Rbk money что это
Рецепт выживания Как история платежного сервиса RBK.money влияет на бренд
RBK.money — один из известных платежных сервисов в нашей стране. Чуть более года назад компания совершила впечатляющий рывок в своем развитии, завершив масштабное обновление команды, корпоративную реструктуризацию и внедрение новейшей технологической платформы, что позволило создать новое качество сервиса и техники, привлечь новых крупных клиентов и добиться самых значимых результатов в своей истории. Как фирма пережила несколько кризисов и каковы ее рыночные перспективы — в материале «Ленты.ру».
Теоретически, любой бизнес можно построить с нуля, а можно приобрести уже известный бренд и вложиться в его дальнейшее развитие. Второй путь в 2014 году выбрали братья Бурлаковы, купив уже хорошо известный на рынке платежный сервис RBK.money. Вот только вряд ли они ожидали, что им придется так долго и упорно преодолевать тяжелое внутреннее наследие успешного бренда: задолженности клиентам, устаревший софт, противостояние с прежним генеральным директором, непростые расставания с прошлой командой. Впрочем, точно так же, как за несколько лет финтех сумел перерасти в мейнстрим, и братьям Бурлаковым удалось вывести бизнес онлайн-платежей на новый уровень.
Как все начиналось?
Братья-близнецы Бурлаковы окончили МГИМО. Денис в течение 10 лет работал в ведущих аудиторских и консалтинговых компаниях — Deloitte и KPMG — и занимал руководящие посты в крупнейших российских холдингах, таких как «Ростелеком» и «Базовый Элемент». С 2007 года — основатель и управляющий̆ директор инвестиционного фонда Front Line Capital. За время работы в фонде создавал, развивал и инвестировал в более чем 20 международных проектов в области энергетики, машиностроения, девелопмента, туризма, электронной коммерции, банковской деятельности.
В активе Кирилла Бурлакова более 20 лет успешной̆ работы в ведущих российских и международных финансовых компаниях, 12 из которых он проработал в составе советов директоров. Он начинал карьеру в инвестиционной компании Sputnik Group, работал на руководящих позициях в «Газпром-Медиа» и ТНК-BP. В течение трех лет успешно руководил проектами M&A в Промсвязьбанке. В этот период банк добился значительной экспансии бизнеса и увеличения рыночной доли.
В RBK.money Бурлаковы пришли в 2014 году, когда у компании начинался новый этап жизни. С 2002 по 2008 год она существовала под названием RUpay, тогда это был первый в России и СНГ электронный кошелек с полноценной эмиссией электронных денежных средств и веб-браузером в качестве интерфейса. В 2008 году компанию купил медиахолдинг «РБК» и начал развивать ее как встроенное приложение для всех своих онлайн-сервисов. В апреле 2014 года братья Бурлаковы выкупили три юридических лица, которые обеспечивали операционную деятельность сервиса и вошли в его совет директоров.
«В первую очередь в любом финансово-технологическом бизнесе оценивается бренд, технология, команда, портфель клиентов и финансовые лицензии, — рассказывает Денис Бурлаков. — Сегодня от приобретенного «богатства» осталась только оболочка: финансовые лицензии и бренд, который, кстати, мы также изменили на RBK.money, выкупив одноименный домен и подчеркнув принадлежность сервиса к интернет-индустрии и новым технологиям. И, конечно, осталась история. История сложная и драматическая».
«С 2002 года у сервиса был собственный цифровой пионерский продукт и растущий кредит доверия, плюс была принадлежность к холдингу, что давало возможность развивать новые продукты. Но технологическая платформа, лежавшая в основе бизнеса, морально устаревала и требовала серьезного апгрейда, что, конечно, сказывалось на оттоке клиентов», — заключает Денис Бурлаков.
Удар по репутации
Финансовый кризис 2014 года усугубил положение компании. Тогда сервис действительно столкнулся с кризисом невыплат из-за девальвации рубля в конце 2014 года. Клиенты, которых обслуживал их зарубежный оператор, имели рублевые кошельки, но вывод денежных средств осуществлялся в валюте.
Когда рубль подешевел почти в два раза, клиенты потребовали трансформации кошельков в валютные по старому курсу. При возникшей ситуации сумма возможных убытков была бы очень значительна, поэтому решать проблему нужно было путем длительных и тяжелых переговоров. Значительная часть иностранных клиентов отключилась, выдвинув претензии по погашению убытков. Исполняющий обязанности CEO Андрей Морозов, уехавший «развивать» бизнес компании в США, фактически самоустранился от решения критически важных для компании задач и спихнул урегулирование проблем на рядовых сотрудников.
«Будучи акционерами компании, но не имея возможности вмешиваться в операционное управление, мы не могли спокойно смотреть, как бизнес летит под откос и разрушается годами создаваемая экосистема доверия клиентов и плательщиков, — вспоминает Денис Бурлаков. — Мы предложили Андрею уйти из бизнеса и выкупить его миноритарную долю».
В декабре 2015-го Денис занял позицию CEO RBK.money. Он выступил основным визионером компании, инициатором полномасштабного обновления бизнеса, а Кирилл в 2016 году возглавил правление НКО «Электронный платежный сервис», являющейся оператором по переводу электронных денежных средств. Братьям пришлось в сжатые сроки выработать план антикризисных действий и сформировать новую стратегию развития компании.
«Чтобы урегулировать этот конфликт, мы лично встречались и договаривались о реструктуризации возникшей задолженности со всеми нашими иностранными клиентами в течение всего 2016 года. Конечно, мы были вынуждены инвестировать значительные собственные денежные средства, которых компания в тот момент не имела. По состоянию на 31 декабря 2017 года все задолженности были погашены, нам удалось вернуть 70 процентов отключившихся клиентов», — вспоминает Денис Бурлаков.
Эта история спровоцировала много интерпретаций в интернете. Так как рынок платежных сервисов один из самых высококонкурентных, желающих воспользоваться сложностями компании оказалось предостаточно. Негативные слухи распространялись по многим известным отраслевым площадкам и сайтам отзывов. Все это оказывало сильное влияние не только на клиентов, но и на сотрудников. Немногие в компании смогли справиться с таким давлением, большая часть команды покинула ее в тот период.
Мнимое банкротство
В мае 2017 года в СМИ появилась информация о намерении одной чешской компании обанкротить платежную систему RBK.money, со ссылкой на уведомление из единого реестра юридически значимых сведений. Но на самом деле претензии иностранной компании были к юридическому лицу, не участвовавшему в сделке при покупке сервиса RBK.money братьями Бурлаковыми. Ответчик имел идентичное по звучанию название — ООО «РБК Мани».
Несмотря на отсутствие сведений о процедуре банкротства сервиса RBK.money в открытой базе арбитражных судов (kad.arbitr.ru) или какой-либо компании, которая могла бы быть ассоциирована с платежным сервисом, данная тема периодически возникала на интернет-ресурсах как раз из-за схожести в наименовании.
«Рынок финансовых технологий — один из самых активных и перспективных на сегодняшний день. Многие хотят присоединиться к этому пирогу без вложений в технологию, команду и в максимально быстрые сроки, — рассуждает Денис Бурлаков. — К сожалению, таковы реалии. Надо быть к этому готовым и принимать это как один из вызовов. Мы создаем качественный и востребованный продукт, которому хотят подражать или даже владеть им. И мы не единственные, кому достается в последнее время. Достаточно посмотреть новостную повестку и увидеть, как реально классные банковские продукты подвергаются информационным атакам с целью дискредитации».
Реальное настоящее
Регулярные проверки Центробанка и обязанность вести открытую отчетность делают рынок платежей максимально прозрачным. Сегодня невозможно работать на рынке без соответствующих лицензий и сертификатов. Но в мире и в России есть направления в бизнесе, процессить которые запрещено на законодательном уровне или разрешено, но с очень большими ограничениями. И недобросовестные предприниматели привлекают игроков, кто готов за большое вознаграждение выйти за рамки правого поля. С другой стороны, кража платежных данных является одним из самых распространенных видов интернет-мошенничества. Объем продаж таких данных оценивается в сотни миллионов долларов ежегодно.
Эти два фактора оказывают наибольшее негативное влияние на репутацию рынка онлайн-платежей в целом. Очень часто, особенно в последнее время, многие банки и процессинговые компании попадают в заголовки СМИ с обвинениями, связанными с этой деятельностью. И невозможно понять, где правда, а где вымысел. Как этому противостоять, зачастую тоже непонятно.
«Мы для себя решили быть максимально открытыми, чтобы наша деятельность была понятна всем: от регулятора до конечного плательщика, — делится опытом глава RBK.money Денис Бурлаков. — Таким образом мы значительно ограничим возможности для возникновения домыслов, связанных с нашей работой. Более того, летом 2019 года мы сделали публичной информацию и о доступности своей платежной платформы. Теперь каждый может увидеть, как работает наш сервис на специальном ресурсе. Как и прежде вся финансовая отчетность нашего НКО своевременно выкладывается на нашем сайте. Все каналы коммуникации, включая социальные сети, обеспечивают оперативное информирование наших клиентов и партнеров».
Подобный подход RBK.money дает свои результаты. В течение последних двух лет отток клиентов снизился более чем в три раза. Положительные отзывы о работе компании и ее продуктах стали превалировать над негативными. По словам сотрудников, процесс подключения новых клиентов значительно упростился. Среди них появились такие известные бренды, как «КредитЕвропаБанк», «Яндекс.Такси», сеть отелей Holiday Inn, Sony, Okko, «Траектория» и другие. Сейчас бизнес компании стабилен и имеет большие перспективы. Ее представители участвуют во всех открытых дискуссиях на отраслевых площадках, делятся с рынком своим опытом. Платежный сервис RBK.money даже сотрудничает с международной площадкой HackerOne, продвигая собственную программу Bug Bounty в качестве одного из доказательств нацеленности на защиту и безопасность данных.
Что дальше?
Платежный бизнес в России и в мире консолидируется. Нам нем начинают уверенно доминировать ИТ-корпорации и крупные банки, реализующие масштабную цифровизацию своего бизнеса и создающие продуктовые экосистемы. Места для новых игроков значительно сужаются. Мелкие компании переходят на нишевые низкозатратные бизнес-модели или продаются мэйджорам.
Интернет-эквайринг — прозрачные тарифы
Тарифные планы RBK.money без скрытых комиссий
и подстраиваются под оборот клиента: с ростом объемов
комиссия снижается.
Тариф
Tailored
Для крупного онлайн-бизнеса от 10 000 000 ₽ в месяц мы предоставляем индивидуальный тариф.
Свяжитесь с нами, и вы приятно удивитесь нашему предложению.
Интернет — эквайринг RBK.money выгоднее, чем в банке
За счет высокого процента успешных платежей, фрод-мониторинга транзакций и регулирования 3D-secure.
Сравните доходность интернет-эквайринга RBK.money и банков
успешных платежей
Наши платежные формы не зависают во время оплаты и исключают отправку ошибочных данных, поэтому все платежи проходят до конца.
Документы для юридических лиц
Документы для подключения ИП
Документы для подключения нерезидентов
Above-mentioned documents, are presented in the form of the copies certified properly: The consul or the Notary or the Person (a phrase «True copy» a position, a full name, the signature of the person having the right to assure the above-stated documents, date of assurance and the press (in the presence of the press).
The documents made completely or in their any part in a foreign language (except for the identity documents of the natural person issued by competent authorities of the foreign states made in several languages including Russian), are submitted with properly certified translation into Russian.
Документы для подключения ООО
Система приема платежей на сайте
Больше возможностей с RBK.money
Отраслевые
решения
Предлагаем безопасные и надежные технологии для приема
любых видов платежей в разных сферах бизнеса. Наши решения разработаны с учетом особенностей и требований каждой отрасли.
Прозрачные тарифы
на интернет-эквайринг
Тариф для компаний с оборотом
более 2 млн ₽ в месяц
Гибкие ставки
Тарифные планы RBK.money подстраиваются под оборот клиента: с ростом объемов комиссия снижается.
Индивидуальный подход
Для нас не важно крупный онлайн бизнес или начинающий предприниматель, для всех мы подберем наиболее выгодный тариф и обеспечим высокое качество сервиса.
Что говорят
клиенты RBK.money:
Мы работаем с более 30 000 компаний в России и за рубежом. Мы постоянно разрабатываем новые решения, чтобы сделать сервис еще более удобным и продвинутым.
Для нашего небольшого бизнеса (турагентство ANEX tour) интернет-эквайринг от RBK.Money — то, что нужно! Документы собрали быстро, отправили сканы и через пару дней нас подключили. Интерфейс простой, разобрались за пару минут без инструкций. В тестовом магазине обкатали выставление счетов. В нашей туристической CRM «Мои Документы» интеграция отлажена, счета на оплату выставляются в один клик.
Еще один плюс — отсутствие минимальных ежемесячных оборотов и фиксированная комиссия за эквайринг. Добавьте возможность прикреплять лого и реквизиты магазина и будет вообще супер!
Мы всегда следим за качеством нашей работы, поэтому довольные клиенты являются для нас источником вдохновения. Земфира Садикова директор «Мастерской путешествий Зефир» делится опытом о нашей совместной работе: «Ребята, спасибо большое, что вы есть! За 2 недели подключили от и до интернет-эквайринг себе в Мастерскую путешествий Зефир. Теперь клиенты из любого уголка России могут забронировать и оплатить тур. Все понятно и просто. Куратор наш очень приятная и понятная к восприятию. Все подробно объясняла, какие шаги дальнейшие надо выполнять) Если сделаете партнерскую программу по рекомендациям — обязательно будем рекомендовать Вас! Спасибо и радуйте нас дальше)»
Первый в мире open-source платежный процессинг Osnova
Описание и возможности платформы
Платформа RBK.money — это отказоустойчивая высокопроизводительная распределенная платежная система, с помощью которой можно управлять любыми транзакциями онлайн. Банковские карты, Система Быстрых Платежей, SMS и мобильная коммерция, электронные деньги и криптовалюты, бесконтактные кошельки, Alipay и Wechat — она может процессить любые электронные платежные методы, используемые людьми сейчас.
Система имеет универсальные интерфейсы платежных протоколов как для host-to-host интеграций для банков, платежных систем, торговых предприятий, так и пользовательские интерфейсы для конечных плательщиков. То есть платформа может работать как основной процессинг, как предпроцессинг или как маршрутизатор платежей между разными процессингами одновременно.
Мы основательно проработали UX и дизайн наших пользовательских интерфейсов, самым главным из которых является наш платежный виджет RBKmoney Checkout и аналогичные по дизайну SDK для Android и iOS. Интерфейсы не только красивые, но и функциональные: поддерживают любые разрешения (десктоп, смартфон, планшет), предполагают различные типы интеграции, как standalone-платежную страницу, так и эффект модального окна на сайте подключенного к нам партнера — торгово-сервисного предприятия.
RBKmoney Checkout полностью автоматизировано и самостоятельно проводит весь процесс платежа, от ввода платежных данных, до отображения дополнительных страниц аутентификации, например, 3D-Secure и отображения статуса проведения платежа. Это значительно сокращает время и трудозатраты по интеграции.
Как работает платежная форма можно посмотреть вживую по ссылке. Он настроен на тестовый макет-банк, а тестовые карты лежат в документации https://developer.rbk.money/docs/payments/refs/testcards/.
Платформа поддерживает не только средства приема и проведения платежей, но и инструменты вывода денежных средств, такие как выплаты на банковские счета, карты или любые другие платежные методы, вплоть до криптовалюты.
Неттинг (netting), перевод средств между счетами POS и кошельками для выплат также реализован. Механизм позволяет создать заявку на перевод денежных средств, принятых в рамках эквайринга, на счет для выплат на карты или любые другие платежные методы.
На основе процессинга можно настроить банковские страницы для P2P-переводов.
Внутри встроены сервисы-адаптеры для взаимодействия с ОФД.
Внутренние процессы
Для удобного и быстрого взаимодействия с клиентами в систему заложены различные процессы: онбординг (регистрация и подключение), системы отчетности и интеграции с бэк офис-системами (биллинг, АБС и др. внутренние системы учета). Реализована универсальная система учета движения средств по счетам участников сделки, чтобы можно было получить корректный и актуальный бухгалтерский баланс в любой момент времени в онлайн-режиме.
На любой тип платежных транзакций можно настроить произвольное количество проводок, учитывающих все возможные комиссии для всех участников сделки, что позволит иметь полный актуальный баланс и возможность автоматической сверки принятых платежей.
У нас мощнейшие средства управления конфигурацией платформы, свой DSL, которым можно описать любые сценарии.
Есть системы динамической маршрутизации потоков платежей: маршрутизация в зависимости от статистической доступности стороннего платежного шлюза с автоматическим переключением на резервные каналы. Статические условия тоже есть — в зависимости от параметров платежа, таких как тип платежной системы, суммы платежа, страны и т.п.
Для управления платформой разработан интерфейс (админка), позволяющий визуально конфигурировать множество настроек, контролировать и верифицировать изменения, просматривать, одобрять или отклонять сделанные изменения.
В платформу встроено собственное антифрод-решение, но есть и возможность подключения любого стороннего продукта. Кроме этого, реализована универсальная система логирования и мониторинга, позволяющая за секунды найти любые данные о платежах, нюансах работы системы, организовать работу технической поддержки без доступа в продакшн-среду.
Подключение внешних клиентов — онбординг
Гибкие возможности системы позволяют автоматизировать и настроить индивидуальный процесс подключения с учетом особенностей бизнеса, и сделать процесс KYC&AML максимально удобным для клиента. В онлайне в виде ленты-чата можно общаться с клиентом, просить загрузить дополнительные документы и разбираться с проблемами — все в одном и том же интерфейсе. Возможна интеграция со сторонними
CRM-системами.
Эксплуатация и технологии
Платформа построена исключительно на основе open source-технологий и рассчитана на работу на commodity hardware или в публичных облаках, таких как Amazon AWS. Архитектура системы изначально разработана на основе микросервисного подхода и возможностей линейного масштабирования производительности.
Универсальные внутренние протоколы RPC — все на трифте. 100% документированные внутренние и внешние API (swagger). Это позволяет производить доработки системы и интеграции даже сторонними разработчиками на аутсорсе.
Благодаря концепции адаптеров протоколов — отдельных микросервисов, которые внутрь смотрят по трифту, а наружу реализуют специфичные для банков или любых других платежных систем протоколы, ее можно расширять, не трогая внутренности.
Поскольку наша идеология в том, что любое взаимодействие с платформой построено исключительно на вызове методов публичного или внутреннего API, это дает возможность создавать и предоставлять любые пользовательские интерфейсы по схеме white label, включая разработку собственных форм ввода карточных данных и проведения платежей силами клиентов.
Платформа имеет 100% покрытие всех публичных методов API интеграционным протоколом и есть фреймворк заточенный под написание таких платежных тестов.
Используемые программные средства позволяют организовать прием любого количества платежей без доработки или сложного конфигурирования, простым добавлением физических или виртуальных серверов, позволяя добиться линейного масштабирования производительности.
Бережное отношение к вычислительным ресурсам и архитектурные подходы позволяют организовать бесперебойный прием сотен платежных транзакций в секунду всего на одной стандартной 42U стойке с оборудованием низшего или среднего класса (одноюнитовые 2хCPU-сервера с 128G RAM, ноунеймы) без использования больших вендорских систем и СХД, либо в виртуальной среде аналогичной вычислительной мощности. Количество стоек с оборудованием архитектурой неограниченно.
Дисковые массивы, вендорские решения — все это не нужно. Можно развернуть на любом хостинге или своем облаке, на своем обородовании, и при этом без огромных затрат.
Безопасность
Техническая реализация средств хранения и обработки чувствительных данных, таких как данные держателей карт, паспортных данных и любых других персональных данных (а мы их храним и обрабатываем), позволяет пройти сертификации регуляторов, например, PCI DSS с минимальными расходами и за короткое время. Количество микросервисов, имеющих доступ к открытым карточным данным сокращено до минимально необходимого количества, даже ядро платежного процессинга не оперирует открытыми карточными данными.
Мы уделяем приоритетное внимание обеспечению IT-безопасности всех наших продуктов. Все наши протоколы открыты публично, мы исповедуем максимально открытый подход в противоположность security through obscurity. Поэтому уже много лет поддерживаем программу публичного поиска уязвимостей на hackerone.com, а vulnerability managemet и SecOps-подходы являются частью процесса разработки.
Поэтому мы даже 3D-Secure сервер пишем свой, а не используем банковские. И у него есть сертификат соответствия от EMVco.
Специфика
Разработку платформы ведется на 3х основных языках программирования — Erlang для высоконагруженных микросервисов, там, где требуется высокая производительность при низких затратах вычислительных ресурсов, Java, там, где требуется разработка сложной бизнес-логики и наличие большого количества готовых библиотек и JS для пользовательских интерфейсов.
Наша платформа разрабатывалась в идеологии «сделано инженерами для инженеров», что позволяет организовать удобную и приятную эксплуатацию решения техническими специалистами. Нами внедрены системы непрерывной интеграции и полное покрытие интеграционными тестами, что позволяет отказаться от дорогостоящей модели больших релизов и внедрять изменения в онлайн-режиме.
Event-sourcing модель, реализация библиотек RPC и полное логирование в Elasticsearch позволяют предоставить службам эксплуатации системы поиск полносвязанных цепочек запросов внутри системы, а таким образом, и быстрый, и легкий поиск технических проблем, и возможность организации любых сценариев автоматического мониторинга и оповещения.
Что внутри
В базовую поставку продукта входят
Область применения
Банки и финансовые организации на базе нашей платформы смогут предоставлять сервисы интернет-эквайринга, универсальные платежные сервисы – обеспечить прием и обработку любых видов платежей по всему миру. Платформа станет решением и для крупных ТСП, которые хотят иметь надежный платежный шлюз, не зависящий от конкретного провайдера платежных услуг, а также для стартапов в области платежных решений.
Мы хотим развивать первую в мире платежную экосистему, позволяющую любому участнику с минимальными затратами организовать прием платежей и сосредоточиться на решении бизнес-задач, не тратя время и ресурсы на разработку собственного платежного решения.
Уже сейчас вы можете свободно получить универсальный, полнофункциональный платежный процессинг в свое полное владение, включая все исходные коды продукта. Вы можете дорабатывать продукт так, как нужно именно вам, присоединиться к формируемому нами community и совместно участвовать в разработке продукта. Или даже сделать свое собственное закрытое решение на базе программного кода нашей платформы.
Наши протоколы и подход «все доступно через API» позволяют создавать любые решения на основе нашего продукта, даже не дорабатывая исходные коды основных микросервисов, достаточно реализовать собственные пользовательские интерфейсы или модифицировать наши, заключить контракты с теми платежными системами, которые нужны для конкретных целей, написать к ним адаптеры протоколов и начать развивать свой бизнес уже сегодня.
Мы используем самые современные версии языков программирования и фреймворков, плюс обеспечиваем своевременное обновление всех наших продуктов на новые версии в плановом режиме, а также обеспечиваем адекватно быструю реакцию и обновление любых наших приложений в случае публикации высокорисковых уязвимостей — ведь этот же процессинг мы используем для своих сервисов.
Как воспользоваться решением
Не нужно путать свободное ПО и бесплатное ПО. Затраты потребуются на штат технических специалистов, способных развернуть сопутствующую инфраструктуру, настроить сервера, базы данных, сопутствующее ПО, заключение контрактов с существующими поставщиками платежных сервисов и реализацию технической интеграции.
Вам не придется нести затраты на лицензии проприетарных программных продуктов или привязываться к решениям конкретного вендора платежных решений.
Решение предоставляется как в виде исходных кодов в репозиториях нашей организации на GitHub https://github.com/rbkmoney, так и в виде готовых бинарных приложений, встроенных в контейнеры Docker из нашего публичного Docker Registry https://hub.docker.com/u/rbkmoney.
Задавайте вопросы в специальном чате в Telegram для оперативного обмена информацией между участниками комьюнити.