Актуарий что это за профессия
Актуарий
По прогнозам специалистов пенсионное страхование и страхование жизни в ближайшем будущем не потеряют своей актуальности. Особенно если принимать во внимание тот факт, что продолжительность жизни неуклонно увеличивается (преимущественно в развитых странах), а страховая медицина зарекомендовала себя как наиболее эффективный способ обеспечения населения квалифицированным и технологичным обслуживанием.
Без точных актуарных прогнозов не обойтись и в инвестиционном бизнесе, где необходимо принимать тщательно выверенные решения, направленные на составление долгосрочных планов и оптимизацию денежных потоков. Поэтому нет ничего удивительного в том, что профессиональные знания такого специалиста, как актуарий, могут быть использованы во многих сферах нашей жизнедеятельности.
О том, какие знания и личные качества пригодятся в профессии актуарий, и на какие перспективы можно рассчитывать молодым специалистам, вы узнаете из данной статьи.
Кто такой актуарий?
Актуарий – высококвалифицированный специалист, занимающийся методологической разработкой и исчислением страховых тарифов на основе актуарных расчетов. Определение страховых взносов в долгосрочных видах страхования, а также сумм выплат по договорам страхования жизни и пенсий – тоже обязанность актуария.
Актуарные расчеты тарифных ставок основаны не только на методах математической статистики, но и на теории вероятностей (с использованием закона больших чисел), и демографических методах вычисления:
С опорой на перечисленные критерии страховщиком определяется экономическая выгода и определяется ежемесячный тариф, с учетом как доходов застрахованного, так и аккумулирования взносов.
Развитие основ теории актуарных расчетов, как особой отрасли математической и экономической науки, началось в XVIII веке. Ее основоположниками стали английский родоначальник демографии Д. Граунт, астроном Э. Галлей, математики Л.Эйлер, Н. Фусс, С. Лакруа. Позже работу над теорией актуарных расчетов продолжил А. Линдштедт.
Теория актуарных расчетов продолжает развиваться и в наши дни на основе новейших достижений статистики и математики. Так что, будущим специалистам по актуарным расчетам нужно иметь учитывать, что освоение профессии будет сопряжено с постоянным совершенствованием образования.
Основные должностные обязанности актуария включают в себя:
Если актуарий работает в инвестиционных компаниях, то в его должностные обязанности входит разработка методов оценки риска и определение резервов инвестиционного фонда.
Какими личностными качествами должен обладать актуарий?
Работа специалиста по актуарным расчетам неразрывно связана с напряженным умственным трудом, который потребует:
От результатов профессиональной деятельности актуария напрямую зависит процветание страховой или инвестиционной компании, на нем же лежит и финансовая ответственность. Поэтому актуарий должен обладать незаурядными математическими способностями. Более того, он должен любить работу с цифрами настолько, чтобы трудовая деятельность не казалась ему чересчур утомительной.
Поскольку при расчете долгосрочных договоров актуарию приходится работать с почти астрономическими цифрами, ему необходим аналитический склад ума и системное мышление.
На протяжении всей карьеры страховщику нужно будет постоянно совершенствовать свои знания по теоретической и прикладной математике, которая до сих пор продолжает развиваться. При этом учеба потребует от специалиста по расчетам не только дополнительного умственного напряжения, но и времени. Готовность к повышению квалификации – обязательное условие, предъявляемое актуарию при приеме на работу.
Поскольку в обязанности специалиста входит работа с клиентами, помимо профессиональных навыков и знаний актуарию понадобится освоить и постоянно развивать коммуникативные навыки.
Преимущества профессии актуарий
На сегодняшний день Российская Гильдия актуариев признана лучшей в Международной актуарной ассоциации. Это означает, что первое и главное преимущество профессии – качественное отечественное образование, которое даст возможность беспрепятственно трудоустроиться в любой стране мира, при условии владения иностранными языками.
Ценность специалиста в страховой или инвестиционной компании, как в материальном выражении, так и в продвижении по карьерной лестнице, зависит исключительно от его способностей и уровня квалификации. В актуарных отделах, как правило, работает небольшой коллектив, так что особых препятствий для карьерного роста не возникает.
Самая приятная новость: максимальная зарплата менеджера (руководителя актуарного отдела) достигает 500 000 рублей. Впрочем, средний уровень – 50 000 рублей – вполне достойный заработок для начинающего специалиста в регионах.
Недостатки профессии актуарий
Психологи обоснованно считают, что профессия накладывает отпечаток на характер человека. Поскольку половина ежедневных обязанностей актуария – повседневная рутина, со временем специалисты теряют интерес к жизни за пределами офиса. Поэтому специалисту по актуарным расчетам непременно нужно находить время и силы для того, чтобы отвлечься от работы. Для снятия стрессов, вызванных высокой ответственностью, помогут психологические разгрузки и хобби, не связанное с профессией.
Актуарию крайне необходим активный отдых, так как в рабочее время ему приходится часами просиживать за компьютером в неподвижной позе. Кроме того, прогулки на свежем воздухе работникам умственного труда полезны еще и потому, что они стимулируют приток кислорода к клеткам головного мозга, что повышает умственную работоспособность.
То есть, несмотря на высокую степень занятости и усталость в конце рабочего дня, специалисты этой профессии должны выделять время для снятия нервного и умственного напряжения, уметь правильно организовывать свой отдых.
Где можно получить профессию актуарий?
Чтобы в совершенстве овладеть профессией актуарий, необходимо получить высшее экономическое образование, а затем пройти обучение на курсах в профильном учреждении.
В списке наиболее престижных отечественных ВУЗов, на базе которых можно получить качественное экономическое образование, можно выделить:
Отметим, что всего в России по профильной программе работает 280 ВУЗов, и самые крупные из них работают в областных центрах Сибири, Дальнего Востока, и в Южном Федеральном округе. Поэтому профессию актуария можно получить по месту жительства. Для студентов с ограниченными физическими возможностями осуществляется набор на дистанционное обучение по профильным специальностям.
Возникновение профессии
Латинское слово «actuarius» явилось основой для названия описываемой профессии. Первые актуарии вели протоколы заседания в Римской империи. В 1762 году в Великобритании была создана фирма актуариев, затем она преобразовалась в гильдию и приобрела большую известность. Эта профессия стала весьма актуальной.
Изначально деятельность актуариев напоминала работу секретаря. Со временем их функции свелись к исключительно финансовым и математическим вопросам. В Соединенных Штатах Америки эта профессия популярна давно. Уровень спроса на людей данной профессии очень велик, и их доход так же очень достойный.
Вначале их основной деятельностью было страхование жизни граждан, со временем присоединилось страхование имущества, несчастных случаев и всевозможных иных рисков.
Должностные обязанности
Благодаря набору данных навыков, топ-менеджеры способны просчитать возможные риски, последствия и проработать их решение. Актуарии задействованы и востребованы во многих вопросах финансовой жизнедеятельности, таких как сфера инвестиций и управление ими, брокерские биржевые и инвестиционные мониторинги и прочих. Эти люди:
Фактически это специалисты по страховой математике. В их деятельность также включены отчеты по нормативным актам, отвечающим всем требованиям законов, расчет финансовых резервов. Они обязаны исключать любые риски, подвергающие опасности капитал предприятия.
Подобные специалисты отслеживают и сравнивают такой критерий, как конкурентоспособность. Иногда гильдия актуариев модифицирует уже имеющиеся вакансии, продукты и разрабатывает новые. Основная деятельность актуариев сводится к финансово-математическим вопросам и расчётам страховой компании. Страхование, поддержание стабильности компании, ее высоких финансовых возможностей — все это сфера их деятельности.
Все актуарии обучаются и проходят экзамены. Одним из основных требований является знание английского языка, так как многие организации имеют дело с иностранными партнерами. Он пригодится и для работы с технической литературой.
Обучение и подготовка грамотных специалистов осуществляется не только за рубежом, но и в ряде вузов России. При качественной работе можно дослужиться до должности главного актуария в организации.
Требования к представителям специальности
Каждого желающего обучиться профессии ждут определенные испытания. Стать актуарием — задача не из легких. Здесь предполагается довольно узкая специализация, имеющая логично завышенные требования к кандидату. Человек, пожелавший стать актуарием, должен иметь высшее математическое, финансовое образование. Все кандидаты должны хорошо знать статистику. Серьезный подход к выбору претендентов на должность — залог успеха страховой компании.
Настоящий профессионал всегда использует в работе современное программное обеспечение и информационные технологии. Можно делать все то же самое, но с использованием листа бумаги и карандаша, хотя эффективность таких занятий будет оставлять желать лучшего. Он должен в совершенстве владеть компьютером, отлично знать такие программы, как VBA, Excel и прочие учетные программы.
Понимание своей профессии — одна из важнейших задач. Такие люди должны идеально ориентироваться во многих профильных вопросах, знать законы, подзаконные акты, понимать внутренние документы фирмы, которые регламентируют страховую деятельность.
Работодатель при приеме на работу проводит серьезное собеседование, а иногда требует наличия сертификата. Если подвести итог по требованиям к кандидату, то можно указать следующие параметры:
Человек должен обладать идеальными знаниями и умениями делать подсчёты, хорошо разбираться в формулах, различных математических задачах и примерах высшего уровня. Существует журнал, под названием «Актуарий». Очень многое о знании профессии можно почерпнуть именно оттуда.
Желательно иметь опыт либо пройти стажировку в страховой компании. Такой специалист всегда будет предпочтительней при рассмотрении кандидатуры на должность. Освоение языка SQL и СУБД — тоже важный момент.
Сертификация по профессии и получение звания андеррайтер — это безусловное преимущество и то, что должен освоить каждый, кто хочет работать в рассматриваемой сфере.
Заработная плата
От опыта, умений, навыков и способностей актуария напрямую зависит то, какой доход у него будет. Заработная плата в среднем варьируется от 25 до 120 тысяч рублей в месяц. Стоит отметить, что часто заработок зависит от места работы, т. к. в каждой страховой организации — свои уставы и внутренние распорядки. Доход может быть нефиксированным.
Примечательно, что, спросив множество людей на улице, кто такие актуарии, ни одного действительно грамотного ответа не будет. Однако если спросить у опытного и ответственного актуария об этом множестве людей, то он с легкостью составит по каждому из них схему и просчитает его положение в старости, всевозможные риски, идеальные варианты страхования жизни и прочее. Опытный специалист способен бегло взглянуть на человека, чтобы многое понять о нем.
Развитие финансовых рынков, рынка страхования создает спрос на профессию актуариев. Востребованность профессии велика в последнее время. Анализ статистики, страховые риски, сохранение бюджета организации — все это в руках актуария. Эти люди — мозг страховой организации, поэтому они часто идут рука об руку с директорами. Современные граждане все чаще прибегают к услугам страхования жизни, имущества, недвижимости.
Хороший специалист знает свое дело и всегда может доказать собственную правоту. Он способен убедить человека и заинтересовать его в сделке.
Черты характера
Помимо математических навыков, актуарий должен соответствовать профессии и по внутренним качествам характера и темперамента. Это должен быть очень энергичный человек, обладающий высокой степенью работоспособности, ораторскими умениями, коммуникабельный, доброжелательный, с повышенным уровнем стрессоустойчивости, ответственностью. Основной деятельностью является ведение расчета на страховку, что обговорено в законе, однако в каждой страховой организации свои правила и распорядки, в соответствии с которыми приходится действовать.
Стоит отметить, как обстоят дела в зарубежных странах. Например, в Германии представители рассматриваемой профессии работают и при администрациях, так как считается, что многие финансовые вопросы важны для принятия решения советом директоров. Такое понимание относится к концепции системы глобального сопровождения организации. Так, актуарии полностью просчитывают бюджет, риски, составляют математические страховые схемы компании. Иногда возникают спорные вопросы и несоответствия по затратам бюджета, которые они и призваны решать.
В заключение стоит отметить, что профессия актуарий — престижная, востребованная, высокооплачиваемая, солидная, ответственная. В мире существует тенденция к увеличению числа людей, желающих приобщиться к данному роду деятельности. Это связано с повышением доходов граждан разных стран, что, соответственно, требует страхования. Приумножение имущества, в том числе покупка недвижимости, имеет определенные риски.
Кроме того, люди стали страховать жизнь и здоровье, а также многое другое. По этой причине рассматриваемая профессия очень актуальна на сегодняшний день.
Профессия: Актуарий
— Владимир Викторович, когда вы знакомитесь с людьми, как обычно говорите о своей профессии?
— Так и говорю: актуарий. Это такая же профессия, как врач, инженер. Хотя, конечно, если речь идет о широкой публике, незнакомой со страхованием или пенсионным делом, то сразу начинаются вопросы: «Что это такое?»
В последнее время объясняю просто – говорю, что это профессия № 1 в США. По совокупности факторов – престиж, условия труда, стресс, нагрузка, перспективы – она постоянно выходит на лидирующие позиции в рейтингах наиболее благоприятных профессий.
— А если говорить о том, чем же все-таки занимаются актуарии.
— Это эксперты в области оценивания рисков и их последствий. Профессия зародилась в страховании, и данная область деятельности остается для актуариев традиционной. Хотя сейчас актуарии работают и в пенсионных фондах, и в консалтинге, и в банках, инвестиционных компаниях, и даже на предприятиях реального сектора (правда, последнее относится к зарубежному опыту). К примеру, в Пенсионном фонде РФ есть целый департамент актуарных расчетов, который следит за финансовым положением фонда – выявляет факторы, оказывающие на него влияние, и при необходимости занимается изменениями в пенсионных схемах.
В страховании актуарии, по сути, занимаются полным финансовым циклом: от создания страховых продуктов до отчетности и оценки платежеспособности компании, участвуют в стратегическом и оперативном планировании. Они ведут расчет страховых тарифов исходя из принимаемых на страхование рисков, определяют факторы, от которых зависит уровень риска. Затем, когда продукт запущен в продажу, проводят его мониторинг – оценивают, все ли было учтено (допустим, выпустили один тариф для мужчин и женщин, а лучше было бы его дифференцировать), зарабатывает компания на нем или нет.
Актуарии занимаются также расчетом страховых резервов компании, оценкой качества перестрахования рисков, отслеживают соотношение активов и обязательств…
Вообще, если проводить аналогии, работа актуария в страховании похожа на то, чем занимается главный инженер на предприятии – отлаживает процессы и отвечает за то, чтобы технологически все работало как положено.
— Главный инженер – одна из ключевых фигур на предприятии, а актуарий?
— С актуариями все несколько сложнее. В России эта профессия признана де-факто, а вот законодательные требования использовать актуариев в страховании сформулированы пока очень обобщенно. Но эта ситуация будет меняться. В начале 2010 года в первом чтении был принят закон «Об актуарной деятельности», сейчас он готовится ко второму чтению. Требование к страховым компаниям использовать труд актуариев будет четко формализовано через законодательство.
Сейчас в компаниях, как правило, актуарные отделы небольшие – в них работают от 3 до 7 человек. Самый большой отдел, пожалуй, в «Ингосстрахе» – более 30 человек. Для сравнения: в западной компании в актуарном подразделении могут работать до 400 сотрудников. Но есть в России страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, которые вообще обходятся без актуариев даже как консультантов. Это как производственное предприятие без инженеров и контроля качества – можно скопировать, что делают другие, но долгосрочных перспектив нет. Только последствия для клиентов разные – ведь некачественное страхование означает невыплату или неполную выплату клиенту.
— Известно ли, сколько актуариев во всей России? Профессия довольно редкая.
— Навыками и знаниями соответствующего уровня обладают около 200 человек, из них 150 –160 входят в Гильдию актуариев.
Естественно, что потребность в актуариях на страховом рынке выше. Сейчас она во многом удовлетворяется людьми, которые выполняют актуарные функции, но при этом никем не проверялись и не тестировались на соответствие профстандартам. Как правило, это выпускники вузов, где были актуарные курсы – в рамках математического либо экономического образования.
Хотя надо отметить: актуариев во всем мире немного – в Международную актуарную ассоциацию, где действуют единые требования к актуариям, входят порядка 50 тысяч человек из 62 стран. Они носят статус «полностью квалифицированные актуарии».
— Как можно «прийти» в профессию – какое нужно для этого образование?
— Актуарные курсы сейчас входят в стандартную программу любого вуза, где изучают страхование, как таковой актуарной специализации нет. Исключением, пожалуй, является магистерская программа «Страхование, риск-менеджмент и актуарное дело», которая в прошлом году была запущена в ГУ-ВШЭ.
Но надо иметь в виду, конечно, что человек, который только окончил вуз, не может считаться специалистом – ему надо будет еще несколько лет отработать в актуарном отделе компании.
Вообще профессия довольно сложная и с точки зрения требований к квалификации, и в отношении профессиональных стандартов поведения.
Ведь что значит создать страховой продукт? Надо не только рассчитать его стоимость, а еще учесть при этом и общественные интересы. Иначе актуарий будет работать только на менеджмент, руководствуясь одним принципом – заработать для компании как можно больше денег. Надо, чтобы условия страхования, обещания компании были выполнимы – актуарий не имеет права одобрять финансово не обеспеченные тарифы, стоимость которых ниже, чем себестоимость страховой услуги.
— Вы преподаете в ГУ-ВШЭ и общаетесь со студентами, для них профессия актуарий привлекательна?
— Интерес есть. Могу сказать, что, когда кафедра управления рисками и страхования была только открыта в ГУ-ВШЭ, на нее шли, выбирая в целом страхование как профессию. Затем несколько лет был модным риск-менеджмент. А вот последние год-два интерес между актуарной работой и риск-менеджментом распределяется примерно поровну.
Если говорить о перспективах в профессии, то они есть. На простой вопрос, будет ли работа, если закончить магистратуру по актуарной тематике, могу ответить, что 100% будет. В страховой отрасли темпы роста больше, чем в среднем по экономике, и актуарная работа востребована. А при законодательной поддержке будет еще больший спрос.
— Можно ли сказать о профессии актуария, что она рутинная?
— Это как посмотреть. С точки зрения научного работника, актуарная работа – действительно рутинная. Потому что в отличие от математических актуарные задачи всегда требуют численного ответа, даже если недостаточно данных и задачу нельзя решить корректно. На этот счет есть даже байки про актуариев: сначала актуарий говорит, что невозможно ничего посчитать, а через три дня выдает результат.
С другой стороны, если сравнить профессию актуария с бухгалтерской, то, конечно же, она обладает куда большим творческим потенциалом.
В бухгалтерии ведется «посмертный» учет – фактическая фиксация того, что произошло, а актуарий имеет дело преимущественно с прогнозированием и оценкой будущего.
Вот известно, к примеру, что в компании застрахованы 260 тысяч человек по разным видам страхования, на разные сроки и суммы, и, исходя из этого, необходимо оценить выплаты на следующий год для формирования бюджета. Это задача, для решения которой можно применить несколько математических методов, плюс знания особенностей каждого вида. Пробуешь один – проводишь исследование, смотришь на результаты – что-то нравится, что-то нет. Ищешь другой вариант… Только 50% работы актуария – это повторяющиеся процедуры, а 50% – решение нестандартных задач.
— Ошибки в работе актуария в таком случае возможны?
— В работе актуария ошибка заложена изначально, потому что он оценивает финансовые последствия случайных событий. Мы не знаем, сколько из застрахованных автомобилей будет разбито, стоимость ремонта, но мы должны это оценить и спрогнозировать. Где нет случайности – нет места и актуарию.
— Тогда чем хороший актуарий отличается от плохого?
— Точностью прогнозирования. Условно говоря, у одного она будет около плюс-минус 10% от результата, у другого – плюс-минус 50%.
— Как вы пришли в эту профессию? И что вас в ней привлекает?
— Я окончил факультет вычислительной математики МГУ, аспирантура тоже была математическая. В профессии актуария меня привлекла возможность практического применения математических знаний. К тому же работа требует знаний из разных сфер – математики, экономики, юриспруденции; приходится компилировать – одно, другое, третье. В результате получается, на мой взгляд, оптимальный баланс творчества и практичности.
— Актуарий – это скорее мужская профессия?
— Я бы сказал, что это профессия, доступная и женщинам, и мужчинам. В США, Великобритании большинство актуариев старшего поколения – мужчины. А у нас, например, больше актуариев-женщин. И во многих европейских странах новое поколение актуариев – 60% женщины, 40% мужчины. В компании «Росгосстрах», к примеру, главный актуарий – женщина, в «Ингосстрахе» – мужчина.
— Офисным работникам в кризис пришлось не сладко. На актуариях кризис сказался?
— По большому счету, актуарии от кризиса выиграли. До кризиса среди менеджмента страховщиков были очень распространены упования на то, что мы растем и благодаря этому можем закрыть любые ошибки при оценке рисков, главное – завтра продать больше, чем сегодня. Актуарии всегда выступали против такой позиции, предупреждая: много тратим, плохо инвестируем, тарифы нельзя снижать. И оказалось, что если бы их слушали, то многие компании не имели бы проблем, когда поток новых денег вдруг иссяк.
Хотя в кризис по отношению к актуариям компании вели себя по-разному. Там, где достигли понимания ценности работы актуария – им поручали больше задач, расширяя степень влияния. А в некоторых компаниях посчитали, что сокращение затрат должно начаться с актуариев. Но это, к сожалению, свидетельствует только о том, что уровень квалификации людей, которые работают в страховании, в том числе и на топовом уровне, может быть невысоким. Можно только посочувствовать акционерам и клиентам таких компаний.
— К какому карьерному росту может стремиться актуарий?
— В России все больше примеров, а в мире их достаточно, когда актуарии становятся топ-менеджерами. К примеру, в страховой компании АЛИКО президент начинал карьеру актуарием. Это не единственный пример, когда актуариев продвигают. В компаниях, которые заинтересованы в долгосрочном развитии, глубокое знание менеджером финансовых механизмов бизнеса – не менее важное качество, чем управленческие навыки.
— А работа за рубежом – насколько она интересна и возможна для наших специалистов?
— Профессия глобальная, поэтому карьеру можно строить в любой стране. По уровню профессионализма наши актуарии ничуть не уступают иностранным. Примечательный пример: в московском представительстве голландского банковско-страхового холдинга ING, которое было закрыто из-за кризиса, уволили практически всех сотрудников, а вот актуариям предложили переехать в Амстердам. Найти работу за рубежом вполне реально. Позитивно на это влияет также признание российской Гильдии актуариев Международной актуарной ассоциацией. Но лично мне бы хотелось, чтобы специалисты оставались в России. Потому что именно актуарии определяют интеллектуальную составляющую страхового рынка.