страховка вкладов физических лиц какая сумма 2021
Страховка вкладов физических лиц какая сумма 2021
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
(в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьями 13.1 и 13.2 настоящего Федерального закона, и специальных счетов (специальных депозитов), предусмотренных статьей 13.10 настоящего Федерального закона, а также случаев, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона).
(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ, от 01.07.2018 N 175-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020), от 20.07.2020 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.1. При передаче имущества и обязательств банка иному банку (банку-приобретателю) при урегулировании обязательств банка или после завершения реорганизации банка в форме слияния или присоединения положения частей 2 и 3 настоящей статьи в части расчета и выплаты страхового возмещения каждому вкладчику применяются в отношении вкладов, внесенных вкладчиком в банк-приобретатель или банк, созданный в результате реорганизации, отдельно от вкладов, переданных в составе имущества и обязательств банку-приобретателю при урегулировании обязательств банка или банку, созданному в результате реорганизации.
(часть 3.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
3.2. Установленное частью 3.1 настоящей статьи правило применяется в течение трех месяцев со дня, следующего за днем передачи имущества и обязательств банка банку-приобретателю или днем завершения реорганизации.
(часть 3.2 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Ч. 7 ст. 11 не применяется при выплате возмещения по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
(в ред. Федерального закона от 01.07.2018 N 175-ФЗ)
#оденьгахпросто: как получить до 10 млн рублей в качестве страховки по вкладу
Госдума приняла закон о повышении суммы страхового возмещения по вкладам до 10 млн рублей в особых случаях. Когда можно будет получить повышенную страховку и как это сделать?
Что изменилось?
Средства вкладчиков на счетах банков застрахованы Агентством по страхованию вкладов. Если произойдет страховой случай (ЦБ отзовет у банка лицензию или введет мораторий на удовлетворение требований кредиторов), то деньги вкладчикам вернет АСВ. Обычно не напрямую, а через уполномоченные банки-агенты. И не всегда всю сумму.
Сейчас максимальная сумма возмещения по вкладам составляет 1,4 млн рублей. Однако Госдума приняла закон, по которому в некоторых случаях страховка будет повышена до 10 млн рублей. Например, если вкладчик получил на счет крупное наследство или доход от продажи квартиры и не успел разнести сумму по разным банкам. Кроме того, выплата до 10 млн рублей будет распространяться на счета и депозиты, которые открывались для сбора средств на капремонт многоквартирных домов. Такие изменения вступят в силу с 1 октября 2020 года.
Что считать особыми случаями?
Для большинства вкладчиков правила игры остаются прежними. Если у клиента было несколько вкладов, накопительных и текущих счетов в лопнувшем банке, то по страховке будет выплачено максимум 1,4 млн рублей, даже если в сумме средств было больше. Можно попытаться вернуть и остальное, но для этого придется войти в перечень кредиторов и ждать, пока имущество и активы банка продадут в ходе процедуры ликвидации или банкротства. На это уходит до двух лет, а денег на полное возмещение может не хватить.
Уже сейчас есть особые счета, максимальная страховка по которым составляет 10 млн рублей. Это эскроу-счета, которые используются для расчета по сделкам с недвижимостью. Такой счет открывается, например, при покупке квартиры по договору долевого участия (ДДУ). Деньги покупателя хранятся на нем до тех пор, пока продавец-застройщик не сдаст дом в эксплуатацию.
Теперь повышенная страховка распространяется и на обычные счета и вклады, если деньги поступили:
Вместе с тем есть несколько существенных ограничений.
Во-первых, даже если клиент имеет несколько вкладов или счетов в банке, по части которых он может претендовать на возмещение в повышенном размере, максимальный размер такого возмещения в любом случае не будет превышать 10 млн рублей. «При этом «стандартный» размер возмещения в 1,4 миллиона рублей уже включен в эту сумму. Если имеется обычный вклад на 2 миллиона рублей и, например, счет, на который перечислены 8 миллионов от продажи квартиры, размер возмещения будет составлять 9,4 миллиона рублей», — говорит старший партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Валерий Зинченко.
Максимальный размер возмещения по счетам эскроу при этом считается отдельно. То есть если у клиента в банке деньги хранятся как на эскроу-счете, так и на счете с повышенным размером возмещения, размер страховки может достигать 20 млн рублей.
Во-вторых, средства застрахованы в повышенном размере только в течение трех месяцев со дня их зачисления на счет или со дня регистрации перехода права собственности, если речь идет о продаже недвижимости. Допустим, если в октябре 2020 года вкладчик получит на счет в банке 5 млн в виде наследства и еще 6 млн от продажи квартиры, а в ноябре этот банк лишится лицензии, то страховка составит 10 млн рублей. Если же лицензию у банка отзовут в феврале 2021-го, то страховое возмещение не превысит 1,4 млн рублей.
Если на счет деньги будут зачислены до вступления закона в силу, например в сентябре, а страховой случай произойдет в октябре, то на повышенную страховку можно будет рассчитывать. «Законопроект не связывает его действие только в отношении счетов, открытых после его принятия. Поэтому следует исходить из общих положений 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», а именно его распространения на страховые случаи, возникшие после вступления его в силу», — поясняет управляющий партнер юридической группы Novator, адвокат Вячеслав Косаков.
В-третьих, получить повышенную страховку можно будет, только если средства были зачислены на счет безналичным способом. То есть, если вкладчик сам положил на счет наличные деньги, вырученные от продажи квартиры, новый закон на них распространяться не будет, а предельный размер возмещения составит 1,4 млн рублей.
Страхование вкладов государством в 2021 году
В 2003 году в России был принят закон “О страховании вкладов в банках”. Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишён лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше определённого тем же законом лимита.
В основе системы страхования вкладов лежат взносы от входящих в нее финансовых организаций. То есть каждый банк делает регулярные отчисления. На базе этих сборов создается страховой капитал, из которого в дальнейшем возмещаются компенсации вкладчикам.
Какая сумма вклада застрахована в 2021 году
Максимальная сумма установлена статьёй 11 соответствующего федерального закона. В 2021 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже – 700 тысяч рублей.
При этом закон оговаривается – если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему.
Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк был лишён лицензии ЦБ 1 марта 2019 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учётом процентов, которые были начислены вплоть до 28 февраля.
Какие вклады страхуются
Не на все вклады, переданные банку, распространяется государственная страховка. Согласно российскому законодательству обязательная страховка относится лишь к следующим видам вкладов:
Какие вклады не страхуются
Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:
Застрахованы ли проценты
Накопленные проценты подлежат страховке в том случае, когда они причисляются к общей сумме депозита согласно условиям договора и российскому законодательству.
Сколько вкладов можно застраховать в одном банке?
Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где получает кредит. Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия.
Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсации все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.
То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.
Как получить компенсацию
Стандартная компенсация, когда банк признается неплатежеспособным, выдается двумя способами:
Если же открытие вклада связано с предпринимательской деятельностью, тогда выплата возможна только денежным переводом.
Подлежат ли страхованию денежные средства, размещённые на счетах эскроу
Да, причём более того – максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами.
Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчётов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счёт, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счёта ни продавец, ни покупатель жилья.
Такая особенность счёта является определённой страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они, в свою очередь, оказываются застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.
Но, конечно же, слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счёт эскроу, может быть лишён лицензии. И тогда деньги покупателя рискуют пропасть. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае – смешная и мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования.
Что является страховым случаем по закону о страховании вкладов
Есть две возможные ситуации:
Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам
Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов – www.asv.org.ru.
Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.
Закон о страховании банковских вкладов в России имеет массу нюансов. Все из них просто невозможно осветить в одном материале. Ответы на многие вопросы можно найти в большой и подробной справке на сайте АСВ. Также можно получить консультацию на бесплатной горячей линии АСВ – её номер 8-800-200-08-05.
Страхование вкладов: особенности, какая сумма
Если вы предпочитаете не хранить деньги «под подушкой», а доверить их банку, то можете быть уверены: они под надежной защитой. Вклады и счета останутся с вами даже в случае отзыва лицензии у банка. Как это устроено, расскажем в статье.
Как застраховать вклад
Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных. Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?
Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.
Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.
При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.
В 2003 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Его основная цель – создать и регулировать Систему страхования вкладов (ССВ).
Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.
Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.
Размер компенсации по страхованию вкладов
Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие. Неужели банк вернет их все до копейки?
Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:
Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.
Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.
При этом в статье 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.
В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:
Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.
Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.
Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:
Как проверить, застрахован ли вклад
Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?
Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:
Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.
Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.
Как получить компенсацию
Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:
После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.
Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.
Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.
Что надо знать о страховании вкладов
Согласно этому документу основная часть банковских вкладов в нашей стране застрахована. В случаях, если банк будет лишен лицензии, вкладчик получит возмещение полной суммы вклада. Но не больше лимита, определенного упомянутым законом. Напомним, какая сумма застрахована государством по банковским вкладам в 2020 году, в каких случаях и как выплачивается возмещение.
Какая сумма вклада застрахована государством в 2020 году?
Система страхования вкладов (ССВ) действует на территории России и регулируется российским законодательством. Согласно ее условиям, застрахованными являются практически все вклады физических лиц, размещаемые в российских банках. Главное условие для того, чтобы вклад попал под эту программу защиты, — банк, в котором человек открывает счет, должен являться участником ССВ. Узнать об этом можно в самом офисе банка или на сайте Агентства страхования вкладов (АСВ).Как правило, все банки участники также публикуют эту информацию на своих официальных страницах в интернете.
Суть работы ССВ заключается в том, что все банки, участвующие в этой программе, осуществляют регулярные страховые отчисления в Фонд обязательного страхования вкладов. Таким образом, имея постоянное финансовое пополнение, государство может гарантировать защиту денежных средств граждан.
Важное уточнение: сам вкладчик не платит дополнительные деньги за страхование своего вклада.
Максимальная сумма установлена статьей 11 соответствующего федерального закона. В 2020 году это 100% вклада, но не более 1,4 миллиона рублей.
Эта максимальная сумма действует с 29 декабря 2014 года. До этой даты максимальная сумма страхования была вдвое ниже — 700 тысяч рублей. Обратите внимание: если у одного и того же человека в одном и том же банке открыто сразу несколько вкладов, возмещение по всем из них в сумме не может быть больше лимита в 1,4 миллиона рублей.
Стоит иметь в виду, что страхуется не только основная сумма вклада, но и проценты по нему. Начисление процентов при этом происходит вплоть до дня, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Например, если банк лишается лицензии ЦБ 1 марта 2020 года, то вкладчики получают возмещение по страховке с учетом процентов, которые были начислены вплоть до 29 февраля.
По закону о страховании вкладов страховым случаем являются две возможные ситуации:
Сколько вкладов застраховано государством для одного человека?
Если вклады (депозиты) оформлены в разных банках, у вкладчика есть возможность получить компенсационную выплату в максимальном размере 1 млн 400 тысяч рублей для каждого банка в отдельности.
Отсюда главные правила оформления вкладов:
При соблюдении этих условий вкладчик может быть абсолютно уверен в полной сохранности и защите своих денежных средств.
Подлежат ли страхованию денежные средства, размещенные на счетах эскроу?
Напомним, что счета эскроу могут открываться в России для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости, а также по договорам участия в долевом строительстве. Деньги, которые помещены на такой счет, до передачи готового объекта недвижимости покупателю не может снять со счета ни продавец, ни покупатель жилья. Такая особенность счета является определенной страховкой от недобросовестных продавцов или застройщиков. Они же, в свою очередь, застрахованы от того, что покупатель, на сделку с которым они рассчитывают, просто передумает покупать недвижимость.
Слабым местом в этой схеме является то, что банк, где открыт счет эскроу, может быть лишен лицензии. И тогда у покптеля есть риск потерять деньги. Стандартная сумма страхования в 1,4 миллиона рублей в данном случае — мизерная. В большинстве крупных городов страны на эти деньги не купить даже однокомнатную квартиру. Поэтому для счетов эскроу действуют отдельные правила страхования, благодаря которым максимальная сумма страхования таких счетов значительно выше, чем в случае с обычными вкладами, и в 2020 году составляет 10 млн рублей.
Как выплачивается страховое возмещение вкладчикам в 2020 году?
Стандартная практика выглядит следующим образом. Центробанк после отзыва лицензии у банка проводит конкурс между другими кредитными организациями, чтобы выбрать банк-оператор по выплате страхового возмещения. Назначенный оператор объявляется в прессе и на сайте Агентства по страхованию вкладов — www.asv.org.ru.
Спустя 14 дней после отзыва лицензии у банка его вкладчики начинают получать возмещение в рамках страхования у банка-оператора.
Закон о страховании банковских вкладов в России имеет массу нюансов. Ответы на многие вопросы можно найти на сайте АСВ. Также можно получить консультацию на бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.