у какого народа самые густые волосы
Национальные особенности волос
Расовые особенности структуры волос
Кутикулы волос у представителей разных рас различаются не только по количеству, но и по качеству. У африканцев и азиатов красящий пигмент меланин, отвечающий за натуральный цвет волос, содержится как в самом стержне, так и в чешуйках волоса. У европейцев (даже у темноволосых знойных испанцев, к примеру) меланина в кутикулах нет. Вот вам ответ на загадку о том, почему у европейцев волосы выгорают за две недели пляжного отдыха, а у африканцев, которые с ультрафиолетом контактируют круглый год, совсем не светлеют.
Находящийся в чешуйках меланин действует как фильтр и не пропускает солнечные лучи в стрежень волоса: поэтому невозможно встретить африканца с выгоревшей шевелюрой. «Холостые» кутикулы европейских волос против ультрафиолета бессильны: под действием ультрафиолета вода (а в волосе ее содержится до 26%) начинает превращаться в перекись водорода, которая и запускает процесс под названием «ничто не красит блондинку так, как перекись водорода». Любопытно, что у австралоидов, которых выделяют в отдельную расу, кожа темная, но волосы ведут себя абсолютно по-европейски: мало того,что жутко выгорают, так еще и бывают светлыми от рождения.
Разумеется, природа мудрила с особенностями в структуре волос не из желания добиться внешних эффектов. Монголоиды с помощью гладких волос защищались от песка и пыли: согласитесь, удобно, что песок с волос немедленно осыпался, чего не случилось бы, будь они волнистыми. А африканцы и по сей день борются с нечеловеческой жарой с помощью своих пышных, воздушных шевелюр, выполняющих функции эдаких термошлемов.
Что нужно европейским волосам: японская краска или местное солнцезащитное средство для волос?
А фокус в том, что крупные, ответственные производители косметики для волос, которые не жалеют средств не только на броскую упаковку и дорогую рекламу, но и на научные исследования, для разных географических рынков выпускают средства с разными формулами. Для толстых, непробиваемых под 12-ю слоями кутикул-чешуек японских волос – максимально агрессивные краски (другие монголоидные волосы и не возьмут, а японки нынче любят волосы обесцвечивать, а после выкрашивать буквально во все цвета радуги). Поэтому, японские краски могут на долго приковать сочувствующие взгляды к «шевелюре» своих словянских поклонниц, из-за более высокой концентрации агрессивных окислителей рассчитанных на толстые азиатские волосы.
В косметических линиях по уходу за волосами, выпускаемых для европейского рынка, вы найдете самый широкий выбор средств: потому что европейские волосы бывают не только ровными и недостаточно объемными, но также вьющимися, а иногда, у южан, и достаточно жесткими, непослушными.
Недостаточно защищенные тонким слоем кутикул европейские волосы быстро теряют влагу, эластичность, становятся ломкими, неживыми. Поэтому в «рацион» европейских волос нужно обязательно включать солнцезащитные средства для волос, увлажняющие и питательные средства, соответствующие структуре ваших волос, не слишком усердствовать с феном, плойками и выпрямляющими утюжками.
Климат и генетика: как растут волосы у людей разных народов
Оказывается, наши волосы могут отрасти ровно настолько, насколько им позволят наши гены.
Эту тему поднял в своем аккаунте в TikTok стилист Денис Шефель. В личном блоге молодой человек часто делится с подписчиками экспертным мнением на различные темы, связанные с красотой и здоровьем.
Оказывается, наши волосы могут отрасти ровно настолько, насколько им позволят наши гены. Например, у азиатов волосы растут густые и длинные. Это легко объяснимо с точки зрения генетики. Людям в Азии нужна сильная защита от солнца, а волосы им в этом отлично помогают. Структура волоса у них толстая и плотная, потому что исторически азиатские народы проживали в островных государствах, где им приходилось много плавать в соленой воде, чтобы прокормиться.
Посмотрим на африканцев. Зачастую мы видим у них пушистые, короткие, часто вьющиеся, очень густые волосы. Самое важное для людей проживающих в жарком климате, — терморегуляция вокруг кожи головы. Поэтому структура волос африканцев помогает мозгу не перегреться и комфортно существовать под палящим солнцем.
У славян дела обстоят иначе. В теории волосы могут отрасти достаточно длинные и в меру густые, но наши гены не считают, что это необходимо для выживания. Славянам не нужно прятать голову от жаркого и палящего солнца, плавать в соленом море, а значит, что и в большом количестве волос мы особо не имеем необходимости.
Природа решила, что в темных локонах мы тоже не нуждаемся, поэтому не просто так светлый оттенок шевелюры преобладает среди представителей славянских народов.
Предполагается, что у разных народов за структуру и толщину волос отвечают разные гены», — рассказывает генетик Александр Резник в интервью изданию Worldclassmag.
У представителей популяций, проживающих в Азии, например, структура волос зависит от полиморфизмов в генах EDAR и FGFR2. Структура и толщина волос жителей северной Европы определяется полиморфизмом в гене TCHH. Скорее всего, структура и толщина волос определяются изменениями в гораздо большем количестве генов, которые пока еще только предстоит изучить.
Волосы в легендах и мифах
Вы никогда не задумывались, почему нас так привлекают ухоженные длинные волосы?
Можно бесконечно любить каре, короткие стрижки или выбритые виски, но если рядом пройдет девушка с роскошными длинными локонами не посмотреть ей вслед будет невозможно.
Волосы испокон веков наделяли магической силой, считали «связью» с космосом, и почти у каждого народа есть несколько легенд, напрямую связанных с волосами.
Интересно?) Запасайтесь кофе, а я расскажу вам немного историй
Прекрасные длинные пушистые волосы были редкостью, признаком положения, статуса, знаком свободной женщины, самой себе хозяйки. Знаком женщины необычной, ибо обычные девушки носили косы, обычные замужние женщины покрывали волосы чепчиками либо платками. Дамы знатные, включая и королев, завивали и укладывали волосы. Воительницы стриглись коротко. Только друидки и чародейки, да еще распутницы похвалялись естественными гривами, чтобы подчеркнуть независимость и свободу.
Сапковский
Начну я, пожалуй, с самого-самого начала. С Южной Месопотамии, одной из первых цивилизаций в истории человечества — шумерской.
Источник: пинтерест
Иллюстратор: Tadarida
Сложно поверить, но парики появились с появлением (простите за тавтологию) цивилизации. Уже тогда ценили густые прически )
Кстати, само слово «парик» имело другие значения — «красота», «роскошь», «обольщение»
Ни бород, ни усов, ни даже волос на теле не имели только жрецы. И рабы. Выбритые ото лба до темени волосы считались отличительным признаком раба
А вот в египетской мифологии мы впервые сталкиваемся с символизмом и волосами. Исида, жена Осириса, мать Гора, узнав об убийстве мужа в знак траура отрезает локоны
Источник1-2: Пинтерест
Иллюстратор: DjeDjehuti
Упоминание о связи силы человека и волос можно найти даже в библейских историях
Вспомним Самсона и Далилу
Он был известным героем, храбрым, сильным, голыми руками разорвавшим пасть льву.
Она была красавицей филистимлянкой, которая за сто серебряных монет узнала тайну известного героя. Оказывается, вся его сила была в волосах, а стоило их обрезать, как стал он обычным смертным, ослепить и пленить которого не составило труда
Рембрандт
У северных народов тоже есть легенды о волосах. Например о шевелюре жены Тора — Сиф.
Как известно, все беды скандинавской мифологии от Локи, и эта беда не стала исключением
У Сиф, богини плодородия, были прекрасные золотые локоны, подобные колосящейся пшенице, а Локи очень хотелось сделать пакость брату. Но Тор большой, страшный и с молотом, а вот обидеть жену вполне себе можно было.
Однажды ночью трикстер проник к ней в спальню и устроил принудительную стрижку
Богиня такой смены имиджа сильно не оценила и обрушила ярость и гнев на простых смертных.
Локи пришлось в срочном порядке исправлять свои косяки: он велел гномам свить нити из чистого золота и сделать из них парик.
Богиня старания оценила и сменила гнев на милость
Иллюстратор: Sceith-A
Конечно, говоря о легендарных «стрижках» сложно обойти историю Орлеанской Девы.
SIR JOHN EVERETT MILLAIS
Национальная героиня Франции, одна из командующих французскими войсками в столетней войне, казненная как еретик.
Dante Gabriel Rossetti
Жанна д’Арк могла похвастаться роскошной гривой.
Пока ей не доверили командование людьми; дабы не отвлекать солдат, она переоделась в мужское платье и коротко отстригла волосы
Анжела Баррет.
Еще одна обладательница «знаменитых» волос — леди Годива
По Легенде она была женой графа Леофрика. Тот обложил город Ковентри огромными налогами, а его жена упрашивала их снизить. 
Эдмунд Блэр Лейтон
Граф не поддавался, но однажды, будучи не очень трезвым, пообещал снизить налоги, если его супруга проедет обнаженной на лошади по улицам города. Он был совершенно уверен, что графиня не пойдет на такие жертвы и перестанет выносить мозг.
Но!
Эдмунд Блэр Лейтон
Графиня все-таки решилась на этот шаг. Правда, по легенде, жители города закрыли все окна и двери, и, кроме одного человека никто не решился взглянуть на обнаженную всадницу (а решившийся в итоге ослеп)
Леофрик свое слово сдержал и налоги снизил
А еще волосы есть и на небе) Это созвездие в Северном полушарии Волосы Вероники.
Источник: in space
И названо оно так в честь жены фараона Египта Птолемея III, как не трудно догадаться, Вероники. Она, разумеется, славилась своей красотой, и особенно прекрасны были ее волосы, «подобные золотой реке»
Поэты восторгались, туристы приезжали смотреть на несравненную красоту, Птолемей млел от счастья.
Но длилось оно не очень долго. Фараону пришлось отправляться на битву с врагами, а скорбящей Веронике — в храм Афродиты. Там она умоляла защитить супруга и помочь ему вернуться домой. В жертву пообещала принести свои волосы.
Видимо, богиня жертву оценила, гонец принес радостную весть, что супруг возвращается с победой.
А, верная слову, Вероника волосы обрезала.
Птолемей стрижке супруги сильно не обрадовался, и даже ходил в храм любоваться на остриженные локоны. Да только из храма они таинственным образом исчезли
Тогда придворный астроном Конон сказал ему: «Не печалься, мой господин! Взгляни на небо, там, где сияет Арктур… Видишь ли ты маленькие звездочки? Это и есть волосы Вероники».
Звёздный атлас Urania’s Mirror (1825 года)
Закончу я все же славянской мифологией.
К тому же там есть целый «волосяной» бог, «скотий Бог» Волос (или Велес)
Игорь Ожиганов
Волос – волосатый – волохатый – мохнатый.
Есть предположение, что и слово «волхв» происходит от имени Велес (и волхвы, вопреки фильму «Викинг» были волосаты и не имели привычки брить головы 
)
Максим Кулешов
Фильм «Викинг»
Славяне щепетильно относились к волосам, есть поверье, что волосок – звериный или человеческий, особенно от плохого человека, – оброненный в воду или опутавший яйцо, оживает и начинает творить злые дела. Да и свои волосы старались не раскидывать — не оберёшься беды, если состриженный и брошенный волос подберёт недобрый колдун
PerlaMarina
Надеюсь, я никого не утомила)
Каждый раз, когда думаю, что слишком много времени и сил трачу на уход за волосами, сразу вспоминаю, что это исторически заложено 
И отпускает ))
Полезные, странные и увлекательные факты о волосах
Мы собрали самые интересные и полезные факты о волосах человека, которые заставят вас изменить взгляд на свое отражение в зеркале.
Полезные факты о волосах
1. Прямо сейчас на вашей голове растут около 93 процентов волос. Остальные находятся в стадии умирания.
2. Среднее количество волос на голове – 130 тысяч, но оно напрямую зависит от типа и цвета. У блондинов их больше (до 140 000 тысяч), у рыжих гораздо меньше (86 тысяч).
3. В мире только 2% натуральных блондинов и только 3% натуральных рыжих. Остальные – брюнеты, шатены, русые или лысые.
4. На всем теле человека находится 5 миллионов фолликулов волос. Какие-то из них живы, а какие-то уже ушли на покой.
5. 13 дней требуется волосам, чтобы поседеть от стресса или шока.
Волосы смешанного типа содержат до 14 разных химических элементов. В том числе, золото.
6. 2750 килограммов весят волосы Рапунцель. Подсчеты провела кафедра физики и астрономии университета британского города Лестер. Это примерно равно весу 45 человек. А вот какой длины были эти волосы почему-то не уточняется.
7. Суточная норма выпавших волос – 100 штук.
Около 50% мужчин в возрасте 50 лет наблюдают симптомы облысения. Но эта цифра сокращается ежегодно.
8. Трехсантиметровый кусочек волоса знает очень много о вашей жизни. С помощью этого отрезка ученые могут выяснить ваш рацион за последний месяц, регион, в котором вы живете, были ли в последнее время в вашей жизни большие несчастья.
9. «Кудрявость» человека зависит от строения корня волос в коже головы – чем больше он изогнут, тем больше на одном стержне завитков.
10. Длинные, щетинистые, пушковые. Это на тот случай, если вы хотели спросить у нас, какие бывают волосы. Они имеют одинаковое строение, но разное количество белка и разную толщину кутикулы.
11. Волосы растут со скоростью один сантиметр в месяц. В прочем, этот показатель тоже зависит от того, какой тип волос вам достался.
Странные факты о волосах
1. Если мужчина не будет бриться всю свою жизни (берем в расчет 70 лет), то его борода достигнет 914 сантиметров.
3. Волосы любого типа впитывают масло из воды, работая как естественный спонжик. Узнать это на практике легко: достаточно добавить пару капель какого-нибудь жирного масла (например, касторового) в шампунь и помыть голову. Масло впитается в стержни, и волосы не будут такими сухими.
4. Голова взрослого человека производит ежедневно 35 метров волос.
5. Один волос выдерживает 100 граммов веса. А вся шевелюра легко выдержит двух африканских слонов, весом по 6 тонн каждый.
6. Человеческие ресницы выполняют те же функции, что и кошачьи усы. Например, начинают вибрировать при приближении насекомого.
7. Самая большая концентрация рыжих людей – в Шотландии. Они составляют там 13% населения.
Исторические факты о волосах
Первым феном в мире был пылесос.
В Венеции времен эпохи Возрождения женщины использовали лошадиную мочу, чтобы осветлить волосы.
Опять же, в эпоху Возрождения европейские женщины выщипывали первые ряды волос на голове, чтобы лоб казался более высоким.
В Викторианской Англии, а затем, и в России, было модно использовать в качестве украшений медальоны из волос любимого человека.
В Древнем Египте женщины и мужчины сбривали волосы с головы из-за жары. А на церемонии, запечатленные на стенах гробниц, одевали длинные черные парики.
Удивительные факты об уходе за волосами
Частое мытье не приводит к выпадению волос или потере объема прически.
Вши не появляются из-за грязи. Они заводятся при обмене расческами или шляпами.
Стрижка волос не влияет на их рост.
Для жирных корней полезны настои трав (ромашки, шалфея). Для сухих – натуральные масла (оливковое, льняное, авокадо).
Маски из пива полезны всем волосам – в этом напитке много растительных протеинов.
Ошибочно мнение, что эфирные и растительные масла хорошо решают проблему только при сухости волос. Некоторые из них прекрасно справляются с повышенной сальностью.
Эффективная маска для жирных волос представляет собой смесь базового масла с добавлением нескольких капель эфирных. В качестве базовых прекрасно подойдут масла жожоба и виноградное, миндальное, репейное, кунжутное. Из эфирных лучше выбирать масло эвкалиптового дерева, мяты, кедра, сосны, мелиссы, кипариса – какие вам по душе.
Ну и ещё @moderator слишком много рекламы в одном посте
Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов
Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.
Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;
Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;
Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.
Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.
Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:
От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.
Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.
Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.
Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.
Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!
Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.
Копнем глубже: что там в расчетах?
Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.
Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).
Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.
2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.
Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.
Посмотрим графики. Визуализация.
Разница с первым рисунком налицо.
В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.
Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.
Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;
Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.
Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.
количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;
количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;
экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).
Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.
В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.
По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).
В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.
Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!
Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.
Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.
На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.
Итак, четвертый массив данных и график (красные)
Какой график лучше?
Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.
Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.
В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.
Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.
Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.
Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.
Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.
Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.
Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.
При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.
Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:
2 млн. – сумма кредита;
10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.
Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.
Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!
Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.
И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.
Есть и масса других вариантов.
График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.
Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:
— Зачем ты все это считаешь?
— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.
— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!
— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?
— Он посчитает какой кредит выгоднее.
— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?
— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.
— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?
Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.
— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.
Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).
А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.
Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:
«И денег на пиво становится все больше походу
Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»
Прям в голове заиграла.
Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.
Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:
Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:
Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.
Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?
Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.
Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.
Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.
Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.
Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.
Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».
Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.