
5. Мошенники предлагают оформить заём по телефону
Мошенники могут предложить заполнить заявку на получение карты или займа прямо по телефону. А копии документов заёмщик должен прислать по почте. В таком случае высока вероятность того, что обещанные во время звонка условия не будут выполнены. Например, проценты окажутся выше, чем озвучивал менеджер. Или всплывут дополнительные услуги, на которые якобы согласился заёмщик.
Ещё один вариант — заёмщику присылают карту, но денег на ней нет и не будет, при этом он сам уже должен мошенникам (кредитору без лицензии) оплатить её годовое обслуживание или страховку.
6. Мошенники просят назвать данные банковской карты, чтобы якобы переслать на неё кредит
Мошенники могут попросить указать данные банковской карты якобы для перевода суммы займа. На деле же данные могут понадобиться, чтобы выводить деньги с карты клиента.
«Никогда не сообщайте по телефону паспортные данные, номера карт и трёхзначный код с оборотной стороны карты. Если неизвестные начинают запугивать и угрожают уголовным преследованием по телефону за отказ давать конфиденциальные сведения, кладите трубку и перезванивайте в службу поддержки банка. Номер посмотрите на официальном сайте», — советует редактор МБК Дмитрий Гирсон Сахаров.
Я собиралась оформить кредитную карту, искала информацию в интернете и обзванивала банки, изучала условия, но заявку пока нигде не оставляла. И тут мне звонят — человек представляется сотрудником кредитного отдела достаточно известного банка. И говорит, что мне одобрена кредитная карта и столько-то дней без процентов. Но нужно подтвердить согласие и предоставить личные данные и данные моей банковской карты. Я обрадовалась возможности и сообщила эти данные, а потом с карты сняли деньги. Когда позвонила в банк, мне, конечно, сказали, что это были мошенники. Я написала заявление в полицию, но никого так пока и не нашли.
Как не попасться на уловки чёрных кредиторов
«Главная цель чёрных кредиторов — запутать, втереться в доверие, любыми способами вытянуть деньги. Некоторые мошенники могут устроить целое представление», — предупреждает Ольга Полежаева.
Вот как убедиться, что перед вами не самозванец:
Проверить, есть ли у организации лицензия Банка России
Сейчас Центробанк всерьёз занялся проблемой мошенников-кредиторов, поэтому проверить статус лицензии компании несложно: все данные есть на сайте регулятора. Кроме того, ЦБ ведёт работу по выявлению нелегальных кредиторов и публикует список компаний, которым нельзя доверять.
«Не ведитесь на посулы и красивую внешнюю оболочку компании. Проверяйте её историю. И помните: если у подобной конторы нет лицензии Банка России, бегите оттуда что есть сил», — рекомендует аналитик ФГ «Финам» Алексей Коренев.
Законодательство не предусматривает выплат пострадавшим от деятельности нелегальных кредиторов. Кроме того, регулятор не вмешивается в гражданско-правовые отношения между лицами, незаконно предоставляющими финансовые услуги, и их клиентами. Поэтому при оформлении кредита нужно быть максимально осторожным.
Проверить сайт организации
Узнать официальный сайт кредитной организации можно также на портале Центробанка. Это убережёт от мошенников, которые копируют внешний вид сайтов банков и МФО и просят ничего не подозревающего посетителя ввести персональные данные — например, логин и пароль от личного кабинета настоящего онлайн-банка.
«Правда, не все банки своевременно предоставляют регулятору данные о своих информационных ресурсах. Поэтому только бдительность и внимательность помогут не попасться на удочку мошенников», — предостерегает директор финансовой компании «ИнюниоН» Ольга Полежаева.
Также можно проверить сайт кредитора в поиске Яндекса. У реальных кредитных учреждений есть отметка банка ЦБ РФ, подтверждающая, что сайт проверен и является подлинным.
Основные признаки мошенников — кредитных брокеров
Мошенники встречаются не только среди кредиторов, но и среди посредников (брокеров), которые предлагают свою помощь, если заёмщику не одобряют кредит по разным причинам.
В основном уловки чёрных брокеров сводятся к нескольким пунктам:
Недобросовестные кредитные брокеры берут оплату заранее или в процессе взаимодействия с клиентом. В этом случае люди платят от 5000 ₽ до 200 000 ₽, отмечает Ольга Полежаева. Оплата идёт якобы на обход скоринга банка или удаление негатива в кредитной истории. На деле же изменить систему одобрения заявки нельзя, а из кредитной истории можно удалить только ошибочные данные. В результате деньги оказываются потрачены, а кредит — так и не получен.
Некоторые брокеры-мошенники не просто разово берут комиссию за помощь в получении займа, а оформляют подписку и списывают с клиента по несколько сотен рублей каждые пять-семь дней после того, как он оставил заявку на сайте. Но это пока не массовые случаи.
Профессиональные кредитные брокеры берут комиссию с клиента, только когда ему уже одобрен заём. Соглашаться на предоплату или «подписку» не стоит.
Надёжные кредитные брокеры могут отказать в помощи, если у клиента, например, есть действующие просрочки по кредитам или нет официального места работы и дохода. А сомнительная организация, скорее всего, пообещает стопроцентный успех, несмотря на эти проблемы или даже не узнав о них. И опять же может попросить заплатить вперёд, заранее понимая, что никакого займа клиент не получит. Поэтому сначала стоит улучшить кредитную историю, а затем уже отправлять запрос в банк или обращаться к брокеру.
7 способов улучшить свою кредитную историю
Чёрные брокеры предлагают заёмщикам исправить кредитную историю за вознаграждение в 20 000–40 000 ₽. Также мошенники могут подделать документы, например справку о доходах или трудовую книжку. Но это грозит уголовной ответственностью для заёмщика: штрафом, исправительными работами, арестом или даже лишением свободы.
Когда переехала жить в Москву, то решила взять 700 000 ₽ в кредит на машину. В то время я не работала, и банки мне, конечно, отказывали. В результате я нашла контору, в которой предложили «провести» меня как работающую в какой-то организации — якобы это позволит взять кредит в банке.
В результате кредит оформили, машину я купила, а через месяц пришло письмо: банк выявил подложные документы о моей работе и требует вернуть весь кредит полностью с набежавшими процентами. Я сразу направилась в контору, а она съехала. И я была не единственной потерпевшей. Мы обратились в полицию, но дело тянется до сих пор.
«Банки тщательно проверяют информацию, поэтому почти во всех случаях выявляют поддельные документы и отказывают чёрным брокерам. Но если менеджеры выявили факт нарушения позже, а деньги выданы, сотрудники банка могут потребовать вернуть все деньги с процентами», — прокомментировал Дмитрий Гирсон Сахаров. По его словам, на практике брокера, скорее всего, не привлекут к уголовной ответственности, но заёмщик будет выплачивать всё, что с него полагается по кредитным обязательствам.
Как не попасться на уловки мошенников-брокеров
Много людей попадает на чёрных брокеров из-за того, что законно работающий кредитный брокер временно отказал в помощи и выдал рекомендации по устранению проблем, выполнять которые человек не хочет или не может, говорит Ольга Полежаева. «Клиенты сами находят „брокеров“, которые предлагают за небольшую плату решить любую проблему, и отдают им последние деньги, а итог один: потеря и времени, и денег. Люди сами, к сожалению, пытаются найти лазейки там, где их нет», — уточняет эксперт.
Главное правило, которым стоит руководствоваться при обращении к брокеру: любая комиссия оплачивается только после одобрения и получения кредита. Никогда не надо платить деньги вперёд. Кроме того, если брокер предлагает мгновенно исправить кредитную историю, это явный обман. «Стоит помнить, что кредитную историю никто моментально не исправит. Любые подобные манипуляции с ней считаются незаконными», — заключает Дмитрий Гирсон Сахаров.