Как испортить кредитную историю себе
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
10 ошибок, которые испортят вашу кредитную историю
Банк отказывает человеку в выдаче кредита, и тот не понимает, почему. Он платежеспособен, предоставил все нужные справки и не имеет открытых задолженностей — но кредит ему все равно не выдают. Возможная причина — кредитная история, испорченная по ошибке. К сожалению, не все следят за своей КИ, а ведь банки просматривают ее очень внимательно. Человек может даже не знать, что какое-то его действие негативно отразилось на кредитной истории, — но кредитор все увидит и учтет. Поговорим, какими могут быть подобные ошибки.
Содержание статьи
Не платить по кредитам
Это просто и известно всем: просрочки по кредитам и займам отражаются в кредитной истории и портят ее. Даже самая маленькая просрочка останется в КИ как минимум на десять лет после закрытия последнего обязательства — если человек эти десять лет не будет брать новых кредитов. Все зависит от банка, но некоторые кредиторы способны отказать заемщику даже из-за небольших просрочек. А масштабные задолженности, судебные разбирательства и открытые исполнительные производства сводят шансы к нулю. Лучше стараться не допускать порчи КИ:
Не платить по иным обязательствам
Некоторые ошибочно полагают, что в кредитную историю вносится информация только о кредитах и микрозаймах. Вовсе нет: туда попадают сведения обо всех неисполненных обязательствах, которые были у человека. Кроме кредитов, к ним относятся:
Тут важно заметить: сами по себе алименты, штрафы и компенсации не влияют на КИ. Значение имеет только ситуация, в которой человек отказывается их платить, и дело передают в суд. В таком случае открывается исполнительное производство — а эта информация уже записывается в кредитную историю. Выход прост: если у Вас есть какие-либо обязательства, погашайте их вовремя, не допускайте просрочек и судебных разбирательств.
Забывать об обязательствах
Распространенная ситуация — человек и вовсе не знает, что у него есть просрочка. Вылетело из головы, или банк начислил платеж, а заемщик не увидел. Или, допустим, карта ушла в овердрафт — это легко не заметить. А в кредитной истории просрочка все равно фиксируется. Поэтому рекомендуется регулярно проверять все свои карты, даже дебетовые, а также счета у мобильных операторов и коммунальные платежи. Если обязательств много, и Вы путаетесь, можно настроить напоминания в мобильном телефоне или завести таблицу с графиком выплат. Мы рассказывали о способах управляться с платежами в статьях про финансовую грамотность.
Не брать кредитов совсем
Кредитная история у людей, которые намеренно отказываются брать займы, не плохая. Она просто пустая: там нет ни одной записи, ничего, что могло бы сообщить банку о кредитном поведении человека. Поэтому кредиторы относятся к таким людям с подозрением и крупные кредиты не выдают.
Запрещать банкам просматривать кредитную историю
Сведения, приведенные в КИ, считаются персональными данными. Банк и любой другой кредитор имеют право просматривать их только с согласия заемщика. Человек имеет право не дать это согласие, и в таком случае кредитор не получит доступа к большинству частей кредитной истории, кроме информационной. Но это значит, что и взвешенное решение банк принять не сможет. А значит, такому заемщику проще отказать: проверить его надежность у кредитора не получится. Кроме того, такое сокрытие информации может показаться банку подозрительным.
Брать слишком много займов одновременно
Высокая кредитная нагрузка — это ситуация, когда у человека одновременно открыто несколько кредитов, и на их выплату уходит солидная часть дохода. Таких людей банки боятся кредитовать: высок риск, что с нагрузкой заемщик не справится. Брать новый кредит в такой ситуации не рекомендуют и правила финансовой грамотности — по той же причине. Исключение — разве что случаи крайней необходимости, но и в них лучше сохранять здравомыслие и не совершать опрометчивых поступков.
Отправлять много заявок на кредит
Каждая заявка на кредит фиксируется в кредитной истории, равно как и решение по ней. Если таких записей в КИ становится слишком много за короткий срок, это портит историю. Просматривая КИ, банк может решить, что:
Поэтому лучше выберите кредитора заранее и оставьте только одну заявку на кредит — любые отказы, даже Ваши собственные, могут повлиять на КИ.
Не проверять кредитную историю
Мир неидеален. Банки могут ошибиться, передавая сведения в БКИ, бюро кредитных историй. Само бюро может сделать ошибку при вводе данных. Алгоритмы иногда дают сбои, а люди случайно вводят неверные данные. Наконец, существуют мошенники, которые способны отправить заявку на кредит от чужого имени, если к ним случайно попадут персональные данные человека. Поэтому КИ надо проверять на предмет ошибочных записей или возможных действий мошенников. Два раза в год это можно сделать бесплатно на сайте БКИ, где она хранится. Понадобится подтвердить личность: крупные бюро предлагают сделать это через «Госуслуги», полностью онлайн. Если в выданной кредитной истории обнаружились недостоверные сведения, их можно и нужно оспорить — это поможет исправить последствия ошибок и мошеннических действий.
Часто менять персональные данные
Каждый может переехать, сменить фамилию, номер телефона или даже имя. Это нормально. Но если такое происходит слишком часто, банк может насторожиться и отказать в выдаче кредита. Кредитор может подумать, что человек от чего-то скрывается — например, от непогашенных обязательств. К тому же, если заемщик часто меняет номера и адреса, его сложнее найти в случае проблем с кредитом.
Оформлять банкротство
Процедура банкротства для многих представляется способом легально и быстро списать задолженности. На деле у нее множество подводных камней, один из которых — фактическая невозможность получить кредит как минимум несколько лет. Человек, прошедший процедуру банкротства, обязан сообщать об этом банкам еще 5 лет — а кредиторы стараются не иметь дела с теми, кто признавал себя финансово несостоятельным. Поэтому мы рекомендуем использовать банкротство только как самую крайнюю меру, если других возможностей погасить задолженность нет.
Если Ваш кредит находится в ЭОС, прибегать к радикальным мерам нет нужды. Мы поможем составить удобный для Вас график выплат, при необходимости сделаем скидку и простим часть задолженности. Погашение даже старого кредита — первый шаг к исправлению испорченной кредитной истории. А после этого можно будет воспользоваться банковскими программами по улучшению КИ. Не опускайте руки — ЭОС поможет выбраться из сложной ситуации.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Как работает анонимный звонок?
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск
Вредные советы: как испортить кредитную историю?
Скорее всего, вы считаете, что кредитная история – это какая-то непонятная штука, нужная только банкам и МФО. На самом деле от неё зависит не только одобрение кредита, но и стоимость каско и даже решение о приёме на работу. Сравни.ру предлагает нестандартные способы испортить себе жизнь, поэтому следовать им нужно строго по принципу «от обратного».
Не закрывать банковские карты
Две-три банковские карты в кошельке – это уже стандарт. Хотя оформляют их и в большем количестве, в реальности пользуются далеко не всеми картами. Если на счету нет денег, то очередное списание комиссии за годовое обслуживание, подключенное смс-информирование «заведут» владельца в минус. И вот клиент из не заёмщика превращается в должника с занесением в кредитную историю.
Не брать справку об отсутствии задолженности после погашения кредита или займа
«Мы регулярно сталкиваемся с жалобами граждан, что сотрудники кредитных организаций сообщали им некорректные суммы для полного погашения кредитов. Люди вносили эту сумму и успокаивались, считая, что их обязательства перед банком выполнены. На самом деле у них накапливалась просроченная задолженность, что в итоге негативно сказывалось на их кредитной истории», – по секрету рассказала Сравни.ру директор по маркетингу Объединённого кредитного бюро Екатерина Котова.
Просить кредиты сразу в нескольких банках
Конечно, не исключено, что банк воспримет эту информацию положительно – заёмщик просто ищет лучшие условия и сравнивает ставки, а это признак финансовой грамотности. Но есть вероятность, что:
Не проверять, какую информацию кредитор отправил в кредитное бюро
В банках работают люди, которые, как и все могут иногда ошибаться. Так что всем, кто хочет узнать, каково это быть с «запятнанной» кредитной историей, ни в коем случае не надо следить за достоверностью данных в отчёте. Поэтому запрашивать 1-2 раза в год свою историю в бюро будет лишним.
И всё-таки четыре полезных совета для заёмщиков:
1. Если и отправлять кредитную заявку одновременно в несколько банков, то в 2-3, но не в 20.
2. Надо обязательно «проверить свою историю где-то спустя месяц после закрытия кредита, чтобы убедиться, что вся информация в ней корректна», – делится Екатерина Котова из ОКБ. А ещё нужно обязательно получить справку об отсутствии задолженности в банке после полного погашения кредита.
3. Важно закрывать ненужные карты и сохранять копии заявлений о закрытии счёта.
4. По словам маркетолога НБКИ Алексея Волкова, если заёмщик в своей кредитной истории заметит записи, с которыми он не согласен, он имеет право оспорить их. Сделать это можно, обратившись напрямую в банк, или же написав заявление в бюро, услуга предоставляется бесплатно.
«Буду банкротить жену»: как испортить кредитную историю себе или другим
6 примеров из практики читателей Т—Ж
Экспресс-займы, валютные кредиты и карты с овердрафтом вошли в топ опасностей, с которыми можно столкнуться, когда хочешь одолжить деньги у банка.
Мы поговорили с читателями Т—Ж и составили свой список. Поручительство по любви, заем на несуществующий бизнес, биткоины в кредит, проблемы с работой и зависимость от новых смартфонов — собрали несколько остросюжетных историй о том, как можно попасть в ловушку.
Стать поручителем, не вникая в детали
Что за кредит: овердрафт на 500 000 Р
Как выплачивала: 60 000 Р за 5 лет, остальное — списали
Мой бывший муж взял кредит на нужды бизнеса, я стала поручителем. Мне было 18, я была влюблена, так что договор подписала не глядя. Он ничего не объяснил — сказал, что просто нужно приехать и подписать бумажки. А когда я увидела страшное слово «поручитель» и спросила, в чем дело, ответил, что «ничего страшного, мы же семья».
В лучшие годы у него было семь точек продаж в ТЦ: где-то продавались сладости, где-то — антистресс-игрушки и футболки с забавными принтами. Конкретные цифры оборота я не помню, но на хорошую жизнь хватало. Было несколько продавцов, партнер и директор. Я тоже работала: продавала, убиралась, грузила товар и считала.
Потом муж начал употреблять наркотики, бизнес разложился на плесень и на липовый мед, грянул кризис. Мы почти сразу развелись: детей у нас не было, общего имущества тоже — он переписал его на родителей. Он пытался манипулировать мной и говорил, что будет оплачивать кредит, пока я с ним, а если разведусь — не будет. Тогда я еще не знала, что кто-то потребует от меня возвращать чужой долг.
Это был овердрафт на 500 тысяч. Кредиты мы брали все время — сначала в основном на развитие. Но открыли новые магазины в стратегически неверных местах, деньги перестали работать, долги копились, мы брали новые кредиты, чтобы перекрыть старые, в ход шли даже микрозаймы. Он был должен работникам, банкам, поставщикам, друзьям — всего 3 млн рублей. Это длилось примерно с 2012 по 2014 год. Окончательно все стало плохо в 2018 — тогда, насколько я знаю, закрылся последний магазин.
После того как бывший муж объявил себя банкротом, приставы обратились ко мне. Я училась на втором курсе, имущества не было — у меня удерживали часть стипендии. Все это тянулось 5 лет. За это время в общей сложности я выплатила около 10 тысяч рублей. Банк продал долг коллекторской фирме и закрылся.
Я позвонила в эту фирму и сказала: «Я студентка, официально не работаю, потом планирую выйти замуж и уйти в декрет, а работать не планирую. Могу прямо сейчас взять кредит и выплатить 50 тысяч рублей наличными, а вы простите оставшуюся часть долга. Или вы будете собирать этот долг по копейке очень-очень долго». Этот план я придумала сама, потому что коллекторы явно выкупили долг за маленькую сумму и долго ждали возврата средств.
Они сразу пошли на уступки. Единственное, с чем мне пришлось столкнуться — это низкий интеллект менеджеров, которые пытались оскорблять, говорили, что я нищебродка, никуда не смогу уехать и никогда ничего не добьюсь. Потом я связалась с директором, и мы всё нормально обсудили.
Мне простили почти 90% долга: до заключения соглашения я должна была им 483 тысячи рублей.
Они не захотели ехать на суд в Уфу, где я прописана, и сказали, что можно заплатить сразу. Выслали информационное письмо о том, что я всё выплатила, с ним я пошла к приставам и меня удалили из базы.
То, что я была в этой базе, мешало: например, друг подарил неожиданную поездку на Кипр, а я не смогла поехать. Коллекторы звонили, но не постоянно, писали в соцсетях, пытались угрожать, но это уже не по моему долгу, а по поводу остальных долгов моего бывшего мужа.
Сейчас я открыла собственный бизнес: делаю сопроводительную документацию на заказ и разрабатываю технологии производства. Нет кредитов и долгов, хотя плохая кредитная история осталась. Например, я не могу взять крупный кредит или ипотеку. Но пока и не хочу.
Взять кредит на бизнес, которого пока нет
Что за кредиты: в сумме 3 380 000 Р под 19—29,5% и микрозаймы
Как выплачивает: перекрыл кредитом кредит в 500 000 Р и планирует банкротство
Моя история началась в 2017 году, когда я работал на дядю и получал 50 тысяч рублей на должности веб-дизайнера. Меня не устраивало, что я делал много, а зарабатывал мало, и я подумал о бизнесе. После очередного разговора о повышении зарплаты я написал заявление.
Отработав две недели и получив расчет, я с девушкой (а теперь женой), улетел на неделю в Тунис. Мы потратили ту самую зарплату и часть денег с кредитки с лимитом в 83 тысячи.
Когда вернулись, я решил взять кредит на открытие розничного магазина. Подал заявки в несколько банков, Тинькофф-банк одобрил мне 967 тысяч рублей. Я был дико рад, хотя даже не знал, что именно буду открывать.
Пару недель мы искали подходящие места. В итоге остановились на одном ТЦ, где аренда стоила 180 тысяч. Тогда мы определились, что у нас будет магазин «1002 мелочи», в котором будет продаваться все, начиная с ниток, заканчивая матрасами и подушками. Согласовали договор, но прождали две-три недели, когда нам выставят счет. Видимо, арендодатель вел переговоры еще с кем-то. А проценты по кредиту уже капали, время было упущено.
первый кредит на открытие магазина
За аренду вовремя я заплатил только за два месяца. За ремонт — еще 20 тысяч. Кассу взял в «Модульбанке» за 30 тысяч, терминал — в Тинькофф-банке за 20 тысяч, а вот за оборудование заплатил тысяч 150. Остаток пошел на товар. Естественно, суммы не хватило, пришлось брать у поставщиков в долг.
Долги поставщикам и по аренде увеличивались, но кредиты я платил вовремя.
А потом совершил еще одну ошибку: взял на свою жену кредит в «Райффайзене» на 500 тысяч. Закрыл часть долгов, но теперь у нас было два кредита на большую сумму и кредитка.
Следующие месяцы по выручке были еще хуже, аренда не отбивалась, денег на закупку не было, да и еще крупный арендатор сверху частично затопил магазин, а ущерб не возместил. Потом напротив открыли магазин с таким же ассортиментом, как у меня. Хотя арендодатель обещал, что смежных магазинов не будет.
Понимая, что кредит мне не дадут, я набрал десяток микрозаймов в надежде, что смогу их закрыть в беспроцентный период. Как же я ошибался. Сейчас у меня 6—9 микрозаймов — точное количество не помню. Некоторые я, конечно, закрыл — сколько именно, тоже не помню. Сменил номер, МФО в суд пока не идут.
Первый магазин не принес успеха. Я взял в «Альфа-банке» еще один кредит на жену — 1,3 млн под рефинансирование, чтобы перекрыть «Райффайзен». А остаток — 800 тысяч — на очередной магазин. Жена меня поддерживала, не задавала лишних вопросов. Всем бы таких жен.
Я арендовал новое помещение. Там знатно уменьшили стоимость по договору — я платил «в черную» 102 тысячи рублей. Второй магазин продержался почти год.
За два года я набрал кредитов на себя, жену, друга, который, чтобы мне помочь, взял еще 500 тысяч. Учитывая один закрытый кредит, мой общий долг сейчас — 2,7 млн. Я молчу про кредитную карту жены на 30 тысяч, про мою на 83 и про микрозаймы на 10—15 тысяч.
Смог договориться с Тинькофф-банком, уменьшив ежемесячный платеж до 24 тысяч. За друга плачу 19 тысяч. «Альфа-банк» подал в суд, но постоянно звонит и пытается договориться.
Я был дико подавлен и все просрочил. В 23 года я встрял в такую дыру, в которой не бывали многие. Ни в чем себя не ограничивал, поэтому пришел к такому результату. Кредиты — это зло. Если что, буду банкротить жену, такие суммы выплатить нереально.
Внезапно потерять работу
Что за кредит: 1 500 000 Р под 22% на 5 лет
Как выплачивает: год по 40 000 Р /месяц, потом просрочки, суд и несколько лет удерживают 50% от зарплаты
В 2013 году я взяла первый и, видимо, последний кредит в Сбербанке — 1,5 млн рублей под 22% годовых на 5 лет. Деньги были нужны срочно — на лечение папы и, как потом выяснилось, на выплату долгов родителей — они прикрылись срочной операцией.
Первый год я платила по графику — около 40 тысяч ежемесячно, половина зарплаты уходила на погашение кредита. Я отказывала себе в чем-то, но это было не страшно, пока я не потеряла работу. С этого момента начались проблемы: Сбербанк отказал в реструктуризации. Они предлагали мировое соглашение — уменьшить платеж по кредиту и увеличить его срок. Я говорила, что заработка нет совсем, но меня не слышали.
Я оказалась в тяжелой финансовой ситуации — работы нет, долг в миллион триста.
Начала активно искать работу. Написала письмо в банк с просьбой приостановить выплаты по платежам. Все впустую. Отношения в семье разладились, никто из родственников помогать не захотел: мама сказала, что я могла бы и не брать кредит.
Через три месяца после увольнения я нашла новую работу. Возобновила платежи маленькими частями — сколько могла, столько и платила.
Месяцев через десять после потери работы суд вынес лояльное решение — выплатить остаток долга без штрафов. Началось исполнительное производство, которое продолжается до сих пор. Я говорила приставам, что готова платить напрямую, без заявлений на работу, но они не пошли мне навстречу. Исполнительный лист пришел работодателю — он удерживает 50% от зарплаты.
нужно заплатить за работу приставов
Сейчас я должна банку 250 тысяч и 90 тысяч за работу приставов. К концу 2019 года должна полностью закрыть историю с кредитом, которая тянется уже шесть с половиной лет. Если учесть, что на себя я из этих денег не потратила ни копейки, ощущения у меня противоречивые.
С одной стороны, еще 5 лет после закрытия кредита я буду в черных списках всех банков. Я забыла о дорогих покупках по кредитным картам и рассрочке платежа. Если нет возможности купить дорогую вещь, у меня один путь — копить. Я не могу позволить купить себе машину, про квартиру вообще молчу. С родителями общаюсь, но эта ситуация испортила наши отношения.
С другой стороны, это заставило меня искать пути решения проблемы. Мой заработок вырос раза в два, а я открыла для себя много красивых мест в России. Я стала финансово независимой и поняла, что нужно много работать, если хочешь достойно жить.
Взять кредит в долларах, когда живешь в России
У меня один кредит, не считая кредитной карты, — образовательный. Мне было 17 лет, и я думала, что после университета буду зарабатывать много денег и легко его погашу. Кредит был в долларах — других программ в моем университете не было. Доллар тогда стоил примерно 25 рублей, кредитная линия была на 45 тысяч долларов, я потратила 41 тысячу.
Конец 2014 года, когда рубль обвалился, — это самый жесткий опыт в моей жизни.
Я взяла у банка 1,2 млн рублей, а через два года выплат была должна в два раза больше.
Моя зарплата росла, но платеж тоже рос — я шутила, что это соревнование. Мне повезло: помогли родители, взяв часть платежа на себя, а я смогла перекредитоваться в рубли. Я все еще должна, хотя уже дважды меняла банки и получала более выгодные условия с меньшей ставкой.
Решение брать кредит было не моим, но я не жалею. Теперь я умею планировать и распределять свои финансы. Кредиты — очень удобный инструмент, если уметь ими пользоваться и не брать их бездумно. В будущем планирую взять ипотеку.
Купить на кредитные деньги криптовалюту
Что за кредиты: всего около 1 000 000 Р
Как выплачивает: 70 000 Р /месяц, без просрочек и проблем
У меня было много кредитов: потребительские, автокредит, карты, наличные. Часть уже закрыл, общая сумма сейчас — около миллиона рублей, из них 700 тысяч — автокредит.
Ежемесячный платеж — 40 тысяч на автомобиль (по договору должен 32 000, но вношу больше) и 30 тысяч на кредитные карты. Из кредитных карт, где капают проценты, только Тинькофф-банк, остальные держатся в льготном периоде или являются картами рассрочки.
Я ни разу не пропускал платежи, всегда старался закрыть все досрочно, моя кредитная история оценивается как хорошая. Максимум, в чем себя ограничиваю, — например, в какой-то момент использовал общественный транспорт, а не такси. В перерасчете вышла порядочная экономия — 15 тысяч в месяц, половина среднего платежа на тот момент.
Кредит удобен тем, что нет необходимости копить — с собой очень легко договориться, а договориться с банком не получится, так как платить обязан. За такой стимул я готов переплачивать проценты.
Но немного морального давления это создает — чувство долга. Компенсирую собственной финансовой дисциплиной страх оказаться с плохим кредитным рейтингом на доске позора.
Летом 2017 года я взял кредит на криптовалюту — банк не знал, на что я беру деньги. Не помню, сколько стоил биткоин, но купил пять штук. Торговал на бирже через трейдеров за процент. Первые пару месяцев все было хорошо, порядка 10% доходности, потом случилась беда — биржа закрылась. Я перенервничал и, как только появилась возможность выйти из этой истории, сразу это сделал. Кредит погасил, по общим подсчетам с учетом процентов заработал где-то 150 тысяч. Еще раз так бы не сделал — слишком высокий риск, а мне повезло.
Подсесть на потребительские кредиты и рассрочки
Что за кредиты: больше десяти кредитов и рассрочек по 15 000—20 000 Р
Как выплачивали: отдавали за кредиты до 60% зарплаты, как только получали ее
Мы с мужем взяли больше десяти потребительских кредитов, пока работали в салоне сотовой связи. Я считала, что телефон надо обновлять не реже раза в год, а внимания стоят только модели от 20 тысяч. Отчасти это специфика работы продавцом: если сам пользуешься новинками, вызываешь гораздо больше доверия у покупателя. Отчасти — желание пользоваться фишками в новых телефонах. Ну и план по сумме кредитов, которые салон должен выдать за месяц. Все три фактора создавали ощущение, что постоянные обновки необходимы.
В итоге новый телефон покупала сразу же, как только закрывала кредит на прошлый.
Считать переплаты я даже не думала. Кредиты были небольшими — 15—25 тысяч. Иногда это были щадящие рассрочки без процентов, иногда потребительские под 19—23%, но максимум на год.
Я не допускала просрочек, платила все аккуратно и заранее, чтобы к моменту списания деньги на счету точно были. Очень боялась вносить платежи день в день, а вдруг у платежных систем именно сейчас случится задержка при зачислении средств? Поэтому когда приходила зарплата или аванс, мы сразу перечисляли необходимую сумму для погашения кредита, а жили на остаток.
Ограничений не чувствовали, об экономии не думали, не вели даже подобия бюджета и часто попадали в ситуацию «неделя до зарплаты, денег нет». Задумываться стали, когда с каждой зарплаты более 60% стало уходить на кредитные счета. В итоге загнали себя в долговую яму, попали в капкан с кредитками и три года из этого выбирались.
В то время о дополнительной работе речи даже не шло, так как основная была с ненормированным графиком и плавающими выходными. Проводила на работе 5 дней в неделю по 11—12 часов, в выходные хотелось умереть или мертвецки спать.
Однажды муж допустил просрочку в три дня по карте банка, который выдавал большую часть займов. После этого банк перестал одобрять ему кредиты. Только сейчас, спустя 5 лет, прислал сообщение с предложением оформить новый потребительский кредит. Это частично повлияло на то, как мы выбрались из долгов. Пришлось перейти на покупку середнячковых моделей телефонов вместо флагманов.
Сейчас мы решили отказаться от потребительских кредитов на товары. Взяли ипотеку — 2,6 млн на 25 лет — и кредит на первоначальный взнос — 600 тысяч на 5 лет. Платим только за них.
Когда я ушла в декрет, платить стало трудно. По онлайн-калькуляторам получается, что пособие по уходу за ребенком у меня будет около 23 тысяч в месяц. Без ипотеки этой суммы было бы достаточно для вполне скромной жизни. Но на одну только ипотеку нужно 25 тысяч, еще 19 000 — на кредит за первоначальный взнос.
Думаем продавать квартиру, чтобы закрыть долги.
Кредиты — удобный инструмент для получения желаемого сразу. Только нужно трижды взвешивать решение о покупке чего-либо в кредит.
Sergey, Деньги должны работать
Последняя история какой-то абсолютный трэш
В статье просто какая-то перепись идиотов, кроме разве что 3-ей истории, где женщину родня кинула. И то сама хороша, что не стала брать расписку.
Да это вообще русская кулстори- собственные родители кинули на кредит чтоб со своими долгами рассчитаться. Просто до слез
Dmitrii, я все прекрасно понимаю. Но тут все-таки речь про полтора мульта. Имхо, одалживать без расписки стоит только ту сумму денег, с которой Вы готовы расстаться прямо сейчас без ощутимого ущерба для себя и своей семьи. Возможно, я нищеброд или жадина, но лично для меня эта сумма оканчивается где-то на 5-10 тысячах, плюс еще возможно какая-то сумма для родственников. Рад за Вас, если Вы готовы смыть в унитаз полтора мульта без потерь для кошелька, но я к такому подвигу ни морально, ни финансово пока не готов =)
Кирилл, очень интересно посмотреть на ваш прагматичный подход, если вы окажетесь (не дай бог) в подобной ситуации. Мне когда сказали, что моей маме нужна операция, я на следующий день уже со стопкой бабок стоял лишь бы успеть заплатить. Какие расписки? В такие моменты совершенно об этом не думаешь, а если думаешь, это свидетельство определенных проблем с психикой.
Кирилл, Расписку с родителей? Ну, это совсем холодные отношения.
Последняя история.. Эммм.. Нет слов.
Брать кредиты людей научили, а вот финансовую граммотность никак не рекламируют(((
У меня запрет на кредиты, если они берутся на пассивы: телефоны, авто и прочее. Если не смог на них заработать, то наверное надо сначала самому обучиться чему то, что принесет бОльший доход)
Кредит можно брать в одном случае: покупка актива, который точно перекроет затраты и принесет прибыль. Остальное в бан.
И важно учиться формировать пассивные доходы, учиться жить по средствам, откладывать их, преумножая.
Всем Мира и Добра!)
Татьяна, поделитесь активом, стабильно приносящий более 20% в год, который заслуживает использование кредита
Татьяна, а как вы думаете машина это актив и пассив, если к моему месту работы не ходит общественный транспорт, а такси все же дороговато?
Алена, если люди читают что то кроме букваря, это не плохо
Владимир, европейское или американское образование, например.
Алена, 👍 так держать!
Да уж. Не хватает только истории горе-трейдера, который просадил все на кредитном плече.
Галина, если пенсии не хватает и юзаете кредитку, как же вы ее закрываете?
«После очередного разговора о повышении зарплаты я написал заявление. Отработав две недели и получив расчет, я с девушкой (а теперь женой), улетел на неделю в Тунис. Мы потратили ту самую зарплату и часть денег с кредитки с лимитом в 83 тысячи.» Что ж еще делать после увольнения? Конечно же сразу же потратить полученные деньги! Шампанского этому господину!
Капец, сколько идиотов..
Больше всего доставляют истории про валютные кредиты/ипотеку. Когда решили ловко на*бать систему и взять под мизерный процент, но что то пошло не так и теперь вы ноете что должны отдавать по старому курсу.
Анна, Да, согласен, но люди не могут и не хотят жить постоянно в страхе, озираясь на нашу действительность, иначе можно сразу ложиться в гроб и прятаться там. К тому же им обещали стабильность. И курс валюты по идее ничто не могло так всколыхнуть. Хотя.
What, Вот тут прям противоречиво. Это наш царь-авантюрист решил на***** мировую систему со своими делами в 2014-м. Кто мог такое предположить? Хотя только те, кто заранее понимал суть действующей власти.
Самый худший был самый первый) покупал в эльдорадо музцентр в конце прошлого века. когда пришёл закрывать досрочно заставили заплатить 10 процентов за досрочное погашение. Зарекся. Продержался 15 лет. Жизнь заставила взять опять.
Владимир, опять музыкальный центр?)))
What, не центр. Старый пока работает)))
Прочтите авторы историй, но вы сами виноваты. Немного посочувствовала только первой девушке, ибо она не сама взяла кредит
Наталья, девушка, которая взяла кредит на лечение отца, тоже сама виновата, что родители ее обманули?
32 года живу, а не взял еще ни одного кредита. А вам слабо?)
eaglebuk, как вы ловко сразу этого пижона на подлете. :))))))))
Олег, у меня не было ни одного кредита лет до 37
