Sme что это в банке
SME кредитование: от банковского кредита к альтернативным финансам (Часть 1)
Малые и средние предприятия (МСП) играют важную роль в мировой экономике. МСП вносят важный вклад в создание рабочих мест. Они представляют около 90% предприятий и обеспечивают более 50% занятости во всем мире. МСП обеспечивают до 40% национального дохода (ВВП) в странах с развивающейся экономикой (на развивающихся рынках большинство официальных рабочих мест создается МСП, которые обеспечивают 7 из 10 рабочих мест). По нашим оценкам, к 2030 году потребуется 600 миллионов рабочих мест, чтобы поглотить растущее предложение на рынке труда, что делает развитие МСП одним из главных приоритетов для правительств многих стран мира. Однако доступ к финансированию является ключевым препятствием для роста МСП, это второе наиболее часто упоминаемое препятствие, с которым МСП сталкиваются при развитии своего бизнеса на развивающихся рынках.
По оценкам Международной финансовой корпорации (IFC), 65 миллионов фирм, или 40% официальных микро-, малых и средних предприятий (ММСП) в развивающихся странах, испытывают неудовлетворенную потребность в финансировании в размере 5,2 триллиона долларов в год. На Восточную Азию и Тихоокеанский регион приходится самая большая доля (46%) общего глобального финансового дефицита, за ними следуют Латинская Америка и страны Карибского бассейна (23%), а также Европа и Центральная Азия (15%). Около половины официально инкорпорированных МСП не имеют доступа к официальным кредитам. Дефицит финансирования будет еще больше, если принять во внимание микропредприятия.
Мы наблюдаем парадоксальную ситуацию, при которой на рынке существуют все необходимые предпосылки для наращивания банками и прочими финансовыми организациями кредитования малых предприятий, но их общая недофинансированность сохраняется.
На основании, проведенного экспертами платформы P2P кредитования Biscuit опроса ключевые причины низкого уровня доступности кредита SME можно свести к следующим:
Недостаточная гибкость условий предложенных финансовыми организациями кредитных продуктов. В стандартных банковских продуктах отсутствует tailored made подход к моделированию клиентского предложения;
Наконец, ужесточение регуляторных требований к выдаваемым банками малым предприятиям кредитам также в значительной степени ограничивает объем предложения. Регуляторные ограничения и дополнительные требования резервирования, введенные для банков после кризиса 2008 г. делают бизнес кредитования малых предприятий не рентабельным (что в условиях отрицательных ставок в Европе и около-нулевых ставок в США полностью не соответствует интересам кредитных организаций)
Эти и ряд других причин стали причиной постепенной переориентации спроса на кредитные ресурсы для SME со стандартного банковского финансирования на альтернативные инструменты финансирования, в том числе и в первую очередь, P2P кредитование.
Описанный выше переток спроса имел место и преддверии пандемии Covid19, но с ее наступлением он лишь усилился. Ужесточение условий привлечения кредитования в условиях пандемии коронавируса уже оказало влияние на частичный переток спроса на кредитные ресурсы с рынка стандартного кредитования на рынок P2P кредитования. В особенности это было заметно в сегменте SME кредитования и особенно по тем отраслевым подсегментам, в которых наблюдалось существенное увеличение риска дефолта.
По приведенным отраслевым подсегментам на рынке SME кредитования наблюдалась следующая динамика в числе выданных P2P займов:
Аналогичная тенденция наблюдалась и в отношении средней величины выдаваемых компаниям этих сегментов P2P кредитов. По приведенным отраслевым подсегментам на рынке B2B кредитования наблюдалась следующая динамика по средней величине выданных P2P займов:
Сектор электроники и электроэнергетики: +39%;
Сектор здравоохранения: + 45%;
Сектор услуг для бизнеса: + 24%
Мы предполагаем, что описанная динамика перетока спроса по приведенным отраслям из сегмента стандартного кредитования на рынок P2P кредитования сохранится на протяжении 2021-2023 гг, в силу того, что регуляторные ограничения и ужесточение контроля за выдаваемыми кредитными организациями кредитами со стороны Центральных банков носят долгосрочный характер и будут побуждать заемщиков переносить часть неудовлетворенного спроса на рынок альтернативных способов заимствования, в том числе P2P.
» data-image-author=»Данные P2P платформы Biscuit» data-image-src=»https://leonardo.osnova.io/3556ca54-6bc2-5825-99dc-7b4d378d055c/»>
График 2: изменение условий P2P кредитов по отраслям год к году 2019-2020
Данные P2P платформы Biscuit
Таким образом, мы приходим к следующим выводам по итогам анализа текущего состояния рынка финансирования SME:
В долгосрочной перспективе на рынке стандартного банковского финансирования малым предприятий будет сохраняться и нарастать дефицит спроса;
Вышесказанное будет способствовать долгосрочному росту как числа выданных P2P займов, так и средней их величины.
В следующей статье этого цикла мы подробнее обсудим преимущества P2P кредита и те недостатки, которые есть у действующих платформ P2P кредитования, которые сдерживают еще более динамичное развитие этого рынка.
Что такое продукты sme в банке. Бизнес-процессы в SME: как, что и зачем? Выделение бизнес-процессов, продажи и проекты
Тарифный план «Простой»
Бесплатное подключение, первые 2 месяца нет платы за обслуживание, если не
понравится – счет можно закрыть бесплатно
ИП (зарегистрированных менее 6 мес. до даты открытия счета) первые
6 месяцев обслуживания – бесплатно
SME в России является довольно сложным сегментом для внедрения ИТ-решений: отсутствие какой-либо унификации, недостаточное насыщение компетентными кадрами и недоступность услуг крупных консалтинговых компаний. Термины «архитектура», «бизнес-процесс», «проект» используются часто для красного словца и создания антуража, что привело к их замыливанию.
В статье мы выделим и рассмотрим несколько особенно важных вещей, чтобы иметь возможность точно понимать, сколько целесообразно тратить на ИТ и административное управление, почему именно столько и как не сойти с оптимального пути развития.
Введение и понятийный аппарат
Огромные бюджеты, выделяемые под проекты, связанные с оптимизацией цепочек поставок, бережливым производством, не могли не сказаться на качестве услуг, предоставляемых новыми игроками.
В связи с этим под терминами мы будем понимать цепочку поставок и бизнес-процесс в рамках данной статьи. Выберем по одному смыслу каждого термина из множества, которое они могут нести.
Термин «бизнес-процесс » будем использовать для того, чтобы уточнить излагаемый вокруг него материал сразу по двум направлениям :
1) для конкретной части деятельности в данный момент выбрано процессное управление;
Отметим, что мы ни в коем случае не отменяем проектный подход в компании и не делим предприятия по типу применяемого управления.
Важно понимать, что предлагаемая читателю статья не может являться ни истиной в последней инстанции, ни руководством к действию. Она предоставляет понимание бизнес-процессов среднего предприятия с точки зрения менеджера среднего звена, что недалеко от руководителя небольшой компании. Таким образом, мы не будем спускаться до мельчайших деталей, равно как и забираться на самый верх крупнейших предприятий со сверхсложными системами управления, хотя бы потому, что автор не в состоянии логично и просто изложить модели этих предприятий.
Что и зачем?
Рассмотрим простой случай предпринимательства.
Есть ли необходимость нашему герою задумываться о бизнес-процессах? Разве что психологически. У него есть некоторое направление деятельности, которому он следует, управляя несколькими процессами, о которых если и задумывается, то только при разговоре с людьми иных сфер экономической активности.
Растет количество отчетов: часть ежедневные; часть еженедельные; часть ежемесячные; часть ежеквартальные, полугодовые и годовые. Отчеты разных типов: общие сводки, финансовые, «бизнесовые» (например, сколько произвели продуктов каждого типа). Появляются сложные аналитические отчеты с данными как дневными, так и годовыми. К тому времени в компании уже развилась сложная методология планирования. Анализ становится все сложнее и сложнее, выполнить его качественно все менее возможно.
Сквозной корпоративный учет
Итак, Степан пришел к состоянию, когда держать в голове даже минимально необходимый объем информации стало невозможно. Он иначе взглянул на пословицу «Плохой карандаш лучше хорошей памяти»: огромное количество компьютерных средств для записи текста приводят к путанице из-за большого объема.
К тому же он начал подозревать, что слишком много теряет денег на каких-то процессах и упускает возможности производить/выпускать/зарабатывать больше.
Необходимо анализировать производительность каждой структурной/производственной единицы компании, а также потоки;
Без информационных систем, позволяющих сохранять и защищать информацию, нам не обойтись. Текущие предложения на рынке и активное лечение специалистами по продажам мотивируют к внедрению по 1–2 системы на каждом этапе, достичь сквозного учета за счет интеграции.
К сожалению, такие проекты не всегда оканчиваются успешно, чаще всего они не оканчиваются вообще.
Затем создаются более близкие к реальной жизни планы и прогнозы, анализируются производительность пластов и скважин, инфраструктура на месторождении, в том числе на предмет ее соответствия планам компании.
Успех трех этапов делает возможным оптимизацию производства (так как мы видим степень и интенсивность использования фондов), увеличить качественные показатели моделирования пластов и вырабатывать стратегические и инвестиционные программы для развития.
Выделение бизнес-процессов, продажи и проекты
На рис. 1 не отображен механизм влияния результата проекта на менеджера по продажам, не разделены роли менеджеров по продажам и аккаунтов (делать это нужно не всегда). В малых фирмах практикуется выполнение всех операций двумя-тремя (включая директора) сотрудниками.
С помощью ведения учета в этих разрезах можно узнать, кто и каким доходом обеспечил компанию и какую часть данного дохода потеряла компания по тем или иным причинам.
На рис. 2 представлен типовой бизнес-процесс реализации продукции.
На рис. 3 представлен типовой бизнес-процесс размещения заказа на материалы.
Данное описание процесса довольно жестко привязывает нас к узкому кругу «коробочных» ИТ-решений. Однако на фоне предыдущих примеров оно может дать более глубокое понимание того, что происходит на упомянутых четырех этапах внедрения корпоративного учета.
Доброго дня, товарищи. Меня зовут Борис. Бывший сотрудник ТКС.
Проглядывая ленту новостей, находясь на чужбине, обратил внимание на упоминание любимого Тинькоффа, дескать, Олег Юрьевич покорил очередные вершины, запустив самый выгодный тариф по мобильному интернету и предоплаченной лабуде. Так совпало, что увидел я, это к тому же 17го мая – день, когда три года назад я пришел на собеседование в Тинькофф Банк. Тут же нахлынула приятная ностальгия и решился, наконец, настрочить отзыв, поставив любимому банку заслуженную оценку.
16.05.15 года, в разгар кризиса и майских гуляний, подходивших к концу, у меня зазвонил телефон. Кто говорит?! Сотрудник HR ТКС. Позвали на собеседование. Стало интересно, ранее в банках не работал. 17.05.15 пришел людей посмотреть, себя показать, тем паче, что опыт групповых собеседований отдавал только обманами. Прошло все прилично, несколько заходов: презентация, задачи на коммуникабельность, уровень IQ и навыки переговоров, отсеяли альтернативно одаренных товарищей и нас распихали по департаментам.
Мне достался доблестный Отдел Входящих Обращений. Обучение шло гладко, группу вела блистательная Ксения О., стоически вбивая в голову банковским неофитам разумное, доброе, вечное. Первый тест и вторая неделя обучения. Все очень интересно, подробно. В начале второй недели выступил господин Буланкин, с интересной речью о тактике и стратегии. Потом главы всяких подразделений выступали. Интересный подход. Вообще в ТКС чувствуется на всех уровнях желание сделать из тебя человека и большинство людей принимают посильное участие.
В конце обучения нас распределили по группам и вновь мне повезло – группа попала умной и внешне приятной Екатерины С. В групповой иерархии ТКС, группа состоит из руководителя, зама (как правило адвизор), кучи скиловичков (ассисты) и новичков. В идеале ты понимаешь, как работает система, у кого копить знания и просить помощи и совершенствуешь скилл, что сказывается на твоей зарплате. Иногда, эта система дает сбои, но как правило оголтелой коррупции и панибратсва руководителей нет. Моя группа была очень хорошей. Отличный РГ, замечательный Адвизор П. Екатерина, которую хоть я и бесил, своей обстоятельной манерой все изучать досконально, но которая исчерпывающе помогала понимать матан. Хорошие товарищи, которые вполне могли объяснять, какие-то аспекты и лайфхаки.
В самой системе обработки обращений клиентов, была выработана строгая вертикаль компетенций, в идеале способная решить любой вопрос клиента. Новичек-Ассист-Адвизор-Бек-Контроль. В зависимости от сложности вопроса, можно его сообща решать целыми группами. Сложности возникали, только когда в, эту хорошо задуманную систему вкрадывались ленивые бездари, которые не хотели брать ответственность на себя и спустя рукава абы как отбывали номер на линии.
На месте руководства ДКО ОВО, я бы назначил дополнительный шестой тренинг сотрудникам именно по вертикали поддержки, правам и обязанностям, возможным действиям в случае нестандартной ситуации и попустительства сотрудников помощи.
Много раз доходило до того, что будучи ассистом, решая реально интересные вопросы, компетенции бека, попадал на глупых адвизоров, которые не хотели звонить в Бек и решать сложные ситуации. Ты сам в такой ситуации впадаешь в ступор и совершаешь ошибки, особенно будучи новичком.
Но в целом понимая систему все больше, ты адаптируешься и начинаешь сносно решать любые задачи. Лично я понял, что можно учиться процессу на консультациях с ассистами и адвизорами и быстро начал набивать скилл, приставая с вопросами и даже письмами самым умным (Особое спасибо Александру Д., Марии М., Артуру В., с его фирменным «Приветствую, Артур!»).
В ТКС также реализована замечательная система тренингов. На всем промежутке работы перед допуском к очередному продукту, тебе читают лекции, тестируют, показывают. Помимо этого проводят тренинги, для чего есть целый отдел. Мои тренинги курировала Мария Ч.. Еще один замечательный сотрудник, усердно объясняя нам всякие тонкости рабочего процесса. Эххх, это прекрасное время в стенах тренинг центра…
В целом год прошел весело и продуктивно, завел кучу друзей, стал Ведущим Специалистом и понял, что мне надоело в ОВО, забивать голову неприменимой в обычной жизни инфой. Захотел вернуться в продажи и попросился в группу сохранения кредитов Телемаркетинга, тем паче, что презентация вакансии предполагала жесть «повторных продаж» и, как следствие наращивание реально полезного скилла переговоров.
Группа сохранения кредитов Телемаркетинга оказалась просто раем. Если ОВО можно сравнить с передовой, со всей жестью, то Сохранение, это как спецназ, со своими привилегиями и особым процессом.
Распределили в группу Алены П.. Опять повезло – меня все время рандомило в шикарные группы к красивым и умным девушкам. Однако у Алены все круче поставлено было, все-таки реноме отдела-спецназа обязывало.
Подход был очень мощный. Алена постоянно контролировала процесс адаптации, сажала рядом с собой, чтобы нон стопом вести контроль и тут же исправлять косяки. Толковый зам Люба сразу брала на карандаш, и слушала разговоры, указывала на недочеты и корректировала, рядовые сотрудники сидевшие, рядом также слушали и тут же помогали. Работа шла хорошо и интересно. Реально интересно. В первую же неделю Алена вызвала к себе и провела интенсив по интонационной и семантической составляющей моих спичей. Конкретно начала исправлять запущенную в ОВО интонационную бедность и оттачивать стиль предоставления инфы.
Вообще Алена Лучший руководитель, что я видел в банке. Будете устраиваться в ГСК ТМ – обязательно проситесь к Алене в группу. Постоянно контролирует тебя, подтягивает, разбирает кейсы, решает проблемы.… Захотел свалить в другой отдел – подтянет, поможет резюме настрочить, характеристику честную напишет. Поболе бы таких руководителей, глядишь и в России, перестали бы «в граните отливать» достижения, подачи блинов на лопате простолюдинам.
В принципе все руководство отдела отличное. За почти пару лет работы в отделе все было замечательно. Инна М. и Владимир Л., топовые командиры нашей ГСК все держали под контролем, решали возникающие вопросы, помогали советами, разбирали кейсы с примерами из практики. Большинство РГ ТМ заслуживают наилучших слов – Дмитрий Д., П. Максим, Н. Ирина, Ксения З., Дмитрий А..
Думаю можно сказать, что в банке в принципе хорошая система подготовки руководящего состава.
Помню, когда взяли нового РГ Ш., он вначале истерил на линии помощи, когда с ним согласовывали рядовые вещи, но с ним все больше проводил беседы Л., поясняя «что такое хорошо, что такое плохо» и в конце моей работы он уже представлял собой вполне боеспособную единицу.
В группе также было очень много реально талантливых людей, слушая которых можно без конца совершенствоваться. Максим П., Ирина И., настолько блистательно и многогранно вели диалог и процесс, что действие напоминало Римский сенат и выступление Цицерона. Кирилл Н., мастер агрессивных переговоров, подобно Джиму Янгу из Бойлерной, прояснял за суть жизни с платиновой картой. Антон И., основоположник тайм-менеджмента, в отношениях с клиентами.
Работа на линии помощи вообще была божественна, когда не было завала рутины, ибо ты мог решать самые сложные вопросы, консультируясь с нужными отделами.
Опять же проводились нужные тренинги, формировался нужный скилл. В отдел обучения взяли замечательного человека Егора П.. Позитивный, очень добрый, внятно объясняющий сложные вещи. Даже по окончанию тренингов контролировал улучшения процесса и давал рекомендации.
Казалось бы, все так хорошо и идеально, но нет. О минусах.
Система прослушки. От нее зависит зарплата РГ. И соответственно они творят иногда дичь. В ОВО сталкивался с, этим мало, ибо там все-таки стараются выудить, свою трактовку определенной ситуации, но процесс настолько стандартизирован, что сложно придраться.
Жаль только потраченного личного времени, чтобы эдакое «попрошайничество РГ» себе на зарплату пресекать. Давали бы в служебном режиме оспаривать их чепуху, или костили время рабочее, если оспаривание прошло успешно.
В ГСК, все было веселей. В целом мне было все равно, сколько мне высасывали снижений, пока это не касалось премии, да и мало было беспредела. Опять же скилловый РГ Алена быстро кидала оспаривание. Пара случаев смешных было, когда РГ, ну настолько люто рубились за свою зарплату, что в период в полумесяц вроде запилили взаимоисключающие параграфы.
Сперва был спор про 41 рубль против сохраненного клиента банку, где стоически отстаивалась важность следования процедурам, игнорируя тот факт, что определенные «подарки», есть часть компетенции сотрудника ГСК.
Подход конечно топовый, но спорить я не стал, ибо уже паковал чемоданы на отьезд, и наверное раз так рубятся, попирая регламенты банка, значит там на кону серьезный куш, однако принимая во внимание наличие карты и вклада в банке, опасаюсь с такими руководителями и парадигмой «умеешь, значит должен, невзирая на правила. ». Ведь неровен час, кто-нибудь научит, например Владимирова автоплатеж настраивать себе на телефон и он настроит себе пополнение прямиком с моей карты. Будем надеяться, пресекут, если уж что.
Такие вот дела. В целом же это неприятностей не доставляет, ибо редко бывало (не знаю как сейчас) и работа шла интересно. Тот же В. был забавным товарищем, когда подходишь к нему, согласовать, ерунду какую, а он наушники, как гопник четки крутит и опять же веселый и позитивный человек, в целом.
Но все-таки эта проблема есть и коллеги из коллекшена рассказали, что у них прослушка очень хорошо поставлена и проводится никак не замотивированными топить тебя людьми. Их мотивация именно правильно все оценить, они зачастую не знают тебя лично, ибо их также по запросу могут переслушать. Думаю ДКО только бы выиграл, переняв подобную систему.
В целом работа в банке заслуживает положительных слов и твердую пятерку. Главное иметь желание учиться и ставить правильные цели, не испытывая иллюзий. Покинул банк только потому-что судьба вынудила отправиться на чужбину, вдаль от Росеюшки-матушки.
С радостью бы прошел вновь, этот путь.
PS. Прошу объявить благодарность и наградить Орденом Олег Юрьевича следующих людей:
1. Екатерина С.
2. Алена П.
3. Инна М.
4. Владимир Л.
5. Ирина Н.
6. Виктория М.
7. Алина К.
8. Дмитрий Д.
9. Дмитрий А.
10. Ксения О.
Все они хорошие люди, делающие Банк и жизнь в нем сотрудников лучше.
Routes to finance
3s-fe Toyota RAV не стабильная работа двигателя(троит) (Декабрь 2021).
Определение:
Что такое МСП? SME означает «Малое и среднее предприятие».
Однако, что именно SME или от малого до среднего предприятия зависит от того, кто выполняет определение. В зависимости от страны размер предприятия может быть классифицирован на основе количества сотрудников, годовых продаж, активов или любой их комбинации. Он также может варьироваться от промышленности к отрасли (как в U.S.)
Малые и средние предприятия (МСП) составляют подавляющее большинство предприятий в большинстве стран.
Согласно данным Бюро переписи населения США, в 2014 году на предприятия малого и среднего бизнеса с менее чем 20 рабочими приходилось 97,9% всех фирм в США. В 2008 году они внесли 46% частного несельскохозяйственного ВВП (последний год, за который имеются исходные данные), что делает их чрезвычайно важными для экономического роста, инноваций и разнообразия.
Из-за их вклада в экономику и их большей трудности с получением финансирования и их более высокой фиксированной стоимостью налогообложения и соблюдения нормативных требований МСП часто получают стимулы и более благоприятный налоговый режим. В зависимости от страны правительства могут использовать ряд стратегий для стимулирования роста МСП.
U. S. Определение SME
В Управлении малого бизнеса США (SBA) представлен список стандартов размера малого бизнеса, соответствующих кодам NAICS. Чтобы считаться малым бизнесом и иметь право подавать заявки на государственные контракты и целевое финансирование, бизнес должен быть в определенных пределах с точки зрения количества сотрудников или доходов.
В производстве, например, МСП определяется как имеющий 500 сотрудников или меньше, тогда как в оптовых сделках оно обычно составляет 100 человек или меньше. Диапазоны в секторах могут варьироваться довольно немного. Например, в секторе 21 «Добыча полезных ископаемых, добыча полезных ископаемых и добыча нефти и газа» бизнес, занимающийся медной рудой и никелевым рудником, может иметь до 1 500 сотрудников и по-прежнему считаться МСП, в то время как бизнес, вовлеченный в добычу серебра, может имеют до 250 сотрудников.
Канадское определение МСП
В промышленности Канада использует термин SME для обозначения предприятий с менее чем 500 сотрудниками при классификации фирм с 500 или более сотрудниками в качестве «крупных» предприятий.
A микро-бизнес определяется как бизнес с менее чем пятью сотрудниками.
В своей текущей исследовательской программе, которая собирает данные о МСП в Канаде, Статистическое управление Канады определяет МСП как любое деловое учреждение с численностью от 0 до 499 сотрудников и менее 50 млн. Долл. США валовой выручки.
Определение МСП Европейского союза (ЕС)
В ЕС аналогичная система используется для определения малых и средних предприятий. Бизнес с численностью персонала менее 250 человек классифицируется как средний; бизнес с численностью менее 50 человек считается небольшим, а бизнес с численностью менее 10 человек считается микробизнесом. Европейская система также учитывает коэффициент оборота бизнеса и его баланс.
