Как называется отсрочка по кредиту
Как можно отсрочить платеж по кредиту в Сбербанке
Заключив с банком кредитный договор, заемщик обязуется выплачивать ему ежемесячные обязательные платежи. Запланированные расходы по кредиту в непредвиденных жизненных ситуациях могут оказаться неподъемными для бюджета семьи. Решением такой проблемы станет обращение в банк с просьбой об отсрочке выплаты займа.
Какие бывают варианты отсрочек платежей
Если ранее процедура получения отсрочки заключалась в оформлении заявления в отделении Сбербанка, основанием для этого служили финансовые затруднения, то сейчас такая процедура уже не используется. Тем не менее, банк идет навстречу клиентам и предлагает такие варианты:
Кредитные каникулы
Позволяет отложить выплату кредита на оговоренное время — продолжительность остановки платежей зависит от периода кредитования.
Но все же такая отсрочка уменьшает сумму обязательного платежа и дает время на решение финансовых затруднений.
Этот вариант подойдет для тех, кому осталось выплатить небольшую часть займа.
Реструктуризация задолженности
Предусматривает пересмотр условий действующего кредитного соглашения. Такой вариант выгоден и для банка, и для заемщика. Сбербанк дает клиенту небольшую передышку и сохраняет свои средства.
Реструктуризация кредита возможна такими способами:
Условия для одобрения отсрочки по кредиту
В случае финансовых трудностей у заемщика, Сбербанк, как правило, идет навстречу и пытается решить вопрос мирным путем. Банк заинтересован в возврате заемных средств, и поэтому может согласиться на изменение условий соглашения и одобрить отсрочку выплат.
Но для получения отсрочки по кредиту потребуются веские основания, поэтому необходимо подготовить документы, подтверждающие финансовые затруднения. Объективными причинами для одобрения остановки выплат признаются такие:
Каждую причину банк тщательно проверяет, и рассматривает все нюансы представленных доказательств.
Последовательность действий заемщика
При оформлении любых документов стоит запастись терпением. Процедура оформления заявки на остановку выплат не является исключением, так как рассмотрение такой заявки может длиться 2 недели. По этой причине при возникновении финансовых затруднений важно обратиться в Сбербанк незамедлительно.
Для получения паузы в выплатах, заемщику потребуется действовать по такой схеме:
Наличие чистой кредитной истории также играет немаловажную роль и способствует одобрению банком заявки на остановку выплат по кредиту. Важно учесть, что чаще банки предпочитают идти навстречу добросовестным заемщикам, имеющим хорошую репутацию.
Также важно отметить, что при одобрении такой заявки, заемщик не портит свою кредитную историю и благонадежность перед банком, а это положительно отразиться на взаимоотношениях с финансовыми организациями в будущем.
Можно ли отсрочить платеж по кредиту
Несмотря на всеобщее распространение кредитов, кредитных карт и ипотек, многие заемщики до сих пор не знают, можно ли отсрочить платеж по кредиту, и что государство законодательно установило возможности для отсрочек и временного прекращения платежей. Если у заемщика возникают временные трудности с погашением очередного платежа или нескольких подряд, современная правовая база позволяет законно отсрочить уплату или существенно уменьшить ее. После того, как финансовое положение заемщика восстановится, план погашения восстанавливается. В каких случаях можно воспользоваться льготными условиями погашения, как это сделать и кто может претендовать на послабления – рассмотрим в этой статье.
Как отсрочить платеж по кредиту с помощью каникул
Многие заемщики в течение срока действия кредитного договора (а если речь идет об ипотеке, то можно говорить о половине всех собственников жилья) сталкиваются с теми или иными трудностями по выплате ежемесячных платежей. Снижение доходов, сокращение или появление иждивенца способны снизить платежеспособность заемщика на несколько месяцев. Банку же невыгодно терять клиента и тратить дополнительные средства на взыскание просроченной задолженности. Кредитор также заинтересован в мирном решении проблемы с внесением платежей клиентом. Поэтому на рынке появились программы предоставления кредитных каникул.
Кредитные каникулы представляют собой послабление для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они не предоставляются в случае, если затруднения связаны с возникновением страхового случая. Например, если у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья, в соответствии с которым травма на производстве является страховым случаем, то все платежи по кредиту в период лечения страхователя оплатит страховая компания, т.к. выгодоприобретателем по договору является банк.
Важно понимать, что кредитные каникулы не снижают общую сумму выплат, они только перераспределяют денежные платежи внутри срока договора. Общая переплата для заемщика останется прежней, а после окончания периода льготных погашений в некоторых случаях кредитная нагрузка даже возрастет. Это произойдет за счет прибавления к текущему размеру платежа тех сумм, которые заемщик не внес в период действия каникул. Поэтому рассматривать такие льготы как способ экономии – неразумно и может привести к более существенным проблемам с выплатами.
Кредитные каникулы могут предоставляться несколькими способами:
1. Отсрочка оплаты основной задолженности по кредиту. Как отсрочить кредит с наибольшей выгодой? В ежемесячный платеж входит часть тела кредита и начисленные проценты за период. На период каникул заемщик выплачивает банку только процентную часть ежемесячного платежа. Такая схема удобна для тех, кто гасит кредит уже больше половины срока. Чем ближе даты платежей к концу срока действия договора, тем существеннее сумма основного долга. Как правило, в первую половину срока действия кредита от 90 до 50% ежемесячного платежа составляют проценты. После «экватора» соотношение меняется. Последний платеж по кредиту уже на 90% состоит из погашения тела кредита. Эта пропорция действительна для аннуитетных платежей. При дифференцированном графике (который встречается крайне редко) сумма погашения основного долга каждый месяц одинаковая, а сумма процентов снижается непрерывно в течение всего срока. То есть чем ближе к концу срока действия договора начинаются кредитные каникулы, тем меньшую сумму нужно будет отдавать банку в течение срока действия послаблений. Важно понимать, что проценты начисляются на остаток ссуды. Если заемщик в течение какого-то срока не выплачивает основной долг, то и процентов заплатит больше, чем при обычном графике погашения.
2. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В этом случае каждый месяц заемщик продолжает вносить средства в погашение и тела кредита, и процентов, но их общая сумма снижается. В этом случае сумма ежемесячного платежа может снизиться не так сильно, как в первом варианте каникул, но и переплата по процентам будет ниже. Так как часть тела кредита все-таки погашается ежемесячно.
3. Полная отсрочка. Банки редко предоставляют такую форму отсрочки платежа. В этом случае ежедневно на остаток по ссуде будут начисляться проценты, но ни их, ни тело кредита в течение определенного срока выплачивать будет не нужно. С одной стороны, в период финансовых трудностей это может помочь. С другой стороны, общая сумма платежей после окончания каникул, будет существенной.
В течение кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени по просроченной задолженности, а также повышенные проценты на основную задолженность. Также он не сможет обратить взыскание на заложенное имущество и потребовать погашения задолженности от поручителя.
Отсрочка в связи с пандемией. Условия по 106-ФЗ.
В связи с тяжелой ситуацией на рынке труда и большим ростом безработицы в результате пандемии и карантинных мероприятий, правительство России внесло правки в закон «О Центральном банке Российской Федерации». В соответствии с законом 106-ФЗ предоставляются меры поддержки в период падения доходов из-за пандемии при выполнении следующих условий:
Заемщик может сам выбрать период действия льгот, причем дата начала такого периода может устанавливаться с даты за 2 недели до подачи заявления о предоставлении каникул. Максимальный срок отсрочки – 6 месяцев. В течение этого периода предоставление новых траншей по кредитам и использование кредитных карт не допускается. Срок кредита продлевается на срок льготного периода, а размер платежей остается тем же.
Как взять отсрочку по кредиту
Для того чтобы получить отсрочку платежей, нужно обратиться в банк-кредитор с заявлением. Способы подачи такого заявления можно уточнить в кредитном договоре. Это может быть почта, электронный документооборот, личный кабинет на сайте или личное присутствие в отделении банка. Также в кредитном договоре уточняется дата, которая считается датой получения заявления. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан рассмотреть просьбу клиента и принять решение. Если заявление подается в соответствии с законом 106-ФЗ (снижение доходов, связанное с пандемией), то в нем нужно обязательно сослаться на этот закон.
К заявлению требуется приложить документы, подтверждающие снижение доходов:
Дополнительно банк может затребовать иные документы.
После рассмотрения и принятия положительного решения, необходимо будет подписать дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении графика платежей.
Отсрочка платежей по кредиту: плюсы и минусы
Несмотря на кажущуюся простоту получения и выгоду для заемщика, у кредитных каникул есть и минусы:
Основной же плюс кредитных каникул, который с лихвой перекрывает все минусы, – возможность снизить кредитную нагрузку в период сложных жизненных ситуаций.
Как снизить долговую нагрузку без кредитных каникул
Если заемщик не хочет оформлять каникулы и планирует снизить нагрузку на свой бюджет на весь срок кредитования, то возможны следующие варианты:
1. Рефинансирование. Получение нового кредита для погашения ранее взятого. Новый кредитор может установить ставку ниже, срок дольше и за счет этого ежемесячный платеж может уменьшиться на несколько десятков процентов. Этот способ позволяет как отсрочить платеж по кредиту, так и снизить общую сумму переплаты.
2. Реструктуризация. Это изменение условий договора в сторону улучшения для клиента. Банк-кредитор может снизить ставку, продлить срок или изменить график платежей (правда, по кредитам физическим лицам такая схема применяется редко).
Главным требованием для этих операций является оплата не менее 3 платежей с начала действия договора, положительная кредитная история по договору и отсутствие текущей просрочки.
Что делать с кредитом, если сократили на работе?
Ссуду можно реструктурировать. Для этого необязательно сообщать в банк о сокращении. Если КИ положительная, то банк скорее всего пойдет навстречу. Также можно обратиться за предоставлением кредитных каникул.
Каков максимальный размер ипотечного кредита для кредитных каникул?
Для Москвы – 4,5 млн.рублей; для ДФО и Санкт-Петербурга – 3,0 млн.рублей; для остальных регионов – 2,0 млн.рублей.
Какие послабления введены в условиях пандемии?
Можно взять кредитные каникулы с полной отсрочкой платежей на период до 6 месяцев. При этом срок кредита продлевается на период льготы, а вот сумма платежа остается той же.
Кто может рассчитывать на кредитные каникулы?
Те заемщики, у которых доход упал на 30% и более (в соответствии с 106-ФЗ), а также те, кто долгое время находился на больничном или по другим причинам не может вносить ежемесячные платежи.
Отсрочка платежа по кредиту: как отсрочить, получить и оформить задержку по кредиту
Сталкиваясь с ситуацией, когда по каким-то причинам просто невозможно на данном этапе рассчитываться по долгам, зачастую заемщики банально перестают идти на контакт с банковскими структурами. Категорически неправильная позиция, так как существуют более целесообразные варианты. Один мы и разберем в обзоре. Узнаем, как получить и оформить отсрочку платежа по кредиту , какие преимущества заключаются в таком решении.
Отметим, что долговые обязательства – настоящий бич государства. В стране множество непогашенных займов, которые выливаются в претензии и последующие разбирательства.
Специалисты юридической компании «Нетдолгофф» просят учесть, что любое уклонение от принятых Вами финансовых обязанностей обладает массой неприятных последствий. Это и начисление различных штрафных санкций, порча кредитной истории (КИ), клиента, а также возможность дальнейшего судебного разбирательства. И тогда взысканием займутся уже компетентные органы исполнения постановления, приставы. Не стоит доводить до таких итогов, в этом случае останется один выход – банкротство. Не самое плохое решение, но все же лучше на превентивном этапе озаботится ситуацией.
Может ли банк отсрочить платежи по кредиту
В теории, похожее развития событий вполне возможно, это не редкая ситуация. Сейчас десятки тысяч граждан пользуются этой простой схемой. Оформлять такую сделку разумеется, невыгодно. Не ждите, что без веских причин вам пойдут навстречу. Хотя само учреждение потеряет куда больше прибыли, если будет давить слишком сильно. Компетентные специалисты понимают, что если у человека в принципе нет денег на текущем этапе, то из воздуха он их не возьмет. А значит не сможет рассчитаться. Штрафовать его – это в какой-то мере защита интересов, способ еще больше увеличить прибыль. Но в реальности все заканчивается судом. И клиент просто объявляет себя банкротом. И организация уже не увидит как штрафных накоплений, так и тела долга.
Выходит, лучше идти на небольшие уступки, чтобы отбить свои деньги. Поэтому ответы на вопросы, можно ли и как взять отсрочку по кредиту и получить временную передышку – просты. Достаточно заблаговременно сообщить учреждению о своей финансовой ситуации. Но причины должны быть действительно вескими. Иначе все бы пользовались этой системой.
Отложенный платеж и его основные преимущества
Это специальная программа, активно работающая в зарубежных компаниях. К сожалению, в России она не имеет должного признания.
Банкротство физических лиц
от 5000 руб/месяц
Услуги кредитного юриста
от 3000 руб
Юридическая помощь должникам
от 3000 руб
Списание долгов по кредитам
от 5000 руб/месяц
Смысл строится на доверительном отношении. Схема еще называется обещанным платежом, как это бывает у сотовых операторов или провайдеров сети.
Итогом становится автоматический перенос оплаты своих долговых обязательств на месяц. То есть 30 дней можно просто игнорировать их. Удобно, если задержали зарплату, заказчик вовремя не перевел деньги. Или в этом месяце запланированы какие-то необходимые и дорогостоящие покупки. Вполне обычные и житейские ситуации. Они не станут причиной для переговоров с банком без наличия автоматической услуги. Требования просто будут проигнорированы.
Что же, можно ли отсрочить платеж по кредиту, как это сделать с автоматической системой? Очень легко, пишем заявление – не платим. А если услуги в компании нет, то ситуация серьезно осложняется. Или, если 30 дней не меняют положение дел и нужно куда больше времени.
Видовое разнообразие
Взглянем, какие предложения могут поступить от учреждений, если своевременно попытаться с ними договориться о мирном урегулировании. Это:
Отсрочка потребительского кредита и требования к заемщику
Естественно, никто не захочет просто так идти на уступки. Клиент должен быть надежен. И это проявляется в ряде параметров:
Как оформляется
Собственно, это весьма обычная сделка. Вопрос ключевого характера, кто будет рассматривать Ваше заявление. Если в учреждении отработан алгоритм реструктуризации задолженностей, то никаких проволочек не предвидится. Вашу заявку сразу направят в программу скоринга, которая решит, стоит ли одобрять ее. Если ответ положительный, она уйдет специалисту, который лично все рассмотрит, а также вызовет клиента на беседу.
А теперь перейдем к конкретным моментам, когда в принципе Ваш запрос может иметь шанс на успех.
В связи с беременностью
Пожалуй, самый распространенный случай. Рождаемость в нашей стране хотя сейчас и находится на невысоком уровне, однако, в процентном соотношении, это частое явление. Нюанс в том, что женщина получает социальное пособие лишь после того, как полностью закрывает больничный. А это до 140 дней. И в это время, когда она в декрете, заработную плату получает в уменьшенном объеме. После получения пособия, она, конечно, сможет рассчитаться.
Как отсрочить выплату кредита в банке по беременности – все просто, на личную встречу с менеджером стоит отправить мужа, который возьмет с собой выписку из больничного листа.
При рождении ребенка
Это уже иная ситуация. Фактически учреждения часто отказывают в таких просьбах. Во время декретного отпуска поступлений мало, а трат много, нет уверенности в будущем обеспечении займа. Нужно объяснить, где Вы возьмете деньги. Ведь после полугода, декрет не кончится. Зарплата в полном объеме не будет восстановлена. Поэтому нужен веский довод. Организация должно понять, что у Вас просто временные трудности, а никак не постоянные.
При потере работы
Зачастую все эти вопросы: можно ли попросить отсрочку по кредиту, отложить платеж, отсрочить обязательства – возникают в связи с увольнением. Рождение ребенка и беременность – это более простые в плане объяснения с сотрудниками компании случаи. Выписка из листа – вот и весь разговор.
А вот при финансовой неустойчивости, кредитор обычно просто умывает руки. Ведь если у Вас сейчас все плохо, то дальше нет гарантий улучшения – так размышляют менеджеры. Остается доказать им факт, что в скором времени Вы найдете новый источник дохода. Стоит попытаться убедить их, что Вы находитесь в активном поиске, являетесь востребованным специалистом.
По состоянию здоровья
Организацию абсолютно не интересует, насколько Вам тяжело, что с Вами случилось. Единственное, что интересно для учреждения – срок утраты трудоспособности. И его Вы должны четко обозначить. Как взять отсрочку выплат по кредиту в банке в случае серьезной травмы или операции – несложный вопрос. Просто передайте с родственниками заключение лечащего врача. Если имело место хирургическое вмешательство, обычно 3 месяца выдается без осложнений.
Важно, есть ли у клиента страховка. Если ответ положительный, то несложно выбить будет даже полгода или год, пока идет тяжба со страховщиком. Ведь потом человек сможет все вернуть.
Кредитные каникулы
Да и срок подразумевается обычно не менее полугода. Но для получения нужно, чтобы была одна из обозначенных выше причин. Конечно, совет прост – убеждайте сотрудника, что сейчас ситуации тяжелая, если давить, то в итоге дело закончится банкротством и проиграют, в конечном счете, обе стороны.. А в будущем, финансовое положение улучшится. Тогда шанс кредитных каникул сильно возрастет.
Банкротство физических лиц
от 5000 руб/месяц
Услуги кредитного юриста
от 3000 руб
Юридическая помощь должникам
от 3000 руб
Списание долгов по кредитам
от 5000 руб/месяц
Разбирательство в суде
Что будет, если откажут
Да, собственно, остается лишь два варианта. Либо обращаться в суд, либо просто игнорировать требования. Судиться логично только если доводы очень серьезные. Иначе – это еще проигранное дело. А вот решив игнорировать запросы кредитора, всегда в конечном итоге можно инициировать банкротство.
Разобрав, могут ли дать отсрочку по кредиту, как попросить у банка заморозки обязательств, становится ясно, что это не самая легкая задача.
Но с другой стороны, сейчас организации идут навстречу, даже если особых причин нет. Просто не хватает финансов. Ведь невозвратов все больше, судиться с каждым – это трата денег и времени. Поэтому часто перенос сроков – это меньшее из зол.
Отсрочка платежа по кредиту (кредитные каникулы)
Каждый заемщик при оформлении кредита планирует своевременно выполнять все свои обязательства перед банком, а также при появлении возможности досрочно закрывать кредитный договор (как правильно составить такой кредитный договор читайте тут). Очень часто такие планы не сбываются и появляются непредвиденные обстоятельства, которые существенно влияют на своевременную оплату кредита.
В подобных ситуациях большинство заемщиков старается сразу же обратиться в финансовое учреждение для получения отсрочки по ссуде. Но не всегда банковская отсрочка платежей бывает эффективной и выгодной.
Для того чтобы выяснить саму суть «кредитных каникул», в первую очередь нужно знать, что такого рода отсрочки делятся на несколько типов, а именно:
Поэтому если нет возможности выполнять своевременное погашение кредита, то лучше всего обратиться за профессиональной помощью к юристу, так как часто отсрочки по платежам не могут быть выходом из положения, да и многие банки предоставляют их не всем клиентам. Для того чтобы воспользоваться возможностью «кредитных каникул» заемщик должен соответствовать определенным требованиям.
Поэтому получить отсрочку по ссуде можно такому перечню заемщиков:
Для получения отсрочки, всем клиентам понадобится собрать различные справки и подтверждающие документы. В том случае, если причиной неоплаты кредита считается потеря работы, кредитор, скорее всего, запросит документ с центра занятости о постановке на учет, так как это уменьшает риск мошенничества (клиент может неофициально трудоустроиться и скрыть это от банка).
Помимо всего вышеперечисленного в отдельных случаях могут понадобиться поручители: в основном это бывает тогда, когда кредитор сомневается в будущей платежеспособности клиента. Для дополнительной подстраховки кредитор, как правило, привлекает поручительство близких родственников клиента, они выступают основным гарантом погашения задолженности (несколько советов самим поручителям).
Банковские учреждения могут отказать в «кредитных каникулах» таким заемщикам:
Поэтому, если клиент начинает понимать, что у него возникли серьезные трудности с погашением кредита, то вопрос об оформлении отсрочки не нужно откладывать на долгое время, следует сразу обращаться в финансовое учреждение с письменным заявлением. Последующие действия полностью зависят от политики банка и правил его работы.
К процессу оформления «кредитных каникул» каждый банк подходит по-разному, но все же существуют общие правила решения ситуации:
Отдельные банки при получении заявлений от заемщиков, предлагают им воспользоваться одной из схем реструктуризации суды, помимо оформления отсрочки платежей, возможно, уменьшить ставку по кредиту, выполнить пролонгацию срока действия кредита. Конечно же, в любом из вышеперечисленных случаев стоимость кредита возрастет, но заманчивое предложение баков на отсрочку позволить решить вопрос неоплаты кредита.
Единственное, что перед оформлением «кредитных каникул» желательно взвесить все плюсы и минусы, а потом уже принимать окончательное решение. Поэтому если у заемщика резко ухудшилось финансовое положение и наблюдается нестабильность с доходами, не нужно сразу же отчаиваться. Оптимальным вариантом будет продление срока действия кредита, в банке менеджеры просчитают новый график платежей и если все устроит, останется подписать дополнительное соглашение