среднесрочный займ на какой срок выдается

Краткосрочные и долгосрочные займы: что это такое

В зависимости от срока действия договора займ может быть краткосрочным или долгосрочным. На рынке действуют МФО, работающие в обеих формах. При этом каждый вид займа имеет свои признаки и особенности. Рассмотрим в чем разница и отличия между ними.

Что такое краткосрочный займ

Сервис Brobank.ru выяснил, что краткосрочные займы — это займы, выдаваемые на срок до 30 (31) дней. Такая услуга предлагается большинством микрофинансовых организаций, работающих на территории России. Подобные займы принято называть «займами до зарплаты» — клиент обращается в МФО для решения временных финансовых трудностей. Получив заработную плату, клиент погашает задолженность одним платежом.

Процентные ставки

Деятельность микрофинансовых организаций в течение последних нескольких лет подвергалась реформам, имеющим в основном ограничительный характер. С 1 января 2019 года МФО запрещено выдавать займы по ставке, превышающей 1% в день. Ставка рассчитывается ежедневно, пропорционально количеству дней, в течение которых заемщик пользовался средствами.

С 1 января 2020 года сумма возврата по договору микрозайма не должна превышать 1,5-кратную сумму тела займа — денег, которые заемщик получил по договору. К примеру, если заемщик получил по договору 1000 рублей, то сумма к возврату, включая проценты и прочие платежи, ни в какой момент времени не будет превышать 2500 рублей.

Суммы займа

Сумма краткосрочного займа зависит от политики конкретной МФО. Один из лидеров рынка, компания Займер, работает в диапазоне 2000-30 000 рублей. Это одна из компаний, которая работает только в сегменте краткосрочных займов. При первом обращении заемщик может рассчитывать на получение беспроцентного займа.

В подавляющем большинстве случаев сумма краткосрочного займа не превышает 30 000 рублей. Компании средней величины, а также небольшие игроки микрофинансового рынка работают с меньшими суммами. Ограничения также могут быть связаны с категорией клиента. При первом обращении компании, как правило, не одобряют максимально возможную сумму. Проверить клиента на благонадежность можно при помощи ограничения суммы первого займа: от 2000-5000 рублей. А некоторых случаях сумма бывает выше.

Специализированные займы «до зарплаты»

Реформирование микрофинансового рынка стало причиной разработки специального продукта — займа «до зарплаты». Это условное обозначение наиболее востребованной заемщиками услуги МФО. Это специализированный вид займа, не подпадающий под ограничения по процентной ставке, описанные выше. Условия такого продукта следующие:

При этом сумма начисленных процентов не может превышать 3000 рублей или 30% от тела займа. Помимо этого, ежедневная выплата по договору не должна превышать 200 рублей. Такой займ нельзя продлевать или увеличивать его сумму.

Подобные ограничения введены в первую очередь для защиты интересов клиентов микрофинансовых компаний. В Департаменте рынка МФО Банка России отметили, что компании, работающие до этого с максимальными процентными ставками, должны будут пересмотреть свои бизнес-модели. В противном случае такие организации будут вынуждены уйти с рынка.

Что такое долгосрочные займы

Долгосрочные займы — это займы, срок действия которых превышает 30 (31) день. Регуляторные нововведения Банка России в отношении микрофинансового рынка вынуждают компании переходить на долгосрочные займы, так как работать с описанными выше ограничениями смогут не все компании.

Процентные ставки по долгосрочному займу

Займы такого типа выдаются в плане процентной ставки выдаются по тем же правилам, по которым выдаются их краткосрочные аналоги — не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе). В данном случае ставка рассчитывается не по дням, а по неделям. Выгода компании заключается в том, что договоры оформляются на длительный срок. Чем длительнее срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

Суммы долгосрочного займа

Предложения такого рода позволяют заемщикам получить от 30 000 рублей и более. Крупные игроки, такие как компания Миг Кредит, выдают займы на сумму до 100 000 рублей. Компании, работающие полностью в онлайн-режиме, работают с суммами до 80 000 рублей и более.

Правила на этот счет у каждой компании — свои. Единственное наиболее общее ограничение заключается в пороге по сумме займа: до 30 000 рублей — краткосрочные займы, свыше этой суммы — долгосрочные. На рынке работает немало компаний, которые выдают займы обоих видов. Сумма основного долга физического лица по займу в МФК — не более 3 000 000 рублей, а в МКК — не более 500 000 рублей.

Погашение долгосрочного займа

Разница между долгосрочным и краткосрочным займом заключается не только в сроках и суммах, а еще и в правилах погашения задолженности. МФО, работающие с длительными договорами, указывают в них условие, согласно которому займы погашаются заемщиками раз в 1-2 недели.

Если заемщик получает, к примеру, 50 000 рублей на 10 недель, то платеж будет совершаться раз в 2 недели, на сумму в районе 11 600 рублей. В итоге, по займу будет произведено 5 равных платежей. При этом возможность досрочного погашения задолженности сохраняется без каких-либо ограничений со стороны компаний.

Источники информации:

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Какой срок кредита выбрать

При заключении любого кредитного договора действуют три важных аспекта: сумма кредита, процентная ставка и его срок. Последнему заемщики уделяют мало внимания, и зря. Выбранный период кредитования напрямую влияет на общий размер переплаты.

Специалист Бробанк.ру дает рекомендации по выбору срока кредита и определяет какой срок выгоднее. Обратите внимание, что самое важное при этом — учет вашего уровня платежеспособности, ваших финансовых возможностей. Все подробности и правильный подход к выбору периода кредитования — в материале ниже.

На какие сроки банки выдают кредиты

Точные рамки устанавливает сам банк. И во многом они зависят от типа кредитного продукта. Если он предполагает небольшую сумму кредита, тогда и предельный срок заключения договора устанавливается небольшим.

Можно вывести такие усредненные значения срока:

Так как самый популярный кредитный продукт на рынке — нецелевой потребительский кредит, его и будем рассматривать.

Банки не любят небольшие сроки

Банковские организации ориентированы на выдачу долгосрочных ссуд, с которых они получат максимальную прибыль. Чем меньше срок кредита, тем ниже переплата, тем меньше денег банк получит по итогу сделки. Поэтому кредиторы кроме максимальной планки срока фиксируют и минимальные.

Раньше было сложно найти банк, который был бы готов заключать договора на период менее 6 месяцев. Стандартно это было минимум 6-12 месяцев. Причем еще действовал мораторий на досрочное погашение. Таким образом банки обеспечивали себе гарантированный минимальный предел прибыли.

На сегодня моратория на досрочное погашение кредита нет. Заемщик может хоть на следующий день после оформления обратиться в банк и закрыть ссуду. Нет ни ограничений, ни штрафов.

Сейчас банки снизили минимальную планку срока кредита, многие готовы заключать договор на период от 3 месяцев. Так делает даже самый востребованный среди российских заемщиков банк — Сбербанк.

Какой срок кредита лучше выбрать заемщику

Теперь переходим к главному вопросу — на какой срок лучше взять обычный кредит наличными. Кажется, это так удобно, заключить договор на предельный период и спокойно гасить долг небольшими платежами, которые не станут бить по бюджету. Действительно, удобнее вносить по 5000 в месяц, чем по 10 000.

Но есть одно большое “НО”. Это схема начисления процентов за пользование деньгами. Чем дольше заемщик пользуется заемными средствами банка, тем больше он за это заплатит. За каждый отдельный месяц начисляются проценты.

Банки применяют аннуитетную схему начисления процентов, при которой ставка применяется каждый месяц к остаточной сумме долга. Например, если вы взяли кредит под 18% годовых, каждый месяц на остаточный долг банк станет начислять по 1,5%.

И все же большую часть процентов заемщики выплачивают в первую треть срока кредита. Чем дальше, тем меньше в составе ежемесячного платежа сумма процентов. Но в любом случае лучше сразу выбрать меньший срок с учетом своих финансовых возможностей, для вас это будет выгоднее.

Зависимость переплаты от срока кредита

Теперь наглядно рассмотрим, как меняется сумма общей переплаты по кредиту в зависимости от установленного срока возврата кредита. Для расчета используем универсальный кредитный калькулятор портала Бробанк.ру.

Для примера возьмем оформление ссуды на 300 000 рублей под 18% годовых. Вот что в итоге получается:

И это еще расчет ведется по невысокой процентной ставке, которая актуальна при оформлении кредита со справками или в рамках персонального предложения для зарплатных клиентов и постоянных заемщиков.

Если ставка будет находиться на уровне 23-25%, переплата при большом сроке окажется очень приличной. Например, в рассматриваемом примере при ставке 25% и сроке в 60 месяцев заемщик возьмет в долг 300 000, а вернет банку 528 000. То есть почти вдвое больше.

Ориентируйтесь на свои финансовые возможности

Чем меньше срок кредита, тем лучше — это факт. Но далеко не все граждане могут позволить себе заключить договор на небольшой период. Например, если зарплата заемщика составляет 30 000, он явно не сможет отдавать банку по 27 000, заключив договор на 1 год (цифры из примера выше).

Если рассмотреть объективно, идеальным вариантом будет выбор срока в 36 месяцев, тогда ежемесячный платеж в 10 846 рублей будет соответствовать размеру зарплаты, и банк одобрит такую сделку.

Банк всегда оценивает уровень платежеспособности потенциального заемщика. По негласным нормам не одобряются сделки, при которых клиент будет вынужден отдавать банкам больше 50% от зарплаты.

Важные нюансы:

Как понять, какой срок кредита вам подходит

Самое главное — объективно оценивать свои финансовые возможности. Аналогично будет поступать и банк. Для примера рассмотрим такие исходные данные:

Получается, что объективно заемщику будет по силам выплачивать ежемесячно банку по 7000 рублей. Теперь снова берем универсальный кредитный калькулятор и считаем, на какой срок может претендовать заемщик. Для примера возьмем требуемую сумму в 200 000 рублей под 18%:

Обратите внимание, что банки могут применять сроки кратно 1 году, 6 месяцам, 3 месяцем. Редко заемщики могут выбрать любой срок кредита, кратный 1 месяцу.

Банк может назначить свои условия

Это нормальная практика в сфере кредитования. При подаче заявки на получение кредита заемщик указывает желаемую сумму и срок, но по итогу банк может дать одобрение на других условиях.

Это происходит в результате оценки уровня платежеспособности заемщика. Например, он указал срок в 24 месяцев с платежом в 10 000 рублей. Но банк видит, что такая сумма будет просто непосильна заявителю. В итоге он либо снижает сумму выдачи, либо увеличивает срок, либо делает то и другое. Но чаще всего идет именно игра сроками.

Стоит отметить и то, что банки просто не любят небольшие сроки. Часто система без веских на то причин дает одобрение при увеличенном периоде возврата. Например, заемщик хочет взять кредит на 6 месяцев, а банк говорит, что готов предоставить средства только на 12 мес. Тут уже заемщику решать, соглашаться на эти условия или нет.

Частые вопросы

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Долгосрочные и краткосрочные займы: на какой срок выдаются

Что такое краткосрочный займ

Краткосрочные займы — это займы, выдаваемые на срок до 30 (31) дней. Такая услуга предлагается большинством микрофинансовых организаций, работающих на территории России. Подобные займы принято называть « займами до зарплаты » — клиент обращается в МФО для решения временных финансовых трудностей. Получив заработную плату, клиент погашает задолженность одним платежом.

Что такое долгосрочные займы

Долгосрочные займы — это займы, срок действия которых превышает 30 (31) день. Регуляторные нововведения Банка России в отношении микрофинансового рынка вынуждают компании переходить на долгосрочные займы, так как работать с описанными выше ограничениями смогут не все компании.

Специализированные займы «до зарплаты»

Реформирование микрофинансового рынка стало причиной разработки специального продукта — займа «до зарплаты». Это условное обозначение наиболее востребованной заемщиками услуги МФО. Это специализированный вид займа, не подпадающий под ограничения по процентной ставке, описанные выше. Условия такого продукта следующие:

При этом сумма начисленных процентов не может превышать 3000 рублей или 30% от тела займа. Помимо этого, ежедневная выплата по договору не должна превышать 200 рублей. Такой займ нельзя продлевать или увеличивать его сумму.

Подобные ограничения введены в первую очередь для защиты интересов клиентов микрофинансовых компаний. В Департаменте рынка МФО Банка России отметили, что компании, работающие до этого с максимальными процентными ставками, должны будут пересмотреть свои бизнес-модели. В противном случае такие организации будут вынуждены уйти с рынка.

Суммы займа

В подавляющем большинстве случаев сумма краткосрочного займа не превышает 30 000 рублей. Компании средней величины, а также небольшие игроки микрофинансового рынка работают с меньшими суммами. Ограничения также могут быть связаны с категорией клиента. При первом обращении компании, как правило, не одобряют максимально возможную сумму. Проверить клиента на благонадежность можно при помощи ограничения суммы первого займа: от 2000-5000 рублей. А некоторых случаях сумма бывает выше.

Что такое краткосрочные кредиты?

Денежные средства, выдаваемые клиентам на период до 1 года, называются краткосрочными займами. Клиент может получить деньги, предоставив в банк минимальный пакет документов. Ответ на такую заявку приходит за короткий период времени.

Этот вид кредитования считается самым востребованным. Всё потому, что сам размер кредита относительно небольшой и получить его можно в день обращения. Дополнительным преимуществом является возможность досрочного погашения займа в любой момент, без взимания комиссионных плат. Получить денежные средства от банка могут только те клиенты, которые имеют положительную кредитную историю в сторонних кредитных организациях.

Размер процентной ставки по краткосрочным кредитам

Каждый человек вправе решить самостоятельно, какой кредит ему нужен. Дело в том, что процентная ставка по кредитам на короткие сроки значительно выше, нежели по тем продукта, которые предоставляются на срок свыше 5 лет.

Заимодавцы отвечают на это тем, что любой кредит на короткий срок несет в себе больше рисков по его выплате. При данном оформлении кредитных средств банк не требует от заемщика полного пакета документов и гарантий. К тому же, взять деньги на короткий срок могут любые физические лица, требования для которых минимальны. От этого ставка по займу становится выше.

Виды краткосрочных кредитов

Есть много различных видов займов, предоставляемых на короткие сроки. Однако, наиболее известными из них являются:

Почему нужно иметь кредитную карту?

На сегодняшний день расчёты наличными становятся неактуальными, поскольку многие из них осуществляется в электронном виде. Электронный способ оплаты используется не только при осуществлении серьезных денежных операций, но и в повседневной жизни. Каждый человек имеет возможность пользоваться кредитной картой в любом из магазинов, либо оплачивать различные услуги на дому.

Преимуществом является то, что в конце каждого месяца человек может проанализировать наибольшую статью своих расходов и принять меры по сокращению семейного бюджета. Вдобавок, любая карта защищена от мошеннических действий.

Важно! Многие кредиторы разрабатывают различные скидки на товары и услуги при оплате кредитными картами.

Учет краткосрочных займов

Если необходимо уплачивать проценты (по графику или один раз одной суммой), то сначала их рассчитывают, на основании процентной ставки, прописанной в соглашении, а затем начисляют проводкой:

Перечисление процентов оформляют записью:

Нужно вести аналитический учет по каждому полученному краткосрочному займу.

Пример краткосрочного займа:

Организация получила краткосрочный заем в сумме 198 000 руб. на 8 месяцев. Процентная ставка составляет 16% годовых.

Для стороны, которая предоставляет заем имеет значение только наличие процентов по нему. Заемщик не делит его на долгосрочный или краткосрочный.

Учет долгосрочных займов

Получение займа отражают по:

Начисление процентов – записью:

Необходимо вести аналитический учет, по каждому из полученных долгосрочных займов.

Организация получила заем на 28 месяцев под 12% годовых в сумме 1 540 000 руб.

Влияние положения о переводе долгосрочной задолженности по кредитам в краткосрочную задолженность на показатели бухгалтерского баланса

Статьи пассива баланса

На 31.12.2013, тыс. руб.

без перевода долгосрочной задолженности в краткосрочную

при переводе долгосрочной задолженности в краткосрочную

III. Капитал и резервы

Итого по разд. III

IV. Долгосрочные обязательства

Итого по разд. IV

V. Краткосрочные обязательства

Итого по разд. V

Баланс

Рассматриваемый вариант учета и отражения в бухгалтерской отчетности долгосрочной задолженности по кредитам и займам приведет к уменьшению суммы статьи «Заемные средства» и итога разд. IV бухгалтерского баланса на 12 млн руб. и соответствующему увеличению разд. V отчетной формы. В результате пользователи бухгалтерской отчетности будут иметь информацию о реальной величине долгосрочной и краткосрочной задолженности предприятия по заемным средствам.

В итоге изменятся в сторону уменьшения значения показателей ликвидности и финансовой устойчивости, которые рассчитываются по данным бухгалтерского баланса.

Указание краткосрочных кредитов в отчетности предприятия

Сегодня все коммерческие организации осуществляют свою деятельность за счет того, что им предоставляются долгосрочные, а также краткосрочные займы. Это необходимо для предприятий, иначе им просто не хватит средств для дальнейшего развития своего бизнеса, закупки товаров и своевременных расчетов по налоговым платежам и перед поставщиками.

Кредиты краткосрочного вида в бухгалтерском балансе предприятия относятся к ликвидным средствам. Данная строка баланса характеризует организацию, с точки зрения её отличной платежеспособности. Учет таких кредитов необходимо осуществлять, опираясь на законодательные документы органов власти. Это даст возможность юридическим организациям своевременно оплачивать задолженности и правильно сдавать ежегодную отчетность. Юридическое лицо, которое ежемесячно расплачивается по взятому займу, будет интересно не только кредитным учреждениям, но и инвесторам.

Как правильно составить отчетность?

Согласно приказу Минфина №66 от 02.07.2010 года, все задолженности и активы при учете в обязательном порядке подразделяют по сроку погашения.

В случае, когда долгосрочные займы по периоду своего погашения переходят в категорию краткосрочных, они должны оставаться на том же счету. Однако, в балансе их следует отображать уже в составе прочих краткосрочных задолженностей. Это правило распространяется и на процентные выплаты.

Особое внимание необходимо уделить начисленным, но еще не переведенным заимодавцу процентным выплатам. Здесь надо учесть срок выплаты. Если он не превышает календарного года (к примеру, договор кредитования предусматривает ежемесячное перечисление процентов), то эти выплаты вносят в состав краткосрочных обязательств.

Иными словами, сальдо счета 67 не всегда полностью вносят в состав долгосрочных выплат, а делят на основании конкретных обстоятельств.

Важно! Для налоговой отчетности основная сумма заемных средств значения не имеет, поскольку не является фактором, формирующим доход предприятия. Что касается процентных выплат, то при необходимости их следует отражать в категории расходов.

Как отразить в отчетных документах перевод займа в краткосрочный долг?

Важно помнить, что эта процедура не находит своего отражения на синтетических счетах бухгалтерского учета. Следует поступить по такому принципу, согласно правилам и должностным инструкциям:

Таким образом, к решению вопроса необходимо подойти с учетом отчетной политики, применяемой на данном предприятии. Специально производить перенос займа в категорию краткосрочных при естественном сокращении периода их погашения необходимости нет. Более того, такая операция будет не совсем правильно с точки зрения правил ведения учета и составления отчетной документации.

Как отразить перенос долгосрочных обязательств в краткосрочные в учетных документах?

На первом этапе привлечения заемных средств бухгалтеру следует решить вопрос об их проводке на основании периода погашения возникшей задолженности. Применяют либо счет 66 (для задолженностей, срок выплаты которых менее года), либо 67.

При учете задолженностей, срок погашения которых ограничен 3, 6 или 12 месяцами, используют счет 66. Не следует забывать об отражении процентных платежей по этим обязательствам. Для указания суммы долга предназначен субсчет к счету 66 и дополнительный субсчет для начисления процентов.

Привлечение заемных средств на период 3 или 5 лет находит свое отображение на счете 67. Для начисления процентов применяют дополнительный субсчет (схема аналогична краткосрочным займам). К 67 счету следует дополнительно оформить два соответствующих субсчета.

Срок использования заемных средств неизбежно сокращается. Соответственно, категория займов на основании периода их погашения рано или поздно должна измениться. Но в учетных документах это обстоятельство отображать нет необходимости. Более того, подобная операция не предусмотрена бухгалтерскими инструкциями.

Для решения подобной ситуации специалисты рекомендуют создать дополнительно к счету 67 отдельный субсчет. Он будет использоваться непосредственно для отражения расчетов по долгосрочным обязательствам.

Источник