убрир как вернуть страховку по кредиту банке для физических лиц и что какие последствия
Возврат страховки УБРИР
Для многих граждан довольно остро стоит вопрос возврата денежных средств при навязанной страховке. Заемщики выплачивают необоснованно завышенные платежи, но надо понимать, что от них можно избавиться. Возврат страховки в банке УБРИР – это процедура, которая инициируется не позднее двух недель после подписания договора. Наши специалисты подготовят заявление на возврат страховки по кредиту УБРИР. Специалисты компании действуют оперативно и строго на основании норм гражданского законодательства Российской Федерации.
Как можно осуществить отказ от страхования?
В первую очередь надо подготовить заявление на возврат страховки по кредиту УБРИР. В заявлении указываются причины отказа от страховки, также к нему прикладывается копия кредитного договора, графики платежей. В отдельных случаях возможен возврат страховки по решению суда. Например, если вам не обоснованно отказали и юрист, проверив данный факт, обнаружил прямые нарушения закона.
Помните о том, что очень сложно будет вернуть страховку по ипотечному кредиту. Но это можно сделать в том случае, если потребительский кредит был выплачен заемщиком досрочно. Заемщики имеют право на возврат страховки УБРИР в РФ в соответствии с положениями Гражданского законодательства. В частности, эта процедура регулируется статьей 958 Гражданского кодекса России.
Досрочное погашение кредита и возврат страховки
Заявление на возврат страховки в УБРИР можно подать в банк или в страховую компанию и при досрочном погашении своих кредитных обязательств. Вы можете получить свои денежные средства за неиспользованный период времени на вполне законных основаниях.
Если ваши права грубо нарушаются, то тогда можно подать жалобы на финансовую компанию и страховщика в Роспотребнадзор, прокуратуру РФ, представительство Центрального банка России. Для возврата подготавливается заявление с пакетом документов и отправляется в банк или в страховую фирму. Срок ожидания решения составляет десять дней. При отказе вы всегда можете обжаловать решение в судебных органах.
Почему вам следует обратиться в нашу компанию?
Простому заемщику будет очень сложно отстоять свою позицию в суде, в силу незнания юридических норм и законов. Наши специалисты – это опытные адвокаты и юристы, обладающие многолетним стажем практической работы. Мы предлагаем своим клиентам следующий спектр услуг:
Вы можете оставить заявку на нашем сайте, и мы обязательно свяжемся с вами для уточнения вопросов о дальнейшем сотрудничестве.
С 1 сентября 2020 года при досрочном погашении кредита можно вернуть деньги за страховку
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
Если основания для возврата части страховой премии есть, но ее не отдают, отказ можно обжаловать. При требованиях меньше 500 тысяч рублей сначала нужно обратиться к финансовому уполномоченному и только потом — в суд.
Возврат страховки в Уральский банк реконструкции и развития
У нас есть готовое решение для возврата денег за страховку: бесплатная подробная инструкция “Вернуть деньги за страховки по кредиту” и набор документов.
Но прежде, чем вы приступите к прочтению нашей инструкции и пакета документов, мы рекомендуем разобраться в том, какие существуют вымыслы об отказе от страховых полисов.
Миф 1: от страховки отказаться нельзя
Это возможно. На сумму возврата оказывает влияние срок обращения. Чем быстрее с момента оформления страховки вы это сделаете, тем будет выгоднее. Оформление возврата страхового полиса в течение четырнадцати дней гарантирует вам право на получение компенсации полной стоимости страховки. Период, когда клиент имеет возможность оформить отказ от страхового полиса без утраты части его стоимости, может быть продлен банком. Внимательно ознакомьтесь с документами по кредиту.
Позднее 14 дней стоимость полиса тоже можно вернуть, если это указано в договоре. Чаще всего сумма к возврату рассчитывается с учетом оставшейся части страхового полиса.
Отказаться от страховки и вернуть деньги можно и в случае досрочного погашения кредита. С 1 сентября 2020 г. это право заемщика прямо закреплено в законе. Возврату подлежит сумма страховой премии за вычетом использованного периода. Если договор был заключен до 1 сентября 2020 г., возврат денег за неиспользованную часть страховки возможен, если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.
Миф 2: если я откажусь, то процент по кредиту вырастет
Это вполне обоснованное опасение. Но это так только в случае, если оплата страховки является условием для предоставления сниженной процентной ставки. Ознакомьтесь с текстом договора, как правило, пункт о повышении процентной ставки при отказе от полиса указан в 4 разделе “Процентная ставка”. Но и здесь есть выход. Банк не имеет права ограничить ваш выбор только собственной или партнерской страховой компанией. Нужно понимать, что “банковская” страховая компания всегда дороже сторонней. Исходя из практики, стоимость страховки в ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», САО «ВСК» и в страховой компании, не связанной с банком, может значительно отличаться. Поэтому для получения низкого процента по кредиту можно отказаться от страховки в данных страховых и приобрести полис на ощутимо более выгодных условиях в независимой страховой. Предъявить приобретенный полис в ПАО КБ “УБРиР” необходимо не позднее тридцати дней после оформления кредита.
Вовсе нет. Для возврата полиса потребуется только подать в офис банка заявление об отказе лично или направить по почте. К заполненному заявлению необходимо приложить копию паспорта, квитанцию об оплате страхового полиса, а также договор страхования со всеми приложениями. Отсутствие чека не будет проблемой. Согласно закону о защите прав потребителей вместо нее можно предъявить документ, подтверждающий оплату.
Срок возврата денег зависит от даты приобретения страховки.
Дата приобретения полиса
до 1 сентября 2020 г.
после 1 сентября 2020 г.
Если банк отказывается вернуть стоимость страхового полиса или какую-то ее часть, клиент имеет право на обращение в Банк России. Это можно сделать онлайн. В судебном порядке деньги будут взысканы принудительно. Оформите иск, а после вступления в силу решения в вашу пользу с исполнительным листом подайте обращение в тот банк, где у страховой оформлен счет.
Возврат страховки по кредиту
Только наивный может думать, что банки дают деньги в долг «просто так». Естественно, каждый кредитор, предоставляя займы, хочет максимально себя обезопасить и приблизить вероятность возврата долга к 100%. При этом форс-мажоры и несчастные случаи никто не отменял. Понимая это, банки вводят понятие страхования жизни и здоровья заемщика либо залогового имущества. Конечно, за его счет. Если наступит страховой случай, долг возместит СК. Каковы подводные камни, чем грозит отказ от оформления договора с СК и возможен ли он вообще, как вернуть уплаченные за страховку деньги, какие правовые основания для этого есть в связи с законодательными изменениями от 1 сентября 2020 года и другие вопросы разобрал в этой статье Выберу.ру.
Возможен ли отказ от страховки?
Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.
В первых двух случаях страховка будет добровольной, от нее вы можете отказаться и вернуть деньги. В третьем – обязательной, а значит, аннулировать ее нельзя.
Как правило, банк предлагает заемщику заключить договор с той страховой компанией, с которой он сотрудничает (или дочерней организацией, как, к примеру, делает Альфа-Банк или Россельхозбанк). При этом важно учитывать и сроки, в течение которых можно отказаться от страховки по кредиту. Это так называемый период охлаждения. Он составляет 14 дней после заключения договора, и за это время не должен произойти страховой случай.
Что говорится в новой редакции закона
Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.
Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.
Какую страховку можно вернуть
Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.
Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.
Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.
Порядок возврата страховки
Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.
В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).
Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.
Скажется ли возврат страховки на размере кредитной ставки
Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.
При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.
Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.
Особенности возврата страховки в популярных банках
Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.
Сбербанк
Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.
Если получаете кредит в этом банке, вы можете оформить полис как в сторонней СК, так и в дочерней компании – ВТБ-Страхование. Подать заявление на возврат средств необходимо в течение 14 дней. Но только если за это время не произошел страховой случай. Заемщик может рассчитывать на сумму в полном объеме, но в ряде случаев СК может удержать неустойку. Средства переводятся в течение 15 дней.
Альфа-Банк
Если вы оформили кредит в этой организации, вам предложат приобрести полис в СК АльфаСтрахование-Жизнь. Период охлаждения составляет 14 дней. Если за это время не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги. Заявку подать можно не только в офисе Альфа-Банка, но и онлайн. Перевод средств занимает 14 дней.
Хоум Кредит
Оформить полис здесь можно в двух СК: Хоум Кредит Страхование и Ренессанс Жизнь. Период охлаждения – также 14 дней. Если за это время не было страхового случая, вы имеете право отказаться от полиса. Заявка рассматривается в течение 10 дней. После этого средства переводятся на счет заемщика.
Почта-Банк
При получении потребительского кредита полис можно оформить в трех СК: ВТБ-Страхование, КАРДИФ и АльфаСтрахование-Жизнь. Если в течение 14 дней с момента получения кредита не произошел страховой случай, вы можете вернуть деньги.
Россельхозбанк
При оформлении кредита вам предложат оформить полис в РСХБ-Страхование. Отказаться от него вы можете в течение 5 дней. За это время нужно определиться, нужна ли вам страховка. Средства возвращают на счет в течение 10 дней после рассмотрения заявки.
Заключение
Помните – навязывать страховку при оформлении потребительского кредита незаконно. Вы имеете право отказаться от дополнительного соглашения с СК, однако и банк, в свою очередь, вправе повысить процентную ставку, чтобы снизить риск невозврата денег. Если ваш долг погашен досрочно, согласно «свежим» поправкам, вы сможете вернуть часть потраченных на страховку денег, но желательно все же взвесить все за и против до подписания документов.
8 вопросов о страховках при кредитовании
1. Мне нужен кредит, но банк не даёт его без страховки. Что делать?
Страховка – дело добровольное. Если говорят, что одна услуга невозможна без другой, необязательной, это называется навязыванием и считается нарушением прав потребителей. По идее, в такой ситуации можно разворачиваться и идти в другой банк, но какова вероятность, что в другой кредитной организации выдадут кредит без страховки?
Помните: банк не вправе требовать от клиента застраховать, например, жизнь и здоровье, но может предлагать кредит с таким условием. При этом всегда должна быть альтернатива.
2. Почему банк вообще предлагает мне застраховаться?
Банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита исходя из оценки заёмщика. Есть так называемая система скоринга, которая анализирует кредитоспособность (читай «возможность вернуть деньги банку») клиента в баллах. Для понимания, это может быть, например, так: заёмщик отличный – одобрить кредит с низкой ставкой и без страховок, заёмщик неплохой, но есть некоторая вероятность, что с возвратом кредита возникнут проблемы – одобрить кредит с более высокой ставкой или со страховкой, клиент слишком закредитован и имеет плохую кредитную историю – в кредите отказать. Банк при этом может не сообщать причину отказа.
Бывают ситуации, когда человек уверен, что с его кредитной историей все в порядке, и рассчитывает получить займ на хороших условиях. На деле, когда в банке начинают проверять клиента, выясняется, что все не так гладко. Например, он нерегулярно оплачивает мобильную связь, допуская уход в минус, или имеет долги по коммуналке. Система скоринга учитывает и такие параметры тоже. Поэтому, если человеку одобряют кредит, но при этом предлагают (добровольно!) купить страховой полис, банк так страхует свои риски.
Можно выбрать повышенную ставку, в которую банк заложит риск невозврата денег, а можно застраховаться, получить ставку ниже и при этом не опасаться, что вам на голову упадёт кирпич и ваши дети останутся должны за вас.
3. А могу я потом отказаться от страховки или выбрать другую страховую компанию? Я слышал, что есть какой-то период, когда это можно сделать.
Действительно, с 1 июня 2016 года у лиц, заключивших договор страхования, есть возможность расторгнуть его и вернуть обратно плату за эту услугу. Это можно сделать в течение минимум двух недель, если иное не прописано в договоре. Это называется «период охлаждения». Все условия по возврату средств должны быть прописаны в договоре или в допсоглашении к кредитному договору.
По поводу выбора другой страховой компании. Часто заключение договора страхования с конкретной страховой организацией является условием получения более низкой ставки. Это встречается, например, при оформлении ипотеки. Срок, в течение которого заёмщик должен быть застрахован в конкретной страховой, обычно прописывается в договоре кредитования или в допсоглашении к этому договору. В случае с ипотекой страховка оплачивается обычно на год вперёд, а при потребительском кредите – на весь срок действия кредита. Читайте внимательно то, что подписываете. Всегда.
Если вы отказываетесь от страховки или перезаключаете договор с другой страховой, отследите, как при этом меняются условия кредита.
4. В «период охлаждения» можно отказаться от любой страховки?
Период, в течение которого клиент может вернуть деньги, распространяется практически на все виды страхования, если договор был заключен физическим лицом. Исключение составляют страховки для выезжающих за рубеж.
5. Если я откажусь от страховки, мне вернут деньги?
Можно рассчитывать на полный возврат стоимости полиса, если договор ещё не вступил в силу. Если же страховка уже действует, но страховой случай не наступил, получится вернуть почти всю сумму (скорее всего, за вычетом премии, уплаченной страховщику). Если страховой случай наступил, то стоимость полиса вы не вернете, но зато получите страховую выплату и сможете погасить часть долга или всю сумму. Зачастую размер страховки равен размеру кредита, но может быть и по-другому.
6. Я собираюсь погасить кредит досрочно. Смогу ли я вернуть остаток по страховке?
Да, если это предусмотрено договором. Например, клиент оформил ипотеку. По условиям он должен застраховаться и продлевать договор (вносить очередной платёж по страховке) каждый отчетный год в течение всего срока кредита. Допустим, человек взял ипотеку в июне 2016 года и согласно условиям кредита в этом же месяце застраховал свои жизнь и здоровье. В июне 2017 года он вносит очередной взнос по страховке, а в апреле 2018 года полностью гасит ипотеку.
Страховой договор будет действовать до июня 2018 года. Если условия позволяют, то человек может досрочно расторгнуть соглашение и вернуть остаток страхового взноса за оставшийся месяц.
С потребительским кредитованием все сложнее, поскольку страховка может оплачиваться сразу и за весь период действия кредита. Важно, чтобы кредитный договор и страховой были связаны. Например, бывают ситуации, когда клиент как бы оформляет страховку для получения кредита, но на деле оказывается, что он просто покупает обычный страховой полис. В итоге при досрочном возврате займа, получить часть страховки обратно становится проблематично, нет оснований. С другой стороны, в случае чего есть страховка.
7. Если страховой случай наступил, куда обращаться?
Несмотря на то, что страховка была куплена в банке, обращаться нужно именно в страховую компанию. Кстати, за расторжением договора тоже нужно идти туда, а не в банк.
На заметку: сейчас сформировалась судебная практика, при которой банки сами помогают своим заёмщикам в разбирательствах со страховыми компаниями, если те отказывают в выплате. Для банка это один из способов вернуть деньги.
8. На что обращать внимание при заключении кредитного договора?
Золотое правило юридической грамотности: «Читайте договор, а потом подписывайте!», а когда дело касается финансовых вопросов, никогда не выключайте «клиента из ада». Ситуации, когда человек подписывает кредитный договор, а вместе с ним еще и страховой, нередки. Но доказать, что услуга была навязана, при собственноручно подписанном договоре страхования достаточно сложно. Поэтому попросите взять домой типовой кредитный договор и допсоглашение (или договор страхования) и там спокойно все просмотрите.
В случае с оформлением страховки обратите внимание на территориальное расположение компании. Она может находиться не в вашем городе проживания и в случае урегулирования каких-то вопросов придётся вступать в переписку, просто так до офиса будет не дойти.
Также часто стоимость полиса присоединяется в сумме кредита. Обратите на это внимание, поскольку по факту вы получите меньше денег, а проценты будете платить за весь долг.