Quasi cash что это такое

Что такое квази-кэш или что придумали банки для того чтобы официально «тырить» деньги со счетов клиентов

Сравнительно недавно многие российские банки стали взимать со своих клиентов дополнительные комиссии за совершение определённого рода операций с использованием кредитных карт. Вот, например, захотел человек купить лотерейный билет за сто рублей, оплатил его кредиткой, а в итоге столкнулся с тем, что с его счёта произошло списание не 100, а 600 рублей. Обидно, досадно? Ещё бы.

Тоже самое касается и пополнения торгового счёта у биржевого брокера (или дилера на Форекс). Переведя на него деньги с кредитной карты можно обнаружить, что с карты списана довольно нехилая комиссия, которая зачастую вообще лишает смысла всю эту затею. Ну посудите сами, многие трейдеры закидывают на свои торговые счета относительно небольшие суммы денег (в пределах 5-10 тысяч рублей). А после того, как банк забирает себе 500 рублей в качестве комиссии за проведение квази-кэш операции (а именно к таковым, в большинстве случаев,приравниваются все операции подобного рода) получается, что ещё не начав торговать, трейдер уже потерял 5-10% от внесённой суммы.

Определение термина Quasi cash

Термин квази-кэш (англ. Quasi cash) в переводе с английского языка дословно означает: «как наличные деньги». Таким термином банки именуют операции, которые по тем или иным причинам приравниваются ими к снятию наличных (хотя по факту, таковыми они не являются).

После введения банками комиссий за квази-кэш операции, интернет сразу же запестрил отзывами следующего рода:

«Захотел пополнить электронный кошелёк с банковской карты на сто рублей, а в итоге столкнулся с тем, что банк взял с меня комиссию в размере 500 рублей»

«Привязала свою карту к VK-pay, система списала один рубль для проверки, а банк содрал ещё 500 рублей в качестве комиссии за какую-то квази-кэш операцию»

«Решил открыть торговый счёт на Форекс и для начала перевести на него тысячу рублей (чтобы просто попробовать). Банк списал с меня полторы тысячи!»

Народ ропщет. Народу не нравится, что его обдирают как липку.

Что говорят по этому поводу банки

Позиция банков по этому вопросу в основном сводится к тому, что такого рода комиссии призваны оградить их от «нежелательных» платежей проводимых клиентами:

Банк получает информацию о цели платежей клиентов из так называемого MCC-кода присваиваемого каждой транзакции с использованием банковской карты.

MCC-код (Merchant Category Code) представляет собой комбинацию из четырёх цифр идентифицирующую вид деятельности которым занимается получатель платежа. Этот код обычно назначается тем банком, который предоставляет услугу эквайринга (возможность принимать платежи с банковских карт).

Что касается «нежелательных» платежей, то банку действительно проще принять превентивные меры для сокращения их количества, нежели потом отчитываться за них перед ЦБ РФ, который уже который год «закручивает гайки» в этом направлении. А что по поводу остальных операций приравненных ими к статусу квази-кэш?

Взять например перевод денег на счёт биржевого брокера или на электронный кошелёк, ну что здесь такого особенного? Всё дело в том, что такого рода операция может предполагать последующий вывод наличных средств. То есть, хитрый клиент банка, дабы не платить довольно высокую комиссию за снятие наличных с кредитной карты, сначала переводит деньги на счёт брокера (или на электронный кошелёк), а уже оттуда снимает их без комиссии (либо с меньшей комиссией). Именно поэтому по всем операциям такого рода банки сразу взимают с клиентов комиссионные равные тем, которые бы они взяли с них при снятии наличных непосредственно с кредитной карты.

Карты кредитные и карты дебетовые

Кредитная карта предполагает, что клиент пользуется не своими деньгами, а теми, которые ему предоставляет банк. Предоставляет, естественно, не безвозмездно, а в качестве кредита под соответствующий процент.

В настоящее время большинство таких карт предлагают своим клиентам так называемый грейс-период (как правило от одного до трёх месяцев) в течение которого проценты за кредит не начисляются.

Народ у нас как известно ушлый, а потому сразу стал выдумывать самые разные схемы о том, как с помощью этих карт сделать деньги из воздуха. Один из самых очевидных вариантов состоит в том, чтобы навариться за счёт так называемого кэшбэка.

Кэшбэк — процедура поощрения оплаты банковскими картами (вместо наличных денег) за счёт возврата на счёт клиента определённого процента от суммы произведённого платежа.

Схема примерно такая:

Заводится кредитная карта с кэшбэком, затем с неё осуществляется перевод денег с обещанным банком последующим возвратом определённого процента. Ясно, что при этом деньги переводятся не абы куда, а на другой счёт принадлежащий тому же самому человеку. Более очевидный вариант это электронный кошелёк, менее очевидный — брокерский или дилерский счёт (с которого впоследствии деньги можно снять).

После перевода, деньги снимаются для того чтобы вернуться на счёт кредитки и так много-много раз. В итоге получается, что кредит возвращается в течении льготного периода (процент по нему не взимается), зато клиент получает свои проценты за счёт кэшбэка. Просто ведь! Единственное условие состояло в том, чтобы комиссия за вывод наличных была меньше процента возвращаемого в качестве кэшбэка.

Вот поэтому банки и относят все операции связанные с переводами на брокерские счета, на электронные кошельки и т.п. к категории квази-кэш.

Дебетовая карта даёт возможность клиенту банка распоряжаться только теми деньгами которые находятся в его собственности (лежат на соответствующем банковском счёте). Что касается этого типа карт, то с ними дело обстоит иначе. Хотя и в данном случае части проводимых по ним операций присваивается тот же самый статус квази-кэш, но для клиентов это уже не так накладно.

В данном случае нет таких огромных комиссий за вывод наличных средств (в «родных» банкоматах она вообще отсутствует, а в банкоматах других банков, как правило, минимальна). Поэтому здесь вы вряд ли столкнётесь с тем, что за перевод незначительной суммы денег с вас сдерут огромные проценты (по крайней мере со стороны банка).

Однако понятие квази-кэш применяется к дебетовым картам и вот почему. Платежи по дебетовым картам также могут подразумевать проведение процедуры кэшбэк, а потому описанная выше схема вполне могла бы быть применима и к ним. Только в данном случае от клиента потребовалось бы изначально внести некоторую сумму денег, а затем гонять её по своим счетам получая откаты в виде кэшбэков.

В том случае если операция по дебетовой карте подпадает под категорию квази-кэш, то проценты за снятие средств с вас не спишут, максимум что может произойти это отмена кэшбэка.

Как защититься от уплаты комиссии

Во-первых перестать наконец пользоваться разного рода кредитными картами. Когда наконец народ поймёт, что разного рода льготные периоды (грейс-периоды) и кэшбэки это всего лишь навсего элементарная замануха новых клиентов. Людей таким образом незаметно «подсаживают на иглу» постоянной подпитки кредитами. Сначала берут понемножечку и успевают всё возвращать в течение грейс-периода, а затем, потихоньку-помаленьку суммы увеличиваются, начинаются просрочки платежей, льготные периоды заканчиваются и банки пожинают свой урожай в виде процентов по кредиту.

Я ни в коем случае не хочу принизить или приумалить роль банков. Для нормального функционирования современной экономики она безусловно важна и её необходимость неоспорима. Однако, при всём при том, необходимо понимать следующее:

Банки создаются не для того чтобы простые люди богатели. Их задача скорее сводится к тому, чтобы заработать самим и успешное выполнение этой задачи напрямую зависит от того сколько денег они смогут «отжать» в том числе и у нас с вами.

Избавляйтесь от всех кредиток и пользуйтесь только дебетовыми картами. В этом случае максимум что вам будет грозить — это лишение кэшбэка за операцию приравненную к квази-кэш.

Во вторых, перед совершением платежа можно уточнить MCC-код получателя и удостовериться в банке на счёт того, что операции проводимые с этим кодом к квази-кэш не относятся. Правда далеко не всегда удаётся узнать этот код по причине того, что большинство людей даже не знают о его существовании (зачем кассиру в супермаркете или оператору бензозаправки забивать себе голову лишними сведениями).

Ну а если комиссию с вас уже содрали, то единственный способ вернуть деньги — это привлечь к данному вопросу как можно больше людей, иными словами постараться раздуть скандал. Не стесняйтесь писать о своей ситуации на популярных форумах, оставляйте подробные комментарии (с указанием всех сопутствующих деталей и наименованием конкретного банка) на тематических сайтах. В суды обращаться бессмысленно, ведь с юридической точки зрения здесь всё абсолютно законно, а вот скандалы банки не любят и как правило всегда стараются уладить дело «малой кровью».

На первый взгляд этот метод кажется несерьёзным, однако на деле такого рода прецеденты уже имели место быть. Вот, например, фрагмент переписки на форуме одного из известных сервисов банковской тематики:

Источник

Квази-кэш: когда нужно бояться комиссии?

Внезапное уменьшение остатка на карте в среднем на 500 руб. испугает кого угодно. Списание комиссии, о которой «ни сном, ни духом», заставляет выяснить, что это за «страшный зверь» – квази-кэш операции. Попробуем разобраться вместе.

Что входит в понятие «квази-кэш»

Квази-кэш операции – операции, связанные с высоколиквидными активами. По сути это списания, похожие на снятие наличных со счёта. К ним относят пополнения электронных кошельков, перевод средств букмекерам, покупка билетов лотереи и схожие операции. При этом деньги не меняются на товар, как при покупке, а выходят за пределы системы банка.

От комиссии за квази-кэш в основном страдают пользователи кредитных карт. Собственными деньгами можно распоряжаться как вздумается, поэтому «дебетовые» клиенты редко сталкиваются с дополнительными расходами.

Есть и другие неприятности, связанные с квази-кэш операциями:

Банк может установить ограничения и для дебетовых карт, чтобы предотвратить «накрутку» кэшбэка, не начисляя при этом комиссию. Например, если клиент переводит деньги на свой электронный кошелёк. Без ограничений пользователь получил бы кэшбэк и мог повторять маневр снова и снова. При этом фактической покупки товара или услуги не было.

Что банки относят к квази-кэш операциям

Квази-кэш – неопределённая категория. У любого кредитора есть собственное мнение по этому поводу.

ВТБ определяет их как «финансовые операции» и называет квази-кэшэм переводы на электронные кошельки, операции в интернет-казино и на платежных сервисах. На вопрос «Можно ли изучить полный список?» представитель банка ответил, что списка не существует.

С 3 сентября 2018 года Альфа-Банк взимает комиссию за квази-кэш с пользователей кредитных карт. Кредитор представил свой список:

Комиссии банка за квази-кэш операции можно посмотреть в документе на сайте.

Не все клиенты заметили предупреждение Альфа-Банка об изменении условий. Сумма не отображалась при подтверждении платежа. Например, при пополнении электронного кошелька с пластика Cash Back на сумму 600 руб. подтверждение оплаты было также на 600 руб. После заёмщик обнаруживал пропажу 400 руб. со счёта. Альфа-Банк возвращал комиссию своим клиентам в ответ на жалобы и недовольства.

Райффайзенбанк называет квази-кэш «операциями с высоколиквидными активами», подчеркивая, что они легко переводятся обратно в деньги. Список схож с перечнем других кредиторов, но включает и пополнение счетов в других банках.

Финансовые структуры оставляют списки квази-кэш операций открытыми, поэтому нельзя сказать наверняка, что именно входит в перечень.

Банк может отдельно выделить суммы комиссий за такие переводы или отнести квази-кэш операции к снятию наличных и взимать оплату по тарифу.

Зачем банкам комиссии за квази-кэш операции

Квази-кэш операции существовали всегда, но считались понятием чисто техническим. Комиссию клиенты начали платить относительно недавно. Одна из причин – желание эмитентов увеличить прибыль.

Появление комиссий за операции, схожие со снятием наличных, связывают с ужесточением контроля за переводами клиентов. Банки блокируют подозрительные операции и не хотят связывать свою деятельность с ненадёжными активами. Комиссии призваны ограничить переводы онлайн-казино, букмекерам и другим структурам, которые не внушают доверия.

Как уберечь себя от комиссии

В любой непонятной ситуации лучше уточнить, относится ли ваш перевод к перечню квази-кэш операций по мнению банка.

Кредитор определяет тип перевода по MCC коду. Квази-кэш операциям соответствуют коды торговых точек (на примере Райффайзенбанка):

Код устанавливает не банк, он присваивается торговой точке (сайту, сервису, поставщику услуг) в рамках эквайринга.

Если операция не включена в список квази-кэша и по факту относится к обычной покупке, но код установлен неверно, комиссия всё равно будет списана. В этом случае вины банка не будет.

Уберечься от комиссии поможет только внимательность.

Источник

Размер комиссии за операции квази-кэш в Альфа-Банке

Часто клиенты сетуют на списание комиссии с банковских карт за квази-кэш операции Альфа-Банка. К тому же проценты за проведение таких транзакций снимаются без оповещения владельцев расчетных средств.

Что такое операции квази-кэш

Квази-кэш — банковские операции, которые напрямую конвертируются в наличные.

Высоколиквидные операции с активами, которые напрямую конвертируются в наличные деньги, приравниваются к их снятию другими способами, например через банкомат или кассу отделения финансовой организации, т.к. с их помощью можно вывести капитал со счета. В сентябре 2018 г. Альфа-Банк ввел заградительный сбор за такие транзакции, которые называют «квази кеш». Оплата за их проведение определяется условиями тарифа.

Комиссионный сбор, списанный за операции quasi cach, не возвращается. Случаи компенсации затрат относятся к раннему периоду введения сбора (в индивидуальном порядке): при небольшом превышении установленного порога или незнания клиентом последних нововведений. Держатели этих карт были предупреждены о невозможности возврата в дальнейшем.

Кроме сбора при осуществлении операций, квалифицируемых финансовой организацией как квази-кэш, клиент лишается бонусов и кэшбэка. Грейс-период на них не распространяется.

Что банки относят к операциям квази-кэш

Такие транзакции определяются по системе кодов МСС (Merchant Category Code), присвоенных финансовыми структурами. Их устанавливает банк-эквайер — организация, в которой открыт счет предприятия торговли. Иногда код учреждения установлен неверно. Если это так, комиссионный сбор все равно будет списан.

В каждом банке категории товаров, определяемые как квази-кэш, разные.

Транзакции квази-кэш определяются по системе кодов МСС.

В Альфа-Банке к ним относятся:

Снятие наличных денежных средств относится к квази-кэш операциям.

Перечень всех МСС-кодов, относимых АО «Альфа-Банк» к таким высоколиквидным активам, можно найти в разделе «Тарифы и документы» официального сайта организации.

Пример операций в Альфа-Банке

Стоит рассмотреть 2 случая:

Имеет ли значение тип банковской карты

Комиссия за операции квази-кэш касается большинства карт Альфа-Банка. Ее величина зависит от тарифа за снятие наличных, привязанного к карте.

Для большинства кредитных платежных средств, действующих сегодня («Перекресток», «Пятерочка» и т.п.), он составляет 5,9%, но не менее 500 руб.

Для карт «100 дней без %» и других (с премиальным обслуживанием) комиссия зависит от их типа:

Для дебетовых карт комиссия за операции квази-кэш в Альфа-Банке такая же, как и за снятие наличных денег: 1,99%, минимум 299 руб.

Для карт «100 дней без %» комиссия зависит от её типа.

Почему Альфа-Банк взимает комиссию за операции

Заградительный сбор за quasi cach в Альфа-Банке взимается по 2 причинам:

В основном финансовые предприятия руководствуются принципом получения максимальной прибыли. Во всех случаях действия типа квази-кэш невыгодны для них и облагаются дополнительной комиссией. Кроме того, банковские организации предпочитают не связываться с ненадежными структурами.

В чем проблема данных операций в Альфа-Банке

Клиентская служба Альфа-Банка всегда внимательно следит за сообщениями в сети и отвечает пользователям. Но список кодов МСС, которые подлежат обложению комиссионным сбором, меняется. Пример: до 2018 г. за операции, относящиеся теперь к кодам квази-кэш, не нужно было платить, затем комиссию стали взимать только за транзакции с кредитных карт, а потом — и с дебетовых.

Клиентская служба консультирует пользователей.

Поэтому, когда вы оплачиваете покупки в онлайн-сервисе, банк не может вам заранее сообщить, что по этой операции будет дополнительный платеж.

Но в тарифах данная комиссия уже появилась. Подписывая договор с финансовым учреждением, клиент дает согласие на все вводимые изменения.

Возможно ли оспорить взятие комиссии за квази-кэш

Как уже было отмечено, банк не возвращает средств, списанных в качестве комиссионного сбора за операции квази-кэш, и случаи возврата были только на ранней стадии введенных ограничений.

Если клиент не совершал упомянутых действий, то списание оспаривается в установленном законодательством порядке. Скорее всего, при обращении в финансовую организацию банк сам установит факт ошибки.

Если операция была совершена, но клиент не согласен с отнесением ее к quasi cach, возврат комиссии маловероятен.

Решение о возврате денег, списанных за операции квази-кэш, в большинстве случаев оспариванию не подлежит. Однако банк может учесть уважительные обстоятельства и решить вопрос в индивидуальном порядке после предоставления клиентом соответствующих документов и переписки с ним.

Можно ли избежать комиссии

При совершении действий, которые могут принадлежать к этой категории, лучше выяснить у продавца, к какому коду МСС относятся предлагаемые товары. В отношении банка, которому принадлежит карта, у всех продуктов торговой точки он един. Но разные финучреждения руководствуются своими правилами, и операции квази-кэш в них отличаются.

Что отвечает Альфа-Банк

При обращении через форму обратной связи на официальном сайте alfabank.ru представители организации объясняют, что по некоторым вопросам индивидуального характера комментариев таким способом банк не предоставляет. За ними нужно обратиться по телефону +7 (495) 788-88-78 (жителям Москвы) или 8 (800) 200-00-00 (для регионов РФ).

Также разъяснения можно получить, воспользовавшись чатом в мобильном приложении «Альфа-Мобайл», которое Альфа-банк рекомендует скачать.

Источник

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Что такое квази-кэш и как не попасть на банковскую комиссию за такой платеж?

Банки поступательно ужесточают проверку не только операций со счетами, блокируя их на основании «отмывочного» закона 115-ФЗ, но и карточных операций. Так, на интернет-форумах появляется все больше отзывов о попадании клиентов на комиссии за так называемые квази-кеш-операции.

Чаще всего в последнее время на дополнительные комиссии при совершении ряда привычных операций жалуются клиенты Альфа-Банка.

«Покупка лотерейных билетов государственной лотереи попала под эту комиссию, так как это якобы перевод. Тем самым покупая билет за 100 рублей, с меня списывают комиссию 500 рублей. Я в ужасе», — делится форумчанка Банки.ру ChizovaE (здесь и далее орфография и пунктуация авторов отзывов сохранены. — Прим. Банки.ру).

«Пользуюсь услугами банка более 10 лет. Слышал, что банк ввел комиссии за квази-кэш операции, но не мог даже предположить, что теперь нельзя вообще пользоваться кредитной картой даже для оплаты услуг, — пишет форумчанин vladtek. — Я пытался подключить свою кредитную карту к VK pay. Система для проверки карты списала один рубль, и банк с меня без предупреждения на пустом месте снял 500 рублей комиссии».

В официальных ответах клиентам представитель Альфа-Банка указывает, что комиссию за квази-кеш-операции по кредитным картам банк установил еще с 3 сентября 2018 года. К такому виду операций кредитная организация относит перевод на электронный кошелек, оплату дорожных чеков, расчеты в казино, покупку лотерейных билетов и другие операции. Комиссия за совершение квази-кеш-операции идентична комиссии за выдачу наличных. По кредитным картам банка она составляет 6,9%, но не менее 500 рублей.

«В случае сомнений вы можете узнать код операции, предварительно связавшись с торговой точкой. Тип MCC-кода устанавливается торговой точкой и банком-эквайером, обслуживающим эту торговую точку. Обращаем внимание, что банк не несет ответственности за корректность настройки платежного терминала в торговой точке», — сообщается в официальном ответе Альфа-Банка.

Следует отметить, что, судя по отзывам, как минимум постоянным клиентам, которые жалуются на неожиданно списанные комиссии, Альфа-Банк возвращает излишне списанные суммы.

«Чем крупнее банк, чем больше в нем обслуживается розничных клиентов и проходит операций, тем чаще они могут попасть на комиссию за квазикеш», — говорит банкир из одного крупного банка.

Новый старый монстр

Квази-кеш-операции на самом деле существуют на банковском рынке не один год. Это касается и России. С латинского языка слово quasi (квази) переводится как «нечто», «вроде», то есть квази-кеш-операции — это операции, похожие на снятие наличных, но ими не являющиеся. Тем не менее это как раз тот вид трансакций, который банки по ряду причин предпочитают облагать комиссией.

Представитель крупного банка на правах анонимности отмечает, что квази-кеш-операции по своей сути нужны кредитным организациям для того, чтобы обложить комиссией те виды трансакций, которые они по тем или иным причинам не хотят видеть у своих клиентов.

«Например, заведение средств на счета в онлайн-казино. Это само по себе сомнительное мероприятие, учитывая существующее законодательство в России. Но, даже если такие организации оформлены не совсем как онлайн-казино, с помощью отнесения операций в их адрес к квазикешевым банк может обезопасить себя от лишней головной боли», — рассказывает наш собеседник.

По словам заместителя председателя правления банка «Восточный» Алексея Крейтора, сейчас к операциям квазикеш, как правило, относятся пополнение виртуальных кошельков, денежные переводы, покупка ценных бумаг, игорные ставки, лотерейные билеты.

«Все эти операции банк исключает из начисления кешбэка (список MCC указан в правилах бонусной программы). Также по данным операциям может взиматься комиссия за перевод, и на них не будет распространен грейс-период», — обращает внимание Крейтор.

Директор по развитию b2b-продуктов QIWI Александр Афанасов поясняет, что изначально квазикеш было сугубо техническим понятием, которое ввели международные платежные системы. В список таких операций входили трансакции по конкретным MCC-кодам c набором конкретных элементов.

«Однако со временем этот термин приобрел несколько иные характеристики, понятие расширилось, и, по сути, сейчас к квази-кеш-операциям относят все операции с банковскими картами, предполагающие те или иные дополнительные комиссии, взимаемые с клиента», — указывает Афанасов.

Квази у всех разное

Каждый банк руководствуется собственными правилами, поэтому отнесение той или иной операции к квазикешу может отличаться, говорит главный специалист по финансовому мониторингу «Рокетбанка» Татьяна Минеева.

«Квази-кеш-операции представляют собой операции с высоколиквидными активами, то есть те операции, которые непосредственно конвертируются в наличные деньги. Это переводы на депозитные счета в другие банки, покупка фишек в казино и дорожных чеков, пополнение электронных кошельков и не только. Поэтому фактически МСС-коды, относящиеся к квазикешу (например, 7995 и 6051), — это 1/100 от реального объема таких операций, — рассказывает Минеева. — Непосредственно в «Рокете» квази-кеш-операциями считаются операции, результатом совершения которых является получение не товара или услуг, а денег. Сюда, например, относится пополнение электронного кошелька. В Рокетбанке комиссия за проведение квази-кеш-операции не предусмотрена, но на такие операции банк не начисляет кешбэк».

При этом MCC-коды снятия наличных по карте в банкомате и квази-кеш-операций не идентичны, говорит Минеева: их коды будут 6011 и 6051 соответственно.

«Настройки у разных банков отличаются. Одни банки запрещают квази-кеш-операции, другие оставляют их как «оплату финансовых» услуг, третьи — как «снятие наличных» с соответствующими процентами по тарифам, — комментирует Минеева. — Если квази-кеш-операция проводилась по кредитной карте, она может не учитываться в льготном периоде».

Вид карты не имеет значения

Ограничения по квази-кеш-операциям могут затронуть практически любые банковские карты, отмечают эксперты.

«В случае с дебетовыми картами квази-кеш-операции обычно связаны с накруткой кешбэка. Например, у клиента есть 10 тысяч рублей, которые он переводит на другой финансовый инструмент: вторую дебетовую карту, банковский счет или счет дебетового кошелька, аккаунт у форекс-трейдера или в букмекерской конторе. Это все инструменты, откуда деньги впоследствии можно вывести, в том числе в виде наличных средств. Таким образом, держатель карты с кешбэком не совершает полноценной покупки товара или услуги, за которую и положено вознаграждение, а просто гоняет деньги со счета на счет, и за это получает кешбэк», — поясняет Александр Афанасов из QIWI. «Чтобы такого не происходило, банки относят подобные операции к категории «квазикеш», что предполагает неначисление кешбэка по ним, его аннулирование либо, реже, блокировку счета», — добавляет он.

Информация о таких ограничениях, как правило, прописана в тарифах либо в оферте, которую подписывает пользователь (иногда согласие с офертой может выглядеть как необходимость поставить галочку в том или ином документе). Если речь идет о карте с кешбэком, то следует также смотреть эту информацию в правилах бонусной программы.

«В случае с кредитными картами у банка интерес несколько другой: ему важно, чтобы клиент совершал по такой карте как можно больше трансакций. Поэтому по кредиткам за квази-кеш-операции обычно устанавливается заградительная комиссия, у каждого банка ее размер будет разным. В QIWI также существует комиссия за перевод денег с электронного кошелька, допустим, на другую банковскую карту, она составляет 2% от суммы снятия и обусловлена тем, что остальное обслуживание у нас бесплатное», — говорит Афанасов.

В отношении кредиток банки не только могут запрещать квази-кеш-операции или выставлять заградительные комиссии, но и не предоставлять льготный период кредитования, предупреждает руководитель юридического отдела проекта «Совесть» Артем Мишин. «При этом если клиент тратит свои собственные средства, доступные сверх кредитного лимита, то ограничений практически нет», — указывает он.

При оплате картой рассрочки «Совесть» квази-кеш-операциями также считаются те операции, которые могут быть легко конвертированы в наличные деньги.

«Для банка это более высокорискованная операция, поэтому, как правило, мы такие операции запрещаем. Но в определенных случаях квази-кеш-операции у нас допустимы. Например, при оплате покупок в ряде интернет-магазинов из нашей партнерской сети, которые принимают средства через «QIWI Кошелек», — говорит Мишин.

При этом в «Совести» стараются не вводить клиентов в заблуждение и не выставляют постфактум комиссии за совершение операций, просто ограничивая возможность совершения квази-кеш-операций.

Можно ли оспорить

Банкиры утверждают, что в ряде случаев клиент может оспорить взимание комиссии за проведенную квази-кеш-операцию. Согласно правилам тех же платежных систем, такая комиссия оспаривается в случае мошенничества, технической ошибки либо неправильного следования банком правилам платежных систем. Обращаться при оспаривании начисленной комиссии нужно непосредственно в банк, выпустивший карту, по которой была совершена операция, впоследствии отнесенная к категории «квазикеш». Но здесь есть свои нюансы.

«Если клиент не совершал операцию, которую банк выявил как квазикеш, то ее можно оспорить в соответствии с процедурами, предусмотренными федеральным законом о платежной системе и условиями обслуживания банка, — говорит Артем Мишин из «Совести». — Другой момент, если клиент считает, что проведенная им операция на самом деле не является квазикешем. Так как банки относят операции к квазикеш на основании кодов MCC, которые присваиваются конкретному мерчанту его банком-эквайером в соответствии с правилами платежных систем, то банк, обслуживающий платеж, не может повлиять на эту информацию».

В связи с этим Мишин советует заблаговременно узнавать MCC-код планируемой операции и выяснять в банке-эмитенте, имеются ли какие-то ограничения по операциям с таким кодом.

«Конкретный POS-терминал привязан к конкретному магазину, а платежная система «присваивает» магазину только одну платежную категорию (MCC-код). При этом у платежных систем существуют определенные правила, в рамках которых они присваивают торговой точке тот или иной MCC-код. Например, если в отеле вы можете приобрести на ресепшен воду и чипсы, то эта трансакция все равно пройдет по коду, который относится к категории «Отели», а не «Продажа товаров». Поэтому, если вы совершили покупку в обычном магазине, на автомойке или еще где-то и увидели, что за нее с вас была взята комиссия, это повод задуматься, — предупреждает Александр Афанасов из QIWI. — Здесь либо имеет место ошибка на стороне банка (его POS-терминалу, через который была совершена оплата, соответствует неверный MCC-код, то есть категория торгового предприятия определена неверно), либо вы имеете дело с неким злым умыслом со стороны торговой точки».

Источник