трехступенчатое юридическое регулирование страхования в российской федерации сложилось в каком году
Вопрос: Система правового регулирования страхового рынка в РФ.
В РФ, как и в ряде западных стран, сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка:
Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса.
Во-первых, в страховом деле гражданское право отдает приоритет интересам клиента — покупателя (потребителя) страховой услуги (продукта, товара). Особенность услуги страховой фирмы (в отличие от товара в магазине) в том, что покупается письменное обещание в обеспечении защитой. Причем документы, в том числе страховой полис, которые оформляют это обещание, настолько сложны (цифровые коды, термины, понятия, требующие специальных знаний), что далеко не каждый покупатель понимает их. Сложными являются процедуры, связанные с исчислением цен на страховые услуги, определением размеров ущербов, выплат по ним, с разрешением споров и т. д.
Во-вторых, в страховых фирмах работают специалисты высокой квалификации, большого опыта; имеются специальные юридические службы.
Правовая безопасность клиентов страховых фирм может быть обеспечена только законами (другими правовыми актами), которые не противоречат друг другу на всех ступенях регулирования страховых отношений.
До 1 января 1995 г. в России в качестве 1 ступени гражданско-правового регулирования действовали:
· Гражданский кодекс РСФСР 1964 г.;
· Основы гражданского законодательства СССР и республик 1991 г.;
· законы РСФСР «О собственности в РСФСР», «О предприятиях и предпринимательской деятельности», «О валютном регулировании» и др.
К середине 1990-х гг. многие из этих общезаконодательных актов перестали соответствовать требованиям рыночного хозяйства России. И это было учтено федеральными законами № 52-ФЗ «О введении в действие 1 части ГК РФ» от 30 ноября 1994 г. и № 15-ФЗ «О введении в действие 2 части ГК РФ» от 26 января 1996 г.
Таким образом, роль гражданского права заключается в следующем:
1) оно обеспечивает единообразное толкование прав и обязанностей всех субъектов рыночного хозяйства (например: договор, его содержание, условия заключения, порядок разрешения споров и т. д., организационно-правовые формы деятельности и т. п.);
2) дает одинаковое для каждого субъекта определение предпринимательской (коммерческой) деятельности, целью которой является извлечение прибыли;
3) декларирует систему обязательного лицензирования особо важных сфер предпринимательской деятельности в стране;
4) обеспечивает стандартизацию сделок не только на внутреннем рынке РФ, но и на международном.
Несмотря на всю важность ГК имеет ряд существенных недостатков в отношении регулирования страховой деятельности. В главе 48 недостаточно регламентируются отдельные виды договоров страхования (например, вообще не раскрыт договор страхования жизни) или присутствуют недостаточно урегулированные нормами права понятия и положения (например, страховых рисков предпринимательской деятельности).
Специальным называется законодательство, регулирующее какую-либо отдельную отрасль народного хозяйства: машиностроение, строительство, банковское дело, страхование и т. п.
В настоящее время основой 2 ступени регулирования страхования является Закон РФ «О страховании» (принят 27 ноября 1992 г., вступил в действие 12 января 1993 г.). В редакции Федерального закона № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 г. он стал называться «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
К числу специальных законов и актов 2 ступени регулирования страхового дела в России можно также отнести:
1) Закон «О медицинском страховании граждан» (1991);
2) Закон «О налогообложении доходов от страховой деятельности» (1991);
3) Указ Президента «О государственном страховом надзоре»;
4) Постановление Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1998-2000 гг.»;
5) Распоряжение Правительства от 25 сентября 2002 г. № 1361-р «О концепции развития страхования в Российской Федерации» и др.
В начале 1990-х Закон «Об организации страхового дела в РФ» явился важнейшим среди всех остальных по многим причинам:
1) в бывшем СССР не было закона, регулировавшего страховые отношения в стране. Закон «О страховании» стал первым юридическим специальным актом, определяющим правовые рамки и основы страхового дела в РФ;
2) Закон стал базой для разработки других специальных законов;
3) Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела;
4) в Законе особо продекларирована роль государства в страховом деле;
5) Закон ввел в теорию и практику ряд международных страховых понятий, что облегчило взаимодействие национального страхового рынка с международным;
6) Закон ввел специальные инструменты, присущие только страховой отрасли (т. е. трансформировал положения гражданского права с учетом специфики отрасли).
Сложной и запутанной представляется ситуация по обязательному страхованию. Несмотря на то, что в настоящее время более 60 федеральных законов содержат нормы, в той или иной степени затрагивающие страхование (в большей части — обязательное), в стране практически отсутствует нормативно-правовая база обязательного страхования. Но если тот или иной вид обязательного страхования провозглашается (например, медицинское страхование), то на практике почти не проводится, так как не регламентированы порядок и условия его проведения (наличие в ГК нескольких статей об обязательном страховании проблемы не решает). Исключением на сегодняшней день, пожалуй, является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Таким образом, закона, который устанавливал бы основные понятия и единые принципы проведения обязательного страхования, давал единую классификацию его видов и необходимые основания для их принятия, предусматривал экономические и правовые гарантии его осуществления, в РФ нет.
Очень важным для развития страхового дела является законодательство в сфере налогообложения страховых организаций.
С 1 июля 2000 г. (до 2002 г.) суммарные расходы на личное страхование персонала, имущественное страхование и страхование ответственности стали ограничены 3% от объема реализуемой продукции (а не 1%, как было раньше). Но и здесь решение было половинчатым. Многие предприятия не смогли создать полноценную страховую защиту так, что бы страховые взносы (нормы отнесения) уложились в 3%. «В мировой практике общепринятым является полностью относить на себестоимость расходы на страхование». С принятием и вступлением в силу гл. 25 (часть 2) Налогового кодекса РФ ситуация несколько изменилась. В ст. 253,255,263 говорится о более широких возможностях предприятий для отнесения затрат по страхованию на расходы, уменьшающие налогооблагаемую прибыль. Но по-прежнему расходы предприятий на страхование регламентируются, особенно в сфере личного страхования сотрудников.
Акты 3 ступени, разрабатываемые министерствами и ведомствами (например, Органом страхового надзора, Министерством по налогам и сборам, Министерством финансов и др.), призваны конкретизировать положения законодательства 2 ступени применительно к отдельным направлениям страховой деятельности. Такими актами являются постановления, приказы, распоряжения, рекомендации, правила и т. п.
Наиболее важными для страховой деятельности в РФ среди актов 3 ступени можно назвать:
· «Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ»;
· «Правила размещения страховщиками страховых резервов»;
· «Правила формирования страховщиками страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни»;
· «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств»;
· «План счетов бухгалтерского учета финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций» и др.
Подобные нормативные документы, конкретизируя отдельные статьи специальных законов 2 ступени, «разгружают» эти законы от излишней детализации, поясняют порядок исполнения соответствующих статей закона. В случае отклонения положений подзаконных актов от ГК РФ или специального законодательства приоритет остается за последними. Подзаконные акты проходят юридическую экспертизу в Минюсте РФ и для того, чтобы вступить в действие, должны быть там зарегистрированы.
История развития страхового дела в России
Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, вследствие длительного сохранения крепостничества, которое не давало возможности создавать отечественные страховые компании. До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите. Журнал ТКБ Инвестмент Партнерс рассказывает об истории развития страховых обществ в России.
Страховое дело в дореволюционной России
Первое страховое общество в Российской империи было создано в 1765 году в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров». В период с 1786 по 1820 годы также были созданы несколько страховых компаний, наиболее известными из которых были: Страховая экспедиция при Государственном заемном банке, появившаяся в 1786 году и проводившая страхование строений и товаров, и Страховая контора при Государственном ассигнационном банке, также проводившая страхование товаров. Обе страховые компании просуществовали относительно недолго – Страховая экспедиция закрылась в 1822 году, застраховав за все время деятельности всего лишь 95 строений на общую сумму 1,6 млн рублей, а Страховая контора при Государственном ассигнационном банке не просуществовала и 10 лет, закрывшись в 1805 году, через 8 лет после своего появления.
До конца XVII века страховой рынок был представлен иностранными страховыми компаниями, обеспечивающими все потребности в страховой защите
В 1827 году было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество» (получившее от правительства монополию на ведение страховых операций на 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других крупных городах) и в 1846 году – товарищество «Саламандра» (получившее монополию на 12 лет на страхование от пожаров в Закавказье, на Дону и в Сибири).
Первое Российское страховое общество
Создание Первого Российского страхового общества, учрежденного 22 июня 1827 года в редкой для России тех лет форме акционерного капитала, стало не только вехой в истории развития страхового рынка России, но и крайне выгодным предприятием для его участников. Со временем оно стало одним из крупнейших акционерных обществ Российской империи в целом. Его устав служил образцом при учреждении многих других страховых компаний на протяжении десятилетий.
Эти три компании разделили страховой рынок Российской империи между собой. Монопольное право на проведение страховой деятельности в определенных районах давалось обществам с той целью, чтобы быстрее создать устойчивую финансовую базу и не распылять страховой капитал по мелким компаниям. По истечении срока привилегий российских страховых обществ на рынке началась эпоха свободной конкуренции.
К концу XIX века в России действовало 15 акционерных обществ, 32 общества взаимного страхования и иностранные страховые компании (в основном английские и немецкие). Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 году составляла 24,4%.
Доходный дом страхового общества «Саламандра». Санкт-Петербург, ул. Гороховая, 4
Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу и заставляло государство, испытывающее острый дефицит государственного бюджета, активизировать меры по развитию отечественных страховых учреждений. В 1894 году был установлен контроль за деятельностью страховых обществ со стороны Министерства внутренних дел. Таким образом, в этот период в Российской империи сложилась система страхования в российских и иностранных страховых акционерных обществах, обществах взаимного страхования и земских обществах. Также страхованием занимались правительственные учреждения (государственные сберегательные кассы, пенсионные кассы, территориальные страховые учреждения).
Присутствие иностранных страховщиков в России вызывало массовый отток страховых премий за границу
Финансовые ресурсы страховых обществ были важными источниками для инвестиций в государственные займы, акций торгов промышленных компаний и коммерческих банков, кроме того, они использовались в обслуживании внутреннего и внешнего долга. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны Министерства внутренних дел. Для осуществления страховых операций в России они были вынуждены внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тысяч рублей золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей. Проникновение иностранных страховых обществ на российский рынок втягивало Россию в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена. В результате, к началу XX века в России сложился развитый страховой рынок.
Здание Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, 40
Страховое дело в России после революции
После Октябрьской революции 1917 года произошло преобразование страхового дела в России. Первоначально декретом Совета народных комиссаров РСФСР от 23 марта 1918 года был учрежден контроль за всеми видами страхования. В 1918 году съезд руководящих работников страховых отделов признал необходимость упразднения частных страховых обществ и введения государственной монополии. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 года «Об организации страхового дела в Российской республике» страховое дело было монополизировано государством во всех его видах и формах. В частности, отменялось имущественное страхование, ликвидировались частные страховые компании, в противовес которым государственной страховой компании создано не было.
В условиях Гражданской войны, разрухи и почти полного обесценивания денежных знаков, страхование теряло свое значение.
В условиях Гражданской войны страхование теряло свое значение
Государственное имущественное страхование было восстановлено после окончания Гражданской войны. В Народном комиссариате финансов РСФСР было создано Главное управление государственного страхования, основной функцией которого являлось осуществление государственного страхования. В период с 1926 по 1932 годы страхование в нашей стране развивалось высокими темпами. С 1 октября 1929 года было введено обязательное страхование в промышленности, которое распространялось почти на все имущество государственных учреждений и предприятий, состоявших на хозрасчете или местном бюджете. В 1926 году было введено добровольное страхование пассажиров (в 1931 году оно стало обязательным).
Госстрах СССР
Для того, чтобы улучшить обслуживание страхования экспорта и импорта, а также для установления связей на иностранных страховых рынках, Госстрах совместно с НКВТ и кооперацией основал в Лондоне в начале 1925 года акционерное общество с уплаченным капиталом 100 тысяч фунтов стерлингов под названием «Блекбалси» в Лондоне. Аналогичное общество было организовано в 1927 году в Гамбурге с капиталом 1 млн германских марок. Это общество называется «Софаг» и оно существует по сей день.
В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла. За 1941–1945 годы Госстрах СССР передал в государственный бюджет свыше 5,8 млрд рублей. В послевоенные годы страхование развивалось по пути расширения объема страховой ответственности и совершенствования действовавших видов. В 1947 году из системы Госстраха СССР выделяется открытое страховое акционерное общество Ингосстрах как самостоятельное юридическое лицо. Цель его создания – обслуживание внешнеторгового оборота, научно-технических и культурных связей РФ с зарубежными странами. Через эту компанию проходил и проходит большой денежный поток.
В 1958 году произошли значительные изменения в организационной структуре органов государственного страхования. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Самостоятельность государственного страхования в каждой союзной республике не нарушала единства страхового дела, так как во всех республиках оно проводилось на основе единого законодательства, по единым правилам и инструкциям Министерства финансов СССР. С 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов (до этого было только добровольное страхование). Страхованию подлежало все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур, животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование, сельскохозяйственные машины, многолетние насаждения и др. Крупная реформа сельскохозяйственного страхования была проведена в 1974 году, когда было введено обязательное страхование имущества совхозов, в том же объеме, что и страхование колхозов. В этот же период сохраняется обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, подтвержденное в 1981 году.
Указом Президиума ВС СССР «О государственном обязательном страховании имущества, принадлежащего гражданам» и соответствующим постановлением Совета Министров СССР. В соответствии с этими документами, обязательному страхованию подлежали находящиеся в личной собственности граждан строения (жилые дома, садовые домики, хозяйственные постройки) и животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды).
К концу 80-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 из них находились на территории России. В 1989 году число договоров добровольного страхования среди населения составило 121,5 млн при численности населения 148 млн человек, то есть менее 1 договора на человека. Если учесть, что в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится 5-6 договоров страхования, то это немного.
Страховое дело в России после 1988 года
Началом демонополизации страхового дела в России считается принятие закона «О кооперации» (1988 года), который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.
Принятое в июне 1990 года Советом Министров СССР «Положение об Акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний.
Законодательную базу правового регулирования страховой деятельности заложил закон «О страховании» от 27 ноября 1992 года. С принятием этого закона начался новый этап в развитии страхового дела. Вторым основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность, стал Гражданский кодекс (ч. 2, гл. 48), который регулирует правовые отношения при страховании. Принятие этих документов положило начало резкому росту числа страховщиков, появлению новых потребностей в страховых услугах и обострению конкуренции на рынке.
В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло
В начале 1990-х годов, несмотря на значительный количественный рост страховщиков, резкого повышения их деловой активности не произошло. В этот период становление страхового рынка в России происходит в условиях нестабильности политических и экономических отношений в обществе, инфляционных процессов, низкого уровня жизни населения, спада производства, кризиса финансов, сокращения инвестиций.
Из-за отсутствия стабильности в политике и экономике к 1997 году финансовое положение страховых компаний ухудшилось, и к концу года усилился процесс их слияния.
За период с 1996 по август 1998 годов наблюдались следующие тенденции на страховом рынке: совершенствование страхового законодательства, принятие второй части Гражданского кодекса РФ; внесение изменений и дополнений в Закон «Об организации страхового дела в РФ»; банкротство и сокращение числа страховых компаний, не соответствующих требованиям финансовой устойчивости, платежеспособности и профессионализма при осуществлении страховой деятельности.
В это же время ОАО «Госстрах», преобразованное в АО, не сумело удержать позиции на страховом рынке и оказалось оттесненным более активными страховщиками. Напротив, ОАО «Ингосстрах» продолжало занимать первые места в рейтингах по объему страховых платежей в классических видах страхования. Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране.
Проблемами, свойственными этому этапу развития российского страхового рынка, являются отсутствие страховой культуры населения и сложная экономическая ситуация в стране
Ситуация конца 1998 года складывалась для многих страховщиков не лучшим образом, так как до 86% их резервов оказались вложены в ГКО и обязательства по выплатам пришлось отложить. В этот период более 500 страховых компаний прекратили свою деятельность.
К началу 2000-х годов наблюдается возрастание роли страховых компаний в российской экономике. Страховые премии по разным видам страхования выросли почти в 2 раза. Предприятия стали проявлять интерес к классическим страховым продуктам. Это связано с увеличением доли расходов на страхование, относимых на себестоимость продукции. Экономический подъем и замедление темпов инфляции в 2002 году способствовали росту реальных денежных доходов населения. Вновь возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.
На обложке: Жилой дом Первого Российского страхового общества. Санкт-Петербург, Каменноостровский пр., 26-28
Юридические основы страховых отношений
Смотреть на ИНТУИТ в качестве: низком | среднем | высоком
2.1. Правовое регулирование cтраховой деятельности
Для эффективного функционирования рыночного хозяйства его первичные предпринимательские звенья должны опираться на адекватную (рыночную) юридическую базу. Для рыночного хозяйства такой базой считается гражданское право, предметом которого являются имущественные и связанные с ними неимущественные отношения, регулируемые гражданским законодательством страны.
В 1992 г., когда принимался Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предполагалось построение иерархической системы законодательства, регулирующей страховые отношения, во главе с данным законом. Однако ситуация изменилась с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), так как он стал вершиной иерархии. Поскольку глава 48 ГК РФ регулирует некоторые отношения, возникающие при страховании, иначе, то Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» действует в части, ему не противоречащей.
В настоящее время сформировалась трехступенчатая система правового регулирования страхования:
Гражданский кодекс РФ (гл. 48) регулирует основные положения, касающиеся проведения добровольного и обязательного страхования, сострахования, перестрахования и взаимного страхования, устанавливает права и обязанности сторон страховой сделки, определяет требования к форме договора страхования, порядку его заключения и прекращения.
В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» формулируются основные понятия в области страхования и страховой деятельности, определены объекты, субъекты и участники страховых отношений, гарантии обеспечения финансовой устойчивости страховой организации, содержание государственного надзора за деятельностью страховщиков. В частности подробно изложен порядок лицензирования и прекращения деятельности субъектов страхового дела.
Одним из важнейших нормативных актов служит Инструкция о порядке применения методики расчета нормативного соотношения между активами и обязательствами страховщика. Для оценки платежеспособности определяется размер свободных активов страховщика, который должен соответствовать определенному нормативу. Если по итогам отчетного периода фактический размер свободных активов ниже нормативного более чем на 30%, то страховщик должен в течение 30 дней представить органам надзора программу финансового оздоровления. Невыполнение страховщиком принятой программы влечет за собой приостановление действия лицензии и прекращение операций по страхованию.
Добровольное страхование возможно только на основе договора между страхователем и страховщиком. Договор заключается на основе правил, разрабатываемых страховщиком самостоятельно, однако эти правила должны соответствовать соответствующим законам.
Договор страхования представляет собой соглашение, в силу которого страховщик обязан при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, а страхователь обязан уплатить взносы в оговоренные сроки.
Для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление о своем намерении заключить договор страхования. Заявление становится началом формального взаимодействия страхователя и страховщика. Этапы заключения договора обозначают переход от формального (юридического) к реальному (экономическому) началу взаимодействия сторон.
Договор страхования вступает в силу с момента его подписания и (или) уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Факт заключения договора страхования может удостоверяться выдаваемым страхователю полисом (страховым свидетельством, сертификатом), в котором указываются:
В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования заключается в письменной форме ( исключение составляют договоры обязательного государственного страхования, где письменная форма не обязательна) и содержит ряд существенных условий ст. 942 ГК РФ:
К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, порядок вступления договора в силу, порядок уплаты страховых взносов, последствия неуплаты и др.
Заключению договора предшествует соглашение сторон, достигаемое путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя. В российской страховой практике письменное заявление используется не всегда, часто ограничиваются устным соглашением. За рубежом письменное заявление обязательно и служит документом, на основании которого страховая организация оформляет договор страхования, выписывает свидетельство или полис.
Страхователю вменяется в обязанность предоставить правдиво и полно всю необходимую информацию по риску (принцип высшей добросовестности в страховании). Невыполнение данного условия дает основание страховщику отказать клиенту в страховой защите. В страховании жизни обязанность раскрытия всех существенных факторов касается момента заключения договора из-за долгосрочности его действия. В имущественном страховании и страховании ответственности эта обязанность существует не только на момент заключения контракта, но и при возобновлении его через год. Кроме того, в ходе страхования клиент должен ставить организацию в известность об изменениях в степени риска.
В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (ежемесячно, поквартально, раз в год).
Размеры риска, принимаемые на себя страховщиком, ограничиваются включением в текст договора оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Эти чрезвычайные обстоятельства не могут быть предусмотрены, предотвращены или устранены какими-либо мероприятиями и исключаются из сферы ответственности сторон по договору.
В частности, из объема ответственности страховщика, если иное не оговорено в договоре, исключаются события, вызванные:
Права и обязанности сторон по договору страхования. По договору страхования страхователь имеет право:
Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора при страховании ущерба страхователь обязан сообщить страховой организации о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства.
Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности (установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т. д.).
При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. Страхователь обязан:
Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования.
Сообщать о страховом случае самому страховщику не обязательно. Статья 961 ГК РФ обязывает уведомить страховщика или его представителя, поэтому в договоре должен быть точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК РФ освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности.
Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен четко и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск. При страховании ущерба необходимо ясно очертить границы страхового интереса ( отношение страхователя к страхуемому предмету).
При описании риска страховщик обязан указать первичные исключения, не охватываемые страховой защитой. Вторичные исключения тоже необходимо указать. Если возникают сомнения по поводу того, где проходит граница страхуемого риска, то в условиях страхования должны быть ясно определены так называемые граничные риски двух категорий, т. е. не подлежащие страхованию и входящие в состав страхового покрытия.
По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом. Со своей стороны страховщик обязан также обеспечивать неразглашение информации, ставшей ему известной в связи с заключением, исполнением или прекращением договора страхования и содержит коммерческую тайну страхователя.
При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:
При необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая. Страховщик имеет также право участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия. Вместе с тем данные действия страховщика не могут однозначно рассматриваться как признание его обязанности выплачивать страховое возмещение.
При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования.
При страховании гражданской ответственности страховщик имеет право представлять интересы страхователя в переговорах и соглашениях о возмещении третьим лицам причиненного им ущерба, а также при рассмотрении в третейском или арбитражном суде дел, возбужденных по искам третьих лиц по отношению к страхователю.
В целом ряде случаев страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в случаях, когда страхователь:
Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причинении ущерба. Переход права требования на возмещение ущерба называется регрессом.
Прекращение договора страхования. При прекращении договора страхования следует различать основания, ликвидирующие его на будущее, и те, по которым он считается недействительным с самого начала.
Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, она должна поставить об этом в известность другую сторону не менее чем за 30 дней до предполагаемого срока прекращения договора.
Если договор прекращается по требованию страхователя, то страховщик возвращает ему сумму выплаченных страховых взносов за истекший период за вычетом понесенных расходов. Если досрочное расторжение договора обосновывается нарушением правил страхования со стороны страховщика, то последний должен вернуть страхователю выплаченные страховые взносы без вычетов.
При досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика внесенные страховые взносы должны быть выплачены страхователю полностью. Если же требование страховщика по досрочному расторжению договора обосновано нарушениями правил страхования со стороны страхователя, то страховая организация возвращает ему выплаченные страховые взносы за вычетом понесенных расходов.
Основания для досрочного прекращения договора страхования приведены в ст. 958 ГК РФ: «Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай».
Исполнение страховщиком всех обязательств перед страхователем не влечет прекращения договора. Это означает, что страховщик, выполнивший все свои обязательства, не теряет права требовать от другой стороны соблюдения обязательств, которые та не выполнила.
Последствия несвоевременной уплаты страхователем взносов отрегулированы ст. 954 ГК РФ. Стороны могут предусматривать соответствующие последствия в договоре, а в некоторых случаях страховщику разрешено удерживать очередной страховой взнос из подлежащей уплате суммы страховой выплаты.
Безусловное право страховщика досрочного прекращения договора не предусмотрено. Соответствующее право страхователя сформулировано в ст. 958 ГК РФ: «Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. «
Договор страхования прекращается:
Договор страхования признается недействительным, если он заключен после страхового случая или объектом служит имущество, подлежащее конфискации на основании решения суда. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным и третейскими судами.
В Гражданском кодексе приводятся основания недействительности договоров страхования, не включенные в Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно:
Все условия, ничтожность которых прямо не установлена в нормах главы 48 ГК РФ, признаются недействительными только в судебном порядке, а до судебного решения действуют.
Нормативная база института страхования достаточно обширна, включает несколько кодексов, более 40 федеральных законов и массу подзаконных актов, но далека от совершенства. Отдельные законы не всегда соответствуют современному уровню развития страхового рынка, а в ряде случаев противоречат друг другу. В качестве примеров можно привести отсутствие проработанной правовой базы в области развития сострахования, перестрахования и взаимного страхования, деятельности страховых пулов, дефицит общепринятых в мировой практике видов обязательного страхования (особенно в страховании гражданской и профессиональной ответственности).
В связи с этим для дальнейшего успешного развития страхования в Российской Федерации необходимо обеспечить координацию законотворческой работы в области страхования и профессиональную экспертизу разрабатываемых законопроектов и нормативных документов».