Sepa lastschriftmandat что это
SEPAратный договор
1 февраля 2014 года большинство стран Европы объединяются в SEPA — единое европейское платежное пространство. Оно затронет как предприятия и организации, так и частных лиц, и подразумевает замену прежних банковских реквизитов международным номером банковского счета (IBAN) и международным кодовым обозначением банка (BIC).
«Укрощение» Европы
Каждый рабочий день в Европе осуществляется 140 млн. безналичных банковских операций. 60 млн. из них, или 43%, производится в Германии, причем 25 млн. составляют банковские перечисления.
До сих пор банковские перечисления, прямое дебетование со счета и платежи по карточкам в странах Европы осуществлялись по-разному. Но 1 февраля Европа делает еще один шаг к сплочению — хотя бы в финансовом плане. Безналичные платежные операции унифицируются в рамках SEPA – Single Euro Payments Area, или единого европейского платежного пространства. Данное соглашение подписали 33 государства – 28 стран Евросоюза, Исландия, Лихтенштейн, Норвегия, Монако и Швейцария. Перечисления в рамках SEPA возможны только в евро. Перевод средств в иной валюте клиенту придется осуществлять в форме Auslandsueberweisung.
Создание SEPA направлено на унификацию, упрощение, облегчение и удешевление безналичных расчетов и позволит европейцам сэкономить за шесть лет 123 млрд. евро. Оно подразумевает отсутствие различий между национальными и международными платежами, т.е. осуществляемыми в пределах страны и «выходящими» за ее границы. Перечисления в рамках SEPA не предусматривают повышения платы за услуги банка. Наоборот, при переводе в другие страны SEPA сумм, не превышающих 50000 евро, банки будут взимать с отправителя такие же сборы, как и за трансакции внутри страны.
SEPA обещает определенные преимущества и потребителям, и предпринимателям. Даже международные банковские операции должны будут осуществляться в течение одного рабочего дня, тогда как до сих пор перевод денег за границу часто затягивался на неделю. Внести арендную плату за дом на берегу моря, квартиру или оплатить гостиничный номер в Париже на период отпуска можно будет с немецкого текущего счета. Люди, живущие в Германии и работающие за границей, смогут получать зарплату на текущий счет на родине вместо того, чтобы открывать дополнительный счет в другой стране. Да и предприятиям станет гораздо легче рассчитываться с иностранными контрагентами и партнерами.
Буквы и цифры
С 1 февраля 2014 г. любое банковское перечисление (Ueberweisung) и прямое дебетование со счета (Lastschrift) в евро, как за границу, так и в пределах Германии, должно осуществляться в соответствии с единым стандартом SEPA, т.е. с указанием IBAN (International Bank Account Number) и BIC (Bank или Business Identifier Code). Они идут на смену номеру счета (Kontonummer KTO) и кодовому номеру банка (BLZ).
Длинный и малопонятный IBAN в действительности имеет всего четыре дополнительных позиции в начале «цепочки» — две буквы и две цифры. IBAN – международный номер банковского счета — во всех государствах SEPA имеет одинаковую структуру и может насчитывать, в зависимости от страны, до 34 позиций. В настоящее время самый короткий IBAN, состоящий из 15 позиций, действует в Норвегии, а самый длинный, из 31 позиции, — на Мальте.
В Германии IBAN состоит из 22 позиций. Вначале идет двузначное буквенное обозначение страны (для Германии – DE), затем – двузначное индивидуальное проверочное или контрольное число (Pruefziffer), предотвращающее перечисление со счета при наличии ошибки или опечатки. В таком случае операция не проводится, а клиент получает уведомление об ошибке. За контрольным числом следуют прежние кодовый номер банка (BLZ) из 8 цифр и номер счета (Kontonummer) из 10 цифр.
Номера счетов, состоящие из меньшего количества цифр, «дополняются» нулями.
Вместо цифрового национального кодового номера банка SEPA предусматривает BIC или SWIFT-Code– буквенную комбинацию, представляющую собой международное кодовое обозначение финансового института. Но, поскольку BLZ входит в состав нового IBAN, с 1 февраля 2014 BIC требуется только для международных безналичных финансовых операций, а с февраля 2016 года его планируется вообще отменить.
Переходный период
Переход на стандарт SEPA затрагивает всех, кто пользуется услугами банка: частных лиц, предприятия и общественные объединения. Потребителям в поручении банку о перечислении вместо 10-значного номера счета получателя предстоит указывать 22-значный IBAN, а при переводе средств за границу – еще и BIC. Впрочем, для частных лиц предусмотрен двухлетний переходный период, в течение которого они при перечислениях внутри страны вправе указывать на бланке прежние банковские реквизиты получателя. Как правило, банк автоматически и без дополнительной платы «конвертирует» эти цифры в IBAN по стандарту SEPA.
При Online-Banking частные лица пока могут выбирать, использовать ли им «старые» KTO и BLZ или IBAN и BIC. Но после 1 февраля 2016 указание IBAN станет обязательным и для частных лиц. IBAN и BIC получателя указываются в счетах, письмах и прочих деловых бумагах. При отсутствии этих данных потребуется телефонный, письменный или электронный запрос. В интернете имеются программы конвертирования, позволяющие определить IBAN и BIC по «старым» банковским реквизитам. Собственные IBAN и BIC клиента немецкие банки указывают на выписках с текущего счета (Kontoauszuege) или в опциях «Meine Daten» или «Kontodetails» при Online-Banking еще с 2003 года. Эти данные имеются и на обороте большинства новых ЕС-карточек.
Без одной двенадцать
В отличие от частных лиц, все предприятия, фирмы, частные предприниматели, лица свободных профессий и общественные организации, пользующиеся любыми формами безналичного расчета, и особенно осуществляющие расчеты в порядке инкассо, или прямого дебетования со счета (Lastschriftverfahren), обязаны перейти на стандарт SEPA уже с 1 февраля 2014. С этого дня банки вправе обрабатывать их платежные документы или осуществлять прямое дебетование со счетов клиентов только в формате SEPA даже при расчетах внутри страны.
По степени готовности к работе по новому стандарту Германия занимает одно из последних мест среди стран SEPA. Так, перечисление средств согласно SEPA немецкие банки предлагают еще с января 2008 года, а в 2009 году стало возможным прямое дебетование со счета (Sepa-Lastschrift). Для перехода на SEPA предприятию или общественной организации требуется как минимум 4-6 недель. Следует не только внести изменения в бланки, приобрести и инсталлировать соответствующее программное обеспечение, позволяющие вводить данные в XML-формате, и освоить его. Все институты, взимающие платежи или членские взносы путем Lastschriftverfahren, обязаны получить в Федеральном банке идентификационный номер кредитора (Glauebiger-Identifikationsnummer или Glauebiger-ID), призванный облегчить разоблачение мошенников, имитирующих расчеты в порядке инкассо. Это делается в интернете на сайте Deutsche Bundesbank www.glaeubiger-id.bundesbank.de. Без этого номера после 1 февраля зачисление средств на текущие счета даже по имеющимся договоренностям о прямом дебетовании окажется невозможным.
Номер необходимо сообщить своему банку и еще до первого прямого дебетования со счетов уведомить об изменениях всех плательщиков — деловых партнеров, клиентов или членов общественной организации (Umwidmungsinformation). После получения Glauebiger-ID необходимо заключить с банком, в который поступают платежи, соглашение об инкассировании (Sepa-Inkassovereinbarung), подразумевающее получение платежей путем Sepa-Lastschriftverfahren. Банковские реквизиты плательщиков также предстоит «перевести» в формат SEPA. Для этого имеется две возможности: опросить клиентов или членов организации и сообщить их данные банку или дать соответствующее поручение своему банку, располагающему необходимым техническим и программным обеспечением. Клиентам же, получившим письма с указанием новых реквизитов от страховых компаний, поставщиков энергии и т.п., взимающих платежи путем прямого дебетования со счета, следует проверить правильность приведенных данных, прежде всего собственных IBAN и BIC, и при необходимости внести надлежащие изменения.
Неготовность к SEPA может иметь для предприятия или организации крайне тяжелые последствия в виде замораживания поступлений и нехватки ликвидности. Деньги перестанут поступать на счет, тогда как текущие расходы по-прежнему придется оплачивать. Неправильное оформление платежных документов и запоздалое осуществление безналичных операций также могут повлечь за собой дополнительные расходы. Фирма не сможет платить зарплату сотрудникам и рассчитываться с деловыми партнерам и клиентами, что снизит степень их доверия. А если учесть еще прогнозируемое Федеральным банком затягивание банковских операций после 1 февраля, для «нерадивых» предприятий и фирм переход к SEPA может закончиться временной неплатежеспособностью и даже банкротством.
Мандат о доверии
Распространенной формой безналичных расчетов являются полномочия на прямое дебетование со счета (Einzugsermaechtigung). В формате SEPA соответствующий документ называется Sepa-Basislastschriftmandat для частных лиц и Sepa-Firmenlastschriftmandat для предприятий. Он должен быть составлен в письменной форме, содержать фамилию и полный адрес клиента, и действует только при наличии его подписи в оригинале. С 1 февраля это необходимо учитывать при заключении новых соглашений, предусматривающих прямое дебетование со счета. В каждом мандате должны указываться его справочный номер (Mandatsreferenznummer) и Glauebiger-Identifikationsnummer получателя платежей, чтобы клиент мог проследить, кто и какие суммы снял с его счета.
Einzugsermaechtigungen, выданные до 1 февраля 2014 в письменной форме, остаются действительными и автоматически преобразуются в SEPA-Lastschriftmandate.
Максимальный срок действия мандата составляет 36 месяцев после осуществления последнего прямого дебетования со счета, после чего оформляется новый документ. Клиент по-прежнему вправе отозвать любую сумму, снятую с его счета в рамках Lastschriftverfahren в течение 8 недель. При отсутствии его письменного согласия на прямое дебетование со счета (Einwilligung) этот срок составляет 13 месяцев.
SEPA открывает перед потребителями ряд новых перспектив в сфере Lastschriftverfahren. Возможность прямого дебетования со счета теперь не ограничивается рамками одной страны. А клиент вправе не только полностью «закрыть» свой счет для прямого дебетования, но и составить для банка «белый» и «черный» списки (White Lists и Black Lists), разрешающие Lastschrift одним получателям платежей и исключающие такую возможность для других. Клиент также может устанавливать допустимую частоту прямого дебетования со счета и предельные суммы, которые он разрешает регулярно снимать.
Потребители с 1 февраля 2016 утратят возможность расплачиваться ЕС-карточкой, ставя свою подпись на кассовом чеке. Банк будет не вправе осуществлять прямое дебетование со счета в электронной форме (elektronisches Lastschriftverfahren — ELV), не располагая подписанным клиентом мандатом в каждом отдельном случае. Возможность расплачиваться по карточке с использование PIN сохранится, поскольку представляет собой непосредственный платеж, а не прямое дебетование со счета.
Осторожно, мошенники!
Переходом к SEPA стараются воспользоваться мошенники и хакеры. Они массово рассылают Spam и Pishing-Mails, замаскированные под информационные письма банка, касающиеся SEPA. Они требуют в течение определенного срока сообщить номера текущих счетов, якобы для проверки и подтверждения. Откликнувшихся клиентов «заманивают» на фальсифицированные сайты для Online-Banking, на которых им надлежит указать свои секретные номера PIN и Tan. Иногда мошенники действуют тоньше, инфицируя компьютер клиента, обратившегося на фальсифицированный сайт, вирусами или «троянцами». К счастью, большинство подобных паразитных программ успешно нейтрализуется современными вирусными сканерами.
Bankenverband разъясняет, что немецкие банки никогда не рассылают клиентам E-Mails с требованием сообщить номера текущих счетов, кодов доступа или секретных номеров, и информируют их о SEPA исключительно в письменной форме. Поэтому пользователям рекомендуется не пренебрегать актуализацией антивирусных программ, сразу же «стирать» подозрительные послания и уж ни в коем случае не задействовать указанные в них линки и не открывать приложения в формате PDF или ZIP.
Электронные платежи через SEPA
В конце 2017 года россиянам стала доступна быстрая и недорогая система переводов международных платежей – SEPA. Что это такое и как осуществить SEPA-платеж расскажет эта статья.
Основные термины
SEPA – Single Euro Payments Area – международная зона из нескольких десятков стран, в которой можно осуществить или принять транзакцию в единой валюте – евро – по общим для всех рынков правилам. Так называемый Европейский платеж.
IBAN – универсальный международный банковский идентификатор, который позволяет идентифицировать номер счета клиента в любом другом банке зоны SEPA, состоит из 34 цифр.
BIC – идентификационный код банка-получателя в системе SEPA, размер идентификатора от 8 до 11 символов.
Основные моменты использования SEPA:
Ввод электронных денег через банковские переводы SEPA
Переводы через систему SEPA в России осуществляют практически все платежные системы. Ввод денег через платежную систему SEPA на собственный счет в европейском банке, также как и перевод любому юридическому или физическому лицу, можно осуществить несколькими способами: через внесение наличных в физическом офисе платежной системы или через интернет-банкинг.
Первый способ является довольно простым: необходимо прийти в любой агентский офис, который работает с денежными переводами, и отправить запрос на платеж. Для перевода необходимы:
Валюта приема наличных денег (рубли, доллары, евро и т.д.), объем перевода, а также комиссия за операцию определяется тарифами оператора.
Второй способ – осуществление перевода денег посредством интернет-банкинга – выполняется через личный кабинет банка, где открыт счет. Сумма перевода и комиссия за операцию определяется тарифами оператора.
Важно! При вводе денег любым из указанных способов сумма отправления должна быть указана в EUR, конвертация из любой валюты в евро осуществляется по текущему курсу банка.
Вывод электронных денег через банковские переводы SEPA
Получить Европейский платеж через интернет сложнее: ранее мы писали о том, что для его получения необходим номер счета в международном формате (IBAN). Проблема в том, что SEPA работает для любого европейского банка: Россия в этом списке отсутствует.
Граждане РФ официально получить IBAN не могут. Однако для активных пользователей электронных платежных систем и кошельков существует возможность получения виртуального кода IBAN и, соответственно, получения денежных переводов через эти ЭПС.
1. Payoneer имеют ограничения по суммам переводов: отправленные средства в эквиваленте российских 40000 рублей обязательно требуют процедуру верификации как от клиента системы, так и от отправителя.
2. ePayments. Одна из самых удобных систем: простой интуитивно-понятный интерфейс, мобильная версия, простая верификация. После прохождения процедуры подтверждения личности можно получить 20-значный IBAN и получать любые переводы более чем из 35 стран SEPA.
Где могут пригодиться банковские переводы SEPA
Отправление банковских переводов SEPA актуально для тех, кто пользуется любыми видами услуг от иностранных сервисов. Таким способом можно, например, оплатить покупки, услуги, сервисы, бронь в отелях и гостиницах, купить билеты, осуществить оплату зарубежного обучения
Получение банковских переводов SEPA для россиян возможно в банковских отделениях – для тех, кто не доверяет ЭПС. Для активных пользователей интернета использование электронных платежных систем, описанных выше – возможность быстро и недорого получать переводы разного рода, в том числе – оплату за работу и услуги (для фрилансеров) и мгновенно выводить деньги на российские платежные карты.
Для тех, кто занимается криптовалютами, торговлей на биржах и инвестиционной деятельностью – Европейский платеж – отличный способ для покупки/продажи/обмена цифровой валюты. Схема обмена представлена следующим образом: электронный кошелек (биржа) – обменник – кошелек – карта. Однако, не все сервисы и не все кошельки поддерживают данный формат. Среди самых популярных мультивалютных кошельков – WebMoney, AdvCash, PerfectMoney, Capitalist, PAYEER, ePayments. Биржи, которые осуществляют торговлю цифровой валютой и принимают оплату через SEPA-платежи: Coinbase, BitPanda, CEX.io.
Преимущества использования системы SEPA
В заключение
Использование SEPA переводов является более дешевым способом отправки и получения международных денежных переводов, чем традиционная система SWIFT, которая до конца 2017 года активно действовала на территории страны. Единственным недостатком платежей является факт, что цены на переводы в России отличаются от европейских тарифов, которые являются едиными для всех банковских учреждений, работающих в системе SEPA.
Обмен Банковский перевод на другие электронные валюты
На нашем сайте вы можете посмотреть текущие курсы обмена Sepa EUR на другие электронные платежные системы.
SEPA-Lastschrift
Fällige Beträge einfach und bargeldlos einziehen (Lastschrift)
Mit der SEPA-Lastschrift können Sie fällige Rechnungsbeträge in Deutschland und anderen SEPA-Teilnehmerstaaten einziehen – vorausgesetzt Sie haben ein SEPA-Lastschriftmandat des Zahlungspflichtigen.
Mit einer SEPA-Lastschrift bezahlen Ihre Kunden oder Geschäftspartner Rechnungen einfach und bequem. Und Sie gehen sicher, dass das Geld pünktlich auf Ihrem Geschäftskonto ankommt.
Die SEPA-Lastschrift auf einen Blick:
Für wen nutzen Sie welches Lastschriftverfahren
Es gibt zwei verschiedene Arten von SEPA-Lastschriften. Die SEPA-Basis-Lastschrift verwenden Sie bei Verbrauchern. Der Zahlungspflichtige hat dabei einen Erstattungsanspruch von acht Wochen. Ist der Zahlungspflichtige keine Privatperson, sondern beispielsweise ein Unternehmen, können Sie die SEPA-Firmen-Lastschrift nutzen. Hier entfällt der Erstattungsanspruch nach erfolgter Einlösung.
Das SEPA-Lastschriftmandat
Um Geld vom Konto eines Kunden einzuziehen, benötigen Sie ein SEPA-Lastschriftmandat. Das Mandat kann für einmalige oder wiederkehrende Zahlungen erteilt werden. Der Zahlungspflichtige füllt das Mandat aus und gibt seine IBAN und (wenn nötig) den BIC an. Bei einem SEPA-Firmen-Lastschriftmandat muss er außerdem vor der ersten Lastschriftbelastung seiner Sparkasse oder Bank das erteilte Mandat bestätigen.
Ein Lastschriftmandat gilt unbefristet. Der Zahlungspflichtige kann es jederzeit widerrufen. Bitte beachten Sie: Ein Mandat verfällt automatisch, wenn seit Ihrer letzten Abbuchung mehr als 36 Monate vergangen sind. Wenn Sie nach dieser Frist erneut einen Betrag einziehen möchten, benötigen Sie ein neues SEPA-Lastschriftmandat.
Die Mandatsreferenz
Ihr Unternehmen muss jedem SEPA-Lastschriftmandat eine eindeutige Mandatsreferenz zuweisen. Die Mandatsreferenz geben Sie zusammen mit Ihrer Gläubiger-Identifikationsnummer bei jeder Lastschrift an. So kann Ihr Kunde oder Geschäftspartner jede Einlösung einer Lastschrift nachvollziehen und jedes Mandat eindeutig identifizieren. Eine Gläubiger-Identifikationsnummer können Sie online kostenlos bei der Deutschen Bundesbank beantragen.
Fälligkeitsdatum und Fristen
Ein großer Vorteil der SEPA-Lastschrift ist die Angabe eines konkreten Fälligkeitsdatums. So sieht Ihr Kunde, wann der Betrag seinem Konto belastet werden soll. Sie wiederum können Ihr Liquiditätsmanagement verbessern.
Damit das Konto am vereinbarten Termin belastet wird, müssen Sie die Lastschrift pünktlich bei Ihrer Sparkasse einreichen. Sie muss nämlich sicherstellen, dass SEPA-Basis-Lastschriften mindestens einen Bankarbeitstag vor dem Fälligkeitstermin beim Kreditinstitut des Zahlungspflichtigen vorliegen. Erkundigen Sie sich bitte rechtzeitig über die für Sie geltenden Einreichungsfristen Ihrer Sparkasse.
Erstattungsfrist beachten
Bei der SEPA-Basis-Lastschrift kann der Zahlungspflichtige nach der Belastung die Erstattung innerhalb von acht Wochen nach dem Belastungsdatum verlangen. Innerhalb dieser Zeit kann er ohne Angabe von Gründen das Geld auf sein Konto zurückbuchen lassen.
Bei einer unautorisierten Belastung beträgt die Frist 13 Monate. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn der Zahlungspflichtige Ihnen kein Lastschrift-Mandat erteilt oder dieses bereits widerrufen hat.
Die SEPA-Firmen-Lastschrift bietet hier einen großen Vorteil: Der Zahlungspflichtige besitzt nach der Belastung keinen Erstattungsanspruch.
Meldepflichten bei grenzüberschreitenden Lastschriften
Bei Lastschriften über 12.500 Euro ins oder aus dem Ausland besteht eine Meldepflicht an die Deutsche Bundesbank. Haben Sie Fragen zur Meldepflicht? Dann können Sie kostenlos bei der Deutschen Bundesbank unter der Telefonnummer 0800 1234-111 anrufen.
Auch wir beantworten Ihre Fragen rund um die SEPA-Lastschrift gern. Vereinbaren Sie einen Termin mit uns. Wir sind gern für Sie da.