Swift это что значит
Главное про SWIFT — крупнейшую систему межбанковских сообщений
SWIFT — это крупнейшая международная система межбанковских сообщений для передачи информации и совершения платежей. Во всем мире к ней подключено 11 тыс. организаций из 200 стран, а в России — около 300 банков. Если набрать SWIFT в поисковике, то, помимо определений, что такое SWIFT, вы наверняка увидите многочисленные новости, связанные с потенциальным отключением РФ от системы. Разбираемся, насколько реальна такая возможность и как к ней относиться.
Как устроена система SWIFT и зачем она нужна?
Финансовые организации используют систему SWIFT для обмена данными, верификации сделок и отправки платежных распоряжений в электронном виде. «Смысл платежного распоряжения такой: «Со счета A спишите сумму B на счет С», при этом все сообщения в системе стандартизированы», — объясняет Любовь Крылова, профессор департамента мировых финансов Финансового университета при Правительстве РФ.
С помощью SWIFT совершаются трансграничные переводы: расчеты с зарубежными поставщиками и контрагентами, оплата счетов, например, за лечение или обучение, осуществляются денежные переводы физическим лицам. Важно, что SWIFT обслуживает не только торговлю, но и все финансовые рынки, включая рынок ценных бумаг, и обеспечивает функционирование около ста международных платежных и клиринговых систем.
1973 — год основания кооперативного общества Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) — Общества всемирных межбанковских финансовых каналов связи — со штаб-квартирой в Бельгии
>200 стран — география охвата
3 464 253 540 — общее количество сообщений в апреле 2021 года
11 605 активных пользователей в апреле 2021 года
∼300 банков РФ используют систему SWIFT — это более половины от кредитных учреждений в стране
Россия входит в тройку крупнейших пользователей системы
Банки подключаются к системе и становятся ее участниками, получая идентификационный код. Например, у Модульбанка он выглядит так — MODBRU22. Переводы в системе проводятся по схеме, в которой задействованы не только банк-отправитель и банк-получатель, но и их банки-корреспонденты с обеих сторон.
В банках установлен специальный компьютерный терминал, который в свою очередь связан с универсальным компьютером. Все отправки и получения сообщений проходят через него. Данные собираются на региональном узле и переадресуются в операционный центр, а оттуда поступают целевым участникам системы, если они прошли проверку. Если по результатам проверки система дала отрицательный результат, перевод не пройдет.
Важнейшее преимущество SWIFT— безопасность обмена информацией. Все сообщения шифруются, что делает их недоступными третьим лицам, и отправляются через специальный терминал.
Другая причина, почему SWIFT так востребована, — география охвата : ни у одной другой системы нет такого количества банков-участников из 200 стран.
Большое значение имеет уникальный формат сообщений SWIFT, который, по сути, приводит финансовую документацию международных операций к единому стандарту. В результате снижаются издержки и риски международных транзакций.
Почему говорят о возможном отключении России от SWIFT?
Такие разговоры идут с 2014 года и мотивированы политическими реалиями. Тогда мировое сообщество заговорило о возможном отключении России от системы после событий в Крыму, и с тех пор подобное периодически звучит в контексте санкций против РФ, например, из-за ситуации на Донбассе или с Алексеем Навальным.
Тогда же в марте Дмитрий Песков говорил, что Кремль не исключает вероятности отключения РФ от SWIFT и «нужно быть ко всему готовыми».
Чем чревато отключение России от SWIFT?
Прецеденты, когда финансовые институты стран отключали от системы, были, рассказывает Любовь Крылова. Иран испытал такое дважды — в 2012 и 2018 годах. SWIFT пошел на этот шаг под давлением властей США, вынуждавших Иран сократить ядерную программу. Правда, например, в 2012 году отключили не все банки — только 14 из 30. Но банковскую систему Ирана сложно сравнивать с российской: у нас на июль 2021 было зарегистрировано 378 действующих кредитных организаций. Их отключение — шаг, последствия которого сложно предсказать. А Россия — один из крупнейших пользователей системы.
Мария Олейник тоже считает, что отключение России вряд ли произойдет: «Россия — крупный участник внешнеэкономических сделок, сложно представить, что станет с обязательствами по этим сделкам в случае отключения».
По словам аналитика, отключение России от SWIFT будет одинаково плохо и для российских банков, и для предпринимателей: из-за него затруднится осуществление международных обязательств по любым сделкам.
«Кроме того, отключение финансовых институтов страны от системы SWIFT ведет к ее изоляции и ограничивает доступ к основным рынкам, в том числе — современных технологий, — добавляет Любовь Крылова. — Невозможность работать по общим правилам сократит число желающих стать контрагентами тех компаний, которые не могут платить в нормальном порядке. В масштабах страны это ведет к постепенной деградации экономики».
Существуют ли альтернативы SWIFT?
Пример Ирана показывает, что найти обходные пути можно, говорит Любовь Крылова. Возможно, это будет долго и сложно, но сказать, что все остановится, нельзя. Например, Иран переключился на INSTEX — независимый механизм поддержки торговых обменов с Ираном, не связанный ни с долларом, ни с системой SWIFT и инициированный тремя крупнейшими странами ЕС.
Система SWIFT — не единственная подобная система в мире, хотя и монополизировала большой кусок международных переводов, объясняет Мария Олейник. Помимо нее есть системы Telex и SEPA (Single Euro Payments Area — международная зона из нескольких десятков стран, в рамках которой можно совершать транзакции в евро) — однако они не так широко используются и в некотором роде устарели. На самом деле, SWIFT пришла как раз как замена Telex, став единым языком в мире транзакций.
Россия работает над собственной системой, альтернативной SWIFT, но не ставит себе цель создать ее в ближайшие сроки. «Это постоянная регулярная работа в рамках политики по укреплению нашей финансовой самостоятельности, независимости платежей. Эта работа ведется уже достаточно давно», — цитировали РИА Новости представителя МИД.
Внутренние переводы отключение от SWIFT затронет в гораздо меньшей степени. Российская СПФС — Система передачи финансовых сообщений — способна взять на себя трафик без серьезных ограничений. К ней же подключен десяток банков из стран ЕАЭС.
Что такое Visa B2B Connect — альтернатива системе SWIFT от VISA для бизнес-транзакций?
Visa B2B Connect — это платежная сеть без использования карт, которая позволяет осуществлять трансграничные бизнес-транзакции в иностранной валюте и является альтернативой SWIFT. Расчеты в рамках системы происходят со счета на счет, а не с карты на карту.
Это важно, потому что ряд расчетов можно проводить только со счета на счет: это требования валютного законодательства РФ, объясняет Мария Олейник. Будучи агентом валютного контроля, банк должен устанавливать, за что, на основании чего и почему резидент получает или отправляет деньги иностранному контрагенту или осуществляет личный перевод в иностранной валюте. Валюта платежа значения не имеет (под контроль попадают платежи и в рублях, и в валюте): валютный контроль есть всегда, когда на той стороне — иностранное лицо или банк за пределами РФ.
Международные переводы за 1-2 дня
Без комиссий банков-посредников при платежах внутри системы Visa B2B Connect
Что такое SWIFT и как эта система работает
Система переводов SWIFT помогает безопасно и конфиденциально совершать транзакции между счетами иностранных банков, находящихся в разных государствах. О том, как появился и работает международный стандарт, расскажем в статье.
Совершенствование и рост количества финансовых операций на мировых рынках и глобализация бизнеса потребовали создание новой системы межбанковских переводов.
С появлением SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – международная межбанковская система передачи информации и совершения платежей) унифицировались и упростились транзакции между банками разных стран.
SWIFT – что это такое
Это система договоренностей и правил, по которым ориентируются иностранные банки, чтобы перевести деньги своих клиентов на счета в другие страны.
Во всем мире система работает по одинаковым стандартам. Используя ее, клиенты переводят деньги тем, кто находится за сотни километров.
СВИФТ создало сообщество межбанковских финансовых каналов связи, работающих во всем мире. Первый перевод через канал SWIFT состоялся в 1977 году. Сегодня департаменты разбросаны по разным странам, а зарабатывает сообщество на программном обеспечении.
Банковская система помогает финансовым организациям совершать переводы денег, но не является платежной системой. Она обеспечивает безопасность и надежность канала передачи сообщений между финансовыми организациями.
Важно: чтобы два иностранных банка могли связаться друг с другом, они должны обладать корреспондирующими счетами.
Например, банки Х и Y обладают счетами в банке V. Финансовая организация Х может дать сигнал банку V о переводе средств Y на счет в банке V. Это возможно, когда у банка Х есть корреспондирующий счет в банке V. Когда банк V получает сообщение от банка Х о переводе, то он может оперативно проинформировать пользователей банковских услуг об операциях на корреспондирующем счете.
Для такого информирования и создано сообщество SWIFT.
Кто использует SWIFT
К 2015 году в систему входило свыше 11 тысяч участников из 200 стран. К тому времени сообщество SWIFT работало с более 15 млн сообщений в сутки. Хотя все начиналось с 248 банков в 19 странах.
Чтобы воспользоваться денежной транзакцией, необходимо обладать специальным SWIFT-кодом финансово-кредитной организации и знать его наименование.
Для перевода денег SWIFT используют:
Участников сообщества привлекают безопасная транзакция и мягкие бюрократические границы. Сеть SWIFT работает без государственных препятствий.
На сообществе отразились события 11 сентября 2001 года. Тогда сузили полномочия сообщества, чтобы отрезать возможности для финансовой поддержки террористов.
Как на SWIFT отразились санкции
Сообщество SWIFT неприязненно воспринимает посягательства на экономическую целостность участников системы международных переводов.
Главное кредо сообщества – безопасность и конфиденциальность транзакций.
SWIFT занимается передачей сообщений, но не выполняет платежные транзакции. Если доверие к сообществу пошатнется, то преимущество перейдет к неформальным платежным системам и криптовалютному рынку.
Присоединение Крыма, как и 11 сентября, ставит под сомнение независимость сообщества SWIFT. Центробанк России отреагировал на возможные санкции созданием SPFC – собственного канала передачи денежной транзакции.
Важно: Банк России не считает опасным возможное отключение. Предполагается, что SPFC станет надежным способом для внутрироссийского движения переводов. При этом физические лица не пострадают. Изменения затронут международные организации и трансграничные платежи.
Для России отключение могло бы быть болезненным. Отечественные финансовые учреждения находятся на втором месте после США по числу операций и на 15-м – по объему.
Если все российские банки отключат от SWIFT, то страна погрузится в финансовую изоляцию с остальным миром. Пострадает отечественный экспорт и импорт. Но этого не произойдет.
Впрочем, вряд ли сообщество отключило бы всех. Случалось только, что от системы отрезали 14 финансовых организаций Ирана в 2012 году.
Если Евросовет применит санкции к России, то не ко всем банкам, или частично запретит выдавать, например, долгосрочные кредиты. Но вряд ли применят санкции с отключением от SWIFT.
Российский представитель SWIFT Роман Чернов рассказал, что вычеркивать страну из международного канала транзакций не станут, поскольку это никому не выгодно. К тому же предложение желающих это сделать остановила система передачи финансовых сообщений, созданная Банком России.
BIC и IBAN
Для платежа необходим идентификационный номер банка BIC, соответствующий требованиям международного стандарта ISO.
Код BIC включает:
Международный код банка-получателя перевода – IBAN. Он содержит информацию по SWIFT-коду.
В нем содержатся данные:
Как работает система переводов SWIFT
Чтобы заключить сделку или провести оплату, финансовая организация создает сообщение с необходимыми сведениями. Оно направляется в конфиденциальную сеть SWIFT через терминал. Сообщение состоит из заголовка, основного текста и трейлера.
Терминал связывается с компьютером для отправки и получения таких сообщений. После этого информация направляется в операционный центр. Там получает уникальный номер, обрабатывается и попадает к целевому участнику SWIFT.
Это происходит, когда сообщения получили положительный отклик. Иначе перевод не состоится.
Заполнять реквизиты для использования канала СВИФТ необходимо на английском языке.
В этом может помочь получатель денег. Следует попросить выслать шаблон с требуемой информацией. Тогда реквизиты будут заполнены точно.
На одну транзакцию потребуется около недели. Если клиент использует корреспондентские счета транснациональных финансовых компаний, то срок перевода составит сутки.
Безопасный SWIFT
Вместе с развитием банковских технологий расширяют возможности и мошенники. Программы хакеров выявляют слабые места в системе, что позволяет им снимать огромные суммы с самых, казалось бы, защищенных счетов.
В 2016 году была совершена атака на счета ФРС. Был украден 81 млн долларов Центрального банка Бангладеш. Воры даже обошли уровень выдачи бумажных подтверждений происходящих транзакций.
В сеть ЦБ Бангладеш мошенники проникли благодаря сетевым коммутаторам банка. Они были куплены по дешевой цене и сильно устарели. После этого случая СВИФТ провели плановое обновление всей системы.
Переводы SWIFT
Получить деньги по каналам SWIFT вовремя и в полном объеме можно после правильного заполнения реквизитов. Тогда они не застрянут на счетах банков-корреспондентов.
Даже не обязательно открывать счет для денежного перевода: система сама вычислит транзитный счет участников операции.
СВИФТ обладает низким тарифом по транзакции: 10–20 долларов за операцию. Это меньше, чем у Western Union.
Чаще всего по каналу переводят евро и доллары.
У каждой страны свои ограничения по переводам финансов. За услугу перевода платят отправивший и получивший банки. Общая комиссия получается меньше, чем у известных платежных систем.
Услугами SWIFT все чаще пользуются крупные компании. Поскольку минимальный фиксированный сбор составляет десять долларов, при этом необходимо оформлять банковские бумаги. Если перевод составляет меньше одной тысячи долларов, то выгода традиционных платежных систем становится очевидной.
Как работает SWIFT в России
Валюты, которые можно перевести через SWIFT, зависят от банка. В России комиссию за транзакцию оплачивает отправитель.
Суммы за сборы меняются: от 1-1,5% за услугу в долларах в зависимости от финансовой организации. Максимальный срок перевода, как и в других странах, – до недели, минимальный – один день.
Участники сообщества SWIFT поделены на две зоны: европейскую и трансатлантическую. Финансовые учреждения последней обслуживаются в США. Европейская зона обмена сообщениями получает услуги в Нидерландах. Такое разделение позволяет не смешивать каналы связи.
Если банк находится на территории, не относящейся к этим зонам, то он принимает самостоятельное решение о том, в какой зоне получить услугу.
«Ядерный удар» по экономике России: что такое SWIFT и чем отключение от него грозит режиму Путина
После окончания строительства газопровода «Северный поток-2» слухи о том, что Россию могут отключить от SWIFT, вспыхнули с новой силой. 16 сентября Европарламент призвал страны ЕС дать отпор Кремлю, если он продолжит вести свою агрессивную политику.
Одним из методов борьбы с РФ может стать отключение страны от международной платежной системы. OBOZREVATEL разобрался, в каком случае Евросоюз пойдет на такой шаг и чем это может обернуться для российского режима.
Европарламент принял резолюцию по отношениям Европейского Союза с Россией. В документе сказано, что ЕС должен продолжать поддерживать государства «Восточного партнерства», такие как Украина и Грузия, а также продвигать реформы и основные свободы в регионе.
В тексте говорится, что газопровод «Северный поток-2» рискует усилить доминирование РФ и зависимость ЕС от российского газа. Также он подвергает Украину агрессии со стороны России и должен быть немедленно остановлен, даже если его строительство завершено.
Помимо этого, ЕС должен быть готов использовать свои рычаги воздействия и призвать к исключению РФ из платежной системы SWIFT – чтобы удержать Кремль от дальнейшего агрессивного поведения.
«ЕС должен быть готов использовать свое влияние и призвать к отключению России от платежной системы SWIFT, чтобы удержать российские власти от дальнейшего агрессивного поведения, и должен быть готов постепенно прекратить импорт нефти и газа из России, если российские власти продолжат свои угрозы в адрес государств-членов и военные действия против стран Восточного партнерства», – говорится в сообщении.
Это международная система, в которой банки обмениваются информацией о платежах. Ее используют тысячи финансовых организаций по всему миру – около 10 тысяч банков.
SWIFT – это не платежная система, вроде VISA или MasterCard, а удобный и дешевый интерфейс информационного сопровождения межбанковских платежей.
К примеру, когда банку нужно отправить платеж в другой банк, он подготавливает сообщение, шифрует его с помощью специальной программы, а после отправляет через терминал своему контрагенту. Все это происходит в рамках SWIFT.
Чтобы продемонстрировать важность и безальтернативность системы, сравним ее с социальной сетью Facebook: даже если учесть, что у нее есть огрехи или неудобный интерфейс, люди все равно продолжат ею пользоваться, потому что привыкли и так сложилось исторически.
Да, в истории уже были подобные случаи. К примеру, в 2012 году банковский комитет США принудил SWIFT отключить от системы иранские банки, которые были связаны с ядерной программой.
После оккупации Крыма западные государства призывали отключить от SWIFT Россию, однако в итоге до реальных шагов так и не дошло. Но зато в 2017 году российские РНКБ и Темпбанк лишились возможности использовать систему из-за американских санкций.
Предсказать последствия отключения России очень сложно – все будет зависеть от формулировки запрета. В случае, если под санкции попадут все банки страны, то РФ фактически окажется в финансовой изоляции. Такого в мировой истории еще не было.
Если же ограничения затронут только часть банков, тогда последствия будут не настолько разрушительными. Но в любом случае это приведет к параличу российской экономики, которая и так страдает из-за западных санкций.
Вот возможные последствия отключения России от SWIFT:
перечислить деньги в страну будет практически невозможно, только обходными путями – через счета в банках ОАЭ, Турции, Ирака или Тайваня. Большинство европейских инвесторов или покупателей этого, конечно же, делать не будут;
валютный шок – доллар и евро снова устремятся тестировать самые высокие уровни;
за пределами страны россияне не смогут использовать банковские карты MasterCard и VISA;
возникнут проблемы с международными перечислениями, в том числе и долларовыми. Деньги будут идти намного дольше. Это в первую очередь коснется импортеров и экспортеров – а для «малого» и «среднего» бизнеса такое значит фактическую смерть;
сроки поставок иностранных продуктов будут срываться, это приведет к дефициту в магазинах.
Первый президент Украины Леонид Кравчук называл введение подобных санкций катастрофой для России. По его словам, у Кремля есть только один вариант – «миллиарды наличных в чемоданах».
«Это будут не просто последствия, а катастрофические последствия. Представьте себе: Россия экспортирует газ, но не может получить за это доллары, потому что нет механизмов оплаты газа в рублях – такой валюты, признанной миром, не существует. Это означает, что Россия может вести торговлю только со странами, которые будут рассчитываться или рублями, или другими валютами, но не долларом и не евро», – отмечал он.
Дипломат и эксперт в области международного права Владимир Василенко в комментарии OBOZREVATEL отмечал, что отключение от SWIFT – это «самые жесткие санкции, которые предлагали ввести в отношении какого-либо государства».
«Источником всех проблем в мире сегодня является Россия. Она грубо нарушает нормы международного права, создает хаос в западных странах. Запад не проводит четкой политики в отношении России, и это создает опасность для него самого.
Снисходительное отношение к России, всевозможные уступки, попытки умиротворить только разжигают ее аппетиты и поощряют к дальнейшим агрессивным действиям. Надо создать условия, когда РФ не сможет использовать энергоресурсы как геополитическое оружие», – считает он.
В то же время экс-представитель Украины при ООН Владимир Ельченко уверен, что пока Запад не будет использовать этот рычаг давления – «но если Россия и дальше будет себя так вести, то эта перспектива может быть реализована».
Дипломат отметил, что отключение от SWIFT является непростым шагом, поскольку пострадать могут также и партнеры России на Западе. «Но я считаю, что это наиболее существенный шаг в дальнейших санкциях против России, поскольку он очень больно ударит по финансовой системе этой страны», – подчеркнул Ельченко.
Комментируя резолюцию Европарламента, экс-посол отметил: «Не думаю, что это гарантировано на 100%, но если уж такая резолюция внесена, это означает, что есть определенное количество депутатов, которые такое поддерживают. Я думаю, что это будет сделано».
У России есть выход?
Да. Прежде всего прекратить агрессию против Украины. В таком случае Запад перестанет угрожать Кремлю отключением от SWIFT. Еще один вариант – найти альтернативу этой международной системе.
Как один из способов избежать коллапса российские власти рассматривают интеграцию с китайской CIPS. Однако, в отличие от SWIFT, она рассчитана только на транзакции в юанях. А международной валютой, как известно, все еще остается доллар.
В МИДе РФ также заявляли, что в стране может появиться собственный аналог SWIFT. Однако даже российские эксперты мало верят в реализуемость этого плана.
«Для того чтобы сделать полноценную альтернативу, надо фактически выстроить подобную международную систему, которой бы доверяли все финансовые институты мира, и в то же время система не должна быть связана только с одной из стран мира, имела бы простые форматы обмена, одинаковые регламентационные требования ко всем участникам. На базе любой отдельно взятой национальной платежной системы такое повторить невозможно», – говорил экономист Михаил Лейтес.
Несомненно, 16 сентября Европарламент принял историческую резолюцию. Однако отключение России от SWIFT – это мера, которую задействуют только в крайнем случае, к примеру, если РФ попытается начать полномасштабное вторжение в Украину. Сейчас же властям нашей страны следует искать и добиваться введения санкций против «Северного потока-2», так как российский газопровод угрожает национальной безопасности как Украины, так и Европы.