Wechatpay что это такое
Невероятные приключения WeChat Pay в России
Я много лет работаю с китайским бизнесом и люблю обсудить, как устроен китайский финтех. А сегодня мы в Яндекс.Кассе стали к нему на шаг ближе — запустили платежи китайских покупателей через WeChat Pay в России. Поделюсь своими соображениями про WeChat Pay и его прогрессе за последние месяцы, роли китайского туризма в России и о главном для нас событии дня (а на самом деле последних нескольких месяцев).
В начале осени я уже писала о том, что такое Alipay и WeChat Pay, их историю и ход развития, а также размышляла вслух об их перспективах в России. Не только платежных сервисов, но и самих холдингов Alibaba и Tencent. С тех пор события стремительно развивались.
Во-первых, WeChat Pay продолжил свой космический рост, догнав и, возможно уже перегнав, Alipay по показателю распространенности. WeChat раскрывает данные о 800 миллионах активных пользователей своего платежного сервиса в месяц из 1 миллиарда пользователей всего, в то время как у Alipay — 700 миллионов. Но зато у последнего большее присутствие в онлайне, где Alipay зачастую используется эксклюзивно на e-commerce площадках Alibaba.
Во-вторых, китайский выездной туризм начали именовать «мягкой силой» Китая (China soft power), ставшей частью стратегии зарубежного развития. Так, например, китайских туристов обозначал для себя владелец WeChat — холдинг Tencent — в своей презентации на конференции Money2020 China, о которой я обязательно напишу чуть позже.
В-третьих, благодаря FIFA World Cup (по-простому ЧМ-2018), объем платежей через китайские платежные системы в России вырос в 50 раз. И это не могло пройти незамеченным. В России китайский туризм, как и во многих странах — лидирующий. В прошлом году к нам приехало 1,5 миллиона человек. Что для нашей страны — очень много.
На российском рынке Alipay — первопроходец, который невероятными усилиями конкретных менеджеров интегрировался напрямую с банками-эквайерами. Со всеми вытекающими последствиями в виде временных и денежных расходов. А менеджера WeChat Pay в России никогда не держал, представительства не имел (что бы ни говорили недобросовестные компании на рынке) и в целом к России теплых чувств не испытывал.
Но времена меняются, и слово «Россия» уже не покидала рутину менеджеров WeChat Pay в течение всего 2018 года. Сейчас WeChat Pay, все еще не имеющий менеджера «на земле россиянской», уже вполне доступен здесь для подключения и готов к обучению местных бизнесов к тому, как обращаться с китайским клиентом. Как рекламировать ему свои услуги, как делать мини-аппы, как работать с блогерами и в целом — содействовать имиджу страны, в которую можно ездить не только группами с сомнительной репутацией.
Ведь WeChat Pay, в первую очередь — это ключ к крупнейшей социальной сети и мессенджеру, крупнейшей платформе для продвижения своих брендов, товаров и услуг для китайских потребителей.
И я надеюсь никому не нужно объяснять, почему это единственное, что действительно важно для развития бизнеса.
Что за деньги (What the Money) — авторский канал Ани Кузьминой о финансовых технологиях, бизнесе, инновациях, ну и деньгах.
Анна Кузьмина — заместитель коммерческого директора Яндекс.Денег, одной из крупнейших компаний в индустрии финансовых технологий российского происхождения с b2c и b2b сервисами. Подписывайтесь на канал в Телеграме, в Youtube, Яндекс.Дзене, или read in English on Twitter, and Medium.
Wechat кошелек
Пользователи из Китая давно привыкли к многофункциональности мессенджеров. ПО заменило не только социальную сеть, снизило доходы операторов мобильной связи, но открыло возможность оплачивать товары и услуги электронным кошельком.
Поэтому сегодня мы поговорим о том, что такое WeChat Pay, также в процессе повествования рассмотрим особенности и виды платежей, сложности с привязкой банковской карты к аккаунту, и многое другое. Усаживайтесь поудобнее, мы начинаем.
Коротко о главном
WeChat Pay — это платежная система, разработанная компанией Tencent. Встроенное приложение WeChat Wallet — это электронный кошелек, к которому привязывается банковская карта китайского банка или международных финансовых учреждений.
Если говорить об аналогах в России, то всем известные Яндекс. Деньги (ЮMoney), а виртуальный кошелек заменяет приложение для смартфона с одноименным названием. Давайте посмотрим, какие типы операций можно совершать при помощи WeChat Pay:
На этом популярные типы оплаты услуг заканчиваются, впрочем, мы только начала рассматривать вопросы, связанные с использованием WeChat. Дальше больше!
Открытие кошелька и настройки
Для граждан РФ и других республик бывшего СССР будет проблематично открыть и активировать WeChat Wallet. Но возможность все же есть. Для этого попросите кого-то с активированным платежным функционалом отправить вам через чат один денежный перевод. После этого система автоматически предложит вам пройти регистрацию кошелька, и привязать банковскую карту к аккаунту.
Опять же, есть определенные сложности с активацией карт международных платежных систем, но выход найти всегда можно. А весь платежных функционал приложения заточен под внутренний рынок и пользователей.
Часто на форумах встречаются сообщения о том, что интегрированное приложение Wallet на китайском языке, а «я в этих иероглифах не разбираюсь». Если вы обладаете базовым знанием английского, этот лайфхак для вас:
Теперь все блоки пользовательского меню будут на английском языке, а сам интерфейс прост в освоении. Проблем с использованием функционала не возникнет.
Варианты использования WeChat Pay
Помимо указанных выше типов оплаты, приложение Wallet, использующее WeChat Pay, пригодится для решения многих жизненных проблем. Для удобства восприятия разобьем дальнейшее повествование на несколько логических блоков.
Оплата такси
Работник довозит вас до нужного места, вы говорите ему фразу «Weixin», он молча показывает QR-код, вы его сканируете встроенным приложением, вводите необходимую сумму, подтверждаете транзакцию паролем, и все. Заказать Uber можно через сам кошелек. Для этого:
Оплата метро происходит аналогичным образом — подносится персональный QR-код к сканеру, вводите сумму установленного размера, подтверждаете серьезность намерений и получаете жетон на проезд.
Совместная покупка
Отличная возможность заплатить за счет ресторана, в котором вы отдыхали компанией или семьей. По итогу, с каждого участника спишется равная доля, а выставленный счет погасится. Для активации этого функционала выбираем соответствующий пункт в главном меню WeChat Wallet.
Снятие средств с WeChat Wallet
Так как электронный кошелек привязан к банковской карте, зачастую, китайской, то и проблем с выводом не возникает. Для претворения задуманного в жизнь:
Надо ли, надо ли
Ну и последний вопрос о том, стоит ли вообще использовать WeChat. С одной стороны. Функционал приложения раскрывается полностью только для граждан Китая или клиентов государственных/частных банков. Однако использование ВиЧат избавит от проблем с:
Так что, как говорится, «думайте сами, решайте сами — иметь или не иметь».
Заключение
WeChat Wallet — удобное интегрированное приложение, позволяющее оплачивать товары и услуги на территории Китая. За счет привязки банковской карты удобно пополнять электронный кошелек виртуальными купюрами, выводить средства. Система более чем лояльна к таким действиям, и поощрят использование всех возможностей, предусмотренных командой разработчиков.
Разбор Wechat-платежей
Хотя рынок 3rd party payments в КНР крайне обширен, свои электронные кошельки имеются у любого производителя телефонов, каждого сотового оператора, а в их рейтингах встречаются десятки названий, не будет преувеличением сказать, что рассматривая электронные платежные системы, можно ограничиться двумя компаниями — Tencent и Alibaba. По данным 3mbang на рынке мобильных платежей в 2018 году Алипею принадлежало 52,5% рынка, Тенсенту — 36,7% (по числу совершенных транзакций с использованием мобильных терминалов). Если же считать не только телефоны, но и все электронные устройства, то статистика выглядит чуть иначе — 44,5% у Алипея и 30,3% у Тенсента. В любом случае, при мысли «мне надо подключить электронные платежи» у любого начинающего (или продвинутого) предпринимателя в голове возникнут эти два названия. И в 99% случаев этого хватит — идет ли речь об открытии ИП по торговле обувью, лотке с лапшой на улице или же серьезном сайте с миллионами посетителей. Все иные платежи — да, они желательны, у них есть свои преимущества, но базовый набор — это вот эти два. Их и рассмотрим подробно.
Естественно, тема слишком обширна. И так как за годы обе сети разрослись до масштабов огромных, самостоятельных и системообразующих продуктов (об их важности для существования государства говорит хотя бы тот факт, что на базе Wechat — мессенджера-комбайна, который и является основным инструментов для платежей через Tencent — через кошелек Wechat в некоторых регионах тестово запустили электронное удостоверение личности, то необъятное объять у нас не выйдет. Каждая сеть обросла сотнями сопутствующих сервисов — от доставки еды и продажи скидочных купонов до инвестиционных платформ и бюро кредитных историй. Будем рассматривать все это с точки зрения начинающего бизнесмена, который понял, что в 2019 году без электронных платежей он обречен на разорение. Так что тут мы начнем, а в дальнейших статьях продолжим.
Итак, Wechat предлагает следующие платежные решения:
付款码支付 — оплата платежным кодом. Пользователь открывает свой вичат на странице с личным платежным кодом (содержащий 18 цифр баркод или QR-код), продавец путем считывания данного кода списывает со счета пользователя определенную им сумму. То есть со стороны системы это выглядит так:
То есть грубо говоря, это форма, которую продавец шлет в вичат, и меняется в нем каждый раз только сумма и платежный код покупателя. И, соответственно, опасность метода видна сразу и всем:
Native-платежи. Полностью противоположный первому метод, основанный на том, что продавец генерирует QR-код со своими данными и суммой заказа, а покупатель посредством своего Wechat сканирует его и подтверждает оплату. Преимущества налицо:
По сути, Native-платежи — это ссылка формата weixin://wxpay, которая открывается в встроенном браузере Wechat.
Недостатки обеих вышеперечисленных методов — в полном отсутствии обратной связи и отсутствии возможности персонализации платежей для конкретного пользователя. То есть, если мы просто продаем входные билеты, нам этого достаточно — видим прошедшую оплату, выдаем билет, подходит следующий посетитель. Но если мы хотим каждому пользователю выдавать именной билет (подтягивая его ФИО из вичата), то при использовании подобных платежей это невозможно — коммуникация между продавцом и покупателем завершается в момент оплаты заказа и его подтверждения. И максимум, что увидит продавец — сообщение о том, что пользователь 123456789 в 12-31 оплатил 20 юаней продавцу 98765454321. Поэтому все большую популярность приобретают иные типы платежей. Но о них чуть позже.
APP payments, или же платежи в сторонних приложениях. Тут тоже все предельно просто — единственный сценарий использования подобных платежей — в мобильных приложениях. Приложение Nestle для доставки воды, например. Пользователь заказывает воду, нажимает «оплатить», приложение Nestle вызывает посредством Inter-app communication приложение Wechat, в котором происходит оплата. По завершению транзакции Wechat отдает информацию обратно в приложение Nestle и сообщает ему о том, что оплата заказа 12345 произведена успешно.
H5 платежи. По сути, это обновленная версия Native-платежей. Так как уже довольно давно мобильный трафик превалирует над десктопным, а Native-платежи не прижились на телефонах по вполне понятным причинам (главным образом из-за того, что для того, чтобы отсканировать QR-код телефоном, на экране которого же он и отображается, нужна или сложная система зеркал, или еще один телефон, или же получасовые телодвижения из серии «сохранить код в альбом, открыть вичат, выбрать сканирование с картинки), то появились H5 платежи. По сути, это просто ссылка формата weixin:// на веб-странице товара, которая при нажатии на нее предлагает запустить вичат, а по завершению транзакции отдает информацию по адресу callback
JSAPI-платежи. Первая попытка вичата объединить все под одной крышей и проводить все транзакции в своем встроенном браузере. Поддерживается и генерация кодов для оффлайн-платежей, и встраивание на сайты, и оплата в public accounts. Попытка вышла откровенно неудачной и сейчас мало где встречается. Но она стала предпосылкой для появления маленьких приложений, о которых немного ниже.
Еще, конечно, стоит упомянуть два типа платежей, которые платежами в чистом виде не являются, но тоже достаточно популярны:
WeChat Payment. Почему платежная система Китая начинает интересовать российских ритейлеров
Всего пару месяцев назад в России заработала платежная система WeChat Payment, однако большинство изданий, посвященных ритейлу, лишь вскользь рассказало об одной из самых популярных социальных сетей в Китае и мире. Если же обратиться к истории становления WeChat, полной крупных достижений и нововведений, то можно обнаружить, что система внесла свою лепту в развитие китайской розничной торговли. Сегодня мы расскажем об основных особенностях социальной сети WeChat, роли новых технологий WeChat Payment в развитии ритейла и перспективах китайской платежной системы в России.
Запущенная в 2011 г. лидером китайских интернет-технологий Tencent бесплатная социальная сеть WeChat всего за несколько лет собрала более 400 млн пользователей по всему миру. На сегодняшний день число пользователей WeChat выросло до 1 млрд человек. Заметим, что приложение пользуется огромной популярностью не только в континентальном Китае, но и в Японии, Корее, странах Юго-Восточной и Южной Азии.
Представьте мобильное приложение, сочетающее в себе функции и достоинства Facebook, WhatsApp и Twitter — именно таким широким диапазоном возможностей и славится WeChat. Общение с друзьями и близкими с помощью текстовых, аудио- или видео-сообщений, чтение новостной ленты, публикация своих новостей, статей, комментариев и, наконец, денежные переводы и платежная система — именно поэтому WeChat занимает важное место в жизни современного китайца, тем самым виртуализируя общество КНР.
WeChat Payment — это услуга цифрового кошелька, встроенная в аккаунт каждого пользователя WeChat, которая позволяет выполнять мобильные платежи в магазинах и отправлять деньги между контактами. Пользователи могут пополнять баланс, связывая свою учетную запись WeChat с их дебетовой картой или получая переводы от других контактов. Пользователи, которые привязывают к аккаунту свою кредитную карту, могут только производить платежи в магазинах, пополнять ей баланс невозможно.
Магия «красных конвертов»
В первые годы работы социальной сети к службе WeChat Pay обращалось не больше 30 млн человек. Но в 2014 г. число пользователей, активно использующих WeChat Pay, возросло до 100 млн чел. — этот стремительный рост обеспечила новая возможность WeChat.
В китайский новый год у пользователей мобильного приложения появилась возможность отправлять родственникам и друзьям «красные конверты» (红包) — традиционный китайский ритуал, пришедший еще с древности, когда одним из главных подарков на Праздник Весны (а сегодня и на свадьбу, и на другие торжества) служил красный конверт, в который были положены деньги.
В «красные конверты» WeChat пользователи кладут произвольную сумму, снятую с баланса WeChat Pay. Эти конверты могут быть персональными, то есть пользователь присылает другу конверт, он его открывает и получает всю сумму в свой кошелек, а могут быть аукционными, когда конверт отправляют в групповой чат с общей суммой, и все деньги получает тот пользователь, который первым откроет подарочный конверт (эта распространенная среди молодежи игра называется «ограбить красный конверт» 抢红包).
Функция «красного конверта», кстати, отлично демонстрирует, как WeChat внедряется в личную жизнь китайцев путем обращения к любимым и уважаемым всеми традициям.
«Красные конверты», по мнению Ма Юня (马云), основателя Alipay — главного конкурента WeChat Pay, стали своего рода «моментом Пёрл-Харбора», когда рынок онлайн-платежей стал управляться новым игроком. Вскоре Alipay и другие мастодонты китайской интернет-индустрии (Baidu Wallet и Sina Weibo) начали также вводить функцию «красных конвертов». Стоит заметить, что все крупные представители этой отрасли не являются независимыми платежными системами, представляя собой проекты крупнейших интернет-компаний и торговых сетей.
В 2016 году WeChat начал взимать плату за обслуживание при снятии средств с кошелька. У каждого пользователя есть свободный лимит снятия на 1000 юаней (около 10 000 руб.). Дальнейшие изъятия требовали комиссию в размере 0,1-процентного взноса с минимумом 0,1 юаня за снятие средств. Другие платежные функции, включая «красные конверты» и переводы, по-прежнему остаются бесплатными. Несмотря на комиссию, рост пользователей приложения только увеличивался.
Апплеты WeChat — новое лицо китайской розничной торговли
В январе 2018 г. исполнительный вице-президент компании Tencent Чжан Сяо-лун ( 张小龙) заявил, что сегодня WeChat Pay нацелен на развитие системы апплетов ( API) — автономных мини-программ, которые способны создавать любые пользователи WeChat. Согласно отчету China WeChat Economic and Social Impact Study, официально выпущенному Китайским институтом информационных технологий (China Academy of Information and Communications Technology), к началу 2018 г. 95% платформ китайской электронной коммерции были подключены к системе API. То есть, практически каждый китайский магазин создает свои апплеты, через которые проходят платежи WeChat Pay. Также апплеты содержат в себе рекламу этих магазинов, учитывают предпочтения каждого пользователя-покупателя, основываясь на его поисковых запросах, истории покупок и пр.
К началу 2018 г. в WeChat было создано 580 тыс. апплетов, охватывающих более одного миллиона разработчиков и 2300 сторонних платформ. По мнению Чжан Сяо-луна, апплеты кардинально меняют правила китайской розничной торговли. От традиционной централизованной системы китайская торговля постепенно переходит к децентрализованной, но основная задача WeChat и всех китайских электронных платежей — достигнуть распределенной системы управления.
Немного поясним терминологию. Понятия централизованной, децентрализованной и распределенной системы в данном случае охватывают возможности покупки и оплаты товара в рамках WeChat Payment. Так, в централизованной системе магазины имеют подключения к системе оплаты WeChat Pay, но все операции проходят через основные сервера приложения, а оплата совершается или непосредственно в магазине или путем прямого перевода денег на аккаунт продавца. Децентрализованная система требует от магазинов создания своих программ-апплетов, посредством которых снижается нагрузка на основные сервера и ускоряется процесс покупки, оплата проводится в самом апплете, а каждый магазин обладает уже собственным ассортиментом в мини-программах WeChat, давая возможность пользователям покупать необходимые товары, не выходя из социальной сети. Однако, децентрализованная система все еще содержит в себе признаки централизованной – когда не все магазины имеют личные апплеты и покупки совершаются старым путем прямого перевода средств с онлайн-кошелька. Идеалом распределенной системы, исходя из представлений Чжан Сяо-луна, служит формирование рынка на основе апплетов с наиболее эффективной рекламой, моментальной оплатой и скорейшей доставкой, когда практически все покупки пользователь совершает онлайн, и когда любой продавец товаров или услуг может самостоятельно создать мини-программу в WeChat для торговли.
Схема развития системы электронных платежей
Дорогу разветвленной системе выкладывают ряд признаков нового информационного общества: 1) исчезает понятие «офлайн» — каждый китаец пользуется WeChat, а значит всегда подключен к сети; 2) теряется необходимость посещения магазинов в условиях развитой системы доставки, благодаря универсальным способам оплаты и новым возможностям рекламы; 3) апплеты уменьшают нагрузку на серверы WeChat, тем самым ускоряя процесс оплаты. Отсюда, как считает Чжан Сяо-лун, начинается эра умной розничной торговли, в которой «кирпичики» классической пирамиды ритейла — человек, товар и рынок — заменяются цифровыми данными и интернет-траффиком.
Масштабы WeChat Pay в Китае и мире
WeChat Pay пользуются на рынках, в такси, в музеях и даже храмах (при покупке сувениров и пр.). Наличные используются редко, карты еще реже. Китайские таксисты, к слову, часто даже не принимают наличные, отдавая предпочтение только онлайн-переводам.
По данным отчетов WeChat Data Report, за 2017 г. рост пользователей WeChat Payment среди молодой аудитории увеличился на 97,3 % (до 18 лет), а среди пожилой (больше 60 лет) — на 46,7 %. Учитывая, что 2017 г. в отчете признают первым годом, когда у всех возрастных групп появились смартфоны, такой рост очень впечатляет.
Набирает популярность WeChat Pay и в странах Западной Европы и США. В прошлом году Western Union перенес глобальные денежные переводы на первый план, предоставив пользователям WeChat в Соединенных Штатах возможность распределять средства в 200 странах и территориях через службу обмена сообщениями. Также услуга платежей WeChat Pay доступна во всем мире для торговых точек, оборудованных системами Vexilor POS, тем самым конкурируя на западном рынке с Apple Pay и Android Pay.
В последние годы WeChat Pay активно борется за рынок международных брендов, пытаясь облегчить бизнес путем облегчения онлайн-обслуживания клиентов. Эту проблему отмечает Луис Вонг, менеджер известной международной сети брендовой одежды Makin Jan Ma: «Чтобы открыть магазин WeChat, вам нужно потратить время на онлайн-обслуживание клиентов. Вам нужно регулярно обновлять информацию, что занимает много времени».
Конечно, WeChat Pay пока уступает Apple Pay и другим западным платежным агрегатам в онлайн-платежах за границей, так как приложение направлено в основном только на китайских туристов, но если сравнить количество пользователей мобильных платежей в Китае и странах Европы и США, то очевидным лидером окажется именно КНР.
Тем не менее, WeChat Pay продолжает развиваться семимильными темпами, меняя облик розничной торговли не только Китая, но и всего мира.
Так, в июне этого года WeChat Pay заработал в России. Закончившийся Чемпионат мира по футболу и продолжающийся китайский туристический сезон уже принесли большую выручку российским магазинам. Первыми оплату по WeChat Pay стали принимать магазины «Русский янтарь» в Санкт-Петербурге, в начале июля к платежной системе подключились ЦУМ и ГУМ. Не стоит удивляться такому выборочному подключению: одно из самых доходных предприятий китайцев в России — скупка янтаря и продажа его в Китае. Это подтверждает еще тот факт, что большинство китайских туристических программ в Москве и Санкт-Петербурге включают в себя обязательное посещение янтарных магазинов. О популярности ЦУМа может сказать большое число китайских продавцов, которым наполнен торговый центр. Стоит ожидать, что вскоре WeChat Pay заработает и в популярных магазинах часов, сувениров — тоже частом месте «паломничества» туристов КНР.
Не стоит забывать, что в начале этого года в ряде торговых сетей в России заработала платежная система оппонента WeChat — Alipay. «Дикси», «Лента», «Бургер кинг» — в данном случае китайские платежные системы направлены уже не только на туриста, но и на китайских приглашенных рабочих и студентов. Вполне возможно, что отечественные супермаркеты и места общепита, столь популярные у проживающих в России китайцев, также подключатся к не менее известной WeChat Pay.
В начале июня мы уже сообщали о том, что в России заработал WeChat Pay. На тот момент оплачивать покупки при помощи нового сервиса могли только граждане КНР.
Кроме того, в прошлом году французская торговая корпорация Auchan подтвердила информацию об открытии сети магазинов самообслуживания Auchan Minute в крупных городах Китая. Для входа в магазин покупателям нужно только отсканировать QR-код через приложение WeChat.